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Versicherungsvergleich Die besten Rürup-Renten

Die besten Rürup-Renten-Tarife für jüngere und etwas ältere Versicherungsnehmer. Quelle: imago images

Sie ist Basis-Altersvorsorge für Selbstständige und Steuersparmodell für Besserverdienende: die Rürup-Rente. Die besten Tarife mit und ohne Garantie für jüngere und etwas ältere Versicherungsnehmer.

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Konzepte, Excel-Tabellen, Büroausstattung - wer sich selbstständig macht, hat jede Menge zu tun. Ein ganz wichtiges „To do“ ist natürlich auch die finanzielle Absicherung im Alter. Freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen? Oder doch lieber über die Basis- beziehungsweise Rürup-Rente vorsorgen? Reich macht beides nicht, so viel ist sicher. Aber ohne Altersvorsorge dazustehen, ist ebenso sicher keine Alternative.

Das Risiko Altersarmut lässt sich so teilweise ausschalten. „Wer seine Altersvorsorge plant, muss auf die Ausgewogenheit achten“, sagt Stefan Schießer von der Frankfurter Honorarberatung. „Eine lebenslange Rente, wie sie die Rürup-Rente zahlt, schaltet das Langlebigkeitsrisiko aus.“ Darüber hinaus könne man einen größeren Kapitalbetrag beispielsweise über ETF-Sparpläne aufbauen. Ein solcher Kapitalbetrag ist irgendwann aufgebraucht, die Basisrente gibt es bis zum Tod. Auch wenn der Versicherte steinalt wird.

Doch wie finden Verbraucher die besten Tarife, worauf müssen sie achten? Das Ranking des Analysehauses Morgen & Morgen und der Wirtschaftswoche bietet Orientierung im Tarifdschungel und kürt die besten fondsgebundenen Basisrentenversicherungen. Betrachtet wurden zwei Musterfälle: Ein 50-Jähriger schließt einen Vertrag mit einem monatlichen Beitrag von 750 Euro für eine Laufzeit von zwölf Jahren ab. Und ein 37-Jähriger bindet sich bei einem monatlichen Beitrag von 250 Euro für 30 Jahre.

Beide Musterfälle wurden jeweils mit und ohne Beitragsgarantie gerechnet. Dabei berechnete Morgen & Morgen auch, wie sich die Verträge in besonders schwachen und besonders starken Kapitalmarktphasen entwickeln würden - „in Zeiten von Null- und Niedrigzinsen eine wichtige Betrachtung“, sagt Benjamin Brummer, Rürup-Experte des Analysehauses. Ausgezeichnet wurden dann die Verträge mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis. Punkte gab es sowohl für die Anspar- als auch für die Rentenphase.

Im Fall des 37-Jährigen wurden acht Rürup-Renten ohne Garantie und zwei mit Garantie mit der Note „sehr gut“ ausgezeichnet. Der 50-Jährige hat die Wahl zwischen acht Policen ohne Garantie und drei mit Garantie, die ein „sehr gut“ bekommen haben.

Hinweis: Sollten die nachfolgenden Tabellen auf ihrem Bildschirm nicht korrekt dargestellt werden, können Sie hier die vollständigen Tabellen im PDF-Format herunterladen.

