"Wiso"-Bankentest: Bankberater zocken Omas ab

Der Ruf der Bank-Berater hat gelitten. Häufigster Vorwurf: Sie denken nur an den Profit der Bank. Ein ZDF-Magazin machte den Vertrauenstest. Werden Senioren über den Tisch gezogen?

Zehn wichtige Tipps fürs Geldanlagegespräch

Bereiten Sie sich gut vor

Eine gute Vorbereitung auf das Gespräch ist Pflicht. Denn sobald der Berater merkt, dass Sie sich informiert haben und Ahnung vom Produkt haben, wird es für ihn schwerer, Sie über den Tisch zu ziehen. Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass der Berater nichts anderes als ein Verkäufer ist, daher sollten Sie möglichst auf einer Ebene mit ihm diskutieren. Nur wer gut auf das Beratungsgespräch vorbereitet ist, kann auch an der richtigen Stelle die richtigen Fragen stellen.

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Nach dem Risiko fragen

An dieser Stelle sollten Anleger möglichst genau nachbohren. Welche Risikofaktoren gibt es bei der Anlage, welche Faktoren wirken sich negativ auf die Rendite aus. Sobald der Berater mit Allgemeinplätzen ausweicht wie „Die Rendite ist super“ oder „das würde ich auch meiner Großmutter empfehlen“ sollten Sie hellhörig werden und auf konkrete Angaben bestehen.

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Alternativen einfordern

Oft präsentieren Berater ihren Kunden nur ein Produkt – nach dem Motto „Das habe ich nur für Sie ausgewählt“. Nicht selten sind das die Produkte, für die der Berater die höchste Provision bekommt, aber eben nicht die für den Kunden passenden Anlagen. Sparer sollten unbedingt Alternativen einfordern, um vergleichen zu können. Genauso ist es wichtig, nicht nur eine Bank nach guten Anlagen zu fragen. Gehen Sie lieber zu mehreren Geldinstituten und vergleichen die Angebote.

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Einfacher ist oft besser

Trauen Sie sich, ihren Bankberater nach vermeintlich einfachen und günstigen Produkten zu fragen. Ein Banksparplan beispielsweise ist für die meisten Sparer eine gute Sache und gilt als vergleichsweise sicher. Berater werden ihn aber nicht anpreisen, denn die Bank und auch der Berater selbst verdient daran kaum.

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Protokolleinsicht

Bei Anlagegesprächen, in denen es um Wertpapiergeschäfte geht, sind Berater mittlerweile verpflichtet, ein Beratungsprotokoll zu führen. Neben den Angaben zu Einkünften und Risikoneigung des Sparers soll der Berater darin auch die Provision angeben, die er für sein Geschäft kassiert. Anleger müssen dennoch darauf achten, dass alle Angaben im Protokoll eingetragen werden und für den Anleger nachvollziehbar sind. Fordern Sie Einblick ins Protokoll und fragen Sie bei Unklarheiten nach. Das gilt besonders, wenn die Beratung am Telefon stattfindet. Dann bekommt der Kunde das Protokoll oft erst zugeschickt, wenn der Auftrag bereits raus ist. Es gilt, das Protokoll schnell auf Fehler zu überprüfen und die möglichst noch in der ersten Woche zu melden.

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Kostenrechnung

Hohe Gebühren fallen auch dann an, wenn der Kunde nicht in Wertpapiere investiert. Bei Bausparverträgen etwa verlangen Banken in der Regel einen Prozent der Bausparsumme als Abschlussgebühr. Anleger sollten eine genaue Übersicht einfordern, auf der alle anfallenden Gebühren und Provisionen aufgeführt sind. Wer ein kompliziertes Produkt wie einen Bausparvertrag nicht braucht, sollte sich nicht scheuen, nach einfacheren Anlagen wie einem Banksparplan zu fragen.

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Unabhängigen Rat einholen

Gerade wer sich unsicher bei der Geldanlage ist, sollte unbedingt den Rat unabhängiger Experten einholen. Fragen Sie im Freundeskreis bei Leuten nach, die sich auf dem Gebiet gut auskennen. Auch Verbraucherzentralen können Ihnen in der Regel die Vor- und Nachteile eines Produkts genau aufzählen. Die auf diese Weise gewonnenen Erkenntnisse können Sie im Gespräch mit Ihrem Bankberater ausspielen.

