Adam Fletcher hat in Großbritannien und Neuseeland gelebt, ein Unternehmen in Leipzig gegründet und zuletzt in Berlin gearbeitet. Seine Erfahrungen mit den Deutschen haben ihn dazu veranlasst, einen Leitfaden zu schreiben, wie Ausländer typische Deutsche werden.
Besonders wichtig sei es, sich Versicherungen zuzulegen gegen alles, was man nicht planen könne. Fletcher ist sich sicher: Würde jemand eine Versicherung erfinden, die immer dann greift, wenn man gerade nicht die richtige Versicherung hat (insurance-insurance), würden 80 Millionen Deutsche vor lauter Glück tot umfallen.
Ein Drittel hat keine Haftpflichtversicherung
Die Statistik gibt ihm Recht: Laut des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gibt jeder Deutsche pro Jahr 2219 Euro für Versicherungen aus. Das liegt deutlich über dem europäischen Durchschnitt von 1843 Euro pro Jahr, den der europäische Versicherungsverband Insurance Europe (IE) ermittelt hat. Im Schnitt besitzt jeder Deutsche sechs Policen, wie eine Umfrage des Bundes der Versicherten (BdV) zeigt.
Nur: Die richtigen sind oft nicht dabei. Da wird die Brille versichert, das Smartphone, das Fahrrad und die Ausbildung der Kinder, aber nicht die existenziellen Risiken. So geht die Versicherungswirtschaft davon aus, dass ein Drittel der Deutschen keine private Haftpflichtversicherung besitzt.
Wer dann mit einer Silvesterrakete den Bauernhof nebenan abfackelt und einen Millionenschaden verursacht, muss aus eigener Tasche zahlen. Aber Hauptsache, bei Verlust des neuen iPhones gibt es noch 80 Euro von der Handyversicherung.
Private Haftpflicht: Günstige Versicherungen für Singles
Mann, 40 Jahre (01.06.1973), mindestens fünf Millionen Euro Deckungssumme, keine Selbstbeteiligung, mit Forderungsausfalldeckung, wenn möglich mit Gefälligkeitsschäden, jährliche Zahlweise, Schlüsselschäden mindestens 5000 Euro
Quelle: Check24
Die teuerste Versicherung im Vergleich kostete gut 120 Euro Jahresbeitrag. Die günstigste liegt dagegen nur bei 40 Euro. Im Extrem können Verbraucher also mehr als 80 Euro sparen beim günstigsten Anbieter.
Asstel
Tarif: Plus
Deckungssumme: 7.500.000 Euro
Prämie: 40,29 Euro
Besonderheiten: keine Gefälligkeitsschäden
GVO
Tarif: TOP VIT
Deckungssumme: 5.000.000 Euro
Prämie: 40,78 Euro
Bavaria Direkt
Tarif: Einfach Sicher
Deckungssumme: 5.000.000 Euro
Prämie: 41,20 Euro
WGV-Himmelblau
Tarif: Privathaftpflicht
5.000.000 Euro
41,80 Euro
Selbstbeteiligung bei Schlüsselschäden
Janitos
Tarif: Basic
Deckungssumme: 10.000.000 Euro
Prämie 42,03 Euro
Selbstbeteiligung bei Schlüsselschäden, Selbstbeteiligung bei Gefälligkeitsschäden
Überversicherte Deutsche
Die vielzitierte Überversicherung der Deutschen rührt von all diesen kleinen zusätzlichen Versicherungen her, die letztlich mehr kosten als sie bringen. Dabei erscheint nichts zu unsinnig. "Man weiß ja nie", denkt der Vollkasko-Deutsche und schließt vorsichtshalber noch eine Glasbruch- oder Insassenunfallversicherung ab.
Selbst vor Hochzeitsrücktritt-Kostenversicherungen schrecken manche nicht zurück. Diese Versicherungen machen laut BdV knapp ein Drittel des gesamten jährlichen Versicherungsvolumens aus.
