Vorsorgepflicht: Zwangsrente für Selbstständige ist vom Tisch

Wäre es nach Arbeitsministerin Ursula von der Leyen gegangen, müssten Selbstständige unter 30 monatlich bis zu 400 Euro in eine Altersvorsorge investieren. Daraus wird nun nichts - vorerst.

Was Selbstständige bei der Vorsorge beachten müssen

Krankenversicherung
Seit dem 01.01.2009 muss sich jeder, der in Deutschland lebt, krankenversichern - egal, welchen Beruf er ausübt, wie viel er verdient oder ob er überhaupt arbeitet. Minderjährige Kinder müssen mit ihren Eltern versichert werden. Darum kommen also auch Selbstständige und Freischaffende nicht herum. Einmal im Jahr sollten die Police auf den Prüfstand: Gibt es günstigere Versicherer oder Tarife, die besser zur aktuellen Lebens- und Lohnsituation passen? Bei der Wahl des passenden Anbieters helfen sowohl unabhängige Berater als auch Vergleichsportale im Internet.

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Gesetzlich oder privat versichern

Wer vor seiner Selbstständigkeit gesetzlich versichert war, kann freiwillig weiter bei einer "Kasse" bleiben oder zu einem privaten Anbieter wechseln. Wer sich in jungen Jahren selbstständig macht und bei den Eltern gesetzlich mitversichert war, genießt noch bis zum 25. Lebensjahr den Versicherungsschutz. Nach Ende der Versicherungspflicht hat der Freischaffende drei Monate Zeit, sich zu entscheiden. Die Entscheidung für oder gegen die Privatversicherung sollte auch von der Familienplanung abhängig gemacht werden. Anders als bei den "Kassen" sind hier Kinder nicht automatisch mitversichert. Auf der anderen Seite zahlen junge, gesunde Menschen weniger Beiträge. Nur im Alter wird es dann teurer. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist dann nur noch sehr schwer möglich.

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Künstlersozialkasse

Alle freischaffenden Musiker, Tänzer, Bildhauer, Maler, Schriftsteller, Journalisten und selbstständige Dozenten dieser Künste sind über die Künstlersozialkasse (KSK) pflichtversichert. Nach Ausfüllen eines Fragebogens zu Beruf und Einkommen entscheidet die Versicherung, ob der Selbstständige unter die Künstler und Publizisten fällt. Wer von der Kasse aufgenommen wird, zahlt nur noch die Hälfte vom Krankenkassen- und Rentenbeitrag - und zwar an seine vorherige Versicherung. Die KSK tritt als Arbeitgeber auf und entrichtet dementsprechend den Arbeitgeberanteil. Das Geld holt sich die Kasse unter anderem vom Staat zurück.

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Krankentagegeld
Wird ein Angestellter krank, zahlt zunächst der Arbeitgeber sechs Wochen lang das Gehalt weiter, danach springt die Krankenkasse ein. Wer selbstständig ist, verdient im Krankheitsfall schlicht und einfach kein Geld. Das kann insbesondere bei längerer Krankheit an die Existenz gehen. Deshalb sollten Freischaffende sich, egal ob privat oder gesetzlich versichert, um eine Krankentagegeldversicherung kümmern. Bei Künstlern und Publizisten springt ab dem 43. Krankheitstag die Künstlersozialkasse ein. So lange muss aber auch diese Berufsgruppe auf ein Einkommen verzichten, wenn sie nicht selber vorgesorgt haben.

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Unfallversicherung

Auch eine Unfallversicherung kann sich für Selbstständige lohnen. Bricht sich ein Tänzer den Fuß oder ein Pianist die Hand, ist eine solche Police nicht verkehrt. Private Unfallversicherungen gibt es beispielsweise über Berufsgenossenschaften.

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Arbeitslosenversicherung

Selbstständige können freiwillig in die Arbeitslosenversicherung einzahlen. Seit Januar 2012 beträgt der Monatsbeitrag 78,75 Euro. Brechen dem Selbstständigen dann einmal die Aufträge weg, hat er Anspruch auf mindestens 600 Euro im Monat. Die genaue Höhe des Arbeitslosengeldes richtet sich danach, wie viel der Selbstständige im Durchschnitt pro Monat verdienen könnte.

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Rentenversicherung
Selbstständige müssen keine Rentenversicherung zahlen. Der Deutsche Industrie- und Handelskammertag schätzt, dass 1,8 Millionen Freischaffende keine Vorsorge für das Alter haben. Wer im Alter nicht auf Sozialhilfe angewiesen sein möchte, sollte sich rechtzeitig um eine private Absicherung kümmern oder die Rentenversicherungspflicht beantragen. Das geht binnen der ersten fünf Jahren der Selbständigkeit und schlägt pro Monat mit rund 19 Prozent des Bruttoeinkommens zu Buche.

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Ein Unternehmen zu gründen, erfordert Mut. Trotzdem hält laut einer Studie jeder dritte junge Deutsche den Schritt in die Selbstständigkeit für attraktiv. Nach einer Erhebung des Entrepreneurship Centers der Ludwig-Maximilian-Universität München liebäugeln gerade die 14- bis 29-Jährigen mit dem Gang in die Selbstständigkeit. Sie hoffen auf Unabhängigkeit, Selbstverwirklichung und eine bessere Vereinbarkeit von Beruf und Familie. Woran viele allerdings nicht denken, ist die Altersvorsorge, die sie selbst in die Hand nehmen müssen. Einige Berufsgruppen wie selbstständige Handwerker müssen fürs Alter vorsorgen, für viele bleibt die Absicherung jedoch ein Kann.

Mehr Deutsche wagen die Selbstständigkeit

Das war Bundesarbeitsministerin Ursula von der Leyen ein Dorn im Auge: Sie wollte die Altersarmut bei Selbstständigen mit einer Art Zwangsrente bekämpfen. Damit die Freiberufler im Alter ein Einkommen auf dem Niveau der Grundsicherung haben, sollten sie zwischen 350 und 400 Euro monatlich zahlen müssen, so von der Leyens Vorstoß. Wer sich das nicht leisten könne, solle darüber nachdenken, ob es nicht klüger wäre, das Unternehmen aufzugeben.

Ursula von der Leyen Selbständige in die private Altersvorsorge

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von Cornelia Schmergal, Cordula Tutt

Allerdings sollten nur die jungen Freiberufler - also alle Selbstständigen unter 30 Jahren - zahlen. Alle anderen sollten nur verpflichtet werden, nachzuweisen, ob sie ausreichend vorgesorgt haben. Wegen der Höhe der Beiträge und deren Unflexibilität zog sich von der Leyen den Zorn der Selbstständigen und der dazugehörigen Verbände zu. Der IT-Unternehmer Tim Wessels startete eine Online-Petition gegen das Vorhaben, das von 80.000 Unternehmern unterzeichnet wurde. Jetzt hat der Petitionsausschuss des Bundestages den Plan der Arbeitsministerin verworfen. Zur Gesetzesreife wird er es also nicht schaffen - zumindest vorerst.