„Ich will raus“ - das teilten im vergangenen Jahr schon 206.000 Arbeitnehmer im Alter um die 63 Jahre ihrem Arbeitgeber mit. Aber immer mehr Betriebe sind nicht begeistert, wenn Arbeitnehmer mit Anfang 60 an ein gemütliches Rentnerdasein denken und vorzeitig ihren Job aufgeben wollen.
Auch für die Rentenkasse wird es schwierig, wenn die Menschen immer älter werden, aber früh mit der Arbeit aufhören - und so immer länger Rente bekommen. Auch, wenn sie dafür Abschläge in Kauf nehmen müssen.
Große Summe statt kleiner Raten
Wissenschaftler fanden jetzt heraus, dass es einen ordentlichen Anreiz gibt, um Arbeitnehmer doch länger im Job zu halten: Es geht natürlich ums Geld. Eine höhere monatliche Rentenzahlung hat dabei nur einen geringen Stellenwert.
„Könnten sie aber statt der höheren monatlichen Rente eine gleichwertige Einmalzahlung in einer Summe erhalten, würden sie sich im Schnitt für einen neun Monate späteren Rentenbeginn entscheiden“, sagt Raimond Maurer, Professor an der Frankfurter Goethe-Universität am Lehrstuhl für Investment, Portfolio Management und Alterssicherung.
Zu diesem Ergebnis kam er in einer Studie, für die er 2500 US-Arbeitnehmer im Alter zwischen 40 und 70 Jahren befragte - und deren Erkenntnisse auch für deutsche Politiker und Sozialversicherungsexperten interessant sein dürften.
„Da das deutsche Altersvorsorgesystem dem US-System ähnelt, lassen sich die Ergebnisse durchaus auf Deutschland übertragen, aber natürlich müsste man dies mit einem deutschen Datensatz erst testen“, sagt Maurer vorsichtig optimistisch.
43 Prozent mehr Rente ab 67
In den USA können Arbeitnehmer wählen, wann sie staatliche Rente beantragen möchten. Dies kann frühestens mit 62 Jahren und spätestens mit 70 Jahren geschehen. Wer beispielsweise erst mit 67 Jahren seine Rente beantragt, erhält eine um 43 Prozent höhere monatliche Zahlung als wenn er dies bereits mit 62 Jahren getan hätte. Trotzdem entscheiden sich viele Menschen (mehr als ein Drittel) bereits mit 62 Jahren dazu, die Rente zu beantragen.
- Auch in den USA steigt die Lebenserwartung und der Anteil der erwerbstätigen Bevölkerung wird künftig abnehmen. Die USA stehen also vor ähnlichen demographischen Problemen wie Deutschland.
- Auch in den USA stellt man sich die Frage, wie sich die Bereitschaft zur längeren Erwerbstätigkeit und zu einem späteren Bezug der staatlichen Rente steigern lässt.
- Höhere Kosten als Anreiz kann es nicht geben, da die Rentenkassen schon strapaziert sind. Also muss mit den vorhandenen Mitteln ein Anreiz geschaffen werden. Der besteht darin, die Rente erst später zu beantragen und dann aber in den Genuss einer höheren Einmalzahlung („lump sum“) anstelle einer höheren monatlichen Rente zu kommen.
Ein paar Extras gönnen
Rentner sind oft über die mickrige Rente enttäuscht, die sie mit 63 oder 65 bekommen. Mit mehr Geld könnten sie sich ein paar Extras im Alter gönnen. Häufig sind sie auch nicht ganz korrekt über die Einbußen aufgeklärt worden, die ihnen insgesamt beim vorzeitigen Jobausstieg drohen.
Vor allem in den letzten Arbeitsjahren haben die meisten Angestellten höhere Einkommen und sammeln so noch ordentlich Entgeltpunkte, auf deren Basis die spätere Rente in Deutschland berechnet wird. Aber die Rentenversicherung schummelt sich mit dem Durchschnittsrentner um viele bittere Pillen für Gutverdiener herum.
Wer mit 63 statt 67 in Rente geht, muss Abschläge bei der Monatsrente in Kauf nehmen, die häufig nur mit relativ geringen 14 Prozent angesetzt werden.