Die besten fondsgebundenen Basisrenten
Musterfall 1: Die besten Rürup-Rententarife für einen 37-Jährigen ohne Garantie bei 30 Jahren Laufzeit (250 Euro Monatsbeitrag)
Anbieter/
Tarif
Worst-Case-
Kapital*
(in €)
mittleres
Kapital**
(in €)
Rente
***
(in €)
Renten-
steige-
rung
****
(in %)
Gesamt-
punkte/
Note
Barmenia
BasisRente Invest
83.300258.5005921,6017
sehr gut
Europa
E-FBR
84.290252.0306691,9016
sehr gut
Canada Life
GNR+ Generation
basic plus
85.420256.6605491,0015
sehr gut
Württembergische
Genius BasisRente
80.070246.6005152,3514
sehr gut
Zurich Dt. Herold
Basis Renteinvest
Spezial
77.550238.6906861,4613
sehr gut
ALTE LEIPZIGER
ALfonds-Basis -
Tarif FR70
78.000239.9905811,8512
sehr gut
Continentale
BasisRente
Invest BRI
77.890228.5906031,7012
sehr gut
Stuttgarter
BasisRente
invest - T59
75.680232.3206031,8512
sehr gut
Condor
C79 Congenial -
basis Comfort
74.500226.1506522,6011
gut
die Bayerische
Basis-Rente Aktiv
73.350231.4906031,9011
gut
Gothaer
BasisVorsorge Fonds
(FR17-5)
78.910228.1806191,0011
gut
LV 1871
FBRV-Performer
76.230234.8505962,0811
gut
uniVersa
AufbauRENTE-
topinvest
75.250229.8306231,3511
gut
Volkswohl Bund
BFR
72.930230.2406091,6511
gut
Basler
BasisRente Invest
vario (BFR)
71.300228.1806011,4010
gut
Swiss Life
Maximo
75.140229.4205451,6010
gut
Allianz
BasisRente
InvestFlex
BVRF1
75.250228.1803472,409
befriedi-
gend
AXA / DBV
BR - ALVF1
Fonds-Rente
72.930224.9305441,959
befriedi-
gend
HanseMerkur
Basis Care Invest
73.760224.5306071,159
befriedi-
gend
Provinzial Rheinland
BasisRente FlexGarant
Individuell (Tarif 82)
72.930222.1305741,809
befriedi-
gend
Deutsche Ärzte-
versicherung
BR - DLVF1
Fonds-Rente
71.710218.9805262,108
befriedi-
gend
Nürnberger
NFR2928T
70.410216.2605511,708
befriedi-
gend
WWK
BasisRente invest
71.300217.0306511,708
befriedi-
gend
Concordia oeco
Basis-Rente-I
nvest plus
68.950213.9604331,607
ausrei-
chend
Inter
MeinLeben
Basisrente
72.210221.3404561,607
ausrei-
chend
Standard Life
Maxxellence
Invest - Tarif S
67.620207.5904920,005
ausrei
chend

Vorgaben: Fondsgebunde Basisrente ohne Garantie, 37-jähriger, 30 Jahre Laufzeit, 250 Euro monatlicher Beitrag, Todesfallschutz Aufschubzeit: günstigster Todesfallschutz mit mindestens Guthaben, Todesfallschutz Rentenbezug: 10 Jahre Rentengarantiezeit alternativ Kapitalrückgewähr, je ein Tarif pro Anbieter.
Noten: 12-18 Punkte: sehr gut, 10-11 Punkte: gut, 8-9 Punkte: befriedigend, 5-7 Punkte: ausreichend
*nach dem Volatium®-Standard berechnete mittlere Kapitalleistung der schlechtesten 20% Szenarien für Aktienfonds Risikoklasse 6
**nach dem Volatium®-Standard berechnete mittlere Kapitalleistung aller Szenarien für Aktienfonds Risikoklasse 6
***Rente die garantiert zur Auszahlung kommt wenn das mittlere Kapital erreicht wird
****aktuell deklarierte Überschussbeteiligung im Rentenbezug für dynamische Renten; mögliche jährliche Rentensteigerung

Für die vollständigen Tabellen im PDF-Format bitte hier klicken.

Stand: Juni 2019
Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH

Die Basisrente, umgangssprachlich als Rürup-Rente nach dem Ökonomen Bert Rürup bezeichnet, wurde 2005 in Deutschland als steuerlich begünstigte Form der privaten Altersvorsorge eingeführt. Sie trat damit neben die betriebliche Altersversorgung, die Riester-Rente und die klassische private Rentenversicherung. Kritik an der Rürup-Rente gibt es jede Menge, aber „sie kann aus steuerlicher Sicht für gut Verdienende, Selbständige und Freiberufler interessant sein“, sagt Axel Kleinlein, Vorstandssprecher des Bunds der Versicherten. „Da es sich immer um eine Einzelfallprüfung handelt, empfehlen wir in jedem Fall vorab mit dem Steuerberater ins Gespräch zu gehen.“

Gerade wer gut verdient und einen hohen Steuersatz hat, profitiert – egal ob selbstständig oder angestellt. Denn die Beiträge der Basisvorsorge lassen sich bis zu einem bestimmten Höchstbetrag anteilig als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzen. Für das Jahr 2018 waren das gut 23.700 Euro, die zu 86 Prozent abgesetzt werden konnten. In diesem Jahr sind es 88 Prozent. Übrigens: Die Rürup-Rente wird lediglich in der Ansparphase steuerlich gefördert. Auf die späteren Renten fallen dann Steuern an – bis 2039 noch anteilig, ab 2040 zu 100 Prozent. Da der Steuersatz im Alter häufig niedriger ausfällt als im Erwerbsleben, dürften die nachgelagerte Besteuerung für die meisten Sparer Vorteile haben.

