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Krankenzusatzversicherung Gesundheitsschutz mit großen Unterschieden

Krankenzusatzversicherungen springen ein, wenn die gesetzliche Krankenversicherung nicht greift. Die Policen sind nicht immer sinnvoll. Eine Untersuchung von Franke und Bornberg zeigt: Preis und Leistung variieren stark.

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Beim Krankenhaushalt kann eine Zusatzversicherung etwa Kosten für ein Einzelzimmer abdecken. Quelle: dpa

Köln Die private Krankenversicherung hat schon einmal bessere Tage gesehen. Die Zahl der privat Versicherten sinkt. Anders sieht es bei den Krankenzusatzversicherungen aus: Hier kann sich die Assekuranz über Zuwachs freuen. Im Jahr 2005 hatten rund 17 Millionen Deutsche eine private Zusatzversicherung abgeschlossen. Im Jahr 2015 waren es bereits 24,8 Millionen, zeigen Zahlen des Verbands der Privaten Krankenversicherung. Viele Krankenversicherer verzeichnen mittlerweile nur noch bei Zusatzversicherungen überhaupt ein Wachstum.

Krankenzusatzversicherungen ergänzen die Basisleistungen der gesetzlichen Krankenkassen. Verbraucher können Policen für bestimmte Hilfsmittel oder Leistungen abschließen. Sogenannte ambulante Zusatzversicherungen umfassen unter anderem Zuzahlungen für Kontaktlinsen, Reiseschutzimpfungen oder heilpraktische Behandlungen. Stationäre Policen greifen bei Krankenhausaufenthalten, garantieren etwa ein Einzelzimmer und die Behandlung durch den Chefarzt. Zahnzusatzversicherungen kommen zum Tragen, wenn ein Implantat oder eine Zahnkrone nötig ist.

Es sei grundsätzlich nachvollziehbar, dass immer mehr Menschen eine Krankenzusatzversicherung abschließen, sagt Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. „Sie haben Angst, zu viel aus eigener Tasche zahlen zu müssen“. Die Policen seien allerdings nicht für jeden sinnvoll. Vor allem die stationäre Zusatzversicherung rechne sich meist nicht. Die durchschnittliche Verweildauer im Krankenhaus ist in den vergangenen Jahren deutlich gesunken, wenn jemand unbedingt im Einzelzimmer liegen möchte, kann er die nötige Zuzahlung also auch selbst leisten, ohne sich zu ruinieren. Und Chefärzte sind nicht die einzigen fähigen Mediziner im Krankenhaus und zudem häufig überarbeitet. Ambulante Zusatzversicherungen können öfters sinnvoll sein, Versicherungsnehmer müssen aber genau hinschauen. „Ambulante Tarife bieten ein Sammelsurium an Leistungen und lassen sich schwer vergleichen“, sagt Weidenbach.

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    Am wenigsten umstritten ist die Zahnzusatzversicherung. Zahnbehandlungen können schnell ins Geld gehen, denn die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt oft nicht die vollen Kosten. Auch hier sollten Verbraucher die unterschiedlichen Tarife sorgfältig prüfen, rät Weidenbach – und auf die Formulierung achten. Ein Beispiel: „Manche Versicherer übernehmen 40 Prozent der Restkosten, andere übernehmen 40 Prozent des gesamten Rechnungsbetrags.“ Ihrer Einschätzung lohnen sich die Policen vor allem für Menschen, die Wert auf besonders hochwertigen Zahnersatz legen.

    Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat ambulante, stationäre und Zahnzusatztarife unter die Lupe genommen. Die Analysten haben untersucht, welche Leistungen die Policen bieten und was sie kosten. Dabei haben sie sich nicht nur die monatlichen Prämien angeschaut, sondern auch die Summe der Prämien über eine Vertragslaufzeit von 50 Jahren. Grund: Die Tarife werden nach unterschiedlichen Methoden kalkuliert. Manche Versicherer bilden sogenannte Alterungsrückstellungen. Damit verhindern sie, dass sich der Beitrag mit steigendem Alter und damit zunehmendem Krankheitsrisiko erhöht. Der Beitrag ist dann zum Einstieg höher, bleibt aber über die gesamte Laufzeit konstant. Andere Versicherer kalkulieren ohne Alterungsrückstellungen. Ihre Tarife sind zu Vertragsbeginn günstiger, steigen aber im Laufe der Jahre.


