Wichtige Versicherung: Die besten Policen gegen Berufsunfähigkeit

Schutz bei Berufsunfähigkeit ist so wichtig wie kaum eine andere Police. Wie Sie die besten Tarife finden, was die kosten – und wie Sie sich wehren, wenn Versicherer mauern.

Die gefährlichsten Berufe

Extreme Unterschiede

Wer den falschen Beruf ausübt, muss beim Versicherungsschutz mehr bezahlen. Für Handelsblatt Online hat das Analysehaus Morgen & Morgen (M&M) analysiert, wo die Beiträge steigen und wer weniger zahlen muss. Die gute Nachricht zuerst: Für die meisten Berufsgruppen wurde der Schutz günstiger. Von den 145 Berufen stellte M&M nur bei 30 Berufen eine Verteuerung fest. Die Analyse zeigt vor allem, dass „gute“ Risiken, also Berufe mit einer niedrigen Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit überproportional profitieren.

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Platz 10: Ergotherapeut

Ein Ergotherapeut muss einen unmittelbaren und persönlichen Kontakt zu seinen Patienten bilden. Seine Aufgabe ist es sie in ihrem Alltag zu unterstützen, um ihre Handlungsfähigkeit zu vergrößern und somit ihre Lebensqualität zu verbessern. Laut Morgen & Morgen überwiegen die "schlechten" Risiken, was einen Beitragsanstieg zur Folge hat.

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Platz 9: Pflasterer

Der Beruf des Pflasterers wird überwiegend von Männern ausgeübt. Kein Wunder, denn die körperlichen Belastungen in diesem Beruf sind erheblich. Die hohen Beitrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung verwundern ebenfalls nicht. Eine Baustelle birgt viele Risiken.

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Platz 8: Estrichleger

Auch der Beruf des Estrichleger wird überwiegend von Männern ausgeübt. Die ungesunde Arbeitshaltung kann Gelenk- und Wirbelsäulenschäden verursachen und so zu einer verfrühten Berufsunfähigkeit führen. Im Ranking von Morgen & Morgen kommt der Estrichleger auf Platz acht der Berufe mit dem höchsten Beitragsanstiegen.

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Platz 7: Rangierbegleiter

Der überwiegend im Bahnbetrieb ausgeübte Job verlangt ebenfalls körperliche Belastungsfähigkeit. Außerdem stellt der Arbeitsplatz spezielle Risiken dar. Auf den Gleisen neben fahrenden Zügen darf sich der Rangierbegleiter keine Unaufmerksamkeit erlauben.

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Platz 6: Reinigungskraft

Die Reinigungskraft kommt auf den sechsten Platz. Auch in dieser Tätigkeit ist die körperliche Belastung hoch. Jedoch wird der Beruf der Reinigungskraft vorwiegend von Frauen ausgeübt.

Bild: ap

Platz 5: Gleisbauer

Wie der Rangierbegleiter stellt auch der Arbeitsplatz des Gleisbauers Risiken dar. Trotz signalfarbener Arbeitskleidung kann es schnell zu brenzligen Situationen mit fahrenden Zügen kommen. Auch das Montieren der schweren Gleise birgt Gefahren.

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Mit ausdruckslosem Gesicht erzählt Jan Grube* seine Geschichte: Rücken kaputt, Depression, Zusammenbruch. 2010 lässt sich der Besitzer eines Waffengeschäfts krankschreiben, die Versicherung zahlt Krankentagegeld. Sie schickt ihn zum Arzt. Diagnose: berufsunfähig. Zum Glück hat Grube vorgesorgt.

Die Beiträge für die Rentenversicherung soll bei Berufsunfähigkeit Versicherer Ergo übernehmen. Der zahlt anstandslos. Doch Swiss Life und Gothaer, von denen Grube monatlich immerhin 4.370 Euro Rente erwartet, stellen sich quer.

Für Grube beginnt ein über dreijähriger Kampf, bis er seine Rente bekommt. Ärzte bestätigen die Berufsunfähigkeit, Gutachter der Versicherer halten dagegen. Mal fehlt diese Unterlage, dann jene.

Um keine Police streiten Kunden häufiger mit ihrer Assekuranz als um die Berufsunfähigkeit. Kein Wunder – geht es doch um hohe Summen, und das über Jahre.

