Plötzlich ist er da, dieser kleine Knoten. Kaum zu ertasten, aber definitiv da. Der Besuch beim Frauenarzt bringt die schlimme Gewissheit: Brustkrebs. Es folgen Operation, Chemotherapie, Reha – monatelang fällt die Managerin aus. Wer schwer erkrankt, braucht vor allem eines: Zeit und Ruhe für Behandlung, Therapie und Genesung. Leider kommen oft noch finanzielle Sorgen hinzu: Mit dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit endet die Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Dann drohen Gehaltseinbußen, die empfindlich ausfallen können.
Lohn und Gehalt werden im Krankheitsfall in der Regel nur bis zu sechs Wochen vom Arbeitgeber weiter gezahlt. Danach übernimmt die gesetzliche Krankenkasse und zahlt 70 Prozent des Bruttoeinkommens; aber nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Diese liegt 2020 bei 4.687,50 Euro monatlich. Wer wie die Managerin sechsstellig verdient, muss also auf einiges verzichten.
„Das Thema Krankentagegeld wird oftmals unterschätzt“, sagt Thorsten Bohrmann, Versicherungsspezialist des Analysehauses Morgen & Morgen. Vielen Arbeitnehmern sei nicht bewusst, welche finanzielle Lücke entstehen könne, wenn sie länger als sechs Wochen krankgeschrieben sind. „Die Lücke von 30 Prozent lässt sich relativ günstig durch eine Krankentagegeld-Versicherung absichern“, sagt der Experte.
Bei Privatversicherten Standard, für gesetzliche Versicherte empfohlen
Auch Verbraucherschützer empfehlen, über eine solche Police nachzudenken. „Verbraucher, die auf ihr volles Nettogehalt angewiesen sind, aber insbesondere Selbständige, Freiberufler oder sehr gut Verdienende, deren Gehalt oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze liegt, sollten den Abschluss einer Krankentagegeldversicherung in Betracht ziehen“, heißt es. „Gerade Selbständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte sollten bedenken, dass sich das maximale Krankengeld an dieser Grenze orientiert.“ Bei Privatversicherten ist die Krankentagegeld-Versicherung Standard – aber nur die wenigsten gesetzlich Krankenversicherten haben sie. Dabei macht diese Police auch für sie durchaus Sinn.
Das Analysehaus Morgen & Morgen (M&M) hat gemeinsam mit der WirtschaftsWoche die besten Tarife für zwei Musterfälle gekürt: für eine 28-jährige Berufsanfängerin und einen 45-jährigen Angestellten. Das Ranking umfasst ausschließlich Tarife, die M&M mit vier oder fünf Sternen bewertet. Um dieses Rating zu erreichen, müssen bestimmte Kriterien erfüllt sein, beispielsweise muss das versicherte Krankentagegeld bei Wiedereingliederungsmaßnahmen geleistet werden und der Versicherer auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichten. Gekürt wurden die Policen mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis.
Die Berufsanfängerin verdient 36.000 Euro und wählt ein Krankentagegeld von 15 Euro. Der Angestellte verdient 58.000 Euro und versichert 25 Euro Krankentagegeld. Die 28-Jährige kann zwischen sechs Tarifen wählen, die mit der Note „Sehr gut“ ausgezeichnet wurden. Die Deutsche Familienversicherung schneidet am besten ab, hier muss die Berufsanfängerin gerade einmal 4,29 Euro pro Monat zahlen.
Ebenfalls unter den Top-Platzierten sind Concordia, Inter, Hallesche, Signal Iduna und Barmenia. Der 45-jährige Angestellte kann ebenfalls zwischen sechs Top-Tarifen wählen. Das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet auch ihm die Deutsche Familienversicherung bei einem monatlichen Beitrag von 13,40 Euro. Mit Note „Sehr gut“ ausgezeichnet wurden außerdem Inter, Concordia, Hallesche, Barmenia und Signal Iduna. Am günstigsten unter den Top-Tarifen ist die Hallesche mit 12,65 Euro.
| Versicherungsvergleich Die besten Krankentagegeld-Tarife | ||
| Musterfall 1: Berufseinsteigerin, 28 Jahre (geboren 01.01.1992), Eintritt in die Tagegeldversicherung 01.03.2020 Berechnungsgrundlagen: Berufseinsteigerin, 28 Jahre, Einkommen 36.000 EUR. Kriterien: 4-5Sterne, Absicherung des Einkommens nach 6 Wochen Lohnfortzahlung. (TG Höhe 15 EUR) | ||
| Anbieter Tarifbezeichnung | Beitrag (in Euro) | Note (Gesamtpunkte) |
| Deutsche Familienversicherung KrankenGeld | 4,29 | sehr gut (18) |
| Concordia KTG43 | 5,94 | sehr gut (16) |
| Inter KTA 6 | 6,35 | sehr gut (16) |
| HALLESCHE KT.43 | 4,50 | sehr gut (14) |
| SIGNAL IDUNA ESP-E 43/15 | 5,7 | sehr gut (13) |
| Barmenia T 42+ | 6,45 | sehr gut (13) |
| SDK* TG6 | 3,45 | gut (12) |
| AXA KTGG 42-U/15 | 8,06 | gut (11) |
| Continentale V 43-U/15 | 4,40 | gut (9) |
| Debeka KG 43 | 6,71 | gut (9) |
| HanseMerkur T43/15 | 4,55 | gut (8) |
| BBKK TA 43 | 4,59 | gut (8) |
| uniVersa uni-KT 43 | 5,04 | gut (8) |
| Württembergische KTU 43 | 7,41 | gut (8) |
| Allianz KTG07W | 9,09 | befriedigend (4) |
*Risikotarif Die Tabelle ist sortiert nach der Spalte „Gesamtpunkte“ | ||
| Stand: 04.02.2020 Quelle: Morgen & Morgen | ||
„Für jeden empfehlenswert“
Es sind vermeintlich geringe Summen, die hier versichert werden. Doch mit der Dauer der Krankheit und der Höhe des Gehalts, summieren sich die Einbußen. „Die Absicherung ist durchaus sinnvoll, insbesondere wenn man beispielsweise ein Haus finanziert oder in einem Haushalt lebt, indem es nur einen Gehaltsempfänger gibt“, sagt M&M-Experte Bohrmann. „Grundsätzlich ist eine Krankentagegeld-Versicherung für jeden empfehlenswert, der nicht von Heute auf Morgen auf 30 Prozent seines Einkommens verzichten kann.“
Für viele ein existenzieller Versicherungsschutz
Auch der Bund der Versicherten (BdV) kann dieser Police einiges abgewinnen. „Für privatversicherte Erwerbstätige beinhaltet die private Krankentagegeld-Versicherung existenziellen Versicherungsschutz“, heißt es.