    Überblick 1: Ambulante Krankenzusatzversicherungen

    Weil sich ambulante Zusatzpolicen schwer vergleichen lassen und quasi alles umfassen können, was die gesetzliche Krankenversicherung nicht abdeckt, haben die Experten von Franke und Bornberg bei ihrer Untersuchung den kleinsten gemeinsamen Nenner zugrunde gelegt: Sie haben Ratingkriterien auf die Bereiche Sehhilfen, Naturheilverfahren und Vorsorge angewendet, denn diese sind besonders vielen Kunden wichtig. Einige Verträge decken auch Leistungen für Zahnersatz ab. Das floss aber nicht in die Bewertung ein.

    Nur wenige Policen konnten die Analysten überzeugen. Sechs von 34 Angeboten bekamen die Note „sehr gut“, elf bekamen ein „gut“. Mit elfmal „befriedigend“ und sechsmal „ausreichend“ fiel das Gesamtergebnis durchwachsen aus. Sieger ist der Tarif „MED Komfort-U“ der Axa: Er bietet in allen drei untersuchten Bereichen eine sehr gute Leistung und ist darüber hinaus vergleichsweise günstig. Der monatliche Beitrag liegt mit 23,17 Euro im Mittelfeld, über eine Laufzeit von 50 Jahren liegen die Kosten mit 13.902 Euro am unteren Ende. Einige Tarife sind zwar deutlich günstiger. Sie bieten allerdings auch weniger Leistungen.

    Ambulante Krankenzusatzversicherungen

    Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen.

    Gesellschaft 

    Produkt

    Beitrag pro Monat

    Beitrag über 50 Jahre (in Euro)

    Tarifart*

    Note

    Axa Krankenversicherung AGMED Komfort-U23,17 €13.902,00mit R.sehr gut
    Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G.AmbulantPLUS

                           

    16,07 €

                     

    14.965,80

    mit R.sehr gut
    SIGNAL Krankenversicherung a.G.AmbulantPLUS

                           

    16,07 €

                     

    14.965,80

    mit R.sehr gut
    Allianz Private Krankenversicherungs-AGAmbulant Best (AB02)

                           

    19,00 €

                     

    11.400,00

    mit R.sehr gut
    Württembergische Krankenversicherung AGNaturMedPlus

                           

    15,59 €

                       

    9.354,00

    mit R.sehr gut
    LVM Krankenversicherung AGA&O, Natur, Check

                           

    30,84 €

                     

    18.504,00

    mit R.sehr gut
    Domcura AG (DFV) pro care Ambulant TOP

                           

    29,14 €

                     

    22.497,96

    ohne R.gut
    Gothaer Krankenversicherung AGMediAmbulant; MediPrävent Premium

                           

    37,98 €

                     

    22.788,00

    mit R.gut
    Bayerische Beamtenkrankenkasse AG /


    UKV - Union Krankenversicherung AG
    NaturPRIVAT, VorsorgePRIVAT

                           

    30,38 €

                     

    23.619,00

    ohne R.gut
    Barmenia Krankenversicherung a.G.AN+, PRAEVI+

                           

    38,49 €

                     

    26.372,16

    ohne R.gut
    WGV-Versicherung AGambulante Zusatzversicherung

                           

    13,70 €

                     

    14.405,40

    ohne R.gut
    Continentale Krankenversicherung a.GCEK-PLUS-U

                           

    25,87 €

                     

    15.522,00

    mit R.gut
    uniVersa Krankenversicherung a.G.uni-med|-Exklusiv

                           

    31,92 €

                     

    26.825,16

    ohne R.gut
    Nürnberger Krankenversicherung AGAMed,SuH,VORS

                           

    34,74 €

                     

    23.792,40

    ohne R.gut
    Advigon Versicherung AGprivat ambulant Baustein alternativmedizin spezial (AH)


    privat ambulant Baustein vorsorge spezial (AV)

                           

    28,67 €

                     

    21.922,74

    ohne R.gut
    Debeka Krankenversicherungsverein a.G.EAplus 

                           

    39,30 €

                     

    23.580,00

    mit R.gut
    Inter Krankenversicherung aGAPP

                           

    71,30 €

                     

    50.676,00

    ohne R.gut
    HUK Coburg KrankenversicherungAZZ PremiumPlus

                           

    27,43 €

                     

    16.458,00

    mit R.befriedigend
    Concordia Krankenversicherungs-AGAZ TOP, AZN, AZSH, AZP

                           

    64,47 €

                    

    72.200,04

    ohne R.befriedigend
    Münchener Verein Krankenversicherung a.G.Sehhilfen und Hilfsmittel (173), Naturmedizin (178), Vorsorge (172)

                           

    53,84 €

                     

