Die Kosten sind ein Hauptkritikpunkt an der Rürup-Rente. Zumindest die Abschlussgebühren können Versicherte aber vermeiden. „Rürup-Verträge gibt es auch ohne Abschlussgebühren, und zwar beim Honorarberater, der provisionsfreie Tarife an die Hand gibt“, sagt Schießer. Allerdings bieten nicht alle Versicherer diese Variante an.
Die Gebühren sind aber nicht der einzige Kritikpunkt. Verbraucherschützer kritisieren auch die starren Vorgaben. Die Rürup-Rente ist weder beleih- noch veräußerbar, sie ist weder übertragbar noch vererbbar und die Auszahlung erfolgt ausschließlich über eine lebenslange Rente. Allerdings ist das bei der gesetzlichen Rentenversicherung auch nicht viel anders. Darüber hinaus ist eine Basisrente unkündbar. Allerdings können Versicherte die Police beitragsfrei stellen, also nicht mehr weiter einzahlen.
Besonders wichtig für den Versicherten: Was kommt am Ende raus? Und das ist im Fall der Rürup-Rente immer eine lebenslange Rente, die sich aber natürlich aus dem angesparten Kapital errechnet. Morgen & Morgen hat zwei Szenarien durchgespielt - eine schlechte und eine mittlere Kapitalmarktentwicklung. Es kann nämlich im schlimmsten Fall sogar dazu kommen, dass am Ende weniger als die gezahlten Beiträge als Kapital zur Verfügung stehen, sofern keine entsprechende Garantie eingeschlossen ist. „Genau kann man natürlich nicht sagen, was am Ende rauskommt“, sagt Brummer. „Die Frage ist zu Beginn der Rentenphase aber immer, wie hoch das Kapital ist. Wenn es schlecht läuft, ist das weniger als die Summe der eingezahlten Beiträge.“ Wichtig: Die zugesagte Rente im Ranking wird auf das mittlere Kapital errechnet. Es kann also schlechter, aber natürlich auch besser laufen.
Die besten fondsgebundenen Basisrenten | ||||||
Musterfall 3: Die besten Rürup-Rententarife für einen 37-Jährigen mit Garantie bei 30 Jahren Laufzeit (250 Euro Monatsbeitrag) | ||||||
Anbieter/ Tarif | Beitrags- garantie (in %) | Worst-Case- Kapital* (in €) | mittleres Kapital** (in €) | garan- tierte Rente (in Euro) | Rente *** (in €) | Gesamt- punkte/ Note |
ALTE LEIPZIGER ALfonds-Basis - Tarif FR75 | 90 | 101.700 | 225.340 | 245 | 545 | 14 sehr gut |
Canada Life GNR+ Generation basic plus | 117 | 121.050 | 206.130 | 225 | 441 | 12 sehr gut |
Condor C71 Congenial - basis garant Comfort | 98 | 92.340 | 187.130 | 254 | 539 | 11 gut |
Württembergische Genius BasisRente | 100 | 94.760 | 200.380 | 280 | 419 | 11 gut |
LV 1871 FBRV-Performer | 90 | 100.760 | 185.820 | 242 | 471 | 10 gut |
Stuttgarter BasisRente performance- safe - T89 | 80 | 107.420 | 179.780 | 220 | 463 | 10 gut |
Allianz BasisRente InvestFlex BVRF1GD | 100 | 107.920 | 188.110 | 274 | 286 | 9 befriedi- gend |
Gothaer BasisVorsorge ReFlex (FR17-11) | 90 | 85.040 | 195.850 | 250 | 532 | 9 befriedi- gend |
Provinzial Rheinland BasisRente FlexGarant Sicherheit (Tarif 82) | 100 | 99.370 | 187.450 | 233 | 485 | 9 befriedi- gend |
WWK BasisRente invest protect | 100 | 95.770 | 176.690 | 270 | 530 | 9 befriedi- gend |
HanseMerkur Basis Care Invest | 100 | 117.400 | 169.820 | 286 | 459 | 8 befriedi- gend |
Inter MeinLeben Basisrente | 100 | 114.990 | 171.880 | 264 | 354 | 8 befriedi- gend |
SIGNAL IDUNA SI Global Garant Invest Basis-Rente | 100 | 93.610 | 181.660 | 272 | 440 | 8 befriedi- gend |
