Köln Wenn sich eine Tür schließt, öffnet sich ein Fenster. Das müssen sich Banken und Sparkassen gedacht haben, als die Europäische Union im Dezember 2015 die Kreditkartengebühren strenger regulierte. Seitdem ist die Abgabe, die bei Kreditkartenzahlungen im Handel fällig wird, auf 0,3 Prozent des Umsatzes begrenzt. Zuvor hatte diese Gebühr, die die Bank des Händlers an die Bank des Karteninhabers zahlen muss, zum Teil deutlich höher gelegen. Doch für Kreditkartenbesitzer hat sich die Deckelung als Bumerang erwiesen. „Viele Banken und Sparkassen haben in den vergangenen Monaten die Gebühren für ihre Kreditkarten erhöht“, sagt Max Herbst, Chef der FMH-Finanzberatung in Frankfurt. Damit wollen sie den Einnahmenrückgang an anderer Stelle ausgleichen. So hat etwa die Commerzbank die Jahresgebühr für die Mastercard Gold 2016 um zehn auf 99,90 Euro angehoben.
Wer nicht unbedingt eine Kreditkarte von seiner Hausbank braucht, findet günstigere Alternativen. Viele Banken bieten Kreditkarten ohne Jahresgebühr an, die nicht an ein Girokonto gekoppelt sind. Darüber hinaus werben Händler mit Kreditkarten, die sich über Sammelpunkte oder Rabatte bezahlt machen sollen.
Eine Auswertung der FMH-Finanzberatung für das Handelsblatt zeigt, für wen sich welche Kreditkarte lohnt. Die beste Karte für alle gibt es nicht. So variiert bei den untersuchten Angeboten etwa die Höhe der Gebühr, die beim Abheben von Bargeld am Automaten fällig wird. Auch die Kosten für Kreditkarteneinsätze im Ausland fallen je nach Anbieter unterschiedlich hoch aus. Verbraucher sollten im Vorfeld überlegen, für was sie die Kreditkarte hauptsächlich nutzen, rät Herbst – fürs bargeldlose Bezahlen im Inland, zum Geldabheben oder für Auslandsreisen. Erst dann können sie Angebote sinnvoll vergleichen.
Bei Kreditkarten, die mit Rabatten oder Sammelpunkten locken, sollten Interessenten vor Vertragsabschluss mehr Zeit investieren und zum Taschenrechner greifen. Nicht immer sind die Angebote so günstig, wie es die Werbung suggeriert. Beispiel Amazon: Die Karte des Online-Großhändlers ist im ersten Jahr kostenlos, ab dem zweiten Jahr werden 19,99 Euro Jahresgebühr fällig. Für Neukunden gibt es 40 Euro Startgutschrift obendrauf.
Wer die Kreditkarte beim Amazon-Einkauf nutzt, bekommt für jedem Euro Umsatz zwei Punkte gutgeschrieben. Ein Punkt hat einen Gegenwert von einem Cent. Beim Einkauf über andere Plattformen gibt es nur einen Punkt pro zwei Euro Umsatz. Um die Kartengebühr ab dem zweiten Jahr wieder hereinzuholen, müssen Karteninhaber pro Jahr für rund 1000 Euro bei Amazon einkaufen, oder rund 4000 Euro bei anderen Händlern lassen. Damit lohnt sich die Karte nur für Vielkäufer.
Vorsicht bei Angeboten
Bei der Lufthansa Miles & More Card Blue World Plus und der Bahncard-Kreditkarte müssen Karteninhaber viele Meilen sammeln, um die jährliche Grundgebühr in Höhe von 55 beziehungsweise 34 Euro wieder hereinzubekommen. Die Karten rentieren sich höchstens für Vielflieger oder -fahrer. „Kreditkarten mit Jahresgebühr amortisieren sich längst nicht immer über die angebotenen Rabatte“, sagt FMH-Chef Herbst. Anders sieht es bei der TchiboCard Plus oder der Payback American Express-Karte aus.
