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Tool der Woche: Sparbriefe Festgeld wird flexibel

Die Zinsen für kurzfristige Sparkonten sind im Keller. Bei längeren Laufzeiten aber noch etwas drin. Und viele Banken locken die Sparer mit einer Innovation – Teile des Festgeldes sollen stets verfügbar sein.

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Wer Zinsen noch möchte, muss lange Laufzeiten wählen. Quelle: dpa

Frankfurt Immerhin, der Leitzins bleibt bei null Prozent und Helikoptergeld – direkte Geldgeschenke für die Bürger – wird es nicht geben. „Wir haben niemals darüber diskutiert,“ erklärte Mario Draghi auf der Pressekonferenz am Donnerstag. Bei den Anleihekäufen zaudern die Zentralbanker jedoch nicht. Jeden Monat möchten sie Wertpapiere für 80 Milliarden Euro kaufen, bis März 2017 soll das Programm laufen, das Volumen ist mit 1,74 Billionen Euro angesetzt.

Die Folgen der Geldpolitik sehen Sparer bei den Renditen der Bundesanleihen. Alle Papiere mit Laufzeiten von weniger als acht Jahren rentieren negativ. Für zehnjährige Bundesanleihen beträgt die Rendite 0,21 Prozent. Wer sein Geld zum Festzins investieren möchte, kann bei vielen Banken derzeit höhere Zinsen rechnen. Bei fünfjährigen Sparbriefen gibt es im Marktschnitt laut FMH Finanzberatung eine Rendite von knapp 0,7 Prozent.

Der beste Anbieter mit erweiterter deutscher Einlagensicherung, die pbb direkt, ein Angebot der Deutschen Pfandbriefbank Bank, bietet derzeit 1,5 Prozent bei einer Laufzeit von fünf Jahren. Die gesetzliche Einlagensicherung und 1,65 Prozent bietet die VTB Direktbank, ein Ableger der österreichischen Dependance einer großen russischen Bankengruppe. Mit dem Sparbriefvergleich lassen sich die individuellen Konditionen individuell vergleichen.


Noch mehr gibt es bei Auslandsbanken, die über Vermittler wie Weltsparen, Savedo oder Zinspilot ihre Konten anbieten. Hier müssen Sparer auf die Einlagensicherungen der Länder vertrauen. Bei der FI Bank ist das etwa der bulgarische Einlagensicherungsfonds. Sparer müssen selbst entscheiden, ob sie den Ländern zutrauen, bei einer Bankenkrise die Spareinlagen der Institute zu schützen. Einen Hinweis darauf geben die Bewertungen der großen Ratingagenturen, die sowohl Banken als auch Länder bewerten. Weder die FI Bank noch Bulgarien erreichen derzeit ein A-Rating.

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    Immer mehr Banken bieten ihren Kunden nicht nur sicherer Zinsen, sondern auch Flexibilität. Bei NIBC und IKB ist die Hälfte der Anlagesumme schon während der Laufzeit verfügbar (siehe Tabelle). Bei pbb und VTB lassen sich 20 Prozent der Summe wie Tagesgelder flexibel verwenden. „Das ist eine echte Innovation“, erklärt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung. „Bislang waren Festgelder stets unflexibel. Hier bekommen Sparer eine guten Festgeldzins und indirekt einen sehr guten Tagesgeldzins – in der Spitze 1,20 garantiert für drei Jahre“.

    Bei traditionellen Produkten haben Sparer keinen Anspruch darauf, ihren Vertrag vorzeitig zu kündigen. „Man kann Sie lediglich bei vorzeitigem Bedarf lediglich als Sicherheit für ein Darlehen anbieten“, sagt Herbst. Dann übersteigen die Kreditzinsen die Guthabenzinsen aber bei weitem.


    Festgelder im Vergleich

    Festgelder mit langen Laufzeiten 

    Anbieter mit erweiterter deutscher Einlagensicherung

    Bank

    Zins in %

    (Laufzeit: 3 Jahre)

    Zins in %

    (Laufzeit: 5 Jahre)

    pbbdirekt1,351,50
    Ziraat Bank1,001,50
    IKB Deutsche Industriebank1,001,45
    CreditPlus Bank1,151,35
    Hanseatic Bank1,001,30
    Oyak Anker Bank1,001,30
    von Essen Bank0,751,30
    Volkswagen Bank0,901,25

    Anbieter mit 100.000 € gesetzlicher Einlagensicherung

    VTB Direktbank1,301,65
    Bigbank1,351,55
    Deniz Bank1,251,45
    GarantiBank1,251,45

    Auslandsbanken über Vermittler (100.000 € gesetzliche Einlagensicherung)

    Fibank1,902,50
    VABA Banka1,952,10
    Banka Kovanica1,952,10
    Banca Sistema1,802,05
    Stand: 20.04.2016. Quelle: FMH-Finanzberatung (http://www.fmh.de/sparbrief). Basis: 55 Banken.


    Das bieten flexible Produkte

    Flexible Festgelder  

    Anbieter nur mit 100.000 Euro gesetzlicher Einlagensicherung. Kunden können über einen Teil des Guthabens verfügen. 

    Bank

    Zins in %

    (Laufzeit: 2 Jahre)

    Zins in %

    (Laufzeit: 3 Jahre)

    Bedingungen

    NIBC Direkt (Kombigeld)1,201,2550 Prozent der ursprünglichen Anlage sind während der Laufzeit verfügbar
    pbbdirekt (Festgeld Plus)1,001,20bis zu 20 Prozent der Einlage sind wie ein Tagesgeldkonto verfügbar
    VTB Direktbank (VTB Duo)0,851,15bis zu 20 Prozent der Einlage sind wie ein Tagesgeldkonto verfügbar
    IKB Deutsche Industriebank (Kombigeld)0,600,8550 Prozent der ursprünglichen Anlage sind während der Laufzeit verfügbar

    Auslandsbanken über Vermittler (100.000 € gesetzliche Einlagensicherung), vorzeitige Kündigung möglich 

    Fibank1,701,90Bei vorzeitiger Kündigung: 0,00% Zins
    Banca Sistema1,601,90Bei vorzeitiger Kündigung 0,00% Zins
    Alior Bank1,651,70Laufzeit 2 Jahre: Kündigung bis 180 Tage nach Eröffnung: 0,00% Zins; danach 0,50%; Laufzeit 3 Jahre: Kündigung bis 365 Tage nach Eröffnung 0,00% Zins; danach 1,00%
    Podravska Banka1,451,50Kündigung innerhalb 365 Tage nach Eröffnung: 0,15% Zins; danach 1,00%
    Novo Banca1,351,45Bei vorzeitiger Kündigung 0,00% Zins
    Stand: 20.04.2016. Quelle: FMH-Finanzberatung (http://www.fmh.de/sparbrief). Basis 55 Banken.
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