Allein: Eine Versicherung, die einspringt, wenn Menschen ihren Lebensunterhalt nicht mehr verdienen können, ist unerlässlich. „Berufsunfähigkeit ist für die meisten Menschen existenzgefährdend“, weiß Versicherungsberater Marco Krieter. Laut Rentenstatistik scheidet einer von vier Arbeitnehmern aus dem Erwerbsleben aus, bevor er das Rentenalter erreicht. Krieter schätzt, dass jeder zehnte berufsunfähig wird. Aktuell sichert sich nur ein knappes Drittel der Haushalte ab – zu wenig.

Die besten Tarife für Selbstständige, Angestellte, Beamte und Studenten

Architekt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 3.000 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs generell *(4)	Leistung aus Sicht des Archi- tekten *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	72,31	72,31	+++++	++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	73,73	108,42	++++	+++	★★★★★
HDI	EGO Top (BV13)	89,37	127,67	+++++	+++++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Premium	86,4	117,4	++++	++++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Basis	78,3	106,3	+++	++	★★★★★
Nürnberger Beamten	Selbst. BU-Vers. (BSBU2700C)	87,95	122,16	++	++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	94,25	124,01	+++++	++++	★★★★★
Nürnberger	Selb. Comfort-BU-V. (SBU2700C)	88,31	126,16	+++++	++++	★★★★★
Alte Leipziger	SecurAL (BV10)	107,19	141,05	++++	+++++	★★★★★
Hanse- Merkur	Profi Care	78,57	133,17	++++	+++	★★★★
Württem- bergische	BU-Ver- sicherung (BURV1+)	93,99	121,62	++	++	★★★★
Interrisk	ABV XL	89,2	127,4	+	++	★★★★
Interrisk	ABV XXL	102,2	146	++++	++++	★★★★
Barmenia	SoloBU konstante Beitrags- zahlung	102,88	146,98	++	++++	★★★★
Condor	C80 (Comfort)	107,03	152,89	+++++	++++	★★★★
Basler	Basler Beruf + Pflege Aktiv	109,27	145,7	++++	++++	★★★★
Signal Iduna	PBU	74,7	149,41	++++	++++	★★★
Allianz	Selbständige BU Plus (BU)	122,45	145,78	+++	+++	★★★
Dialog	SBU- professional	109,1	155,86	++++	++++	★★★
Stuttgarter	BUV-Plus (T91)	89,86	149,76	+	++	★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

Zahnarzt, 30, selbstständig, garantierte Rente: 2.500 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs generell *(4)	Leistung aus Sicht eines Zahn- arzts *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	85,57	85,57	+++++	++++	★★★★★
Nürnberger Beamten	Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C)	87,95	122,16	++	++++	★★★★★
HDI	EGO Top (BV13)	99,46	132,61	+++++	+++++	★★★★★
Nürnberger	Selbst. Comfort- BU-Vers. (SBU2700C)	88,31	126,16	+++++	++++	★★★★★
Alte Leipziger	SecurAL (BV10)	107,19	141,05	++++	+++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	87,45	128,61	++++	+++	★★★★★
Hanse- Merkur	Profi Care	75,91	133,17	++++	+++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	110,37	145,22	+++++	++++	★★★★★
Condor	C80 (Comfort)	107,03	152,89	+++++	++++	★★★★★
Allianz	Selbständige BU Plus (BU)	122,45	145,78	+++	+++	★★★★★
Dialog	SBU- professional	109,1	155,86	++++	++++	★★★★★
Nürnberger	Nürnberger Premium BU (SBU2700P)	113,97	162,82	++	++++	★★★★★
Zurich	Berufs- unfähigkeits- Vorsorge	97,85	152,89	++++	++	★★★★★
Barmenia	SoloBU konstante Beitrags- zahlung	118,42	169,17	++	++++	★★★★
Gothaer	BU- Versicherung Premium	126,4	172,3	++++	++++	★★★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