Geschönte Berechnung zur vorzeitigen Rente
Experten halten das für viel zu niedrig und eine häufig geschönte Berechnung. Für sie sind Einbußen von 30 Prozent bei gesetzlicher und privater Rente realistischer. So kommt in einem Rechenbeispiel ein Gutverdiener mit 63 auf eine gesetzliche Rente von 1486 Euro. Würde er aber bis 67 weiter arbeiten, weiterhin gut verdienen und stiege die Rente dadurch im Jahr um ein Prozent, käme er auf knapp über 2000 Euro Monatsrente.
Mitunter werden bei Rentenberechnungen aber nur die gesetzlich vorgeschriebenen Kürzungen von 3,6 Prozent pro Jahr angesetzt. Die Rentenaufstockung durch die längere Arbeitszeit geht bei den Berechnungen häufig unter und verzerrt damit die Darstellung.
Laufende Verzinsung wichtiger bAV-Versicherer
Laufende Verzinsung 2014: 3,60 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: 0,00 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,60 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: -0,30 Prozentpunkte
im Spezialkollektivgeschäft
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,40 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: -0,25 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,40 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: -0,20 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,35 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: 0,00 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,30 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: -0,20 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,20 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: 0,00 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,00 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: -0,30 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Laufende Verzinsung 2014: 3,00 Prozent
Veränderung gegenüber 2013: 0,00 Prozentpunkte
Quelle: Towers Watson bAV Kompakt
Wenig Vertrauen in Sozialsysteme
Manchem ist es trotzdem lieber, die 1486 Euro ab 63 zu nehmen, anstatt sich auf längere Arbeit einzulassen und auf 2000 Euro zu hoffen. Das Vertrauen in die Sozialsysteme hat gelitten. Wer weiß schon, ob die heutigen Berechnungen in Zukunft überhaupt noch relevant sind, oder ob die künftigen Rentner nicht doch Einbußen in Kauf nehmen müssen?
„Mit dem Angebot von Einmalzahlungen statt höherer monatlicher Renten ließe sich eine längere Berufstätigkeit der Arbeitnehmer anregen, ohne dass es die Sozialversicherungen mehr Geld kosten würde“, sagt Maurer. In der Studie konnten die Befragten unter verschiedenen Varianten wählen. Wer mit 62 Jahren in Rente geht, bekommt 1500 Dollar monatliche Rente. Ab einem Renteneintritt mit 67 Jahren bekäme er 2143 Dollar Monatsrente.
Oder er wählt alternativ im Alter von 67 die 1500 Dollar lebenslange Monatsrente, aber die Rentenkasse überweist ihm zusätzlich rund 108.000 Dollar auf einen Schlag. Diese Summe entspricht dem versicherungsmathematisch berechneten aktuellen Gegenwert der 643 Euro, die er monatlich mehr bekäme, wenn er die höhere Rente gewählt hätte. Das entspräche rund 167 Monatsbeträgen oder einer Zahlung von etwa 13 Jahren, also bis zum 80. Lebensjahr. Stirbt der Versicherte vorher, hat die Rentenkasse bei diesem Modell theoretisch Einbußen, aber wenn der Rentner länger lebt, trägt sie nicht das finanzielle Risiko.
Mehrheit wählt hohe Einmalzahlung
In einer weiteren Variante gibt es höhere Monatsrenten und eine Einmalzahlung dann, wenn die Rente nach dem 67. Lebensjahr beantragt wird. Diese Variante war bei den Befragten der Studie besonders beliebt. So gibt es beim Renteneintritt im Alter von 70 eine lebenslange Monatsrente von 2143 Dollar und zusätzlich eine Einmalzahlung von 79.000 Dollar. Die hohe Summe ist verlockend. „Eine solche Einmalzahlung ist für die Befragten umso attraktiver, je höher sie verschuldet sind, je höher deren die finanzielle Bildung ist und je weniger die Befragten in das politische System vertrauen“, so Maurer.
Auch in der aktuellen Diskussion über die private Vorsorge könnte eine höhere Einmalzahlung zum Rentenstart vielleicht manchen Sparer mit den schwachen Ergebnissen der Riester- und Rürup-Renten etwas versöhnen.
Allerdings müssten dann die Politiker auch Vertrauen in ihre Bürger haben und ihnen zutrauen, dass sie die geförderten Renten nicht unbedingt gleich für eine Weltreise ausgeben, sondern wiederum möglichst gewinnbringend anlegen - oder eben damit Kredite abbezahlen.
