Krankenversicherung: Private Versicherungen lassen Kunden zu viel zahlen

Die Stiftung Warentest hat private Krankenversicherer unter die Lupe genommen. Das Resultat ist niederschmetternd. Nur fünf von mehr als 100 Tarifen sind sehr gut. Der Rest kostet zu viel bei geringer Leistung.

Diese Leistungen müssen private Krankenversicherer übernehmen

Zunächst einmal sollten Privatpatienten und solche, die es werden wollen, wissen, dass die Versicherung sich weigern kann, Rechnungen eines bestimmten Arztes zu bezahlen. Dieser Ausschluss kommt in der Regel dann vor, wenn der Mediziner mehrmals durch falsche Abrechnung aufgefallen ist oder deutlich höhere Rechnungen stellt, als die Konkurrenz. Die Versicherung muss ihre Kunden allerdings darüber informieren, wenn sie bestimmte Ärzte ausschließt und kann sich nicht erst nach der Behandlung weigern, die Kosten zu übernehmen.

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Wann eine Arztrechnung eingereicht wird, spielt übrigens keine Rolle. Die Versicherung muss zahlen, auch wenn der Patient die Rechnung erst Jahre nach der Behandlung einreicht.

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Wer für eine Operation nicht in eine Uniklinik oder ein städtisches Krankenhaus, sondern in eine Privatklinik gehen möchte, kann das tun. Die Versicherung übernimmt die Kosten - auch wenn die oft deutlich über denen der anderen Spitäler liegen.

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Neben den Kosten für Arztbesuche und Klinikaufenthalte übernehmen die Versicherer in der Regel auch hohe Laborkosten. Selbst wenn diese über dem von den gesetzlichen Kosten akzeptierten Satz liegen. Privatversicherte sollten allerdings ihren Vertrag genau prüfen: Manche Unternehmen schließen hohe Laborkosten aus beziehungsweise zahlen nur den regulären Satz. Die Kunden müssen dann die Differenz selber tragen.

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Außerdem übernimmt die Versicherer Leistungen von fachfremden Ärzten. Wenn beispielsweise der Hautarzt seinen Patienten gegen Tetanus impft, zahlt die Private die Behandlung anstandslos.

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Wo sich Kassenpatienten mit den günstigen Modellen abfinden oder selbst tief in die Tasche greifen müssen, übernehmen die privaten Krankenversicherer auch teuren Zahnersatz. Die Patienten dürfen günstige Modelle ablehnen, wenn diese beispielsweise einen schlechten Tragekomfort haben.

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Auch Massagen und Krankengymnastik muss die private Krankenversicherung bezahlen. Jedoch übernehmen die Versicherer nur die am Markt üblichen Preise. Wer eine Behandlung in Anspruch nimmt, die teurer ist als in Deutschland üblich, muss die Differenz aus eigener Tasche zahlen.

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Die Stiftung Warentest hat die Angebote privater Krankenversicherer überprüft. Dabei untersuchten die Tester 24 Angebote für Beamte, 38 für Angestellte und 45 für Selbstständige und bewerteten das Preis-Leistungs-Verhältnis. Mit dem Testergebnis haben sich die Versicherer nicht gerade mit Ruhm bekleckert: Fünf Mal vergaben die Tester die Note "sehr gut", 29 mal "gut". Die restlichen 73 Tarife konnten leider nicht überzeugen, acht mal gab es sogar die Note "mangelhaft".

Die besten PKV-Tarife und die Leistungsfähigkeit der Anbieter

HanseMerkur *****

HanseMerkur

Beste Tarifkombination: KVS1, PSV, T43, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: *****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 425

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 450

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 350

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 360

Wachstum Vollversicherte: 373

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Continentale ****

Continentale

Beste Tarifkombination: ECONOMY-U, KS-U/150, SP2, V43-U, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 430

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 450

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 365

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 425

Wachstum Vollversicherte: 208

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

ARAG ****

ARAG

Beste Tarifkombination: K600, 37, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 230

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 485

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 325

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 435

Wachstum Vollversicherte: 340

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Debeka ****

Debeka

Beste Tarifkombination: N, NC, KT 43, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 200

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 500

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 340

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 500

Wachstum Vollversicherte: 335

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Universa ****

Universa

Beste Tarifkombination: uni-intro/Privat 600, uni-KT 43, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 500

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 420

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 455

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 420

Wachstum Vollversicherte: 130

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

HUK-Coburg ****

HUK-Coburg

Beste Tarifkombination: SelectPro1, KT6, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ***

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 200

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 355

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 335

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 350

Wachstum Vollversicherte: 390

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Barmenia

Barmenia

Beste Tarifkombination: einsA prima1+, T42+, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 500

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 455

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 415

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 425

Wachstum Vollversicherte: 230

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Süddeutsche

Süddeutsche

Beste Tarifkombination: A 75, S 101, ZS75, TA 6, PPN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: *****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 470

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 390

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 455

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 475

Wachstum Vollversicherte: 313

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

LKH

LKH

Beste Tarifkombination: A120, S220, Z61, T06U, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ****

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 415

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 500

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 425

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 325

Wachstum Vollversicherte: 160

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

AXA

AXA

Beste Tarifkombination: Kompakt Zahn-U, KUR-U, VITAL 900-U, KTGV 42-U, PVN

Tarifnote Preis-Leistungs-Verhältnis¹: ****

Rating Krankenversicherer²: ***

Punkte bei wichtigen Rating-Kennzahlen

Eigenkapitalquote: 95

Verhältnis Rückstellungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote)³: 220

Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft⁴: 280

Nettoverzinsung der Kapitalanlagen⁵: 390

Wachstum Vollversicherte: 333

¹Gesamtnote für 30- und 50-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 70 Prozent, die Höhe der Beiträge zu 30 Prozent ein;