Die Versicherungen, die keiner braucht
Ob Brillen, Handy oder Glas - in Deutschland kann man fast alles versichern lassen. Doch von vielen dieser Verträge profitiert nur einer - die Versicherungsgesellschaft. Der Bund der Versicherten hat die überflüssigsten Policen zusammengetragen.
Eine kaputte Scheibe ist ärgerlich, aber kein finanzielles Desaster. Deshalb mache eine Glasbruchversicherung für die meisten keinen Sinn, so der Bund der Versicherten. Die Beiträge seien für die mögliche Schadenshöhe zu hoch. Ausnahme: Sie haben einen Wintergarten oder teure Spezialglasscheiben im Haus. Oder fußballverrückte Kinder.
Kaum einem Brillenträger wurde sie nicht angeboten: Die Brillenversicherung. Dabei glauben viele, dass die Brille bei Bruch oder Beschädigung vollständig ersetzt würde. Doch falsch gedacht. Geht die Brille kaputt, gibt es nur Geld für die Sparvariante zurück. Wer eine hochwertige Fassung und aufwändige Gläser haben möchte, muss auch mit Brillenversicherung zuzahlen. Neue Gläser gibt es übrigens nur bei Beschädigung und bei einer starken Veränderung der Sehstärke (ab 0,5 Dioptrien). Wer das nicht zu befürchten hat, sollte seine Brille unversichert lassen.
Die Krankenhaustagesgeldversicherung verspricht eine Zuzahlung für jeden Tag, den man in einer Klinik verbringen muss. Ob sie die finanzielle Grundlage fürs tägliche Obst oder für das Fernsehgerät im Krankenhaus sein muss, bezweifelt der BDV allerdings. Der Verein rät, für solche Fälle lieber Geld auf einem Tagesgeldkonto bereit zu halten.
Wer sich Geld von einer Reisegepäckversicherung verspricht, muss bestens auf seine Koffer aufpassen. Denn oft zahlen die Versicherer nur anteilig oder gar nicht, wenn sie ihren Kunden grob fahrlässiges Verhalten vorwerfen. Und was grob fahrlässig ist, ist Auslegungssache. Wertsachen wie Schmuck, Film- und Fotoapparate nur unzureichend mitversichert, bemängelt der BDV. Hinzu kommt, dass unter bestimmten Voraussetzungen das Gepäck ohnehin in der Hausratversicherung versichert ist.
Auch eine Handyversicherung bieten Verkäufer gerne und häufig an, meist gleich an der Kasse. Da hört sie sich auch besonders gut an - schließlich kostet ein Smartphone mehrere Hundert Euro. Es zu versichern, lohnt sich trotzdem nicht. Geht das Gerät verloren oder kaputt, ersetzt die Versicherung nur den Zeitwert des Handys und eine Selbstbeteiligung wird fällig. Wer Geld zurück möchte, für den gilt also: Das Handy zeitnah kaputt machen oder im Taxi liegen lassen.
Eine ausgefallene Heizung oder ein vergessener Schlüssel - das sind die „häuslichen Notfälle”, gegen die sich Verbraucher versichern können. Doch einmal einen Notdienst zu rufen, treibt einen nicht in den finanziellen Ruin. Eine Versicherung gegen häusliche Notfälle zieht einem dagegen unnötig Geld aus der Tasche. Auch, weil sie nur begrenzt zahlt. Wer zur Miete wohnt, muss sich ohnehin keine Sorgen machen. Mieter müssen nicht für Schäden an Mietsachen aufkommen, die sie nicht selbst verursacht haben, zum Beispiel bei einem Heizungsausfall.
Eine Police, bei der man seine eingezahlten Beiträge am Ende zurückbekommen soll - das verspricht die Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr. Dahinter steckt aber ein Koppelprodukt, nämlich eine Versicherung mit einem schlecht verzinsten Sparvertrag. Als „Milchmädchen-Rechnung“ bezeichnet der BDV solche Policen: Den Betrag, den der Kunde zurück bekommt, hat er vorher zusätzlich eingezahlt. Und auch die Versicherungsleistungen seien oft nicht ausreichend.
