Zypern: Keine Enteignung bei Aktien?

Zehn Tipps zum Tagesgeldkonto

Klassische Sparbücher auflösen
Laut Bundesbank-Statistik liegen mehr als 500 Milliarden Euro auf Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist – also dem klassischen Sparbuch. Diese Form des Geld-Hortens hat aber gleich zwei gravierende Nachteile. Erstens die Kündigungsfrist von drei Monaten, die den schnellen Zugriff auf das Geld erschwert. Zweitens die für eine derart unflexible Sparvariante schwache Verzinsung von etwa 0,5 Prozent. Da bieten gute Tagesgeldkonten dem Sparer deutlich mehr.

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Vorsicht vor „attraktiver Verzinsung“ – vergleichen lohnt sich
Auch wenn die örtliche Sparkasse massiv für ihr Tagesgeldangebot mit „attraktiver Verzinsung von 1,5 Prozent“ wirbt: Viel ist das nicht. Vergleichsportale und -rechner (wie etwa das Tool von WirtschaftsWoche Online) schaffen Klarheit. Derzeit gibt es bei einigen Banken immer noch mehr als zwei Prozent Zinsen. Wichtig: Die Bank sollte unbedingt der gesetzlichen Einlagensicherung unterliegen. Bei Banken im Ausland also genauer hingucken.

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Neukundenbonus im Blick behalten
Wer auf der Suche nach einem Tagesgeldkonto ist, stolpert schnell über Angebote, bei denen sich nach einem halben Jahr Ernüchterung einstellt. Denn einige Banken versuchen aggressiv Neukunden zu gewinnen, indem sie in dieser Zeit mehr als den üblichen Zins garantieren – allerdings nur für die ersten Monate. Nach Ablauf der Zeit fällt der Zins dann auf den Satz für Bestandskunden. Der liegt nicht selten einen halben oder dreiviertel Prozentpunkt niedriger. Wer mehr möchte, muss also kündigen und den Anbieter wechseln.

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Filialbanken bieten persönlichen Kontakt
Geldgeschäfte sind Vertrauenssache. Wer lieber in persönlichen Kontakt mit dem Bankmitarbeiter tritt, baut nun mal eher ein Vertrauensverhältnis auf. Schließlich ist es auch bequemer, direkt Antworten auf seine Fragen zum Konto zu bekommen, als sich bis zum fachkundigen Service-Mitarbeiter einer Online-Bank durchzutelefonieren. Zudem können Filialkunden Angebote nutzen, die Online-Kunden verwehrt sind: Geldautomaten oder Bankschließfächer etwa.

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Online- und Direktbanken bieten höheren Zins
Filialbanken haben höhere Fixkosten zu bewältigen als die straff organisierten und mit reichlich IT ausgestatteten Online- und Direktbanken. Letztere geben ihre Kostenvorteile nicht selten an die Kunden weiter; sowohl in Form niedrigerer Gebühren als auch höherer Guthaben-Zinsen. In den Vergleichsportalen zu den Konditionen von Tagesgeldkonten sind daher auf den Spitzenplätzen auch keine Filialbanken anzutreffen.

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Banken profitieren von Wechselfaulen
Auch wenn Bankkunden heute wechselwilliger sind als noch vor 20 Jahren – in der Regel sind Bankkunden sehr treu. Manche Bank nutzt das, um nach der erfolgreichen Kundengewinnung die Konditionen für Kunden ohne Aufhebens zu ändern und mit Kundeninformationen dazu eher spärlich umzugehen. Die meisten Anbieter von Tagesgeldkonten können ihren Zins jederzeit anpassen. Also unbedingt auf Änderungen in Bankschreiben und auf Kontoauszügen achten, die solche nachteiligen Anpassungen – etwa bei den Gebühren oder beim Zins - unauffällig mitteilen und nötigenfalls zu einer günstigeren Bank wechseln. Bei einem standardisierten Produkt wie einem Tagesgeldkonto ist das relativ gefahrlos möglich.