BWL-Student, 21, garantierte Rente: 1.000 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs generell *(4)	Leistung aus Sicht des Stu- denten *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	29,9	29,9	+++++	+++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	24,72	36,35	++++	+++	★★★★★
Allianz	Selbstst. BU Plus (BU)	31,21	37,16	+++	+++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Premium	29,1	38,9	++++	++++	★★★★★
HDI	Ego Top (BV13)	31,6	42,14	+++++	++++	★★★★★
Nürnberger Beamten	Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C)	28,27	39,27	+++	+++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Basis	26,6	35,5	+++	+	★★★★★
Interrisk	ABV XL	28,5	40,7	+	+++	★★★★★
Hanse- Merkur	Profi Care	24,73	41,92	++++	++++	★★★★★
Nürnberger	Selb. Comfort- BU-Vers. (SBU2700C)	28,48	40,68	+++++	+++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	31,33	41,23	+++++	+++	★★★★★
Alte Leipziger	SecurAL (BV10)	35,46	46,67	++++	++++	★★★★
Konsort. Metallrente	4U Metall- Rente.BU	28,66	46,23	+	++++	★★★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

Bankkaufmann, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs generell *(4)	Leistung aus Sicht eines Bank- kauf- manns *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	60,3	60,3	+++++	++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	59,39	87,34	++++	+++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Premium	69,7	94,5	++++	++++	★★★★★
Gothaer	BU-Ver- sicherung Basis	63,2	85,6	+++	++	★★★★★
HDI	EGO Top (BV13)	79,87	106,49	+++++	+++++	★★★★★
Hanse- Merkur	Profi Care	58,38	k.A.	++++	++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	75,86	99,81	+++++	+++	★★★★★
Nürnberger Beamten	Selbstst. BU-Vers. (BSBU2700C)	70,58	98,03	++	++	★★★★★
Württem- bergische	BU-Ver- sicherung (BURV1+)	75,5	97,6	++	++	★★★★★
Nürnberger	Selb. Comfort- BU-V. (SBU2700C)	70,85	101,22	+++++	++	★★★★★
Alte Leipziger	SecurAL (BV10)	86,21	113,44	++++	++++	★★★★★
DBV	SBU (ASBV)	73,4	110,37	++	+++	★★★★★
AXA	SBU (ASBV)	73,4	110,37	++	+++	★★★★★
Allianz	Selbständige BU Plus (BU)	98,18	116,88	+++	++++	★★★★★
Condor	C80 (Comfort)	85,01	121,44	+++++	++++	★★★★
Continentale	B1P	75,73	126,22	++++	++++	★★★★
WWK	BioRisk BU-Komfort (BS05)	59,05	120,52	++++	++++	★★★★
Dialog	SBU- professional	87,49	124,99	++++	++++	★★★★
Continentale	B1P_KVOPT	80,23	130,72	++++	++++	★★★★
Barmenia	SoloBU konstante Beitrags- zahlung	82,56	117,94	++	++	★★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Personalverantwortung: 5 Personen
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

Staatsanwalt, 30, Beamter,  garantierte Rente: 2.500 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs generell *(4)	Leistung aus Sicht eines Staats- anwalts *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	72,31	72,31	++++	+	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	61,93	91,07	+++	++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	79,02	103,98	++++	++++	★★★★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

Chemiefacharbeiter, 30, angestellt, garantierte Rente: 2.000 Euro*

Ver- sicherer	Tarif	Zahl- beitrag *(2)	Brutto- beitrag *(3)	Leistung des Tarifs *(4)	Leistung aus Sicht des Chemie- fach- arbeiters *(5)	Preis- Leistungs- Verhältnis *(6)
Canada Life	Berufs- unfähig- keits- schutz	212,03	212,03	+++++	++++	★★★★★
Zurich	Berufs- unfähig- keits- Vorsorge	142,55	209,63	++++	++	★★★★★
Signal Iduna	PBU	167,33	239,05	++++	+++	★★★★★
Nürnberger Beamten	Selbstst. BUvers. (BSBU2700C)	152,88	228,18	++	++	★★★★★
Signal Iduna	BUV (Standard BU)	152,12	217,32	++	+	★★★★★
Nürnberger	Selb. Comfort-BU-V. (SBU2700C)	153,33	235,89	+++++	++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Komfort (14709)	172,27	253,34	++++	+++	★★★★★
Allianz	Selbständige BUPlus (BU)	233,49	277,96	+++	++++	★★★★★
Alte Leipziger	SecurAL (BV10)	212,22	279,24	++++	++++	★★★★★
HDI	EGO Top (BV13)	229	305,33	+++++	+++++	★★★★★
Die Bayerische	BU Protect Prestige (14809)	213,37	280,75	+++++	+++	★★★★
Condor	C80 (Comfort)	211,31	301,86	+++++	++++	★★★★
Konsortium Metallrente	Metall- Rente.BU	188,66	281,59	++	+++	★★★★
Swiss Life	T943	192,93	287,96	+++	+++	★★★★
VPV	SBU	167,77	254,79	+	+	★★★★
Stuttgarter	BUV-Plus (T91)	173,62	289,36	+	+++	★★★★
Konsortium Metallrente	Metall- Rente.BU (mit care-Option)	194,55	290,38	++	+++	★★★★
Swiss Life	T943 (mit care-Option)	198,84	296,78	+++	+++	★★★★

