Arbeitsunfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung: Was ist der Unterschied?

Das Wichtigste in Kürze

• Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit scheinen das Gleiche zu meinen, bezeichnen aber völlig unterschiedliche Situationen.
• Arbeitsunfähig ist, wer vorübergehend seine beruflichen Aufgaben nicht mehr erfüllen kann. Berufsunfähig ist, wer voraussichtlich auf Dauer nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann.
• Die beste Absicherung gegen krankheitsbedingte Verdienstausfälle bieten Berufsunfähigkeitsversicherungen, die eine Arbeitsunfähigkeitsklausel enthalten.

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Auch wenn es auf den ersten Blick so scheint: Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit sind nicht das Gleiche. Arbeitsunfähig wird man zum Beispiel nach einem Unfall, durch eine länger anhaltende Erkrankung oder auch infolge einer Operation, an die sich Reha-Maßnahmen anschließen. Entscheidend ist, dass eine Gesundung und die Rückkehr in den Beruf absehbar sind.

Im Unterschied dazu bezeichnet die Berufsunfähigkeit (BU) einen voraussichtlich dauerhaften Zustand. Für die meisten Versicherer gilt als berufsunfähig, wer seinen Beruf nur noch zu weniger als 50 Prozent ausüben kann. Eine Berufsunfähigkeit wird durch ein ärztliches Gutachten festgestellt.

Unterschiedliche Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit

Ob ein Betroffener arbeitsunfähig oder berufsunfähig ist, macht einen großen Unterschied – vor allem im Portemonnaie. Wer arbeitsunfähig wird, bekommt als gesetzlich Krankenversicherter zunächst sechs Wochen lang sein volles Gehalt vom Arbeitgeber weitergezahlt. Anschließend überweist die Krankenkasse in der Regel 70 Prozent des letzten Bruttogehalts für bis zu 78 Wochen innerhalb von drei Jahren.

Wer dauerhaft berufsunfähig wird, dem bleibt – sofern er oder sie nach dem 1. Januar 1961 geboren wurde – nur, eine Erwerbsminderungsrente zu beantragen. Doch die reicht kaum zum Leben. Laut Deutscher Rentenversicherung betrug die Erwerbungsminderungsrente im Jahr 2023 durchschnittlich 936 Euro im Monat brutto vor Steuern. 

Die besten Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen

Was eine BU-Versicherung kostet, hängt vom Alter des Versicherten, seinem Gesundheitszustand, möglichen Berufsrisiken und gefährlichen Hobbys ab. Auch die Vertragslaufzeit und die gewünschten Höhe der BU-Rente spielen eine Rolle. Die Ratungsagentur Franke und Bornberg hat die Vielzahl der angebotenen Tarife am Beispiel von drei Musterkunden für die WirtschaftsWoche verglichen und ein Ranking erstellt.

Ein Handwerker, der vorwiegend physisch arbeitet und jährlich 30.000 Euro verdient, sucht eine Absicherung, die ihm im Fall der Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente von 1.500 Euro zusichert. Er plant für einen Zeitraum von 35 Jahren versichert zu sein. Er ist Musterkunde Nummer 1.

Je nach Anbieter schwanken die monatlichen Kosten für diese Art der Absicherung bei den führenden 10 BU-Versicherungen von 124,65 Euro bis zu 164,18 Euro.