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Auf die Bankgebühren achten
Es gibt eine Reihe von Anbietern, die ein gebührenfreies Tagesgeldkonto anbieten. Kurioserweise finden sich diese Anbieten sogar in den Listen mit den höchsten Tagesgeldzinsen. Der Grund: Tagesgeldkunden sind vor allem für die Kundenstatistik vieler Banken sehr wichtig. Tatsächlich bieten die Banken seit Ausbruch der Finanzkrise einen höheren Zins, als sie selbst von der Europäischen Zentralbank (EZB) für Tagesgeldeinlagen bekommen. Der EONIA-Zins der EZB lag im Durchschnitt der vergangenen vier Jahre bei knapp 0,7 Prozent. Privatkunden bekamen für Tagesgeld im Schnitt hingegen 1,5 Prozent. Es liegt also nahe, dass einige Banken versuchen, über Gebühren das Zinsgeschenk wieder reinzuholen. Der von den Banken genannte effektive Zinssatz ist bereits um die wichtigsten Gebühren bereinigt und somit ein brauchbare Orientierungsgröße.

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Da schadet es nicht, bis zu 20 Prozent seines Vermögens in Gold zu tauschen – nicht als Anlage, sondern als Versicherung.

Der weltgrößte Anleihemanager Pimco hat vorsorglich seine Euro-Anlagen reduziert. Manager Saumil Parikh sagte, er betrachte die Entwicklung nicht nur als politischen Fehler. „Man muss vielmehr erkennen, dass der Euro weit davon entfernt ist, eine perfekte Reservewährung zu sein.“ Das System basiere auf dem Vertrauen, „dass das Geld sicher ist, sobald es auf einem Konto liegt“. Und das Vertrauen ist bei vielen Anlegern nun beschädigt.

Aktien sind mobil

Alternativen zur Bank gibt es: Eine Enteignung ließe sich etwa bei Aktien nur schwer begründen. Aktien gehören bei der Pleite einer Bank zum Sondervermögen; sie bleiben im Besitz des Sparers und behalten ihren Wert. Weiterer Pluspunkt: „Aktien sind mobil, ich kann sie im Notfall in andere Länder verlagern“, sagt Vermögensverwalter Leber.

Joachim Paul Schäfer, Geschäftsführer der PSM Vermögensverwaltung, will jedoch mit dem Einstieg in große deutsche Aktienwerte noch warten, bis die Kurse um rund zehn Prozent fallen. Inzwischen ist er in Gold, Japan und in kleinen Teilen in China investiert. Bei rund 7000 Punkten im Dax würde Schäfer aber wieder zugreifen.

Zum Zwischenparken des Geldes eignen sich Anleihen von zahlungskräftigen Unternehmen mit Laufzeiten von bis zu drei Jahren, etwa Euro-Anleihen des Schweizer Nahrungsmittelkonzerns Nestlé oder von Coca-Cola. „Wir parken das Geld, bis wir bessere Renditechancen sehen“, sagt PSM-Geschäftsführer Schäfer.

Eine Alternative zur Bank bietet der Bund mit seinen Papieren. Real (nach Abzug der Inflation) sind die Zinsen von Kurzläufern zwar negativ. In Krisenzeiten aber, das hat Zypern bestätigt, kaufen Großanleger massenhaft Bundespapiere. Sie parken das Geld dort, weil der Markt einer der liquidesten der Welt ist – Anleger können Papiere jederzeit handeln. Und natürlich, um es vor möglichen Bankpleiten zu schützen. „In der Kette der Dominosteine ist der Bund der letzte in der Euro-Zone, der kippt“, sagt Vermögensverwalter Leber.

Für kurzfristig orientierte Anleger haben Anleihen allerdings einen Nachteil im Vergleich zu Bankguthaben: Sie haben einen Börsenkurs, und der schwankt. Erst zum Ende der Laufzeit einer Anleihe nähert sich der Kurs wieder dem Ausgabepreis von 100 Prozent an. Anleger sollten daher eine eiserne Cash-Reserve bei der Bank halten, um nicht in die Bredouille zu kommen.