    32.304,00

    mit R.befriedigend
    DEVK Krankenversicherungs-AGET-G Plus, S-G2, Z-G, VT-G

                           

    41,53 €

                     

    24.918,00

    ohne R.befriedigend
    Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AGAZZ PremiumPlus

                           

    29,53 €

                     

    17.718,00

    mit R.befriedigend
    VGH Krankenversicherungtop fit, ZE50u

                           

    35,97 €

                     

    21.582,00

    mit R.befriedigend
    R+V Versicherung AGBlick+Check premium (BC1U); NaturMedizin (N1U)

                           

    50,22 €

                     

    30.132,00

    mit R.befriedigend
    ARAG Krankenversicherungs-AG483; V100

                           

    52,85 €

                     

    31.710,00

    mit R.befriedigend
    Central Krankenversicherung AGPlan1, PlanA

                           

    58,86 €

                     

    35.316,00

    mit R.befriedigend
    Süddeutsche Krankenversicherung a.G.WG, Naturprivat

                           

    31,27 €

                     

    18.762,00

    mit R.befriedigend
    HanseMerkur Krankenversicherung AGEST

                           

    18,55 €

                     

    11.130,00

    mit R.befriedigend
    Ergo Direkt VersicherungenAZB, AZE

                           

    14,90 €

                       

    9.282,00

    ohne R.ausreichend
    DKV Deutsche Krankenversicherung AGKHMR

                             

    8,58 €

                       

    5.148,00

    ohne R.ausreichend
    Mannheimer Krankenversicherung AGZAZ

                           

    69,73 €

                     

    41.838,00

    mit R.ausreichend
    Alte Oldenburger Krankenversicherung AGEG Basis

                           

    13,63 €

                       

    8.178,00

    mit R.ausreichend
    Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G.AE.3

                           

    17,67 €

                     

    10.602,00

    mit R.ausreichend
    Envivas Krankenversicherung AGPraxis Top

                           

    33,07 €

                     

    19.842,00

    mit R.ausreichend

    Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016

    //

    mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung


    Überblick 2: Stationäre Krankenzusatzversicherungen

    Bei den stationären Tarifen ist es an der Spitze ebenfalls recht einsam. Gerade einmal vier Produkte bekamen die Note „sehr gut“. Nach 17-mal „gut“ folgen 13 Produkte mit der Note „befriedigend“ und vier mit einem „ausreichend“. Am besten schnitt der „KlinikSchutz“ der DFV Deutsche Familienversicherung ab. Pro Monat sind dafür 30,12 Euro fällig. Nach 50 Jahren summieren sich die Beiträge auf 18.072 Euro.

    Auch bei Tarifen für die Krankenhausbehandlung schwanken die Beitragssummen stark. Das liegt nur zum Teil an den unterschiedlichen Modellen mit oder ohne Rückstellung. Manche Policen sind einfach deutlich teurer als andere, ohne unbedingt mehr zu leisten. Weil stationäre Zusatzversicherungen alles andere als ein Muss sind, sollten Verbraucher hier besonders sorgfältig Preise vergleichen.

    Stationäre Krankenzusatzversicherungen

    Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen.

    Gesellschaft

    Tarif

    Beitrag pro Monat

    Beitrag über 50 Jahre (in Euro)

    Tarifart

    Note

    DFV Deutsche Familienversicherung AGKlinikSchutz30,12 €18072,00mit R.sehr gut
    Domcura AG (DFV) pro care stationär30,81 €18486,00mit R.sehr gut
    Barmenia Krankenversicherung a.G.S+38,68 €23208,00mit R.sehr gut
    Concordia Krankenversicherungs-AGSZ1, SZplus40,54 €24324,00mit R.sehr gut
    R+V Versicherung AGKlinik premium (K1U)45,23 €27138,00mit R.gut
    ARAG Krankenversicherungs-AG26145,65 €27390,00mit R.gut
    uniVersa Krankenversicherung a.G.uni-SZ46,41 €27846,00mit R.gut
    HUK Coburg KrankenversicherungSZ30,30 €18180,00mit R.gut
    Debeka Krankenversicherungsverein a.G.Wkplus30,65 €18390,00mit R.gut
    HanseMerkur Krankenversicherung AGPSG31,13 €18678,00mit R.gut
    VGH KrankenversicherungKHUu; KHPu 32,67 €19602,00mit R.gut
    Süddeutsche Krankenversicherung a.G.SG146,86 €28116,00mit R.gut
    Allianz Private Krankenversicherungs-AGKrankenhausBest (KHB02) 48,03 €28818,00mit R.gut
    Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AGSW/10033,49 €20094,00mit R.gut
    DEVK Krankenversicherungs-AGST-G134,93 €20958,00mit R.gut
    Landeskrankenhilfe V.V.a.G.S400E35,29 €21174,00mit R.gut
    Inter Krankenversicherung aGS1B+S1B6530,10 €31606,68mit R.gut
    Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G.KlinikTOP120,50 €26976,00mit R.gut
    SIGNAL Krankenversicherung a.G.KlinikTOP120,50 €26976,00mit R. 
    Axa Krankenversicherung AGKomfort-U37,59 €22554,00mit R.gut
    Alte Oldenburger Krankenversicherung AGK50, K/S zum Tarif K5039,49 €23694,00mit R.gut
    Mannheimer Krankenversicherung AGZSW53,85 €32310,00mit R.befriedigend
    Gothaer Krankenversicherung AGMediClinic143,01 €25806,00mit R.befriedigend
    Nürnberger Krankenversicherung AGSG143,07 €25842,00mit R.befriedigend
    Envivas Krankenversicherung AGKLINIK-Spezial