Die besten fondsgebundenen Basisrenten
Musterfall 2: Die besten Rürup-Rententarife für einen 50-Jährigen ohne Garantie bei 12 Jahren Laufzeit (750 Euro Monatsbeitrag)
Anbieter/
Tarif
Worst-Case-
Kapital*
(in €)
mittleres
Kapital**
(in €)
Rente
***
(in €)
Renten-
steige-
rung
****
(in %)
Gesamt-
punkte/
Note
Barmenia
BasisRente Invest
75.350146.1803211,6017
sehr gut
Europa
E-FBR
75.990145.1703621,9016
sehr gut
HanseMerkur
Basis Care Invest
73.470141.3903571,1514
sehr gut
Württembergische
Genius BasisRente
74.470143.9902622,3514
sehr gut
Allianz
Basis Rente
InvestFlex BVRF1
72.610139.5402002,4012
sehr gut
Condor
C79 Congenial -
basis Comfort
70.310134.9903642,6012
sehr gut
LV 1871
FBRV-Performer
71.210137.2003302,0812
sehr gut
Volkswohl Bund
BFR
69.800136.6803401,6512
sehr gut
Alte Leipziger
ALfonds-Basis
Tarif FR70
71.210137.1103121,8511
gut
Basler
Basis-Rente Invest
vario (BFR)
69.260136.0903351,4011
gut
Canada Life
GNR+ Generation
basic plus
73.260138.7502771,0011
gut
Continentale
BasisRente
Invest BRI
71.010135.4903361,7011
gut
Nürnberger
NFR2928T
69.150134.1503241,7011
gut
Provinzial Rheinland
BasisRente Flexgarant
Individuell (Tarif 82)
69.190134.1503251,8011
gut
Swiss Life
Maximo
71.290136.6003041,6011
gut
Universa
AufbauRente
topinvest
69720134.0603441,3511
gut
Zurich Dt. Herold
Basis Renteinvest
Spezial
70.460135.7503651,4611
gut
die Bayrische
Basis-Rente Aktiv
Fonds-Rente
67.790132.8203251,9010
gut
Stuttgarter
BasisRente
invest - T59
69.030132.9003241,8510
gut
Gothaer
BasisVorsorge
Fonds (FR17-5)
69.260132.4903371,009
befriedi-
gend
WWK
BasisRente invest
68.650131.8303721,709
befriedi-
gend
Inter
MeinLeben
Basisrente
67.790130.6802631,607
ausrei-
chend
Standard Life
Maxxexllence Invest -
Tarif S
67.130130.4402790,007
ausrei-
chend
AXA / DBV
BR-ALVF1
Fonds-Rente
65.530126.3002871,955
ausrei-
chend
Concordia oeco
Basis-Rente-
Invest plus
65.180126.6202451,605
ausrei-
chend
Deutsche Ärzte-
versicherung
BR - DLVF1
Fonds-Rente
66.110127.0902852,105
ausrei-
chend

Vorgaben: Fondsgebunde Basisrente ohne Garantie, 37-jähriger, 30 Jahre Laufzeit, 250 Euro monatlicher Beitrag, Todesfallschutz Aufschubzeit: günstigster Todesfallschutz mit mindestens Guthaben, Todesfallschutz Rentenbezug: 10 Jahre Rentengarantiezeit alternativ Kapitalrückgewähr, je ein Tarif pro Anbieter.
Noten: 12-18 Punkte: sehr gut, 10-11 Punkte: gut, 8-9 Punkte: befriedigend, 5-7 Punkte: ausreichend
*nach dem Volatium®-Standard berechnete mittlere Kapitalleistung der schlechtesten 20% Szenarien für Aktienfonds Risikoklasse 6
**nach dem Volatium®-Standard berechnete mittlere Kapitalleistung aller Szenarien für Aktienfonds Risikoklasse 6
***Rente die garantiert zur Auszahlung kommt wenn das mittlere Kapital erreicht wird
****aktuell deklarierte Überschussbeteiligung im Rentenbezug für dynamische Renten; mögliche jährliche Rentensteigerung

Für die vollständigen Tabellen im PDF-Format bitte hier klicken.

Stand: Juni 2019
Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH

„Für die Rürup-Rente spricht vor allem der Steuervorteil“, sagt Schießer. „Der Steuervorteil ist der entscheidende Hebel. Ohne diesen, bräuchte ich mir die Restriktion der lebenslangen Auszahlung nicht anzutun.“ Das gilt vor allem in Zeiten von Nullzinsen, denn eine Einmalauszahlung rentabel und sicher anzulegen, fällt aktuell schwer. „Aufgrund der derzeitigen Niedrigzinsphase ist der Steuervorteil sicher mehr in den Vordergrund gerückt“, beobachtet auch Kleinlein. Abhängig vom Verdienst sei dieser jedoch stark unterschiedlich. „Eine ‚gute‘ Rendite ist häufig auch abhängig von den zugrundeliegenden Kosten und natürlich der Anlagestrategie. Diese sollte im Optimalfall zu einer hohen Rendite führen.“

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