Banker: Der Alptraumberuf des Bankers erfindet sich neu

Finanzkrisen, Filialsterben, Digitalisierung – der Job des Bankangestellten scheint vom Aussterben bedroht. Doch Geldarbeiter können am Arbeitsmarkt mit ihrer Vielseitigkeit punkten, wie hoffnungsvolle Beispiel zeigen.

Der Alptraumberuf des Bankers erfindet sich neu.

Bild:  Fotolia

Wer den Job des Bankers im Niedergang sieht, könnte das mit einer einzigen Zahl belegen: Der Durchschnittskunde kommt nur noch einmal im Jahr in die Filiale, zückt aber mehrmals am Tag sein Smartphone, um seine Konto-App aufzurufen. Und in gleichem Maße, wie Banken mangels Kundeninteresse Filialen schließen, bauen sie auch Stellen ab.

Der Boom digitaler und mobiler Bankdienste kann dem Berufsbild des Bankers neues Leben einhauchen, wenden jetzt manche gern ein. Das stimmt auch, doch für den Großteil der Arbeitnehmer stehen erst mal die deprimierenden Zahlen im Vordergrund:

So will der Branchenführer Deutsche Bank etwa 3000 Jobs streichen und aus 723 Filialen 535 machen. Die Commerzbank, Nummer zwei des deutschen Geldgewerbes, spricht zwar nicht von einem Filialabbauprogramm, doch auch bei ihr hat sich die Zahl der Standorte seit dem Kauf der Dresdner Bank 2008 von 1200 auf 1050 reduziert. Besonders radikale Schnitte setzt die HypoVereinsbank an. Sie hat die Zahl ihrer Filialen im Jahr 2015 halbiert. Auch bei den vielen kleineren Sparkassen und Volksbanken sind Filialen und Belegschaft auf dem Rückzug.

So fallen bei den Volks- und Raiffeisenbanken wegen der Fusion der Spitzeninstitute – DZ und WGZ Bank – Stellen weg. Bei den öffentlich-rechtlichen Landesbanken, an denen die Sparkassen neben den Bundesländern mitbeteiligt sind, sieht es nicht besser aus. Die HSH Nordbank muss sich mit Jobstreichungen für die von der EU geforderte Privatisierung aufhübschen und die Beschäftigten der Bremer Landesbank zittern, weil ihr Institut durch die Fusion mit der größeren niedersächsischen Landesbank NordLB gerettet werden muss.

So weit, so schlecht aus Sicht der Arbeitnehmer. Die Zeiten, in denen Bankangestellte mit ihren sicheren Jobs, gepflegten Anzügen und braven Haarschnitten als beliebte Schwiegersöhne galten, sind vorbei. Trotzdem gehen die Gewerkschaften kämpferisch in die zähen Verhandlungen mit den Arbeitgebern und fordern 4,9 Prozent mehr Gehalt für die Banker mit Branchentarifvertrag. Heute geht der Streit in die dritte Runde.

Sparkasse in Zeiten von Minizins und Digitalisierung

Ist die Filiale tot?

Immer mehr Kunden wickeln immer mehr Bankgeschäfte digital ab: Vom heimischen Computer aus, mit der App auf dem Smartphone, online per Videoberatung. Flächendeckende Filialnetze, wie sie Sparkassen und Volksbanken unterhalten, werden zum Kostenfaktor. „Der Kunde geht nicht mehr in die Geschäftsstelle“, konstatierte vor einigen Wochen der bayerische Sparkassenpräsident Ulrich Netzer. Inzwischen komme ein Kunde im Schnitt nur einmal pro Jahr in eine Filiale, nehme aber 108 Mal jährlich online Kontakt auf. Bundesweit leisten sich die aktuell 409 Sparkassen laut nach Angaben des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes (DSGV) 14 451 (Vorjahr: knapp 14 900) Filialen – inklusive Selbstbedienungspunkten. Der Verband rechnet mit einer weiteren Ausdünnung des engmaschigen Netzes. Die Sparkassen in Bayern beispielsweise haben bereits angekündigt, in diesem Jahr bis zu 220 ihrer 2200 Geschäftsstellen zu schließen.

Ist der Sparkassenberater ein Auslaufmodell?