Diese sind gebührenfrei. Payback-Punkte und Treuebohnen – wie Sammelpunkte bei dem Kaffeeröster heißen – sind nette Extras. Dafür gibt es andere Haken: So kann man zum Beispiel mit der Payback-Karte Kreditkartenrechnungen nicht in Raten begleichen. Für viele Verbraucher gehört gerade diese Möglichkeit aber zu den wichtigsten Features von Kreditkarten. Manche Karten belasten sogar das ihnen zugeordnete Konto direkt. Strenggenommen sind sie dann gar keine Kreditkarten mehr, sondern herkömmliche Debitkarten.
In einer gesonderten Auswertung haben die FMH-Experten 23 kostenlose Kreditkarten ohne angekoppeltes Girokonto analysiert. Bei diesen Angeboten müssen Kunden weniger rechnen als bei Rabatt-Karten. Wer Kreditkartenrechnungen ratenweise bezahlen will, sollte allerdings die Kreditzinsen der Anbieter unter die Lupe nehmen. Diese liegen nämlich bei den gebührenfreien Kreditkarten vergleichsweise hoch.
Der durchschnittliche Dispozins beträgt derzeit 9,24 Prozent. Der Sollzins bei Teilzahlung der Kreditkartenrechnung beträgt dagegen schon bei der günstigsten der untersuchten Karten, der Sunnycard der Santander Consumer Bank, 10,39 Prozent. Bei der gebührenfreien Mastercard Gold der Luxemburger Advanzia Bank werden sogar 18,36 Prozent fällig, und das bereits ab dm ersten Tag. „Die Kreditinstitute wollen im Grunde, dass Kreditkartenkunden nicht sofort bezahlen, sondern einen Kredit aufnehmen“, erklärt Herbst. So finanzierten sie ihre vermeintlich günstigen Angebote.
Auch viele dieser kostenfreien Kreditkarten locken mit Rabatten. So bietet etwa die Karte der Advanzia Bank bis zu fünf Prozent Nachlass beim Online-Portal Mietwagen.de. Mit der 1plus-Visa-Card der Santander Consumer Bank gibt es weltweit ein Prozent Tankrabatt, außerdem fünf Prozent Nachlass auf Reisebuchungen beim Reiseportal Urlaubsplus. Solche Zusatzangebote haben durchaus einen Wert. Sie sollten aber bei der Wahl der Kreditkarte nicht allein den Ausschlag geben.
Kreditkarten ohne Girokonto mit Punkten und Rabatten
Kartenname/ ausgebende Bank | Grundpreis | Gebühr für Barabhebung am GA | Auslands-einsatz-gebühr | Sollzins bei Teil- zahlung |
|
| Rabatt bei einem Jahresumsatz | ||
1. Jahr | 2. Jahr | Inland und Ausland | Bonus, Punkte oder Rabatte | von 3.000 Euro | |||||
| Sortiert nach Rabatthöhe bei Einkäufen gemischt | |||||||||
| Hagebaumarkt | 0 € | 0 € | 3,0%, mind. 5,95 € | 1,75% | 15,62% | 3% Hagebaumarkt Sofort-Rabatt | Einkäufe bei | ||
| Amazon Kreditkarte | 0 € | 19,99 € | Aus Guthaben: 0 € | 1,75% | 14,04% | Für Neukunden gibt es 40 € Startgutschrift. | Einkäufe über | ||
| Karstadt Visa Karte | 0 € | 0 € | 3,0%, mind. 5,95 € | 1,75% | 15,62% | 10% Sofortrabatt für den ersten Einkauf | Einkäufe bei Karstadt | ||
| TchiboCard Plus | 0 € | 0 € | 0 € | 1,50 | nach | Treue-Bonus bei Tchibo Einkauf, einlösen der Treue-Boni in attraktive Prämien; exklusive Angebote und Aktionen | Einkäufe bei | ||
| BahnCard | 34 € * | 34 € * |
