Ein Auto ist eine ziemlich teure Anschaffung, selbst dann, wenn es ein gebrauchtes ist. Immer öfter finanzieren die Deutschen ihren fahrbaren Untersatz. Rund 35 Prozent aller privaten Pkw in Deutschland wurden im vergangenen Jahr per Kredit oder Leasing finanziert.
Bei Neuwagen beträgt der Finanzierungsanteil etwa 47 Prozent, bei Gebrauchtwagen gut 27 Prozent. Das ist das Ergebnis einer repräsentativen Befragung des Bankenfachverbandes zur Konsum- und Kfz-Finanzierung privater Haushalte in Deutschland. Auch im ersten Halbjahr 2023 setzt sich dieser Trend fort.
Doch mit der Zinswende sind die Kredite teurer geworden. Kerstin Föller, Leiterin der Abteilung Insolvenz, Kredit, Konto bei der Verbraucherzentrale Hamburg, rät potenziellen Kreditnehmern zu vergleichen. „Außerdem muss man sich wie bei jedem Kredit über den eigenen monatlichen finanziellen Spielraum im Klaren sein“, ergänzt sie. Auch sollten Autokäufer überlegen, ob sie den Kredit über eine Restschuldversicherung absichern möchten, was häufig ein schlechtes Preis-Leistungs-Verhältnis bedeutet. „Natürlich sollte auch die Kreditlaufzeit nicht länger als die Rest-Lebensdauer des Autos sein“, kommentiert Föller.
Geringe Zinsen, kostenfreie Sondertilgung
Die FMH-Finanzberatung hat exklusiv für die WirtschaftsWoche bonitätsunabhängige und bonitätsabhängige Kredite für ein gebrauchtes Auto unter die Lupe genommen. Die Kreditsumme liegt bei 10.000 Euro, die Laufzeit bei 24 Monaten. Neben dem Zins waren weitere Kriterien, ob eine kostenfreie Sondertilgung möglich ist und ob der KfZ-Brief hinterlegt werden muss. Letzteres ist nur noch sehr selten notwendig. Besonderes Augenmerk sollten Verbraucher auf die Sondertilgungsregelung legen. „Denn es könnte ja sein, dass man sein Auto vorzeitig verkaufen will“, gibt Max Herbst, Chef der FMH-Finanzberatung zu bedenken. Laut Gesetzgeberdürfte bei einer Sondertilgung maximal ein Prozent des Restbetrages in Rechnung gestellt werden. Das sei zwar nicht viel, aber auch da lohne es sich, zu vergleichen.
Bei den bonitätsunabhängigen Krediten bekommen mit der Ikano Bank und der PSD Bank West zwei bundesweite Banken ein „sehr gut“. Der Zins liegt bei der Ikano Bank bei 4,99 Prozent und die monatliche Rate damit bei 438,17 Euro. Die PSD Bank West ruft 5,18 Prozent Zinsen auf, die monatliche Rate liegt bei 438,99 Euro. Sondertilgungen sind bei beiden kostenfrei möglich. Die ausgezeichneten Banken verzichten auf die Hinterlegung des KfZ-Brief. Bei den regionalen Banken punkten die PSD Bank Koblenz und die PSD Bank München. Mit Zinssätzen von 4,59 und 4,66 Prozent sind sie etwas günstiger als die bundesweiten Anbieter. Sondertilgungen sind auch hier kostenfrei möglich und der KfZ-Brief muss nicht hinterlegt werden.
Beste Bonität, geringe Kreditkosten
Bei den bonitätsabhängigen Angeboten sollte sich jeder selbst einordnen. „Glaubt man, die eigene Bonität ist durchschnittlich, dann wäre das Zwei-Drittel-Zinsangebot das passendere Angebot“, sagt Max Herbst, Chef der FMH-Finanzberatung. „Oder man ordnet sich bei der besten Bonität ein.“ Dann wird es günstiger. Kunden mit bester Bonität zahlen nämlich deutlich geringere Zinsen. Die ING bietet mit 3,59 Prozent das günstigste Angebot. Sondertilgungen sind auch in diesem Fall kostenfrei möglich. Ebenfalls mit „sehr gut“ ausgezeichnet wird die Norisbank mit einem Zinssatz von 3,69 Prozent. Sondertilgungen sind allerdings nur bis zu 50 Prozent der Kreditsumme pro Jahr kostenfrei möglich. Ist die Bonität aber schwächer, kommen die Zwei-Drittel-Zinsangebote ins Spiel, die – wie der Name schon sagt – zwei Drittel der Kunden offiziell bei der Bank erhalten. Zwei bundesweite Anbieter bekommen ein „sehr gut“. Bei der BBBank zahlen Kunden 5,46 Prozent Zinsen. Sondertilgungen sind kostenfrei möglich. Die zweitplatzierte Bank of Scotland deckelt die kostenfreie Sondertilgung auf 20 Prozent der Kreditsumme pro Jahr. Der Zinssatz liegt bei 5,44 Prozent.
Je besser die Bonität, desto geringer der Zinssatz. Das bestätigt auch Verbraucherschützerin Föller. „Für gute Konditionen braucht man eine gute Bonität“, sagt sie. „Häufig weiß man selbst aber gar nicht, wie einen die Banken einstufen. Dies hängt häufig vom Schufa-Score ab.“ Sie rät, den Schufa Score-Simulator zu nutzen. „Wer sich unsicher ist, sollte bonitätsunabhängig vergleichen – die dort ausgewiesenen Zinssätze gibt es in jedem Fall, wenn man den Kredit bekommt“, ergänzt sie. „Wenn man ein gut verdienender Mensch in guter Wohnlage mit bereits einem problemlos zurückgezahlten Kredit und nicht zu vielen Konten und Karten ist, kann man hoffen, eine so gute Bonität zu haben, dass sich ein davon abhängiger Zins lohnt, der manchmal besser sein kann.“