Ganz aufgeben wollen die Institute ihre Präsenz in der Fläche nicht. „Wir werden die Filialen am Ende immer unter zwei Überschriften prüfen: Der Kunde erwartet noch mehr Beratung, Beratungs-Know-how. Die reine Abwicklung gehört immer stärker der Vergangenheit an“, sagte DSGV-Präsident Georg Fahrenschon im März. „Wir sehen einen klaren Trend unsere Filialen in Sachen Beratung noch stärker aufzuladen und zugleich den digitalen Kanal auszubauen.“

Welche Rolle spielt die Niedrigzinsphase?

Sparkassen verdienten lange gut daran, für Kredite mehr Geld zu kassieren als sie ihren Kunden an Zinsen fürs Sparen zahlten. Doch die Differenz aus den beiden Positionen, der Zinsüberschuss, wird tendenziell kleiner, weil die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins auf Null gesenkt hat. Sorge bereitet vielen Instituten zudem, dass immer mehr Kunden Gelder kurzfristig parken - während bei Krediten möglichst lange Laufzeiten gefragt sind. Steigen die Zinsen wieder, könnten Kunden ihre Einlagen rasch abziehen.

Wie reagieren Banken und Sparkassen auf das Zinstief?

In der gesamten Branche wird an der Gebührenschraube gedreht. „Die Zeit von weiten Angeboten kostenloser Kontoführung ist aus meiner Sicht vorbei“, sagte Fahrenschon im März. „Wir werden Leistungen bepreisen müssen - und zwar verursachergerecht.“ Auch die genossenschaftlichen Sparda-Banken stimmten auf Preissteigerungen „auf breiter Front“ ein - etwa Gebühren für Überweisungen in Papierform oder die Girocard. Die Noch-Deutsche-Bank-Tochter Postbank arbeitet derzeit an einem neuen Preismodell. Postbank-Chef Frank Strauß sagte der „Welt am Sonntag“, ob das Girokonto kostenlos bleibe, könne er noch nicht sagen. Die Commerzbank will ab 1. Juni von Kunden des bislang kostenlosen Girokontos, die Papierbelege einreichen, eine Gebühr von 1,50 Euro pro Überweisung verlangen.

Müssen Privatkunden auf breiter Front auch mit Strafzinsen rechnen?

Noch scheut sich die Branche davor, die Parkgebühr, die ihnen die EZB aufgebrummt hat, an Privatkunden weiterzureichen. Sparkassen-Präsident Fahrenschon mag nicht einmal den Begriff „Strafzins“ in den Mund nehmen. Der ehemalige bayerische Finanzminister betont: „Entscheidend ist, dass wir alles in unserer Macht stehende tun werden, um diesen verheerenden Effekt der Niedrigzinspolitik nicht beim privaten Sparer ankommen zu lassen.“ Auch die Volks- und Raiffeisen zeigen sich bislang eisern: „Wir werden versuchen, das Thema Negativzinsen unseren Privatkunden nicht zuzumuten“, sagt der Präsident des Dachverbandes BVR, Uwe Fröhlich.

Wie sieht die Praxis aus?

Die Sparkasse Oberhausen - ein mittelgroßes Institut - schreckte Mitte März mit der Ankündigung auf, sie schließe Strafzinsen für reiche Privatkunden nicht mehr grundsätzlich aus. Betroffen wären aber nur Kunden, die Geldbeträge im siebenstelligen Bereich anlegen wollen, erklärte ein Sprecher. Denkbar seien in solchen Fällen künftig Verträge, die Strafzinsen erlaubten. Der Sprecher betonte: „Da wird kein privater Sparkunde in absehbarer Zeit betroffen.“ Bereits im Herbst 2014 hatte die Deutsche Skatbank in Thüringen für Aufsehen gesorgt, weil sie EZB-Strafzinsen an ihre Kunden weitergibt - allerdings bis heute nur dann, wenn die Einlagen eines Kunden bei dem genossenschaftlichen Institut drei Millionen Euro überschreiten.

Zahlen Bankkunden die Zeche für das Zinstief?

Ein Trost: Völlig freie Hand haben die Institute beim Thema Gebühren nicht - gerade in einem so umkämpften Markt wie Deutschland. „Wer zu stark an der Gebührenschraube dreht, wird angesichts des starken Wettbewerbs allerdings Kunden verlieren“, erklärt Frank-Christian Pauli vom Verbraucherzentrale Bundesverband. Für zusätzliche Konkurrenz sorgen junge FinTechs, die online auf Kundenfang gehen. Die niedrigen Zinsen haben auf der anderen Seite auch Vorteile für Verbraucher: Kredite, etwa für die Baufinanzierung oder den Autokauf, sind aktuell extrem günstig zu haben.