Volkswohl Bund BWR | 80 | 98.000 | 186.800 | 220 | 410 | 8 befriedi- gend |
AachenMünchener BasisRente Strategie No. 1 BRSN | 100 | 93.180 | 169.530 | 270 | 433 | 7 ausrei- chend |
Nürnberger NFR2978TS BasisRente InvestGarant | 100 | 93.750 | 177.000 | 272 | 272 | 7 ausrei- chend |
Swiss Life Maximo Dynamic+ | 80 | 82.810 | 167.790 | 221 | 415 | 5 ausrei- chend |
Vorgaben: Fondsgebunde Basisrente mit höchstmöglicher Garantie (mindestens 80%), 37-jähriger, 30 Jahre Laufzeit, 250 monatlicher Beitrag, Todesfallschutz Aufschubzeit: günstigster Todesfallschutz mit mindestens Guthaben, Todesfallschutz Rentenbezug: 10 Jahre Rentengarantiezeit alternativ Kapitalrückgewähr, je ein Tarif pro Anbieter. Für die vollständigen Tabellen im PDF-Format bitte hier klicken. | ||||||
Stand: Juni 2019 Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH |
Der 50-Jährige, der zwölf Jahre lang Beiträge in Höhe von 750 Euro an seinen Versicherer überwiesen hat, kann bei den Siegertarifen ohne Beitragsgarantie mit einer Mindestrente zwischen 200 und 362 Euro rechnen, wenn das mittlere Kapital auch wirklich erreicht wird. Bei Tarifen mit Garantie sind es garantiert zwischen 276 und 321 Euro. Der 37-Jährige, der 30 Jahre lang 250 Euro eingezahlt hat, kann bei den Basisrenten ohne Garantie eine Rürup-Rente in Höhe von 515 bis 686 Euro erwarten. Auch dafür ist die Voraussetzung, dass das von Morgen & Morgen errechnete mittlere Kapital erreicht wird.
Bei Tarifen mit Garantie sind es 225 oder 245 Euro beziehungsweise 441 oder 545 Euro (zugesagte Rente für mittleres Kapital). „Zugegeben die Renditen sind bei kurzer Laufzeit nicht besonders üppig“, sagt Brummer. „Deshalb gilt: Je länger der Versicherte anspart und je länger er die Rente bezieht, desto mehr lohnt sich die Rürup-Rente.“ Das Langlebigkeitsrisiko sollte keinesfalls unterschätzt werden. Der Experte von Morgen & Morgen empfiehlt Selbstständigen übrigens, die Steuererstattung ebenfalls für die Altersvorsorge anzulegen, je nach Risikoneigung auch in Produkte mit höheren Renditechancen - als Baustein einer Gesamtstrategie.
Die besten fondsgebundenen Basisrenten | ||||||
Musterfall 4: Die besten Rürup-Rententarife für einen 50-Jährigen mit Garantie bei 12 Jahren Laufzeit (750 Euro Monatsbeitrag) | ||||||
Anbieter/ Tarif | Bei- trags- garan- tie (in %) | Worst-Case- Kapital* (in €) | mittleres Kapital** (in €) | garan- tierte Rente (in €) | Rente *** (in €) | Gesamt- punkte/ Note |
ALTE LEIPZIGER ALfonds-Basis - Tarif FR75 | 90 | 102.860 | 136.510 | 276 | 311 | 14 sehr gut |
AachenMünchener BasisRente STRATEGIE No. 1 BRSN | 100 | 109.310 | 126.770 | 305 | 305 | 13 sehr gut |
HanseMerkur Basis Care Invest | 100 | 116.240 | 124.440 | 321 | 321 | 12 sehr gut |
Canada Life GNR+ Generation basic plus | 100 | 108.000 | 131.830 | 216 | 263 | 11 gut |
Condor C71 Congenial - basis garant Comfort | 94 | 102.000 | 123.300 | 275 | 332 | 11 gut |
Württembergische Genius BasisRente | 85 | 94.920 | 134.150 | 269 | 269 | 11 gut |
WWK BasisRente invest protect | 100 | 109.580 | 122.160 | 305 | 345 | 11 gut |
Allianz BasisRente InvestFlex BVRF1GD | 100 | 111.190 | 124.600 | 309 | 309 | 10 gut |
LV 1871 FBRV-Performer | 90 | 102.490 | 121.490 | 273 | 292 | 10 gut |