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Spätestens seit der Finanzkrise genießen Banker nicht mehr das absolute Vertrauen ihrer Kunden. Häufigster Vorwurf: Im Vordergrund steht für Berater nicht das Wohl des Kunden, sondern der Profit der Bank. Ob die Vorbehalte berechtigt sind, wollten nun die Kollegen von „Wiso“ herausfinden, dem Wirtschafts- und Verbrauchermagazin des ZDF. Um es vorweg zu nehmen: die Zweifel sind begründet.

Dafür zog „Wiso“ den ultimativen Vertrauenstest durch und schickte eine scheinbar naive Omi in verschiedene Hausbanken. Die 76-Jährige Hanne Pries gab dabei vor, einen 4000-Euro-Kredit zu benötigen, um sich eine neue Küche zu kaufen. Was die Berater von Deutscher Bank und Co. nicht wussten: Oma Hanne hatte einen Knopf im Ohr, über den sie Instruktionen von Finanzexperten Andreas Kunze zugeflüstert bekam. Mit einer versteckten Kamera im Gepäck ging es so zunächst zur wohl größten und vielleicht sogar letzten Vertrauensinstitution des Bankensektors: der Sparkasse um die Ecke, irgendwo in Mittelbrandenburg.

Zehn Geldanlage-Tipps

Tipp 1: Kassensturz

Am Anfang steht der Kassensturz: Einnahmen, Ausgaben, Vermögen, Schulden – Verbraucher müssen wissen, wie es um ihr Geld steht. „Sind Ihre Schulden höher als das, was Sie auf der Habenseite notieren können, gilt es erst einmal, diese zu tilgen“, rät die Stiftung Warentest in ihrem Buch. „Das ist in der Regel die beste Geldanlage.“

Tipp 2: Bestehende Verträge checken

„Bevor Sie mit dem Investieren anfangen, ist es ratsam, sich zumindest grundlegend abzusichern“, schreibt die Autorin Sina Groß. Das heißt: Bestehende Versicherungsverträge auf Sinnhaftigkeit checken – und gegebenenfalls kündigen oder neue, günstigere abschließen.

Tipp 3: Geld für den Notfall

Die Stiftung Warentest empfiehlt – wie die meisten Finanzfachleute – sich einen Puffer von idealerweise zwei bis drei Monatsgehältern zuzulegen, um unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen jederzeit stemmen zu können. Und wohin damit? Am besten aufs Tagesgeldkonto. Hier wird das Ersparte zwar nicht üppig verzinst, aber Geld einfach unter das Kopfkissen zu legen, ist auch keine Alternative. Derzeit sei Tagesgeld die Anlageform, „die die besten Renditen bietet, wenn das Geld im Notfall sofort verfügbar sein muss“, schreibt Autorin Sina Groß.

Tipp 4: Sparkonto für mittelfristiges Sparen

Wer längerfristig auf etwas sparen will, beispielsweise auf ein eigenes Auto oder eine große Reise, dem rät die Stiftung Warentest zu einem Sparkonto. Sparkonten sind ebenso wie Tagesgeldkonten variabel verzinst. Sie unterscheiden sich von normalen Girokonten dadurch, dass die Kunden zwar Geld abheben und einzahlen, aber keine weiteren Transaktionen wie beispielsweise Überweisungen darüber vornehmen können. Außerdem gibt es etwas höhere Zinsen, sofern das Sparkonto online geführt wird.

Tipp 5: Banksparplan als Alternative

Auch ein Banksparplan kommt lauf Stiftung Warentest in Frage, wenn Kunden auf etwas Bestimmtes sparen möchten. Dabei vereinbart der Kunde mit seiner Bank einen festen Betrag, den er per Bankeinzug monatlich auf sein Konto einzahlt. Der Banksparplan hat in der Regel eine feste Laufzeit oder ist nach einer festgelegten Sperrfrist kündbar. Insbesondere Sparpläne, die eine „Zinstreppe“ aufweisen – bei denen die Verzinsung also mit der Laufzeit steigt -, sind eine Überlegung wert.