Die Angst vor Autounfällen ist groß, deshalb schließen viele Deutsche die Insassenhaftpflichtversicherung ab. Unnötigerweise, so der BDV. Verursacht der Fahrer einen Unfall und werden die Fahrgäste verletzt, tritt seine eigene Kfz-Haftpflicht ein. Trägt ein anderer Verkehrsteilnehmer die Schuld, zahlt dessen Versicherung. Eine Insassenunfallversicherung lohnt sich nur bei Fahrerflucht oder, wenn der Unfall durch einen Fußgänger verursacht wurde, der keine private Haftpflicht besitzt. Doch auch dem kann vorgebeugt werden, etwa durch eine Forderungsausfallabdeckung in der eigenen Haftpflichtversicherung.
Die Sterbegeldversicherung ist eine Kapitallebensversicherung. Wer sie abschließe, zahlt bei langer Laufzeit am Ende häufig mehr ein als die Hinterbliebenen herausbekommen, so der BDV. Wer seine Angehörigen entlasten wolle, sollte lieber rechtzeitig Geld beiseite legen.
Selbst die zahlreichen Versicherungen, die für junge Eltern beziehungsweise deren Kinder konzipiert sind, können besorgte Verbraucher getrost vergessen, wie die Stiftung Warentest bewiesen hat. "Die Finanzbranche kennt die Ängste der Eltern und weiß, dass sich mit Spezialprodukten für die Jüngsten gut verdienen lässt", heißt es bei den Testern.
Das gilt auch für Ausbildungsversicherungen, die den lieben Kleinen später ein Studium ermöglichen sollen. Diese seien zwar bequem, aber teuer und unflexibel. Mit einem guten Aktienfonds ließe sich die Ausbildung der Kinder wahrscheinlich deutlich besser finanzieren als mit einer solchen Art der Kapitallebensversicherung.
Die Assekuranzen bieten die Sinnlos-Policen gerne auch mit Beitragsrückgewähr an, was sich bei genauerem Hinsehen als mies verzinster Sparvertrag entpuppt. Und beim aktuellen Zinsumfeld will das schon etwas heißen. Deshalb solle man Prioritäten setzen, findet Bianca Boss vom BdV. "Wer sich gegen existenzielle Risiken absichert, kann eine Überversicherung vermeiden", sagt sie. Dazu gehören in jedem Fall eine private Haftpflichtversicherung und eine Berufsunfähigkeitspolice.
Kosten einer Berufsunfähigkeits-Police
Maximum: 607,28 Euro
Minimum: 309 Euro
Quelle: Franke & Bornberg; Marktvergleich unter 40 Versicherern, Basis der Berechnung: 1500 Euro monatliche Rente, Eintrittsalter 35, versichert bis 67, ausgewiesen ist jeweils der niedrigste und höchste Bruttobeitrag
Maximum: 292,18 Euro
Minimum: 225,31 Euro
Maximum: 572,38 Euro
Minimum: 193,79 Euro
Maximum: 568,32 Euro
Minimum: 155,20 Euro
Maximum: 323,61 Euro
Minimum: 94,15 Euro
Maximum: 323,61 Euro
Minimum: 94,15 Euro
Maximum: 411,20 Euro
Minimum: 91,45 Euro
Maximum: 411,20 Euro
Minimum: 91,45 Euro
Maximum: 411,20 Euro
Minimum: 89,86 Euro
Maximum: 212,10 Euro
Minimum: 78,40 Euro
Maximum: 195,35 Euro
Minimum: 78,40 Euro
Wer eine Immobilie besitzt, brauche außerdem eine Wohngebäudehaftpflicht. (Ehe-)Partner sollten sich beispielsweise durch eine Risikolebensversicherung gegenseitig absichern, empfiehlt Boss. Alles andere sind Kann-Versicherungen, die im Zweifelsfall nur Geld kosten.
