Alles wird teurer, auch der Deutschen liebstes Kind: das Auto. Kein Wunder, dass immer mehr Deutsche ihr Auto seit Jahren auf Pump kaufen. Rund 36 Prozent aller privaten Pkw werden per Kredit oder Leasing finanziert. Bei Neuwagen beträgt der Finanzierungsanteil etwa 46 Prozent, bei Gebrauchtwagen rund 27 Prozent. Das ist das Ergebnis einer repräsentativen Befragung des Bankenfachverbandes zur Konsum- und Kfz-Finanzierung privater Haushalte in Deutschland aus dem Jahr 2020. Aktuellere Zahlen liegen nicht vor, doch der Trend dürfte anhalten.
Jahrelang waren Raten- und Autokredite extrem günstig. Doch nach den jüngsten Zinserhöhungen der Europäischen Zentralbank (EZB) sind diese Zeiten vorbei. Und in der aktuellen Wirtschaftslage steigt auch das Ausfallrisiko im Kreditgeschäft, was den Kreditzins weiter erhöht. „Nicht nur die Autos werden teurer, sondern auch der Kredit dafür“, sagt Max Herbst, Gründer der FMH-Finanzberatung. „Daher ist unsere Empfehlung eine relativ lange Kreditlaufzeit zu wählen, weil dadurch die verpflichtende Rate niedriger wird.“
Auch Verbraucherschützer wie Niels Nauhauser raten zur Weitsicht. „Aufgrund der gestiegenen Unsicherheit durch die aktuelle Preissteigerungsrate sollte man im Blick behalten, eine in Zukunft dauerhaft bezahlbare Rate zu vereinbaren“, sagt der Experte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. „Andernfalls droht das Risiko, die Raten für den teuren Kredit aus dem noch teureren Dispo bezahlen zu müssen.“ Er rät, nicht gleich das erste Kreditangebot anzunehmen. „Das Angebot vom Autohaus kann man anhand des Effektivzinssatzes mit Kreditangeboten der Hausbank oder auch weiterer Banken vergleichen, sofern Darlehenssumme und monatliche Rate identisch sind“, sagt der Finanzexperte.
Die FMH-Finanzberatung hat exklusiv für die WirtschaftsWoche die Angebote von 25 Anbietern analysiert und die besten Autokredite gekürt. Neben dem Effektivzins für einen Kredit in Höhe von 30.000 Euro waren für das Ranking unter anderem auch relevant, ob eine kostenfreie Sondertilgung und eine kostenfreie vorzeitige Rückzahlung möglich sind. Die Laufzeiten lagen bei 48, 60 und 72 Monaten.
Bei den bonitätsabhängigen Angeboten wurden die Norisbank, die Bank of Scotland und die Postbank ausgezeichnet. Letztere ruft einen Effektivzins von 1,95 Prozent auf. Bei der Norsibank sind es 2,29 Prozent, bei der Bank of Scotland 3,45 Prozent. Sieben bundesweite Anbieter bonitätsunabhängiger Angebote erhielten ein „Sehr gut“: ADAC Finanzdienste, PSD Bank West, PSD Bank Nürnberg, Bank 11, Comdirect, Degussa Bank und DKB Deutsche Kreditbank. Der Mittelwert der jährlichen Effektivzinsen für Laufzeiten von 48, 60 und 72 Monate liegt zwischen 3,93 Prozent bei der PSD Bank West und 5,75 bei der DKB. Bei den regionalen Anbietern gab es ein „Sehr gut“ für drei PSD Banken.
„Wie die Auswertung zeigt, sind die bonitätsunabhängigen Angebote nicht sehr viel teurer als die Zinsen bei bester Bonität, die erfahrungsgemäß nur ganz wenige Kunden bekommen“, sagt Herbst. Aber natürlich gilt weiterhin: je schwächer die Kreditfähigkeit, desto teurer der Kredit. Laut der FMH-Datenbank zahlen Kunden mit mittlerer Bonität und einer Laufzeit von 48 Monaten einen Zinssatz von im Schnitt 5,49 Prozent und in der Spitze 6,8 Prozent. Bei geringerer Bonität sind es bereits 7,39 Prozent im Durchschnitt und in der Spitze sind es sogar bis zu 12,43 Prozent.
„Wer sich um seine Autofinanzierung kümmert, sollte auch ein paar Stunden für die Suche nach dem besten Zinssatz aufwenden“, sagt Herbst. Bei 30.000 Euro und einer Kreditlaufzeit von 60 Monaten zahlt man beim ADAC Finanzdienst 3.083 Euro an Zinsen und beim teuersten Anbieter bei der FMH sind es bei mittlerer Bonität immerhin 7.943 Euro. „Bei fast 5.000 Euro Differenz kann eine vorschnelle Kreditunterschrift teuer sein“, so der FMH-Chef. Er geht davon aus, dass sich die Ratenkreditzinsen mit den erwarteten kommenden EZB-Leitzinserhöhungen weiter erhöhen werden. Die Ratenkreditzinsen für 60 Monate sind bereits seit Jahresanfang von durchschnittlich 3,70 auf 5,40 Prozent gestiegen. „Eine oder zwei Wochen nach der nächsten EZB-Leitzinserhöhung werden die Kreditzinsen für 60 Monate von aktuell 5,4 Prozent auf über sechs Prozent ansteigen“, prognostiziert der Kreditexperte.
Auch wenn Autokredite ein vergleichbar einfaches Finanzprodukt sind, lohnt es sich, das Kleingedruckte zu lesen und zu vergleichen. „Der Gesetzgeber schreibt vor, dass die Bank bei vorzeitiger Kreditrückzahlung höchstens ein Prozent des zurückgezahlten Betrages verlangen darf“, sagt Herbst. „Immer mehr Banken verzichten sogar auf diesen Betrag.“ Auch auf die Abtretung des Kfz-Briefes würden sie immer öfter verzichten, weil dies den Online- und Direktbanken mehr Aufwand bedeuten würde als sie an Sicherheit tatsächlich haben würden.
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