Der Wechsel in die PKV würde sich für den Manager auf jeden Fall lohnen: Er hat die Wahl zwischen fünf Tarifen mit der Note „sehr gut“. Am günstigsten sind die Policen von Ottonova und HUK, die beide etwas mehr als 650 Euro pro Monat kosten. Im Fall der Ottonova mit einer Selbstbeteiligung von 500 Euro und 90 Prozent Zahnersatz. Bei der HUK liegt der Selbstbehalt bei 300 Euro, der Zahnersatz liegt bei 80 Prozent. Außerdem unter den Top-Platzierten: SDK, Barmenia und die Signal Iduna. Der Gesamtbeitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung würde bei rund 703 Euro ohne Pflegepflichtversicherung liegen.
Noch größer ist die Auswahl ausgezeichneter Policen für den 37-jährigen Selbstständigen. Gleich sieben Tarife wurden von M&M und der WirtschaftsWoche mit der Note „sehr gut“ ausgezeichnet. „Bei der Wahl der Selbstbeteiligung kann es bei Selbständigen sinnvoll sein Tarife mit höherer Selbstbeteiligung zu wählen, da er keine Zuschüsse vom Arbeitgeber erhält und somit seinen monatlichen Beitrag geringer halten kann“, gibt M&M-Experte Bohrmann zu bedenken. „Natürlich kann ein Selbstständiger auch Tarife mit geringerem Selbstbehalt wählen, wenn er dies möchte.“
Im Vergleich wurde eine Selbstbeteiligung zwischen 500 und 3000 Euro gewählt. Besonders günstig ist die Allianz. Die PKV kostet lediglich 334 Euro, aber eben mit der maximal möglichen Selbstbeteiligung. Gut 50 Euro teurer ist die HUK mit einem Selbstbehalt von 1500 Euro und einem Zahnersatz von 80 Prozent. Sie liegt auf Platz drei des Ranking. Den besten Preis-Leistungs-Vergleich hat die Ottonova: Bei einem Selbstbehalt von 1250 Euro und einem Zahnersatz von 90 Prozent zahlt der Selbstständige knapp 500 Euro. Bei der Barmenia auf Platz zwei sind es knapp 590 Euro, der Selbstbehalt ist 50 Euro niedriger.
Betragsstabilität im Alter ist wichtig
Nur auf die aktuellen Beiträge zu schauen, ist aber zu kurz gedacht. Wichtig ist die Beitragsstabilität. Deshalb sollten Interessierte sich auch die Finanzstärke des Anbieters anschauen, schließlich binden sie sich in der Regel ein Leben lang an ihre PKV-Gesellschaft. Je stärker die Finanzkraft ist, desto besser für die langfristige Beitragsstabilität. Und wenn die Beiträge trotzdem empfindlich steigen? Das ist ärgerlich. „Doch die Versicherten sind nicht völlig hilflos den Beitragserhöhungen ausgeliefert. Der Gesetzgeber hat ihnen ein grundsätzliches Recht auf einen Tarifwechsel eingeräumt“, sagen die Verbraucherschützer. „Dieses Recht steht den Versicherten immer zu, auch unabhängig von einer Beitragserhöhung.“ Für Privatversicherte ist es also ratsam, den eigenen Tarif gelegentlich zu überprüfen und sich vom Versicherer ein Angebot für einen Alternativtarif einzuholen.
| Versicherungsvergleich Die beste private Krankenversicherung | ||||
| Musterfall 2: Selbständiger, Single 37 Jahre (*01.01.1982) Eintritt in PKV 01.10.2019 | ||||
| Anbieter/ Tarifbezeichnung | maximaler Selbstbehalt p.a. (SB) (in Euro) | Zahn- ersatz | Beitrag inkl. GBZ (in Euro) | Gesamt- punkte/ Note |
| ottonova/ FC100-25 | 1.250,00 | 90% | 491,96 | 17 sehr gut |
| Barmenia/ Exp3+ | 1.200,00 | 90% | 589,09 | 15 sehr gut |
| HUK-Coburg/ Komfort3 | 1.500,00 | 80% | 383,37 | 15 sehr gut |
| SDK/ AM13,S1,Z9 | 960,00 | 90% | 612,74 | 15 sehr gut |
| Allianz/ Aktimed Best S | 3.000,00 | 85% | 334,04 | 14 sehr gut |
| Inter/ QMP 1200 U | 1.200,00 | 90% | 482,20 | 14 sehr gut |
| Signal Iduna/ Exklusiv-Plus2 | 960,00 | 75% | 523,08 | 14 sehr gut |
| AXA/ Vital900-U, Prem Zahn U, KHT-U/50 | 900,00 | 90% | 550,57 | 13 gut |
| Debeka/ N-SB, NC | 1.250,00 | 100% | 447,90 | 12 gut |
| ARAG/ 21P70, 220, 549 | 1.500,00 | 80% | 534,92 | 9 gut |
| Continentale/ Business | 500,00 | 85% | 636,24 | 9 gut |
| DKV/ BMK3, BMZ1 | 1.840,00 | 75% | 405,45 | 9 gut |
| Hanse Merkur/ KVT1000, PSV | 1.000,00 | 80% | 422,20 | 9 gut |
| R+V/ Agil Premium1920 U | 1.920,00 | 80% | 504,39 | 9 gut |
| Concordia/ AV4, SV1, ZV1, VV Plus | 2.040,00 | 80% | 400,01 | 8 befriedigend |
| LKH/ A105, S200, Z80 | 1.200,00 | 80% | 479,66 | 8 befriedigend |
| LVM/ A2000, S1, Z100/80 | 2.000,00 | 80% | 418,64 | 8 befriedigend |
| Münchener Verein/ 892 Royal, 176 | 1.000,00 | 80% | 665,66 | 8 befriedigend |
| Universa/ Uni-A1360, uniST1/100, uniZA100 | 1.360,00 | 80% | 560,12 | 6 befriedigend |
| Nürnberger/ Top6+, S1, ZZ20 | 600,00 | 80% | 684,44 | 5 befriedigend |
| Berechnungsgrundlagen: Selbständiger, SB 500 Euro - 3000 Euro, min. 70% Zahnersatz und 100% Zahnbehandlung, stationär Einbettzimmer im Krankenhaus. (Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung sind bei dieser Berechnung nicht berücksichtigt) | ||||
| Die Tabelle ist sortiert nach der Spalte „Gesamtpunkte“. Noten: sehr gut (14-18 Punkte), gut (9-13 Punkte), befriedigend (4-8 Punkte), ausreichend (0-3 Punkte). Die Spalte max. SB beinhalten den Selbstbehalt für ambulant, stationär und zahn, dieser kann unterschiedlich in den einzelnen Bereichen ausfallen. Die Ergebnisse setzen sich aus zwei Komponenten zusammen. Das M&M Rating PKV-Vollversicherung wird mit zwei Drittel und der Beitrag zuzüglich umgelegten max. SB mit einem Drittel gewichtet. | ||||
| Stand: 01.10.2019 Quelle: Morgen & Morgen GmbH | ||||
