Tagesgeld und Festgeld: Die Angst vor dem Strafzins geht um

Seit dem Wochenende zieht die erste Bank ihren Kunden Geld ab, wenn sie ein größeres Sparguthaben auf ihr Konto tragen. Die Bankenaufsicht will sich aber nicht einmischen. Werden Deutsche fürs Sparen bestraft?

Das Ende eines Sparschweins: Marktbeobachter warnen vor Negativzinsen bei Tagesgeldern.

Bild:  getty images

So sieht der Alptraum der deutschen Sparer aus: Wer sein Geld bei der Bank anlegt, muss dafür zahlen. Genau diese Befürchtung wurde dieses Wochenende Realität. Die Deutsche Skatbank konfrontierte als erste deutsche Bank ihre vermögenden Kunden mit sogenannten negativen Zinsen bei Tagesgeldern.

Und prompt schlagen Marktbeobachter Alarm. Bundesbank-Vorstandsmitglied Andreas Dombret warnt die deutschen Banken vor der Einführung von solchen Strafzinsen mit deutlichen Worten. Verbraucher damit zu schrecken, wäre „negativ für die Sparkultur“, erklärte Dombret auf der Handelsblatt-Tagung zur Bankenaufsicht, die am Montag in Mainz stattfindet.

Eine Entwarnung für die Sparer kann der Bundesbanker aber nicht geben. Die Entscheidung, ob Negativzinsen eingeführt werden, liege bei jeder Bank allein. Denn kein Sparer hat ein Recht auf positive Zinsen. „Die Aufsicht wird sich hier nicht einmischen“, betonte Dombret. Ob und für welche Beträge deutsche Institute die von der Europäischen Zentralbank (EZB) verlangten Strafzinsen an die Kunden weiterreichten, sei völlig unklar.

Zuletzt war die Sparquote der Deutschen auf 9,2 Prozent gesunken. Anfang der neunziger Jahre lag sie noch bei 12,7 Prozent. Die genossenschaftliche Deutsche Skatbank hatte ein Tabu gebrochen. Sie verlangt seit Samstag für Tagesgelder über 500.000 Euro einen Strafzins von 0,25 Prozent, sieht davon aber Privatkunden kaum betroffen.

Nach den Vorstellungen des Raiffeisen- und Volksbanken-Verbandes BVR und des Sparkassenverbands DSGV soll der Tabubruch der Deutschen Skatbank ein Einzelfall bleiben. „Der BVR spricht sich weiterhin gegen negative Zinssätze für Einlagen von Privatkunden aus“, sagte eine BVR-Sprecherin vor wenigen Tagen. In Deutschland sei der Wettbewerb so intensiv, dass er Strafzinsen nicht zulasse, hatte ein DSGV-Sprecher gesagt.

Die bestverzinsten Auszahlpläne mit Kapitalverzehr (10 Jahre Laufzeit)

Gefa-Bank

Gefa-Bank

Bezeichnung: Auszahlplan

Mindestanlage: 10.000 Euro

Zins: 2,30 Prozent

Monatliche Auszahlung mit Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 466,26 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 932,52 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

VTB Direktbank

VTB-Direktbank

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 5000 Euro

Zins: 2,30 Prozent

Monatliche Auszahlung mit Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 466,26 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 932,52 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Cortal Consors

Platz 10: Cortal Consors

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 10.000 Euro

Zins: 1,70 Prozent

Monatliche Auszahlung mit Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 453,08 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 906,16 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

IKB Deutsche Industriebank AG

IKB Deutsche Industriebank AG

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 5000 Euro

Zins: 1,70 Prozent

Monatliche Auszahlung mit Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 453,08 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 906,16 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Sparda-Bank Hessen

Sparda-Bank Hessen

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 10.000 Euro

Zins: 1,70 Prozent

Monatliche Auszahlung mit Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 453,08 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 906,16 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Asoka Wöhrmann, Chefanlagestratege der Deutschen Asset & Wealth Management, glaubt, dass das Beispiel der Skatbank trotz aller Warnungen Schule machen wird. „Das dürfte angesichts der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank bald keine Seltenheit mehr sein“, sagte Wöhrmann der Welt am Sonntag. „Dann wird hoffentlich jedem klar, dass es sich nicht lohnt, immer mehr Geld auf Sparkonten herumliegen zu lassen.“

Auch Verbraucherschützer rechnen nicht damit, dass Millionen Sparern Negativzinsen für ihre Guthaben bei Banken und Sparkassen drohen. „Negativzinsen im großen Stil kann sich die Branche vor dem Hintergrund des Vertrauensverlustes durch die Finanzkrise nicht leisten“, sagte Christian Ahlers vom Verbraucherzentrale Bundesverband.