Auch wenn sie für die Arbeitnehmerseite letztlich erfolgreich verlaufen sollten, sollte das nicht darüber hinwegtäuschen, dass der Bankberuf sich deutlich ändert. Neben den einigermaßen abgesicherten und gut bezahlten Tarifbeschäftigten ist ein Bankerproletariat entstanden, dessen Angehörige sich als Angestellte zweiter Klasse fühlen.

Die Rede ist von den tausenden Beschäftigten, die in sogenannte Servicegesellschaften ausgegliedert wurden und werden, in denen kein Tarifschutz gilt. Dort herrschen unkomfortablere Arbeitsbedingungen, knappere Bezahlung und noch mehr Unsicherheit über die Zukunft als bei den Konzernmüttern. In diese auf Effizienz getrimmten Maschinenräume des Bankgeschäfts werden Aufgaben ausgelagert, die standardisiert ablaufen und wenig Flexibilität und Eigeninitiative von den Beschäftigten verlangen.

Die gefragtesten Jobs für Banker 2016

Banker für die Öl- und Gasbranche

Investmentbanker waren 2015 bei angekündigten Fusionen und Übernahmen im Rekordwert von 4,2 Billionen Dollar als Berater tätig, getrieben von Megahochzeiten in den Sektoren Pharma, Telekommunikation und Technologie. Welche Branche ist reif für die nächste Konsolidierungswelle? Vom Ölpreis-Einbruch belastet werden sich Energiefirmen 2016 auf Banker stützen müssen, um ihr Eigenkapital aufzubessern oder ihren Verkauf an stärkere Rivalen zu organisieren. "Wenn eine Branche in die Knie geht, bedeutet das normalerweise ein paar gute Jahre", sagte Brian Foran, Partner bei Autonomous Research. "Das ist so ähnlich wie bei den Banken in den Jahren 2008 und 2009, als es einige der größten jemals verzeichneten Akquisitionen gab, und das war phänomenal für die Banker der Finanzinstitutionen."

Bild: AP

Banker für Restrukturierungen

Zunehmende Zahlungsausfälle, wachsende Renditeaufschläge bei Hochzinsanleihen und steigende US-Zinsen bedeuten, dass den für Restrukturierungen zuständigen Abteilungen ein großes Jahr bevorsteht, erwartet Vincent Hung, Analyst bei Autonomous Research. Ihre Banker beraten Schuldner oder Gläubiger, wenn ein Unternehmen restrukturiert werden muss - über Aktivaverkäufe oder eine Insolvenz. Boutiquen wie Houlihan Lokey und Lazard (im Bild Lazard-Frankreich-Chef Matthieu Pigasse) dominieren den Bereich, da die internationalen Großbanken oft einen Interessenskonflikt als Kreditgeber oder Konsortialbank haben. Die Boutiquen könnten in diesem Jahr einen 24-prozentigen Sprung bei den Restrukturierungserlösen sehen, schreibt Hung am 18. Dezember in einer Analyse.

Bild: REUTERS

Zinshändler

Janet Yellen, Chefin der US-Notenbank Fed, hat ihren Zinsausblick angehoben. Nach der ersten Zinserhöhung seit neun Jahren im Dezember erwartet der Markt auch 2016 weiter steigende Zinsen in den USA. EZB-Präsident Mario Draghi pumpt auf dem europäischen Markt weiter mit niedrigen Zinsen und Anleihekäufen Geld in den Markt. Das sollte den Handel mit Staatsanleihen und verwandten Instrumenten 2016 beflügeln, erklärte Finanzchefin Marianne Lake von JPMorgan im Dezember. "Wir sehen endlich eine Entwicklung, wo führende Zentralbanken in verschiedene Richtungen gehen", sagte Foran. "Das sorgt einfach für eine Menge Aktivität am Markt." Deshalb dürften Zinshändlern einige der größten Gehaltserhöhungen bevorstehen: Jene von ihnen, die sich um Optionen kümmern, können sich dem Personalvermittler Options Group zufolge im Schnitt auf einen Zuwachs um 15 Prozent freuen.