0 € an Commerzbank GAA oder aus Guthaben | 1,50% | 12,68% | 1.000 Extra Punkte als Willkommensgeschenk | Einkäufe bei | ||
| Die PAYBACK American Express Karte | 0 € | 0 € | 4%, mind. 5,00 € | 2,00% | nicht | 1.000 Extra-Punkte bei Einsatz der Karte | Einkäufe bei | ||
| Payback | 0 € | 29 € | keine | 1,75% | 10,15% | 1.000 Extra-Punkte für Neukunden | Einkäufe bei | ||
| Lufthansa Miles & More | 55 € | 55 € | 2%, mind. 5,00 € | 1,75% | 8,56% | 3.000 Meilen Willkommensbonus (bis 31.07.2017) |
1.500 Meilen = 5,00 € | ||
| Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: Juni 2017 | * Mit Bahncard 1 Klasse oder Bahncard 100 kostenfrei | ausgewertet wurden 23 Kreditkarten | |||||||
Kostenlose Kreditkarten ohne Girokonto
Kartenname | Ausgebende Bank | Grundpreis | Gebühr für Barabhebung am GA | Auslandseinsatz-gebühr |
| Sollzins bei Teilzahlung | ||
|
| 1. und 2.Jahr | Inland und Ausland | Besonderheit | ||||
| Sortiert nach Sollzinsen | ||||||||
| Sunnycard | Santander Consumer Bank | 0 € | 3,50%, mind. 5,75 €* | 1,75% | keine Zinsen für die ersten 6 Monate ab Erstausstellung; 5% Rabatt auf Reisepreis bei Partner "Urlaubsplus" | 10,39% | ||
| Rote MasterCard | Ikano Bank | 0 € | 2,75%, mind. 4,75 € | 1,50% | 11,30% | |||
| 1plus Visa-Card | Santander Consumer Bank | 0 € | keine | keine | 1% Tankrabatt weltweit; 5% Rabatt auf Reisepreis bei Partner "Urlaubsplus"; | 13,16% | ||
| ICS Visa World Card | International Card Services B.V. | 0 € | 4,00%, mind. 5 €; | 1,85% / 2,00% | 25 € Startbonus; frei wählbare PIN; 5% Rabatt auf Reisepreis bei Partner "Urlaubsplus"; Rund-um-die-Uhr-Betrugsschutz; Internetgarantie (Lieferschutz) | 14,85% | ||
| Karstadt VISA Karte | Hanseatic Bank | 0 € | 3,0%, mind. 5,95 € | 1,75% | Punkte für alle Einkäufe in Karstadt Warenhäusern; jährlich Gutschein im Wert bis zu 5% der getätigten Einkäufe; kontaktlose Bezahlfunktion | 15,62% | ||
| GenialCard | Hanseatic Bank | 0 € | 3,0%, mind. 5,95 € | 1,75% |
25 € Startguthaben für Neukunden; 3 Monate Zinsfrei | 15,62% | ||
| Barclaycard New Visa | Barclaycard | 0 € | keine | 1,99% | 25 € Startbonus; kostenfreie Maestro Karte; | 16,99% | ||
| TchiboCard Plus | Commerzbank | 0 € | 0 € | 1,50% | TreueBonus bei Tchibo Einkauf, einlösen der Treue-Boni in attraktive Prämien; exklusive Angebote und Aktionen | Kann mit Commerzbank vereinbart werden | ||
| Gebührenfreie MasterCard Gold | Advanzia Bank | 0 € | keine, aber | keine | 5% Rückerstattung bei Urlaubsplus.com; bis zu 5% Rabatt bei mietwagen.de; Reiserücktrittskosten-, Auslandskranken-, Reiseabbruch, Unfall-, Gepäckversicherung | 18,36% | ||
| PAYBACK American Express Karte | American Express | 0 € | 4,00%, mind. 5,00 € | 2,00% | 1.000 Extra-Punkte bei Einsatz der Karte innerhalb von 3 Monaten nach Erhalt; zusätzlich je 2 Euro Kartenumsatz = 1 PAYBACK Punkt; | nicht möglich | ||
| Quelle: FMH-Finanzberatung. Stand: Juni 2017 |
* aus Guthaben 1,00%, mind. 5,25 | ausgewertet wurden 23 Kreditkarten | ||||||