Die zehn besten BU-Versicherungen für den jungen Handwerker

Tarifname Unternehmen	Rating	Prämie Netto Brutto	Bewertung Gesamt
ERGO BU Premium ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG	FFF+	144,98 € 219,67 €	97 Punkte
SBU|Baustein Arbeitsunfähigkeit VOLKSWOHL BUND Lebensversicherung a.G.	FFF+	141,14 € 217,55 €	95 Punkte
Golden BU|Baustein Arbeitsunfähigkeit LV 1871 Lebensversicherung von 1871 a. G. München	FFF+	142,42 € 215,79 €	95 Punkte
SBU-professional|Baustein Arbeitsunfähigkeit Dialog Lebensversicherungs-AG	FFF+	146,14 € 194,85 €	95 Punkte
SBU|Baustein Leistung bei Arbeitsunfähigkeit Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG	FFF+	149,74 € 199,65 €	95 Punkte
SBU Premium-Plus-EU Hannoversche Lebensversicherung AG	FFF+	150,97 € 201,29 €	93 Punkte
SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS|Baustein Arbeitsunfähigkeit SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG	FFF+	124,65 € 191,77 €	92 Punkte
SBU|Baustein Arbeitsunfähigkeit Württembergische Lebensversicherung AG	FFF+	154,00 € 213,30 €	92 Punkte
SBU Tarif 56|Baustein AU Münchener Verein Lebensversicherung AG	FFF	141,00 € 201,43 €	91 Punkte
SBU EGO Top|Baustein Leistung bei Krankschreibung HDI Lebensversicherung AG	FFF+	164,18 € 218,91 €	91 Punkte

Junge Akademiker können sich monatlich 1.500 Euro schon für 47 Euro absichern

Ein Maschinenbauingenieur im Alter von 30 Jahren, der einen akademischen Hintergrund hat, profitiert von vergleichsweise günstigen Versicherungstarifen. Dieser zweite Beispielkunde möchte sich für 37 Jahre versichern und eine BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat erhalten können. Bei einem Jahresgehalt von 50.000 Euro bewegen sich seine monatlichen Beiträge, je nach Anbieter, zwischen 47,20 Euro und 60,37 Euro. Diese Summen repräsentieren Nettoprämien, die bereits die voraussichtlichen Gewinne des Versicherers berücksichtigen.

Zu beachten ist, dass bei einem möglichen Ausfall dieser Gewinne die Beiträge auf den Bruttoprämienwert steigen könnten, welcher für den Ingenieur bis zu 90 Euro erreichen kann. Es ist ratsam, sowohl den Netto- als auch den Bruttoprämienwert vor der Vertragsunterzeichnung zu prüfen.

Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Akademiker: Top 10

Tarifname Unternehmen	Rating	Prämie Netto Brutto	Bewertung Gesamt
SBU EGO Top|Baustein Leistung bei Krankschreibung HDI Lebensversicherung AG	FFF+	52,16 € 69,55 €	100 Punkte
Golden BU|Baustein Arbeitsunfähigkeit LV 1871 Lebensversicherung von 1871 a. G. München	FFF+	51,35 € 77,81 €	98 Punkte
BerufsunfähigkeitsPolice Plus Allianz Lebensversicherungs-AG	FFF+	51,81 € 67,29 €	98 Punkte
SBU Premium mit AU Gothaer Lebensversicherung AG	FFF+	47,20 € 64,70 €	96 Punkte
SBU-professional|Baustein Arbeitsunfähigkeit Dialog Lebensversicherungs-AG	FFF+	49,29 € 65,73 €	96 Punkte
BU4Future Komfort mit AU NÜRNBERGER Lebensversicherung AG	FFF+	56,29 € 87,84 €	96 Punkte
SBU comfort – Baustein Arbeitsunfähigkeit Condor Lebensversicherungs-Aktiengesellschaft	FFF+	55,75 € 79,64 €	95 Punkte
BUV-PLUS premium Stuttgarter Lebensversicherung a. G.	FFF+	57,08 € 81,55 €	93 Punkte
SBU Premium-Plus Hannoversche Lebensversicherung AG	FFF+	60,01 € 67,29 €	93 Punkte
SBU – SecurAL|Baustein Arbeitsunfähigkeit Alte Leipziger Lebensversicherung a.G.	FFF+	60,37 € 77,40 €	93 Punkte

Für den jungen Bankkaufmann beginnt die monatliche BU-Rente von 1.500 Euro bei einem Beitrag von 63 Euro

Ein Bankkaufmann im Alter von 30 Jahren, im dritten Beispiel vorgestellt, strebt ebenfalls eine BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat an. Er ist ein lediger Nichtraucher und verdient jährlich 36.000 Euro. Mit seiner kaufmännischen Ausbildung möchte er für 37 Jahre versichert sein, während er durchgehend Büroarbeit leistet.

