Kostenloses Girokonto: Was der Wechsel zur Direktbank bringt

Sparkassenpräsident Georg Fahrenschon glaubt nicht mehr ans kostenlose Girokonto, immer mehr Deutsche wechseln zu einer Direktbank, die weiter kostenlose Konten anbietet. Welche Fragen sich Kunden dabei stellen sollten.

Welche Länder welche Kontogebühren kassieren

Hohe Zinsen für Ersparnisse - das war einmal. Weltweit haben viele Notenbanken die Leitzinsen gesenkt, um die Wirtschaft anzukurbeln. Die Europäische Zentralbank (EZB) verlangt von Banken gar Strafzinsen, wenn sie Geld bei der Notenbank horten. Das soll Geldhäuser dazu bringen, mehr Kredite zu vergeben. Erste Banken geben den Minuszins an vermögende Sparer weiter wie die Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee. Andere wie die Postbank erhöhen Gebühren. Aber wie sind Sparer im Ausland betroffen? Ein Überblick.

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Frankreich:

Der Fall der Strafzinsen der Tegernseer Bank hat im Nachbarland ein großes Echo hervorgerufen. Dort gibt es Strafzinsen für Privatkunden bisher nicht. Die Bankgebühren sind zuletzt aber nach zwei Jahren Rückgang wieder gestiegen, wie eine Auswertung des Vergleichsportals panorabanques.com ergab. Minuszinsen drohen nur Unternehmen in Einzelfällen, etwa wenn sie sehr große Summen auf Bankkonten horten.

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Dänemark:

Zwar verlangt die dänische Zentralbank dort noch höhere Strafzinsen von Banken als die EZB. Doch Geldhäuser geben diese laut der Danske Bank, der größten des Landes, nicht an Privatkunden weiter. Die Institute verdienen gut an Gebühren. Bei Wohnungskrediten erhöhen einige Geldhäuser gerade die Zinsen. Das ärgert die Kunden, aber ein Sturm der Entrüstung blieb bisher aus.

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Italien:

Negativzinsen und steigende Gebühren beschäftigen Sparer nicht. Sie treibt eher die Krise der heimischen Banken um, die sie ihr Erspartes kosten könnte. Viele Kleinsparer haben den Banken Geld geliehen. Doch die stehen unter Druck, da sie faule Kredite in Höhe von 360 Milliarden Euro in ihren Bilanzen haben. Die Regierung in Rom verhandelt mit Brüssel, inwieweit die Banken gestützt werden können.

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Großbritannien:

Nach dem Brexit-Votum hat die Bank of England den Leitzins zwar auf ein Rekordtief von 0,25 Prozent gesenkt. Damit liegt der Zinssatz aber immer noch über dem Wert in der Eurozone. Auch erhebt die Notenbank keine Strafzinsen von Banken. Privatkunden bleiben daher davon verschont, sagt Mike Peacock, Sprecher der Bank of England. „Uns ist keine Bank bekannt, insbesondere keine der wichtigen, die derartige Gebühren erheben.“

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Schweiz:

Auch dort verzichten Banken auf Negativzinsen für Privatkunden - mit einer Ausnahme: Seit Jahresbeginn berechnet die vergleichsweise kleine Alternative Bank Schweiz (ABS) mit Sitz in Olten (Kanton Solothurn) auf Girokonten Minuszinsen von 0,125 Prozent. Trotzdem konnte die Bank neue Kunden gewinnen. Die ABS gilt indes mit ihren oft gesellschaftlich engagierten Kunden als Sonderfall. Statt Gewinnmaximierung ist ihr erklärtes Ziel die Förderung umweltfreundlicher und sozialer Projekte.

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Spanien:

Die Bank BBVA hat begonnen, in speziellen Fällen Einlagen von Unternehmenskunden mit Negativzinsen zu belegen. Die Zeitung „El Diario“ schrieb, sie habe damit „eine Pandora-Büchse geöffnet“. Negativzinsen für Privatkunden sind für spanische Banken (noch) kein Thema. Laut Medienberichten erheben aber ausländische Banken wie BNP Paribas, HSBC und Julius Bär Strafzinsen für Privatkunden.

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Deutsche Bank-Chef John Cryan klagte am Mittwoch auf einem großen Branchentreffen über den hohen Wettbewerb auf dem deutschen Bankenmarkt. In kaum einem anderen Land seien die Gebühren für Konten und Bankleistungen so niedrig wie in Deutschland. Insbesondere in den USA würden Verbraucher ein Vielfaches dafür zahlen. Trotzdem erwarten viele, dass die Kostenlos-Kultur auch in der Bundesrepublik zu Ende geht. Sparkassenverbands-Präsident Georg Fahrenschon sagte am Freitag gegenüber der "Bild"-Zeitung zum wiederholten Mal, dass er davon ausgehe, es werde in einigen Jahren keine kostenlosen Konten mehr geben.

Tatsächlich bewegt die Gebührendiskussion die deutschen Sparer. Die Google-Anfragen für Suchbegriffe wie "kostenloses Girokonto" sind in den vergangenen Wochen deutlich angestiegen. Davon profitieren vor allem die Direktbanken, die weiterhin kostenlose Konten im Angebot haben. Denn neben einigen Sparkassen hat unter anderem die Postbank kürzlich ihre Kontogebühren erhöht, zugleich werden andere Bankleistungen wie Papier-Überweisungen immer teurer. Die Kunden lassen sich das offenbar nicht gefallen und weichen aus.

Man sehe ein „starkes Wachstum“ bei neuen Girokonten, erklärte die ING Diba auf Anfrage der WirtschaftsWoche. An einzelnen Tagen hätten fast 2000 neue Kunden ein Girokonto bei der Direktbank abgeschlossen. Insgesamt seien deutlich mehr Konten eröffnet worden als in den Vorjahren. Allein von Januar bis August wurden fast 200.000 neue Kunden gewonnen, so die ING Diba.

"Bis auf Weiteres kostenlos"

Ähnlich sieht es bei der Deutschen Kreditbank (DKB) aus, die genau wie die ING Diba weiterhin ein kostenloses Girokonto anbietet. Es habe in den vergangenen Wochen einen Anstieg bei den Neuabschlüssen gegeben, teilt die Direktbank auf Anfrage mit. Die comdirect registrierte ebenfalls mehr Anfragen.

Entgegen den Erwartungen von Fahrenschon wollen sich die Direktbanken natürlich nicht auf ein Ende des kostenlosen Kontos festlegen, im Gegenteil. ING Diba, DKB und comdirect erklärten, das kostenlose Konto bis auf Weiteres weiter anbieten zu wollen. Ähnliches ist von der Commerzbank zu hören, die als eine der wenigen Filialbanken am kostenlosen Konto festhält.

Was dieses "bis auf Weiteres" am Ende heißt, kann keiner sagen, da niemand weiß, wie lange die Zinsen so niedrig bleiben wie jetzt. Auch Fahrenschon will sich in seiner Aussage nicht auf ein konkretes Ende des Gratiskontos festlegen.

Bleiben die Zinsen niedrig, verdienen Banken mit Girokonten und den Einlagen der Kunden kein Geld mehr. Früher konnten sie die Einlagen ihrer Kunden anlegen und so gute Erträge generieren. Zudem wurden Gratis-Konten quersubventioniert. Eine Finanzierungsquelle sind beispielsweise hohe Dispozinsen, die Kunden zahlen müssen, wenn sie ihr Konto für eine gewisse Zeit überziehen.