Deutsche sind nicht gut aufs Alter vorbereitet
Es gibt jedoch einen Versicherungsbereich, in dem die Deutschen ihren europäischen Nachbarn hinterherhinken: Im Schnitt gibt jeder Deutsche pro Jahr 1067 Euro für die Altersvorsorge aus, beispielsweise in Form von Lebensversicherungen. Das zeigt ein Bericht des IE.
Damit rangiert Deutschland zum Beispiel weit hinter den Briten (2740 Euro). Auch in Belgien (1925 Euro), Frankreich (1728 Euro), Italien (1146 Euro) und den Niederlanden (1135 Euro) geben die Menschen mehr für private Altersvorsorge aus als in Deutschland.
Wie Sie Ihren Versicherungsbedarf ermitteln
Beim BdV können Versicherungsnehmer kostenlos ihren eigenen Versicherungsbedarf ermitteln. So braucht beispielsweise ein kinderloser Selbstständiger ohne Wohneigentum mit einem Auto dringend eine Privathaftpflichtversicherung, eine Kfz-Versicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wichtig sind eine Unfall- und eine Hausratversicherung. Nur noch ein Kreuz gibt es für die private Krankenhauszusatzversicherung, eine Rechtschutzversicherung für Mieter beziehungsweise Rechtsschutzversicherung Privat und Beruf oder eine Rechtschutzversicherung Verkehr für Vielfahrer. Völlig unsinnig für diesen Versicherungsnehmer sind eine Glasversicherung, eine Insassenunfallpolice oder eine Risikolebensversicherung.
Die Hauptgründe für eine Berufsunfähigkeit
Die Mehrheit, nämlich 28,67 Prozent, wird wegen psychischer Erkrankungen wie Burnout berufsunfähig.
(Angaben mit Stand April 2013)
Auf Platz zwei der Erkrankungen, die die Deutschen vorzeitig aus dem Berufsleben wirft, sind Erkrankungen des Skeletts und der Muskulatur. Mehr als 22 Prozent können wegen "Rücken" nicht mehr in ihrem Beruf oder auch gar nicht mehr arbeiten.
15,51 Prozent nehmen ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wegen nicht näher kategorisierter Krankheiten in Anspruch.
Krebs und andere bösartige Geschwüre sind bei gut 15 Prozent der Grund für eine Berufsunfähigkeit.
Bei gut zehn Prozent sind Unfälle beziehungsweise deren Spätfolgen dafür verantwortlich, dass sie ihren Beruf nicht mehr ausüben können.
Bei fast acht Prozent aller Deutschen, die im letzten Jahr berufsunfähig wurden, spielten Erkrankungen von Herz und Gefäßen eine Rolle.
Handelt es sich bei den Versicherungsnehmern dagegen um ein Paar mit Haus, Kindern und Hund, ändert sich auch der Versicherungsbedarf: Zur Privathaftpflichtversicherung kommt dann noch die Wohngebäudeversicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Risikolebensversicherung hinzu (jeweils drei Kreuze).
Je nach Wohnort muss auch noch eine Tierhalter-Haftpflichtversicherung sein, die in vielen Bundesländern für alle Hunde oder zumindest für bestimmte Rassen Pflicht ist.
Wichtig (zwei Kreuze) sind in diesem Fall eine Unfallversicherung, eine Hausratversicherung und eine private Pflegezusatzversicherung. Weniger wichtig (ein Kreuz) sind dagegen die bereits erwähnten Rechtschutzversicherungen.
Hausratversicherung: Worauf achten Versicherte?
Die Hausratversicherung ist eine wichtige Versicherung für alle, die wertvolle Gegenstände in ihrer Wohnung haben. Sie ersetzt Schäden, die durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach Einbruchdiebstahl, Explosion, Sturm oder Leitungswasserschäden entstanden sind.
Quelle: Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen
Das sind Gegenstände, die im Haushalt gebraucht werden oder zur Einrichtung gehören. Beispiele: Möbel, Teppiche, Bekleidung, Haushaltsgeräte, Bücher, aber auch Sportgeräte oder Satellitenschüsseln. Egal ist, ob die Gegenstände dem Versicherungsnehmer gehören oder nicht. Ausgeschlossen ist das Eigentum von Untermietern.