Ein auffälliges Merkmal des Premium-Tarifs ist der geringe Unterschied zwischen der Netto- und Bruttoprämie. Der anfängliche monatliche Beitrag von 63,19 Euro könnte im Laufe des Vertrags maximal auf 84,25 Euro steigen. Dieses attraktive Angebot, das unter dem Namen „SBU EGO Top|Baustein Leistung bei Krankschreibung“ läuft, stammt von der HDI Lebensversicherung AG.

Die Top 10 der Berufsunfähigkeitsversicherung für Bankkaufleute

Tarifname Unternehmen	Rating	Prämie Netto Brutto	Bewertung Gesamt
SBU EGO Top|Baustein Leistung bei Krankschreibung HDI Lebensversicherung AG	FFF+	63,19 € 84,25 €	100 Punkte
SBU|Baustein Leistung bei Arbeitsunfähigkeit Zurich Deutscher Herold Lebensversicherung AG	FFF+	67,44 € 89,92 €	96 Punkte
BUV-PLUS premium Stuttgarter Lebensversicherung a. G.	FFF+	68,98 € 98,55 €	96 Punkte
SBU|Baustein Arbeitsunfähigkeit Württembergische Lebensversicherung AG	FFF+	69,76 € 96,31 €	96 Punkte
SBU Premium mit AU Gothaer Lebensversicherung AG	FFF+	70,20 € 96,10 €	95 Punkte
SBU Premium Plus Hannoversche Lebensversicherung AG	FFF+	71,51 € 95,35 €	95 Punkte
SBU-professional|Baustein Arbeitsunfähigkeit Dialog Lebensversicherungs-AG	FFF+	71,82 € 95,76 €	95 Punkte
ERGO BU Premium ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG	FFF+	74,15 € 112,35 €	93 Punkte
SBU PROTECT Komfort plus Die Bayerische LV	FFF	65,19 € 103,47 €	92 Punkte
E- SI WorkLife EXKLUSIV-PLUS|Baustein Arbeitsunfähigkeit SIGNAL IDUNA Lebensversicherung AG	FFF+	65,77 € 101,18 €	91 Punkte

Darauf ist bei der Wahl der richtigen BU-Versicherung zu achten

Eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung zu finden, ist nicht einfach. Wer eine abschließen will, sollte sich von einem Versicherungsberater helfen lassen. Generell zieht man am besten nur solche Versicherungen in Betracht, die folgende Anforderungen erfüllen:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung

Finger weg von BU-Versicherungen, die eine Klausel zur abstrakten Verweisung enthalten! Sie erlaubt es Versicherungen, den Betroffenen trotz gesundheitlicher Einschränkungen auf einen anderen, gleichwertigen Beruf zu verweisen. Ob der Versicherte überhaupt einen anderen Job finden kann, spielt dabei keine Rolle. Dank der Klausel muss der Versicherer nicht zahlen.

• Volle BU-Rente schon ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit

Manche Versicherungen staffeln die Auszahlung der BU-Rente je nach Grad der Berufsunfähigkeit. Die volle BU-Rente bekommt der Versicherte dann erst ab 75 Prozent Berufsunfähigkeit. Das ist ungünstig. Besser man zieht nur Anbieter in Betracht, die bereits ab 50 Prozent die vereinbarte BU-Rente in voller Höhe auszahlen.

• Möglichkeit der Beitragsdynamik

Berufsunfähigkeitsversicherungen laufen oft viele Jahrzehnte. Kommt es dann zum Versicherungsfall, kann sich die einst vereinbarte BU-Rente als zu gering erweisen. Gute Verträge sollten darum die Möglichkeit der Beitragsdynamik bieten. So kann der Versicherte seinen Beitrag jährlich um zwei oder drei Prozent steigen lassen, um die Inflation auszugleichen. Sein BU-Rentenanspruch wächst entsprechend mit.