    nur für TK-Versicherte
    43,84 €26304,00mit R.befriedigend
    Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G.CSAW.145,56 €27336,00mit R.befriedigend
    DKV Deutsche Krankenversicherung AGKGZ146,22 €27732,00mit R.befriedigend
    LVM Krankenversicherung AGSG146,92 €28152,00mit R.befriedigend
    Bayerische Beamtenkrankenkasse AGKlinikPrivat/1 47,40 €28440,00mit R.befriedigend
    UKV - Union Krankenversicherung AGKlinikPrivat/147,40 €28440,00mit R.befriedigend
    Münchener Verein Krankenversicherung a.G.CLINIC CARE PREMIUM47,88 €28728,00mit R.befriedigend
    Janitos Versicherung AGJA stationär plus-U22,24 €40628,70ohne R.befriedigend
    die Bayerische V.I.P. stationär Prestige 22,60 €41479,20ohne R.befriedigend
    Advigon Versicherung AGprivat stationär Baustein klinik plus (SG)


    privat stationär Baustein komfort premium (SGZ1)


    privat stationär Baustein privatarzt spezial (SGZ2)
    31,52 €41615,04ohne R.befriedigend
    Continentale Krankenversicherung a.GSG153,94 €32364,00mit R.ausreichend
    WGV-Versicherung AGstationäre Zusatzversicherung24,00 €36906,60ohne R.ausreichend
    Central Krankenversicherung AGPlanS62,08 €37248,00mit R.ausreichend
    Württembergische Krankenversicherung AGSGU, SEU46,53 €55650,72ohne R.ausreichend

    Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016

    //

    mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung


    Überblick 3: Zahnzusatzversicherungen

    Unter den Zahnzusatzversicherungen wurden sechs Policen mit einem „sehr gut“ bewertet, 19 bekamen die Note „gut“. Mit 13-mal „befriedigend“ und zweimal „ausreichend“ gibt es allerdings auch in diesem Bereich viele Produkte, die den Ansprüchen der Analysten nicht voll gerecht wurden. Auf Platz eins steht der Tarif „CEZP-U“ der Continantale Krankenversicherung. Der Monatsbeitrag liegt mit 21,58 Euro in Höhe des Durchschnitts. Weil der Anbieter Rückstellungen bildet, beläuft sich die Summe nach 50 Jahren allerdings nur auf vergleichsweise geringe 12.948 Euro. Für viele andere Tarife mit Alterungsrückstellungen ist pro Monat deutlich mehr Geld fällig. Jene, die günstiger sind, konnten auf der Leistungsseite nicht überzeugen.

    Die Experten von Franke und Bornberg haben sich auf Produkte konzentriert, die sowohl bei Zahnersatz einspringen als auch Restkosten für Zahnbehandlungen übernehmen. Die Leistungen beim Zahnersatz wurden allerdings höher gewichtet: Hier wird es für Versicherungsnehmer schließlich besonders teuer.

    Zahnzusatzversicherungen

    Der Monatsbeitrag bezieht sich auf einen 30-Jährigen.

