Apropos Rauchen und Gesundheit überhaupt. Vor Abschluss müssen Verbraucher einen umfangreichen Gesundheitsfragebogen des Versicherers ausfüllen, betont Verbraucherschützer Biernoth. Die Fragen müssen unbedingt sorgfältig und vollständig beantwortet werden. Andernfalls besteht die Gefahr, dass der Versicherer im Todesfall nicht zahlt. „Das wäre der Super-Gau“, sagt er. Hat ein Versicherter beispielsweise verschwiegen, dass er raucht und stirbt an Lungenkrebs, wird der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anfechten, solange die sogenannte Anzeigepflichtverletzung noch nicht verjährt ist.
Auch wer während der Laufzeit der Police anfängt zu rauchen, muss das dem Versicherer mitteilen, wenn Rauchen in den Versicherungsbedingungen als Gefahr definiert sind. „Zwar hat der Versicherer dann ein gesetzliches Kündigungsrecht, aber die meisten Versicherer verzichten ausdrücklich darauf“, so M&M-Experte Ludwig. Aber natürlich erhöhe sich der monatliche Beitrag in diesem Fall. Außerdem gebe es bei einigen Anbietern bei Gefahrverringerung – die versicherte Person wird Nichtraucher – auch die Möglichkeit, dass die Umstellung auf einen Nichtraucher-Tarif geprüft wird. „Dann kann es billiger werden, wenn ich mit dem Rauchen aufhöre“, so der Experte.
Bleibt die Fragen, wie hoch die Versicherungssumme sein sollte. Sie sollte dem persönlichen Bedarf entsprechen und ist damit sehr individuell. Verbraucherschützer Biernoth rät, auch mögliche Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung wie Witwenrente und Waisenrente zu berücksichtigen. „Wem das zu kompliziert ist, der kann auch auf eine Faustformel zurückgreifen“, sagt er. „Dann sollte die Versicherungssumme etwa das Dreifache beziehungsweise Fünffache des Bruttojahreseinkommens der zu versichernden Person betragen.“
Auch zur Absicherung eines Immobiliendarlehens kann der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Denn stirbt der Partner und können dann die Raten nicht mehr gezahlt werden, steht das Eigenheim auf dem Spiel. Bei der Absicherung eines Immobiliendarlehens sollte die Versicherungssumme mindestens der Restschuld des Darlehens betragen. „Zu beachten ist auch, dass aufgrund der Tilgung die Restschuld jedes Jahr weniger wird“, so Biernoth. „Damit sinkt der Absicherungsbedarf mit jedem Jahr.“ Hierfür bietet die Versicherungswirtschaft spezielle Produkte an, beispielsweise Verträge mit linear fallender Versicherungssumme. „Eine andere Möglichkeit wäre, dass vertraglich das Recht auf Teilkündigung vereinbart wird“, rät der Verbraucherschützer. „Dann kann der Verbraucher die Versicherungssumme entsprechend seines individuellen Bedarfes reduzieren.“ Je flexibler, desto besser.
Versicherungsvergleich | |||
Musterfall 2: Angestellte (Juristin), mittlere Führungsebene, 40 Jahre, 120.000 Euro brutto, mit Partner lebend, Raucherin, nur Sofortrabatt, Endalter 67 Jahre, 170 cm groß, 60 kg schwer, 100.000 Euro konstante Versicherungssumme, jährliche Beiträge, nur Sofortrabatt, 80% Bürotätigkeit, 20% Reisetätigkeit, Personalverantwortung für 20 Mitarbeiter, Versicherungsbeginn 01.11.2019 | |||
Anbieter/ Tarif | jährl. Zahlbeitrag (in Euro) | M&M Rating Risikoleben | Preis-/ Leistungsnote |
InterRisk/ AR1 / AR1N | 348,17 | 5 | sehr gut |
asuro/ asuro - BASIS | 392,86 | 5 | sehr gut |
CosmosDirekt/ Basis | 414,52 | 5 | sehr gut |
DELA/ DELA aktiv Leben | 452,12 | 5 | sehr gut |
Hannoversche/ T1-Basis R | 431,55 | 4 | sehr gut |
Europa/ Risikolebensversicherung Tarif E-RL | 469,9 | 5 | sehr gut |
Basler/ RKS 19 | 481,5 | 5 | sehr gut |
ERGO Vorsorge/ Risikolebensversicherung | 415,28 | 3 | sehr gut |
Delta Direkt/ RL1 | 514,88 | 5 | sehr gut |
WGV/ R1/R3 BASIS | 470,3 | 3 | gut |
Zurich Life/ RisikoLeben basic | 486,1 | 3 | gut |
Dialog/ RISK-vario konstant | 586,83 | 5 | gut |
Canada Life/ RISIKOLEBEN komfort | 525,6 | 3 | gut |
DLVAG/ L0U (DL) | 630,08 | 5 | gut |
Gothaer/ TKB8 (Basis) | 570,7 | 3 | gut |
Stuttgarter/ T20 | 648,42 | 5 | gut |
ALTE LEIPZIGER/ RiskAL Ri10 | 671,31 | 5 | gut |
Provinzial Rheinland/ RisikoLeben Klassik (Tarif 64 Basis) | 646,83 | 4 | gut |
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teuerster Tarif | 1150,14 | 3 | |
Die Noten setzen sich zusammen aus 80% Preiskomponente (Zahlbeitrag) und 20% Leistungskomponente (M&M Rating Risikolebensversicherung). Die Preiskomponente wurde mit 0 Punkten bewertet, wenn der Preis den dreifachen Beitrag des günstigsten Anbieters erreicht hat. Ab dem dreifachen Preis wurden linear ansteigend Punkte bis zur Maximalpunktzahl (80 Punkte) für den günstigsten Beitrag vergeben. Die Leistungskomponente wurde anhand des M&M-Ratings Risikolebensversicherung bewertet. Pro Stern (Höchstwertung: 5 Sterne) wurden vier Punkte vergeben, so dass ein Tarif mit einer 5 Sterne-Bewertung die Maximalpunktzahl von 20 Punkten erhielt. | |||
Stand: 01.10.2019 Quelle: Morgen & Morgen GmbH |
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