Gothaer BasisVorsorge ReFlex (FR17-11) | 90 | 98.830 | 122.540 | 282 | 312 | 9 befriedi- gend |
Nürnberger NFR2978TS BasisRente InvestGarant | 96 | 105.430 | 123.680 | 294 | 294 | 9 befriedi- gend |
Provinzial Rheinland BasisRente FlexGarant Effizienz (Tarif 82) | 85 | 99.660 | 124.600 | 222 | 302 | 9 befriedi- gend |
Stuttgarter BasisRente performance- safe - T89 | 80 | 95.540 | 121.040 | 248,04 | 333 | 8 befriedi- gend |
Volkswohl Bund BWR | 80 | 99.000 | 123.680 | 248,49 | 255 | 8 befriedi- gend |
SIGNAL IDUNA SI Global Garant Invest Basis-Rente | 90 | 98.480 | 120.000 | 276,34 | 276 | 7 ausrei- chend |
Swiss Life Maximo Dynamic+ | 80 | 93.640 | 121.260 | 250,24 | 328 | 7 ausrei- chend |
Inter MeinLeben Basisrente | 92 | 106.130 | 116.170 | 287,26 | 287 | 6 ausrei- chend |
Vorgaben: Fondsgebunde Basisrente mit höchstmöglicher Garantie (mindestens 80%), 50-jähriger, 12 Jahre Laufzeit, 750 € monatlicher Beitrag, Todesfallschutz Aufschubzeit: günstigster Todesfallschutz mit mindestens Guthaben, Todesfallschutz Rentenbezug: 10 Jahre Rentengarantiezeit alternativ Kapitalrückgewähr, je ein Tarif pro Anbieter. Für die vollständigen Tabellen im PDF-Format bitte hier klicken. | ||||||
Stand: Juni 2019 Quelle: MORGEN & MORGEN GmbH |
Verbraucherschützer wie Kerstin Becker-Eiselen von der Verbraucherzentrale Hamburg raten jungen Gründern übrigens von der Basisrente eher ab. „Vor allem jungen Menschen, die sich für die Rürup-Rente entscheiden, wissen häufig nicht, dass diese Verträge unflexibel sind“, sagt die Altersvorsorge-Expertin. „Der Selbständige hat in vielen Fällen vereinbart, eine festvereinbarte Prämie in den Vertrag einzuzahlen.“ Häufig würden sich die Geschäfte aber schlechter entwickeln als erwartet. „Eine Veränderung der Prämie ist häufig nicht vorgesehen“, so Becker-Eiselen. „Im schlimmsten Fall führt dies dazu, dass der Vertrag aufgegeben wird. Es ist aber nur möglich, ihn beitragsfrei zu stellen.“ Es bleibe eine dann eine bereits erreichte Versicherungssumme beziehungsweise -rente, die auch ohne weitere Beiträge im Alter ausgezahlt wird.
Kleine Raten und Einmalzahlungen möglich
Die Versicherungsbedingungen sehen aber nach Beitragsfreistellung meist weitere Kosten für die Verwaltung des Vertrags vor. „Da diese nicht aus weiteren Einnahmen entnommen werden können, schmälert sich das angesparte Guthaben“, warnt die Expertin. Im schlimmsten Fall könne irgendwann alles durch die Kosten aufgezehrt sein. „Gerade junge Menschen, die sich selbständig machen, brauchen Flexibilität“, sagt die Verbraucherschützerin. „Daher sind Verträge , die keinen Spielraum lassen – wie die Basisrente – aus unserer Sicht nicht zu empfehlen.“
Es gibt aber einen Ausweg aus dem Dilemma. Viele Versicherer bieten Brummer zufolge Rürup-Renten schon für Beiträge unter 50 Euro monatlich an. Hinzu kommt die Möglichkeit einer jährlichen Einmalzahlung. „Die Selbstständigen können also am Ende des Jahres schauen, wie die vergangenen Monate gelaufen sind und wie viel Geld sie noch in ihre Altersvorsorge stecken können und wollen - auch aus steuerlichen Gründen“, sagt der Experte von Morgen & Morgen. Die Excel-Tabellen werden Selbstständige also weiter beschäftigen, in diesem Fall die Tabelle mit den Ein- und Ausgaben.