²Softfair hat analysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahlbar zu halten, basiert auf Zahlen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen;

³je höher die Quote, desto leichter fällt es dem Versicherer, Beitragserhöhungen klein zu halten;

⁴Anteil der Beitragseinnahmen, der nach Abzug der Kosten für medizinische Leistungen und Verwaltung übrig bleibt;

⁵misst, wie gut der Versicherer das Geld der Kunden anlegt;

⁶damit Einnahmen und Ausgaben in einem guten Verhältnis stehen, ist der Versicherer auf einen stetigen Zustrom von Neukunden angewiesen;

Quelle: Softfair Analyse

Bei gleichem Leistungsniveau fanden die Tester außerdem gewaltige Beitragsunterschiede: Alle Versicherer boten ein deutlich besseres Leistungsangebot an, als die gesetzlichen Kassen. Der 35-jährige, selbstständige Modellkunde zahlt allerdings bei einem Anbieter mit "sehr gutem" Preis-Leistungs-Verhältnis 395 Euro Beitrag im Monat, bei 900 Euro Selbstbeteiligung. Bei einem anderen sind es 728 Euro Monatsbeitrag mit einer jährlichen Selbstbeteiligung von 960 Euro – ein "mangelhaftes" Preis-Leistungs-Verhältnis. Der gleichaltrige Angestellte kann für ein "sehr gutes" Angebot 441 Euro oder für ein "mangelhaftes" 804 Euro zahlen, bei 600 beziehungsweise 320 Euro Selbstbeteiligung im Jahr.

Wann sich der Wechsel zur PKV lohnt und worauf zu achten ist

Alter

Jenseits der 40 lohnt sich ein Wechsel eher selten. Es bleibt weniger Zeit, um Alterungsrückstellungen anzusparen.

Familie

Kinder und nicht erwerbstätige Partner lassen sich in der PKV nicht kostenlos mitversichern, anders als in der gesetzlichen Kasse.

Beiträge

Trotz Rückstellungen zahlen Versicherte mit 65 schnell das Dreifache dessen, was sie mit 30 gezahlt haben. Wer wechselt, sollte Geld zurücklegen, um Beiträge im Alter finanzieren zu können.

Beratung

In die gesetzlichen Kassen führt kaum ein Weg zurück. Interessenten sollten sich bei einem Honorarberater informieren.

Eigeninitiative

Die PKV ist nichts für Versicherte, die ihre Ruhe wollen. "Wegen des zunehmenden Kostendrucks prüfen Krankenversicherer kritischer als bisher eingereichte Rechnungen", sagt Timo Voss vom Bund der Versicherten. Immer häufiger muss sich der Versicherte wehren.

Gesundheit

Versicherer stellen ausführlich Fragen zur Gesundheit. Wer Vorerkrankungen angibt, etwa einen Bandscheibenvorfall, muss mit hohen Risikozuschlägen rechnen. Es lohnt sich also für Wechselwillige, in die PKV einzusteigen, solange sie noch halbwegs gesund sind.

Preis-Leistungs-Verhältnis

Versicherte sollten überdurchschnittlich viel Leistung für ihre Prämie erhalten. Billigtarife sind meist keine gute Wahl, weil sie kaum mehr, zum Teil sogar weniger als die GKV bieten. Ihre Beiträge steigen meist überdurchschnittlich, weil sie knapp kalkuliert sind.

Selbstbehalt

Ein hoher Selbstbehalt drückt zwar die Prämie, lässt aber bei einem späteren Tarifwechsel wenig Spielraum. Ein niedrigerer Selbstbehalt im neuen Tarif gilt nämlich als Mehrleistung, was Risikozuschläge nach sich zieht . Tipp: Neueinsteiger sollten Tarife mit niedrigem Selbstbehalt bevorzugen.

Heil- und Hilfsmittel

Viele Versicherte beschränken ihre Leistungen, etwa bei Krankengymnastik, auf detaillierte Kataloge. Was nicht drinsteht, wird nicht erstattet. Offene Leistungskataloge wie der des Top-Tarifs KVS1 von HanseMerkur passen sich
dem medizinischen Fortschritt an.

Immerhin hat der Test auch positive Ergebnisse hervorgebracht: So haben viele Versicherer ihre Angebote deutlich verbessert. Nun gibt es zum Beispiel umfassende Leistungen für Psychotherapie oder für Hilfsmittel wie Hörgeräte. In vielen privaten Verträgen sind nun auch Leistungen für häusliche Krankenpflege, ambulante Kuren, stationäre Reha-Maßnahmen oder Sterbebegleitung für unheilbar Kranke vorgesehen. Dennoch sollte der Wechsel in eine private Krankenversicherung gut überlegt sein. Denn er ist eine Entscheidung fürs Leben, eine Rückkehr in die gesetzliche Kasse ist extrem schwierig oder sogar ausgeschlossen.

In Arbeit

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Rundum empfehlenswert ist eine private Krankenversicherung nur für Beamte. Selbstständige und Angestellte sollten sich nur dann privat versichern, wenn sie vermögend sind oder über die Jahre für die höheren Beiträge im Alter ansparen können. Laut Finanztest muss man davon ausgehen, dass der private Beitrag für die Krankenversicherung im Rentenalter dreimal so hoch ist wie bei Vertragsabschluss mit Mitte 30. Hinzu kommt: In der privaten Krankenversicherung zahlt jedes Familienmitglied eigene Beiträge. Für eine Familie mit mehreren Kindern können dadurch mehrere hundert Euro im Monat zusätzlich anfallen.

Die kompletten Ergebnisse mit allen Tarifen erscheinen in der Mai-Ausgabe der Zeitschrift Finanztest oder online.