Viele Banken sehen in steigenden Kontogebühren einen Ausweg aus den niedrigen Zinsen, die ihre Einnahmen schmelzen lassen. So verlangt die Postbank ab November Geld für ihre bisher kostenlosen Girokonten, wenn monatlich weniger als 3000 Euro eingezahlt werden. Und bei der Commerzbank werden Überweisungen mit Papierbeleg am Filialschalter mit einer Gebühr belegt. Auch Sparkassenpräsident Georg Fahrenschon stellt die 50 Millionen Kunden seiner Institute auf ein Ende der Kostenlosmodelle ein.
Da kommt aus Verbrauchersicht das neue Zahlungskontengesetz gerade richtig. Es setzt eine europaweit gültige Richtlinie in Deutschland um und trägt zwar einen sperrigen bürokratischen Namen, soll Sparern aber unbürokratisch ermöglichen, ihre Bank kostenlos zu wechseln. Stichtag ist der 18. September. Wenn Großbanken oder Sparkassen neue Gebühren verlangen, geht man einfach zu einer Direktbank. Diese Drohung gegenüber dem Bankberater lässt sich jetzt viel einfacher und schneller wahr machen.
Laut einer am Dienstag veröffentlichten Umfrage des Meinungsforschungsinstituts Forsa, beauftragt von der Triodos Bank, kann sich angesichts der Gesetzesänderung jeder vierte Bankkunde vorstellen, sein Girokonto zu wechseln. Bei jungen Kunden und Gutverdienern ist die Quote der potenziellen Wechsler sogar deutlich höher.
Trotz hoher Bereitschaft zum Wechsel taten sich viele Bankkunden bisher schwer damit. Grund war der große Aufwand: Daueraufträge neu einrichten und allen Gläubigern – etwa Vermietern oder der Gebühreneinzugszentrale – die neue Bankverbindung mitteilen. Vergaß man einen, stellte der die Kosten eines vergeblichen Abbuchungsversuchs auf dem aufgelösten alten Konto in Rechnung. Nicht genug damit, stufte er den Kunden wegen der geplatzten Lastschrift gleich noch ein paar Bonitätsklassen tiefer ein, obwohl sich dessen Kreditwürdigkeit durch den Kontowechsel gar nicht verschlechtert hatte.
Mit diesem Ärger soll jetzt Schluss sein, dank Zahlungskontengesetz. Der Gesetzgeber meint es grundsätzlich gut mit den Verbrauchern, räumt der alten und der neuen Bank dabei aber eine stattliche Frist für den Wechsel von insgesamt zehn Bankgeschäftstagen ein. Da kommen brutto schnell zwei Wochen zusammen, obwohl ein unbürokratischer Wechsel auf digitalem Weg längst viel schneller möglich ist. Grund ist, dass auf solche Banken Rücksicht genommen wurde, die auf den Faxversand von Informationen angewiesen sind, weil sich die Kundendaten nicht digital übertragen lassen.
Die FinTech-Unternehmen kommen
Dabei bieten Start-ups aus der FinTech-Szene den Banken bereits Dienstleistungen für den kostenlosen Kontowechsel an, die sogar bequemer und schneller funktionieren als die gesetzlichen Vorgaben es demnächst verlangen. Das nutzen vor allem Direktbanken und Newcomer im deutschen Markt, die Wechselhürden abbauen müssen, um neue Kunden zu gewinnen. Die niederländische Triodos Bank etwa bietet ihren deutschen Kunden jetzt einen Online-Wechselservice an, der vom FinTech-Unternehmen fino realisiert wird. Dieses erstellt anhand der Zahlungen auf dem Onlinekonto eine Liste mit Zahlungspartnern, die dann per Post über die neue Bankverbindung informiert werden.
Besonders schnelle Kontowechsel ermöglicht das Berliner Start-up FinReach. Es bietet Banken seit 2015 digitalisierte Kontowechsel an. Damit können die Kreditinstitute schneller neue Kunden gewinnen, deshalb geben sie Geld für diese Dienstleistung aus. Immerhin mehr als 20.000 Wechsel hat FinReach schon durchgeführt. Über eine IT-Schnittstelle fließen alle Zahlungsdaten eines Kunden an den Wechseldienst, damit der die Gläubiger des Bankkunden über die neue Kontoverbindung informieren kann.
Damit werden wechselwillige Sparer von einigem Aufwand entlastet. Im Schnitt haben deutsche Bankkunden 20 feste Zahlungspartner. Laut FinReach gehören dazu zwei Daueraufträge (Miete und Rundfunkgebühr), zwei regelmäßige Geldeingänge (wie Gehalt, Kindergeld) und 16 Lastschriften (Strom, Handy, Festnetz und so weiter).
FinReach schafft das nach eigenen Angaben in weniger als zehn Minuten, viel schneller als die gesetzliche Zehn-Tages-Frist. Geschäftsführer Sascha Dewald sieht sein Unternehmen allerdings nicht als Profiteur der neuen Gesetzgebung. Als größeren Treiber für das Geschäft mit dem Kontowechsel sieht er die steigenden Bankgebühren. „Insbesondere durch die Anpassung von Konto- und Gebührenmodellen sehen wir eine stark gestiegene Kundenabwanderung zwischen einzelnen Banken und damit häufigere Wechsel“, sagt Dewald.