Wer angestellt ist, wählt einen Beginn der Krankentagegeld-Zahlung üblicherweise ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Privatversicherte Freiberufler und Selbständige können den Zeitpunkt frei wählen, frühestens ab dem vierten Tag einer Arbeitsunfähigkeit, da sie keine Lohnfortzahlung erhalten. „Für gesetzlich krankenversicherte Freiberufler und Selbstständige ohne Krankengeldanspruch bietet eine private Krankentagegeld-Versicherung einen sehr wichtigen Versicherungsschutz“, so die Experten. Habe eine freiberuflich oder selbständig tätige Person mit der gesetzlichen Krankenkasse ein „gesetzliches Krankengeld“ und/oder einen Wahltarif Krankengeld vereinbart, könne eine Ergänzung mit einer privaten Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll oder wichtig sein. Aber auch im Fall von gesetzlich versicherten Arbeitnehmern könne eine zusätzliche private Krankentagegeld-Versicherung Sinn ergeben.
Wie immer gibt es einige Fallstricke und viel Kleingedruckte, auf das Verbraucher achten sollten. Die Police sollte sich mit der Zeit an das steigende Einkommen anpassen lassen können, ohne dass Versicherte dafür wieder Gesundheitsfragen beantworten müssen.
Unabhängig vom Nettoeinkommen des Kunden legen viele Anbieter übrigens zusätzlich einen Höchstsatz fest, den sie pro Tag versichern. Auf diese Summe sollten Verbraucher achten, bevor sie eine Police abschließen.
Die Versicherung sollte auf ihr ordentliches Kündigungsrecht verzichten; eine Voraussetzung für das Top-Rating bei M&M. Grundsätzlich dürfen Krankentagegeld-Versicherer nämlich den Vertrag in den ersten drei Jahren ohne Angabe von Gründen kündigen. Diverse Anbieter verzichten jedoch auf dieses ordentliche Kündigungsrecht und Verbraucher müssen nicht befürchten, ihren Vertrag zu verlieren, falls sie in den ersten Jahren länger krank werden und Leistungen der Versicherung in Anspruch nehmen.
Übrigens: Nicht jede Tagegeld-Höhe lässt sich versichern. Das Krankentagegeld darf zusammen mit dem Krankengeld und anderen Lohnersatzleistungen nicht das vorherige Nettoeinkommen übersteigen. Aber darum geht es ja auch nicht. Die finanziellen Einbußen und die finanziellen Sorgen während der Genesung sollen nur einfach so gering wie möglich sein.
| Versicherungsvergleich Die besten Krankentagegeld-Tarife | ||
| Musterfall 2: Angestellter, Single, 45 Jahre (geboren 01.01.1975), Eintritt in die Tagegeldversicherung 01.03.2020 Berechnungsgrundlagen: Angestellter, 45 Jahre, Einkommen 58.000 EUR. Kriterien: 4-5Sterne, Absicherung des Einkommens nach 6 Wochen Lohnfortzahlung. (TG Höhe 25 EUR) | ||
| Anbieter Tarifbezeichnung | Beitrag (in Euro) | Note (Gesamtpunkte) |
| Deutsche Familienversicherung KrankenGeld | 13,40 | sehr gut (17) |
| Inter KTA 6 | 17,03 | sehr gut (16) |
| Concordia KTG43 | 17,50 | sehr gut (16) |
| HALLESCHE KT.43 | 12,65 | sehr gut (14) |
| Barmenia T 42+ | 16,75 | sehr gut (13) |
| SIGNAL IDUNA ESP-E 43/25 | 18,83 | sehr gut (13) |
| SDK* TG6 | 8,50 | gut (12) |
| AXA KTGG 42-U/25 | 24,85 | gut (11) |
| Debeka KG 43 | 19,20 | gut (9) |
| Württembergische KTU 43 | 21,15 | gut (9) |
| Continentale V 43-U/25 | 12,98 | gut (8) |
| BBKK TA 43 | 13,00 | gut (8) |
| uniVersa uni-KT 43 | 13,70 | gut (8) |
| HanseMerkur T43/25 | 14,18 | gut (8) |
| Allianz KTG07W | 27,65 | befriedigend (4) |
*Risikotarif Die Tabelle ist sortiert nach der Spalte „Gesamtpunkte“ | ||
| Stand: 04.02.2020 Quelle: Morgen & Morgen | ||