Bild: AP

Experten im elektronischen Handel

Autor Michael Lewis beschreibt in seinem Buch "Flash Boys", wie der Hochfrequenzhandel die Finanzmärkte dominiert. Banken brauchen deshalb Händler und quantitative Analysten, um ihre Plattformen zu verbessern, über die Kunden Wetten auf verschiedene Anlageklassen und Märkte abschließen und managen, erklärte Jessica Lee, eine Direktorin von Options Group. "Eine Menge Hedgefonds haben elektronische Plattformen für den Cross- Asset-Handel besser integriert als Banken", sagte sie. "Es gibt Leute bei den Hochfrequenz-Handelsplattformen, die noch nie für eine Bank gearbeitet haben und die jetzt tatsächlich zu Banken wechseln." Wer die Hedgefonds verlässt, kann ihrer Aussage nach normalerweise einen Gehaltssprung um 25 Prozent erwarten.

Bild: REUTERS

Fintech-Experten

Start-ups, wie etwa im Fintech-Zusammenschluss Level 39 im Londoner Bankenviertel, wollen die Finanzbranche revolutionieren. Führungskräfte der Banken haben 2015 deshalb viel über die Notwendigkeit gesprochen, von anderen Branchen zu lernen, die durch Unternehmen aus dem Silicon Valley unter starken Druck gesetzt wurden. In diesem Jahr werden die Banken Pilotprogramme vorstellen, die das Anlagemanagement automatisieren und Technologien wie die Blockchain nutzen - ein derzeit bei Bitcoins eingesetztes Online-Verzeichnis, das Finanztransaktionen beschleunigen kann. "Banken nehmen wirklich aggressiv Neueinstellungen in IT und Datenmanagement vor, um alles über die Blockchain" und andere Bereiche der Finanztechnologie zu machen, erklärte Robert Dicks, der bei Deloitte Consulting LLP den Bereich Humankapital für Finanzfirmen leitet. "Sie betrachten das als Teil ihrer Infrastruktur, als Teil der von ihnen benötigten Fähigkeiten." Kundendaten-Analysten, Compliance-Analysten und Personal für Cybersicherheit seien ebenfalls gefragt, fügte er hinzu.

Bild: dpa

Unternehmensfinanzierung

Investoren schreckten im Dezember zwar eher vor riskanten Unternehmensverbindlichkeiten wie Leveraged Loans zurück, doch einige Bereiche der Unternehmensfinanzierung dürften dieses Jahr florieren. Jim Amine, Leiter der Investmentbank von Credit Suisse glaubt, dass auch 2016 weitere Fusionen - wie die der größten Brauereien Ab Inbev und SAB Miller - folgen dürften. Die anhaltende Fusionstätigkeit werde die Emission von Schuldpapieren im Qualitätsbereich Investmentgrade ankurbeln, selbst wenn die Zinsen steigen, sagte Amine im Oktober. Er und andere haben eine Belebung bei den Privatplatzierungen vorausgesagt, und Banken verstärken ihre Anstrengungen, Derivate an Unternehmen zu vermarkten, während sie Kapital aufnehmen.

Bild: REUTERS

Nachwuchskräfte

Sofern man nicht der Star der Abteilung ist, ist es den Personalagenturen zufolge gut, eine Nachwuchskraft zu sein (im Bild ein Händler an der Chicago Board Options Exchange). Im Gefolge der Finanzkrise bremsten viele Bereiche ihre Neueinstellungen und schrumpften. Jene Mitarbeiter, die den Stellenabbau überlebt hatten, blieben länger da, um verlorene Erträge wieder wettzumachen. Das sorgt in vielen Abteilungen für einen Mangel an Angestellten mit fünf bis sieben Jahren Erfahrung, was die typische Karriereleiter verzerrt. Denn in der Mitte sieht es dünn aus, erklärte Paul Sorbera, Präsident des New Yorker Personalvermittlers Alliance Consulting. Die Nachfrage nach Analysten, Associates und Vice Presidents ist nach Aussage von Sorbera "so stark wie ich das kenne". Im Gegensatz dazu gebe es am oberen Ende "eine überwältigende Masse dienstälterer Personen", so Sorbera.

Bild: dpa

Nicht ohne Grund sind ihre Standorte oft abseits der Ballungsräume in strukturschwachen Regionen angesiedelt, die sich über jeden Arbeitgeber freuen. Eine Antwort auf die Frage nach der Zukunft des Bankerjobs geben diese Bankfabriken aber nicht. Angesichts des technischen Fortschritts ist es eine Frage der Zeit, bis auch die Jobs in den Servicetöchtern der Digitalisierung und Automatisierung zum Opfer fallen.

Sich dem Wandel der Branche stellen

Zukunft dagegen haben solche Banker, die sich dem Wandel der Branche stellen. Neue Aufgaben, die immer noch mit Geldgeschäften zu tun haben, finden sich in der aufstrebenden FinTech-Branche aber auch in der Bankenregulierung und Bankenaufsicht, die qualifizierte Leute mit Finanzerfahrung brauchen.