Bei Bargeld und Wertpapiere gibt es Höchstgrenzen für die Entschädigung. Sie ist meist auf 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Die Grenzen können vereinbart werden.
Wer Geld rumliegen lässt, bekommt in der Regel nicht mehr als 1000 Euro zurück. Für Sparbücher, Urkunden oder sonstige Wertpapiere liegt die Grenze meist bei 2.500 Euro.
Wer unvorsichtig ist, bekommt auch etwas von der Versicherung zurück. Allerdings hängt die Höhe davon ab, wie schwer der Verstoß war, den der Verbraucher zu vertreten hat.
Der eigene Hausrat sollte geschätzt werden. Sonst macht dies der Versicherer pauschal. So kann man etwa 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche ansetzen. Bei 80 Quadratmetern Wohnfläche entspricht dies einer Versicherungssumme von 52.000 Euro. Pauschale Berechnungen führen in die Irre, wenn Wohnung zwar klein ist, aber mit sehr vielen wertvollen Gegenständen eingerichtet ist.
Die Prämie hängt auch ab vom Versicherungsort. Hausratversicherungen sind in größeren Städten teurer, weil hier eine höhere Kriminalitätsrate angenommen wird. Daher gilt die Daumenregel: Je weniger Einwohner die Stadt, desto geringer die Prämie.
Wenn etwas passiert ist, muss das dem Versicherer sofort schriftlich gemeldet werden. Auf keinen Fall sollten beschädigte Sachen vernichtet werden, bevor der Schadenersatz beglichen ist!
Bei einem Einbruch oder Vandalismus muss zusätzlich eine Anzeige bei der Polizei gemacht werden.
Sparbücher und andere wichtige Urkunden sollte man sofort sperren lassen.
Wer sich mit seinem Versicherer streitet, kann einen Sachverständigen einsetzen. Bei strittigen Ergebnissen der Gutachten entscheidet ein Obmann.
Ein Versicherungs-Check kann also Kosten sparen. Dabei lohnt es sich, auch die bestehenden Policen zu überprüfen. Viele Versicherte sind nämlich doppelt und dreifach abgesichert. So ist eine Grundfähigkeitsversicherung, die dann greift, wenn der Versicherte mindestens ein Jahr lang nicht sehen, sprechen oder laufen kann, völlig überflüssig.
Diese und weitere Risiken deckt auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab. Ebenso psychische Erkrankungen, die eines der Hauptrisiken für die Berufsunfähigkeit sind. Eine Unfallversicherung greift dagegen nur, wenn der Schaden auch bei einem Unfall entstanden ist. Beide Policen zu besitzen, ist also Unsinn.
Unnötige Versicherungen loswerden
Auch wer heiratet oder mit dem Partner zusammenzieht, sollte einen Blick in seine Papiere werfen. Bei einigen Versicherungen ist der Ehepartner bereits eingeschlossen. Und Haftpflichtversicherungen für Paare sind günstiger als für Singles, so dass sich hier ein neuer Tarif lohnt.
Wer beschlossen hat, die Zahl seiner Versicherungen zu reduzieren, sollte drei Monate vor Ende der Vertragslaufzeit schriftlich - am besten per Einschreiben - beim Versicherer kündigen. Ausnahmen sind die Lebens- und Kfz-Haftpflichtversicherung, für die eine einmonatige Kündigungsfrist gilt.
Versicherte können außerdem von einem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen, wenn der versicherte Schaden eingetreten ist und von der Versicherung reguliert wurde. Hier empfiehlt es sich jedoch, das Ende des Versicherungsjahres abzuwarten, weil der Versicherer bei einer Kündigung mit sofortiger Wirkung Anspruch auf den vollen Beitrag des laufenden Versicherungsjahres hat.
Und Vorsicht bei Verträgen mit einer Laufzeit von einem Jahr: Die Police endet nach Ablauf der Vertragslaufzeit nicht automatisch. Verträge, die nicht bis zum Stichtag gekündigt werden, verlängern sich automatisch um ein Jahr.