Wo der Strafzins droht

Zehn Geldanlage-Tipps

Tipp 1: Kassensturz

Am Anfang steht der Kassensturz: Einnahmen, Ausgaben, Vermögen, Schulden – Verbraucher müssen wissen, wie es um ihr Geld steht. „Sind Ihre Schulden höher als das, was Sie auf der Habenseite notieren können, gilt es erst einmal, diese zu tilgen“, rät die Stiftung Warentest in ihrem Buch. „Das ist in der Regel die beste Geldanlage.“

Tipp 2: Bestehende Verträge checken

„Bevor Sie mit dem Investieren anfangen, ist es ratsam, sich zumindest grundlegend abzusichern“, schreibt die Autorin Sina Groß. Das heißt: Bestehende Versicherungsverträge auf Sinnhaftigkeit checken – und gegebenenfalls kündigen oder neue, günstigere abschließen.

Tipp 3: Geld für den Notfall

Die Stiftung Warentest empfiehlt – wie die meisten Finanzfachleute – sich einen Puffer von idealerweise zwei bis drei Monatsgehältern zuzulegen, um unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen jederzeit stemmen zu können. Und wohin damit? Am besten aufs Tagesgeldkonto. Hier wird das Ersparte zwar nicht üppig verzinst, aber Geld einfach unter das Kopfkissen zu legen, ist auch keine Alternative. Derzeit sei Tagesgeld die Anlageform, „die die besten Renditen bietet, wenn das Geld im Notfall sofort verfügbar sein muss“, schreibt Autorin Sina Groß.

Tipp 4: Sparkonto für mittelfristiges Sparen

Wer längerfristig auf etwas sparen will, beispielsweise auf ein eigenes Auto oder eine große Reise, dem rät die Stiftung Warentest zu einem Sparkonto. Sparkonten sind ebenso wie Tagesgeldkonten variabel verzinst. Sie unterscheiden sich von normalen Girokonten dadurch, dass die Kunden zwar Geld abheben und einzahlen, aber keine weiteren Transaktionen wie beispielsweise Überweisungen darüber vornehmen können. Außerdem gibt es etwas höhere Zinsen, sofern das Sparkonto online geführt wird.

Tipp 5: Banksparplan als Alternative

Auch ein Banksparplan kommt lauf Stiftung Warentest in Frage, wenn Kunden auf etwas Bestimmtes sparen möchten. Dabei vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen festen Betrag, den er per Bankeinzug monatlich auf sein Konto einzahlt. Der Banksparplan hat in der Regel eine feste Laufzeit oder ist nach einer festgelegten Sperrfrist kündbar. Insbesondere Sparpläne, die eine „Zinstreppe“ aufweisen – bei denen die Verzinsung also mit der Laufzeit steigt -, sind eine Überlegung wert.

Tipp 6: Der Klassiker, der Bausparvertrag

Bei einem längeren Anlagehorizont (ab sieben Jahre), lohnt es sich auch, über das sogenannte „Rendite-Bausparen“ nachzudenken. Bausparverträge eignen sich nicht nur für angehende Immobilienkäufer, sondern auch als reine Geldanlage. In diesem Fall geht es weniger darum, sich später ein günstiges Darlehen zu sichern, sondern um eine möglichst hohe Verzinsung in der Ansparphase. Der Vorteil: Die Verzinsung ist in den Rendite-Bausparverträgen meist recht attraktiv. So richtig renditeträchtig wird es allerdings nur, wenn man bis zum Schluss durchhält. Dann gibt es einen Bonus obendrauf.

Tipp 7: Festgeldkonten für bereits Gespartes

Wer schon einen größeren Betrag angespart ist, für den lohnt sich ein Festgeldkonto oder ein Sparbrief. In beiden Fällen gibt es feste Zinsen für eine festgelegte Laufzeit. Sparbriefe sind insbesondere für Leute geeignet, die bereit sind, für eine längere Zeit auf ihr Geld zu verzichten. Ihr Vorteil gegenüber dem Festgeld: Sie laufen automatisch aus, müssen also nicht gekündigt werden. Und: Kauf, Verwahrung und die Einlösung von Sparbriefen sind kostenlos.

Da die Zinsen auch für Festgeld gerade nicht besonders üppig sind, lohnt sich die Überlegung, sich nicht allzu lange festzulegen – also beispielsweise lieber dreijähriges als zehnjähriges Festgeld zu wählen. Dann haben Sie die Chance, nach drei Jahren umzusatteln, wenn die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

Bild: dpa

Nach Einschätzung des obersten Vermögensverwalters der Deutschen Bank werden Strafzinsen auf Konten und Sparbüchern bald zur Normalität. „Einige wenige Banken berechnen ihren Kunden jetzt schon negative Zinsen“, sagte Wöhrmann. „Das dürfte angesichts der Niedrigzinspolitik der Europäischen Zentralbank bald keine Seltenheit mehr sein“.