* gleiche Tarife für Frauen und Männer (Unisex), Männer im Musterfall sind 1,85 Meter groß, 80 kg (Body-Mass-Index 23), Nichtraucher, keine gefährlichen Hobbys, Endalter der Police 65 Jahre, Versicherer zahlt bei "allgemeiner Dienstunfähigkeit"
*(2) den Zahlbeitrag zahlt der Kunde im Monat (Bruttobeitrag abzüglich Überschüssen, z. B. aus Zinsen);
*(3) der Bruttobeitrag ist der kalkulierte Beitrag, den der Kunde bezahlen muss, wenn der Versicherer (z. B. am Kapitalmarkt) zu wenig Überschüsse erwirtschaftet, die er dem Kunden direkt vom Beitrag abziehen kann;
*(4) misst, wie leistungsstark der Tarif generell ist;
*(5) misst, wie leistungsstark der Tarif aus Sicht des Musterberufs ist;
*(6) misst das Preis-Leistungs-Verhältnis aus Sicht des Musterberufs;

Stand: Ende November 2014;
Quelle: Softfair

Wer Streit vermeiden will, braucht die richtige Versicherung. Die gute Nachricht: Problemen kann man schon bei Abschluss aus dem Weg gehen. Es gibt keine Definition, wann einer berufsunfähig ist. Ob der Versicherer zahlen muss, steht im Vertrag.

Die WirtschaftsWoche hat daher mit dem unabhängigen Analysehaus Softfair Tarife von 31 Versicherern durchleuchtet. Beurteilt wurden nur eigenständige und keine Zusatzversicherungen, die an einen anderen Vertrag gekoppelt sind. Nur wer den separaten Vertrag hat, kann in der Notlage etwa die Leben-Police auflösen, ohne die Berufsunfähigkeitsrente zu gefährden.

Und weil die Versicherung höchst individuell ist, sollte jeder vor Abschluss Kriterien definieren, die sein Tarif haben soll. Beamte etwa bekommen Dienstunfähigkeitspension, da reicht eine kleine Police.

Eine Vertragsklausel, die oft Ärger macht, ist die „abstrakte Verweisung“. Sie erlaubt, dass der Versicherer Kunden darauf verweist, dass er einen anderen Beruf annehmen soll. Wer als Bäcker eine Mehl-allergie erleidet, könnte Kassierer werden. Die Redaktion hat daher nur Tarife berücksichtigt, die auf die Verweisung verzichten.

Familienvater Grube hätte ein solcher Tarif viel Ärger erspart. Ein orthopädisches Gutachten bestätigte zwar, dass Grube spätestens seit Oktober 2011 zu 30 Prozent beeinträchtigt war. Und laut Vertrag sollte Swiss Life schon ab 25 Prozent zahlen. Doch der Versicherer sperrte sich mit der Begründung, dass Grube mit seinem verbliebenen Leistungsvermögen „eine andere berufliche Tätigkeit“ wie die eines Wachmanns verrichten könne.

Verhängnisvolle Verweisung

Ein Wachmann, der kaum laufen kann? Eine Tätigkeit etwa im Objektschutz sei möglich gewesen, so Swiss Life in einer Stellungnahme, da oft „lediglich ein Überwachungsraum zu besetzen“ sei. 2013 schrieb der Versicherer Grube, dass es nicht darauf ankomme, ob ein Arbeitsplatz vorhanden sei.

Der Arbeitsmarkt sei schließlich „nicht Gegenstand“ der Versicherung. Swiss Life konnte sich nonchalant auf die Versicherungsbedingungen berufen. Grube hat unterschrieben, dass Berufsunfähigkeit erst vorliege, wenn er auch außerstande sei „eine andere Tätigkeit auszuüben“ – eine klassische abstrakte Verweisung.