Tipp 6: Der Klassiker, der Bausparvertrag

Bei einem längeren Anlagehorizont (ab sieben Jahre), lohnt es sich auch, über das sogenannte „Rendite-Bausparen“ nachzudenken. Bausparverträge eignen sich nicht nur für angehende Immobilienkäufer, sondern auch als reine Geldanlage. In diesem Fall geht es weniger darum, sich später ein günstiges Darlehen zu sichern, sondern um eine möglichst hohe Verzinsung in der Ansparphase. Der Vorteil: Die Verzinsung ist in den Rendite-Bausparverträgen meist recht attraktiv. So richtig renditeträchtig wird es allerdings nur, wenn man bis zum Schluss durchhält. Dann gibt es einen Bonus obendrauf.

Tipp 7: Festgeldkonten für bereits Gespartes

Wer schon einen größeren Betrag angespart ist, für den lohnt sich ein Festgeldkonto oder ein Sparbrief. In beiden Fällen gibt es feste Zinsen für eine festgelegte Laufzeit. Sparbriefe sind insbesondere für Leute geeignet, die bereit sind, für eine längere Zeit auf ihr Geld zu verzichten. Ihr Vorteil gegenüber dem Festgeld: Sie laufen automatisch aus, müssen also nicht gekündigt werden. Und: Kauf, Verwahrung und die Einlösung von Sparbriefen sind kostenlos.

Da die Zinsen auch für Festgeld gerade nicht besonders üppig sind, lohnt sich die Überlegung, sich nicht allzu lange festzulegen – also beispielsweise lieber dreijähriges als zehnjähriges Festgeld zu wählen. Dann haben Sie die Chance, nach drei Jahren umzusatteln, wenn die Zinsen zwischenzeitlich gestiegen sind.

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Oma Hannes (fiktive) Ausgangslage sollte ihr eigentlich problemlos einen Kredit in der gewünschten Höhe ermöglichen: 1000 Euro Rente bekommt sie jeden Monat und die Schufa-Auskunft ist blitzsauber. Falls alle Stricke reißen hat sie sogar noch eine besondere Sicherheit parat: eine vermietete Eigentumswohnung, die ihr zusätzlich nochmal 400 Euro jeden Monat in die Kasse spült. Damit sollte ein 4000 Euro-Kredit eigentlich zu stemmen sein – könnte man denken.

Diese Zuversicht prallte schon in der gemütlichen Sparkasse auf die harte Realität: Auf den gewünschten 4000-Euro-Kredit (8,99 Prozent Zinsen, Laufzeit vier Jahre) ging die Beraterin zunächst kaum ein, stattdessen versuchte sie alles, um der Rentnerin einen 5000-Euro-Kredit (5,99 Prozent Zinsen, dieselbe Laufzeit) aufzuschwatzen. Nur mit größter Mühe und dem Finanzexperten im Ohr konnte das Gespräch wieder auf den doch gewünschten Kredit gelenkt werden.

Die Deutsche Bank schießt den Vogel ab

Für den hätte Oma Hanne aber ein Koppelgeschäft abschließen müssen: Wegen ihres hohen Alters wäre auch noch eine Sterbegeldversicherung fällig geworden. Die Kosten dafür wären in den Zinssatz des Kredits eingeflossen (Effektivzins), was die Kosten alleine für die Versicherung insgesamt auf 2200 Euro hätte steigen lassen – Geld, dass Oma nie wieder gesehen hätte. Am Ende wäre der Effektivzins mit 24 Prozent in schwindelerregende Höhen gestiegen. Laut Verbraucherrechtsanwalt Markus Feck von der Verbraucherzentrale NRW ein Satz an der Grenze zur Sittenwidrigkeit. Oma Hanne hat die Sparkasse ohne Kredit verlassen.

Während der Sparkasse gemäß ihrer Satzung und dem hohen Alter der Kundin allerdings tatsächlich nur der genannte Koppelvertrag übrig blieb, schoss die Deutsche Bank im Anschluss den Vogel ab. Hier weigerte sich die Beraterin fast schon militant, überhaupt über den gewünschten 4000-Euro-Kredit zu reden. Stattdessen drängt sie die Oma konsequent in Richtung eines Rahmenkredits – über 8000 Euro. Doppelt so viel wie die Kundin gebrauchen kann.

„Solche Kredite machen Sinn, wenn man noch nicht weiß, wie viel Geld man eigentlich braucht“, erklärt die Beraterin. Auf die Entgegnung von Oma Hanne („Aber ich weiß doch, wie viel ich brauche“) geht die Dame erst gar nicht ein. Aus der Bank-Beraterin wurde so ganz schnell eine Verkäuferin, die eher das Wohl der Bank als das des Kunden im Sinn hatte.