Auch Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung, die regelmäßig die Konditionen von Sparkonten vergleicht, kann sich vorstellen, dass einzelne Banken dem Beispiel der Skatbank folgen. Das gelte vor allem für Konten mit hohen Tagesgeldanlagen ab einer Million Euro. „Diese sehr vermögenden Kunden möchten einfach nur Ihr Geld parken und das möglichst sicher“, sagt Herbst.

Die bestverzinsten Auszahlpläne ohne Kapitalverzehr (10 Jahre Laufzeit)

IKB Deutsche Industriebank AG

IKB Deutsche Industriebank AG

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 5000 Euro

Zins: 1,70 Prozent

Monatliche Auszahlung ohne Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 70,83 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 141,67 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Sparda-Bank Hessen

Sparda-Bank Hessen

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 10.000 Euro

Zins: 1,70 Prozent

Monatliche Auszahlung ohne Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 70,83 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 141,63 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Hamburger Sparkasse

Hamburger Sparkasse

Bezeichnung: Haspa RentaPlan 

Mindestanlage: 5000 Euro

Zins: 1,30 Prozent

Monatliche Auszahlung ohne Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 54,17 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 108,33 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Stadtsparkasse Wuppertal

Stadtsparkasse Wuppertal

Bezeichnung: Auszahlplan 

Mindestanlage: 10.000 Euro

Zins: 1,25 Prozent

Monatliche Auszahlung ohne Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 52,08 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 104,17 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

PSD-Bank Berlin-Brandenburg

PSD-Bank Berlin-Brandenburg

Bezeichnung: RentenAuszahlPlan 

Mindestanlage: 15.000 Euro

Zins: 1,20 Prozent

Monatliche Auszahlung ohne Kapitalverzehr bei:

einer Sparsumme von 50.000 Euro: 50,00 Euro

einer Sparsumme von 100.000 Euro: 100,00 Euro

Die Angabe der Auszahlbeträge erfolgt ohne Berücksichtigung von Zinsabschlag und Solidaritätszuschlag.

Quelle: FMH-Finanzberatung (www.fmh.de)

Stand: 16.09.2014

Die deutsche Einlagensicherung der privaten Banken gebe eine Garantie dafür. „Auch Sparkassen und Volksbanken versprechen unbegrenzte Sicherheit“, sagt Herbst. Sehr Vermögende hätten angesichts der ohnehin niedrigen Zinsen kein großes Problem mit den Strafzinsen. „In Staatsanleihen könnte der Verlust innerhalb von Tagen wesentlich größer sein, das gilt auch für Geldmarktfonds“, erklärt Herbst.

Dem Normalsparer dürften Negativzinsen aber erspart bleiben. „Kunden mit geringeren Einlagen würden die Minuszinsen nicht klaglos hinnehmen und die Gelegenheit nutzen, zu einer faireren Bank zu wechseln“, sagt Herbst.

Wie die Kunden der Deutschen Skatbank reagieren ist bislang noch nicht bekannt. Bei dem Institut zahlen nur diejenigen Kunden den Strafzins, die mehr als 500.000 Euro auf dem Tagesgeld-Konto haben. Bei Girokonten gilt der Negativsatz für Summen über zwei Millionen Euro. Die kleine Direktbank aus Thüringen war bisher vor allem dafür bekannt, dass sie mit 4,8 Prozent einen der niedrigsten Dispo-Zinsen für die Konto-Überziehung verlangt. In einem anderen Bereich sind Strafzinsen schon marktgängig. Einem Bericht der „Frankfurter Allgemeinen Sonntagszeitung“ zufolge erheben inzwischen auch Depotbanken Strafgebühren und treffen somit Anleger, die beispielsweise in Aktienfonds investieren.

Banken hätten einzelne Fondsmanager und Vermögensverwalter darüber informiert, dass sie nun negative Einlagenzinsen zahlen müssen - und zwar auf all jene Kundengelder, die die jeweilige Bank als Depotbank für die Investmentfonds verwaltet, berichtete die Zeitung unter Berufung auf ihr vorliegende Schreiben. In unruhigen Börsenzeiten halten manche Fondsmanager bis zu zehn Prozent der ihnen anvertrauten Gelder in bar - auf diese Gelder, die schnell Millionen ausmachen können, müssten sie Strafzinsen zahlen.

Mit Material von Reuters.