Die Commerzbank etwa hat konzerneigene Beteiligungsunternehmen gegründet, die den Markt nach vielversprechenden digitalen Innovationen im Banking absuchen und sich an aufstrebenden Start-ups beteiligen. Ins Leben gerufen wurden diese Geschäftsbereiche von Bankern alter Schule aus dem Firmenkundengeschäft, die sich ihre neue Jobbeschreibung damit quasi selbst entwickelt haben. Beispiel ist Christian Hoppe, Leiter der Commerzbank-Tochter main incubator, der eigentlich aus der Mittelstandsbank der ehemaligen Dresdner Bank und Commerzbank stammt.

In welchen Ländern die meisten Banker über eine Million Euro verdienen

Platz 1: Großbritannien

Einkommensmillionäre 2013: 2086

Wachstum seit 2012: -23 Prozent

Quelle: European Banking Authority 2015

Platz 2: Deutschland

Einkommensmillionäre 2013: 397

Wachstum seit 2012: 87 Prozent

Platz 3: Frankreich

Einkommensmillionäre 2013: 162

Wachstum seit 2012: -8 Prozent

Platz 4: Italien

Einkommensmillionäre 2013: 138

Wachstum seit 2012: 27 Prozent

Platz 5: Spanien

Einkommensmillionäre 2013: 133

Wachstum seit 2012: 33 Prozent

Platz 6: Schweden

Einkommensmillionäre 2013: 47

Wachstum seit 2012: 135 Prozent

Platz 7: Österreich

Einkommensmillionäre 2013: 32

Wachstum seit 2012: 68 Prozent

Platz 8: Niederlande

Einkommensmillionäre 2013: 32

Wachstum seit 2012: 19 Prozent

Platz 9: Dänemark

Einkommensmillionäre 2013: 30

Wachstum seit 2012: -38 Prozent

Platz 10: Norwegen

Einkommensmillionäre 2013: 21

Wachstum seit 2012: -9 Prozent

Auch Dieter Fromm und Johannes Cremer haben einen ähnlichen beruflichen Wandel hinter sich. Die ehemaligen Sparkassenmanager haben in Köln das Start-up Moneymeets aufgemacht, eine Art soziales Netzwerk für private Geldanlage, das den herkömmlichen Finanzvertrieb unter Druck setzen will. Clemens Krause wiederrum arbeitete erst bei der Bankgesellschaft Berlin, dann bei der Konzernbank des Technologiekonzerns General Electric und schließlich bei der Commerzbank. 2012 aber hat er die Seiten gewechselt und ist nun Finanzchef bei der digitalen Kreditplattform Ferratum, die aus Finnland kommt und an der Frankfurter Börse notiert.

Nicht nur FinTech-Unternehmen suchen Banker mit Berufserfahrung, auch die neue Bankenaufsicht bei der Europäischen Zentralbank bietet gut bezahlte und vor allem einflussreiche Jobs für Seitenwechsler aus dem Finanzgewerbe. Korbinian Ibel, ehemaliger Bereichsvorstand bei der Commerzbank und jetzt Generaldirektor bei der EZB-Bankenaufsicht, steht beispielhaft für diese Entwicklung. Die Notenbank hat insgesamt 1000 Beschäftigte für den zentralen Aufsichtsmechanismus SSM eingestellt.

Wenn im Bankensektor auch deprimierende Zahlen die Nachrichtenlage beherrschen, gibt es dabei immer noch Lichtblicke, die Hoffnung machen. So hat sich die Zahl der Bankmitarbeiter zwar in den vergangenen zwanzig Jahren um 17,9 Prozent auf 640.000 reduziert. Doch die Arbeitslosenquote bei Bankfachleuten hat sich laut Daten des Instituts für Arbeitsmarkt- und Berufsforschung seit dem Jahr 2000 auf 0,9 Prozent in 2011 mehr als halbiert und liegt weit unter der gesamtwirtschaftlichen Arbeitslosenquote von mehr als acht Prozent. Der Arbeitgeberverband der Banken sieht den Grund dafür in der guten Ausbildung der Banker, die ihnen Jobchancen auch außerhalb des klassischen Bankgeschäfts eröffne.

Dieses Kredo sollten sich Banker zu Nutze machen, wenn sie ihren Beruf in Gefahr sehen. Etwas anderes bleibt vielen gar nicht übrig.