• Garantie der Nachversicherung

Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht dem Versicherten, seine laufende BU-Versicherung an eine veränderte Lebenssituation anzupassen. Auf diesem Weg kann er zum Beispiel nach seiner Hochzeit oder einer Gehaltserhöhung seine vereinbarte BU-Rente erhöhen. Der Vorteil: Die Erhöhung ist ohne eine erneute Gesundheitsprüfung möglich. Auf die Nachversicherungsgarantie sollten vor allem für junge Menschen achten, deren Lebenssituationen und Lebensstandards sich noch stärker verändern als bei älteren Menschen.

• Verkürzter Prognosezeitraum

Versicherer müssen die BU-Rente erst dann auszahlen, wenn die Berufsunfähigkeit des Versicherten “voraussichtlich auf Dauer” besteht. Doch was heißt das? Gerichte sprechen von mindestens drei Jahren. Das bringt viele Ärzte in Schwierigkeiten, weil sie derart langfristige Prognosen über den Gesundheitszustand eines Patienten oft nicht abgeben können.

Bei der Suche nach einer guten BU-Versicherung kommen daher nur Anbieter in die engere Wahl, die den Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt haben. Das bedeutet also: Stellt der Arzt eine Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten fest, bekommt der Versicherte die vereinbarte BU-Rente ausgezahlt.

• Rückwirkende Anerkennung

Viele BU-Versicherer zahlen erst dann, wenn eine Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Attestiert das ein Arzt jedoch erst nach sechs Monaten, dass sein Patient berufsunfähig geworden ist, würde er erst ab diesem Zeitpunkt seine BU-Rente bekommen. Deshalb kommen nur Versicherer in Frage, die eine BU rückwirkend anerkennen. Gute Versicherungen zahlen bis zu drei Jahre rückwirkend.

Außerdem wichtig: Rentenhöhe, Versicherungsdauer und Leistungsdauer

Wer eine BU-Versicherung abschließt, sollte seine BU-Rente möglichst so hoch ansetzen, dass er im Fall der Fälle seinen Lebensstandard halten kann. Versicherer empfehlen 75 Prozent des letzten Nettogehalts als BU-Rente.

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Leistungsdauer, die nicht mit der Versicherungsdauer verwechselt werden darf. Letztere ist die Laufzeit der Versicherung, die Leistungsdauer meint dagegen den Auszahlungszeitraum der BU-Rente.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Ein 20-Jähriger schließt eine BU-Versicherung auf 30 Jahre ab. Wird er mit 53 berufsunfähig, bekommt er keine BU-Rente mehr, weil der Versicherungsfall außerhalb der Versicherungdauer eingetreten ist. Wird er dagegen mit 45 berufsunfähig, bekommt er zwar seine BU-Rente, aber nur bis zum 50. Lebensjahr. Dann endet die Leistungsdauer. Eine BU-Absicherung sollte darum immer bis zum 67. Lebensjahr, also bis zum Renteneintritt, vereinbart werden.

Warum individuelle Beratung empfehlenswert ist

Berufsunfähigkeitsversicherungen sind eine komplizierte Materie. Das beginnt bei der Tarifauswahl und reicht über die Beantwortung der Gesundheitsfragen bis hin zur Leistungsanpassung eines laufenden Vertrages. Etliche Versicherungen kombinieren ihre BU-Angebote auch mit Lebens- und Rentenversicherungen, andere stören sich an risikoreichen Hobbys. Wer eine optimal auf seine Situation zugeschnittene BU-Versicherung sucht, sollte daher auf das Branchenwissen und die Empfehlungen eines Versicherungsberater setzen.

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Häufig gestellte Fragen zur Arbeitsunfähigkeitsversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung