Erst nachdenken, dann abschließen: Goldene Regeln für den Vermögensaufbau

1. Realistische Ziele definieren
Wozu soll das Vermögen dienen? Wollen Sie sich Wünsche wie die das schicke Auto oder teure Reisen erfüllen, oder geht es eher um die eigene Immobilie oder Altersvorsorge? Von der Antwort auf diese Fragen hängt ab, wie viel Vermögen sie brauchen und welche Anlageform sich letztlich anbietet.

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2. Sparbudget erfassen
Zunächst gilt es, das Budget für die Geldanlage realistisch einzuschätzen. Ist schon Geld verfügbar, sollten Sparer prüfen, ob und wie lange sie gegebenenfalls darauf verzichten können. Denn je länger das Geld ungestört Rendite abwerfen kann, umso besser klappt der Vermögensaufbau. Sollten etwa Neuanschaffungen oder größere Ausgaben in absehbarer Zeit anstehen, sollten Sie dafür schon mal Geld zurücklegen oder zumindest schnell verfügbar halten. Ist keine Grundstock vorhanden, gilt es zunächst monatliche Einnahmen und Ausgaben in einer Übersicht zu erfassen und so das für den Vermögensaufbau zur Verfügung stehende Budget zu ermitteln.

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3. Risikoschutz und eiserne Reserven
Bevor jeder freie Euro in die Sparpläne gesteckt wird, sollten Anleger prüfen, ob ausreichend Liquiditätsreserve für unvorhergesehene Ausgaben vorhanden ist. Allgemein sind mindestens drei Nettoeinkommen auf dem Tagesgeldkonto empfehlenswert. Zudem sollten wesentliche existenzielle Risiken wie Haftpflicht, Hausrat oder Arbeitslosigkeit, Unfall, und Todesfall abgesichert sein. Das ist insbesondere für die Hauptverdiener von Familien wichtig.

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4. Risikoneigung hinterfragen
Steht fest, welche Beträge angelegt werden können, ist die eigene Risikoneigung einzuschätzen. Generell sind höhere Renditechancen mit größeren Risiken verbunden. Die zentrale Frage lautet, welche Verluste Sie bereit sind hinzunehmen, wenn sich dadurch die Chance auf eine höhere Rendite eröffnet. Dabei spielt der Anlagehorizont eine wesentliche Rolle.

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5. Anlagehorizont im Blick behalten
Wer sein Vermögensaufbauziel erst in vielen Jahren erreichen will und Verluste aussitzen kann, kann auch höhere Risiken eingehen. Dann können etwa Verluste an den Börsen über die Jahre mit der Erholung der Märkte wieder ausgeglichen werden. Je näher der Zeitpunkt der Zielerreichung rückt, umso konservativer und damit risikofreier sollte das Vermögen angelegt sein. Wer etwa für die Altersvorsorge spart, kann zunächst noch einen großen Anteil in riskantere Anlagen wie Aktien stecken und diesen Anteil im Laufe der Jahre allmählich in Rentenpapiere umschichten, bei denen das Verlustrisiko geringer ist.

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6. Anlageinstrumente clever auswählen

Sicher und kurzfristig verfügbar ist etwa das Tagesgeldkonto, dafür liegt die Rendite oft unterhalb der Inflationsrate. Fonds und Rentenpapiere bieten bessere Chancen, aber auch Verlustrisiken. Bei Aktien können Kurse stark schwanken, bei Unternehmenspleiten droht Totalverlust. Und mit einigen hochspekulativen Finanzinstrumenten wie bestimmten Zertifikaten können die Verluste sogar den Kapitaleinsatz übersteigen. Dafür winken hohe Gewinne, wenn es gut läuft. Wer monatlich Geld in den Vermögensaufbau stecken will, ist in aller Regel mit Renten-, Fonds- oder Aktiensparplänen gut beraten. Generell gilt: Informieren Sie sich gründlich, lesen Sie das Kleingedruckte und kaufen Sie nur, was sie auch verstehen.

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Die alte Börsenweisheit "Nicht alle Eier in einen Korb legen" stösst derzeit an Grenzen

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8. Steuervorteile ignorieren
Langfristig orientierte Anleger sollten Anlagevehikel nicht nur wegen versprochener Steuervorteile nutzen, denn Steuergesetze können sich jedes Jahr ändern. Anlegern, die vor Jahren etwa in Medien- oder Schiffsfonds wegen steuerlich attraktiver Verlustvorträge investiert hatten, bekamen diese später vom Finanzamt oftmals nicht anerkannt. Die Rendite solcher Anlagen fußt somit auf dem politischen Willen von Regierungen. Das macht sie auf lange Sicht relativ unkalkulierbar. Letzten Endes zählt vor allem anderen die Rendite der Anlage.

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9. Gebühren beachten
Jeder Kauf oder Verkauf eines Finanzinstruments, jede Transaktion an der Börse sowie das Anlagekonto selbst verursachen Gebühren. Die fallen je nach Anbieter unterschiedlich aus und werden auch schon mal teilweise erlassen. Aber grundsätzlich ist der Handel nicht umsonst. Bei einem Fonds können beispielsweise Ausgabeaufschläge von fünf Prozent auf den Kaufpreis anfallen. Hinzu kommen regelmäßig Depot- und Managementgebühren. Aber den gleichen Fonds gibt es vielleicht bei einer Direktbank oder einem Fondsvermittler ganz ohne Ausgabeaufschlag und damit deutlich günstiger. Auch die verlangten Gebühren für Aktienkäufe und -verkäufe unterscheiden sich bei den Banken deutlich. Da diese Kosten die Rendite schmälern, sollten Anleger sie genau im Blick behalten und sich darüber im Klaren sein, das viele Transaktionen auch viel kosten. Eine alte Börsenregel lautet: Hin und Her macht Taschen leer.

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10. Risiken und Streuung regelmäßig anpassen
Vermögensaufbau ist wie ein Pflänzchen, dass mit den Jahren wächst. Und ebenso wie dieses Bedarf es regelmäßiger Pflege und Zuwendung. Ändert sich zum Beispiel die Risikoneigung des Anlegers, sollte sich das unmittelbar im Depot widerspiegeln. Auch können sich durch die unterschiedliche Entwicklung der verschiedenen Investments die Gewichte verlagern. Dann sollte man sie wieder anpassen, etwa, indem Aktien verkauft und Gold nachgekauft wird. Einmal im Jahr gehört die Depotzusammenstellung auf den Prüfstand.

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