    Gesellschaft

    Produkt

    Beitrag pro Monat

    Beitrag über 50 Jahre (in Euro)

    Tarifart

    Note

    Continentale Krankenversicherung a.GCEZP-U21,58 €12948,00mit R.sehr gut
    Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G.dentZE.90, dentZB.10012,10 €16218,00ohne R.sehr gut
    DKV Deutsche Krankenversicherung AGKDT85, KDBE 21,32 €19084,98ohne R.sehr gut
    R+V Versicherung AGZahn comfort (Z2U), ZV24,82 €14892,00mit R.sehr gut
    Alte Oldenburger Krankenversicherung AGZE80, ZB9031,43 €18858,00mit R.sehr gut
    Envivas Krankenversicherung AGZahn 9032,15 €19290,00mit R.sehr gut
    Axa Krankenversicherung AGDent Premium-U21,02 €20739,24ohne R.gut
    ARAG Krankenversicherungs-AGZ10035,87 €21522,00mit R.gut
    Janitos Versicherung AGJA dental plus-U19,22 €20420,94ohne R.gut
    Landeskrankenhilfe V.V.a.G.Z 50E19,41 €11646,00mit R.gut
    Allianz Private Krankenversicherungs-AGDentalBest (DB02)21,92 €22071,90ohne R.gut
    Stuttgarter Versicherung AGZahnPremium Z421,90 €23357,70ohne R.gut
    Ergo Direkt VersicherungenZBB, ZAB, ZAE, ZBE20,80 €23976,00ohne R.gut
    Inter Krankenversicherung aGZ90, Zpro22,97 €19425,42ohne R.gut
    HUK Coburg KrankenversicherungZZ PremiumPlus 24,20 €14520,00ohne R.gut
    Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AGZZ PremiumPlus 25,40 €15240,00ohne R.gut
    LVM Krankenversicherung AGDental-Plus30,13 €18078,00mit R.gut
    Deutscher Ring Krankenversicherungsverein a.G.ZahnTOP 15,24 €22275,60mit R.gut
    SIGNAL Krankenversicherung a.G.ZahnTOP 15,24 €22275,60mit R.gut
    HanseMerkur Krankenversicherung AGEZ, EZP, EZT29,45 €17670,00ohne R.gut
    die BayerischeV.I.P. dental Prestige23,40 €25299,60ohne R.gut
    Central Krankenversicherung AGPlan139,81 €23886,00mit R.gut
    Gothaer Krankenversicherung AGMediProphy, MediZPremium23,45 €25085,40ohne R.gut
    Debeka Krankenversicherungsverein a.G.EZ70plus30,40 €18240,00mit R.gut
    Süddeutsche Krankenversicherung a.G.ZG70, ZGB31,33 €18798,00mit R.gut
    DEVKET-G Plus, Z-G3, IT-G, D-G245,48 €27288,00ohne R.befriedigend
    Münchener Verein Krankenversicherung a.G.Deutsche Zahnversicherung 571


    Deutsche Zahnversicherung 572


    Deutsche Zahnversicherung 573


    Deutsche Zahnversicherung 574
    22,75 €27368,22ohne R.befriedigend
    Advigon Versicherung AGprivat ambulant Baustein zahnersatz ideal (AZE4)


    privat ambulant Baustein zahngesundheit spezial (AZB2)
    29,27 €27996,90ohne R.befriedigend
    Nürnberger Krankenversicherung AGZV, ZEP8017,96 €22336,50ohne R.befriedigend
    Württembergische Krankenversicherung AGZahnPremium (ZE90), ZahnbehandlungPlus (ZBE)25,96 €27622,80ohne R.befriedigend
    Concordia Krankenversicherungs-AGZT, ZB24,88 €23351,16ohne R.befriedigend
    uniVersa Krankenversicherung a.G.uni-dent|Privat17,75 €19206,84ohne R.befriedigend
    DFV Deusche Familienversicherung AGZahnschutz Exklusiv26,44 €29595,12ohne R.befriedigend
    Domura AG (DFV)DENTAL MAXIMUM20,64 €21806,82ohne R.befriedigend
    WGV-Versicherung AGOptimal18,00 €23823,00ohne R.befriedigend
    Bayerische Beamtenkrankenkasse AG ZahnPRIVAT Premium26,85 €30596,28ohne R.befriedigend
    UKV - Union Krankenversicherung AGZahnPRIVAT Premium26,85 €30596,28ohne R.befriedigend
    Barmenia Krankenversicherung a.G.B-Smart+18,13 €27520,41ohne R.befriedigend
    Mannheimer Krankenversicherung AGZAZ69,73 €41838,00mit R.ausreichend
    VGH KrankenversicherungZE50u, ZB9033,25 €19950,00mit R.ausreichend

    Quelle: Franke und Bornberg; Stand: August 2016

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    mit R. = mit Rückstellung; ohne R. = ohne Rückstellung

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