Kündigung bei Altverträgen : Bausparkassen riskieren ihr sauberes Image

Kündigung bei Altverträgen : Bausparkassen riskieren ihr sauberes Image

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Bausparvertrag

Bausparkassen können sich die gut verzinsten Altverträge nicht mehr leisten und trennen sich von tausenden Sparern. Während die Rausgeschmissenen leiden, sollten neue Bausparer sich freuen.

Heute kann man von solchen Konditionen nur träumen: In guten Zeiten boten Bausparkassen Kunden Verträge mit 4 Prozent Zinsen oder sogar mehr aufs Eingesparte. Was ihnen vor zehn Jahren regen Zulauf brachte, ist ihnen nun jedoch ein Klotz am Bein: Die vergleichsweise hoch verzinsten Altverträge sind zu teuer - Tausenden Kunden flatterte deswegen bereits die Kündigung ins Haus.

„Die Schere zwischen den Kosten für diese Verträge und dem Verdienst daran geht immer stärker auseinander“, sagt Dirk Müller-Tronnier, der beim Beratungsunternehmen Ernst & Young (E&Y) für Banken und Bausparkassen zuständig ist. Viele der attraktiven Tarife stammten noch aus den 1990er Jahren, als das Zinsniveau höher war und Bausparkassen noch um Marktanteile buhlten.

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In Zeiten anhaltend niedriger Zinsen bekommen die Institute am Finanzmarkt aber selbst nur sehr niedrige Zinsen für das Kapital ihrer Bausparer und können sich die lukrativen Verträge nicht mehr leisten.

Riester-Bausparverträge mit günstigen Darlehenszinsen

  • Wüstenrot Bausparkasse AG

    Tarifbezeichnung: Wüstenrot Wohn-Riester RC Finanzierer (F)

    Darlehenszins: 1,35 %; 2,35 % oder 3,35 %

    Mindesteinsparung: 30 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 4 - 10

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Deutsche Bausparkasse Badenia AG

    Tarifbezeichnung: WVia Badenia 500 R - Niedriger Zins

    Darlehenszins: 1,4 %

    Mindesteinsparung: 50 %

    Abschlussgebühr: 1,6 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,5 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 7

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Deutsche Bank Bauspar AG

    Tarifbezeichnung: FörderBausparen

    Darlehenszins: 1,5 %

    Mindesteinsparung: 47 %

    Abschlussgebühr: 3 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 1 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 2,8 - 5,5

    Bemerkung: staatl. Zulagen sind auf Spar- und Tilgungsbeiträge anrechenbar

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Bayerische LBS

    Tarifbezeichnung: LBS-T8 R

    Darlehenszins: 1,5 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 8

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Westdeutsche LBS

    Tarifbezeichnung: Riester Zuhause Plus

    Darlehenszins: 1,5 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 8

    Bemerkung: Mindestbausparsumme 5.000 €

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • BHW Bausparkasse AG

    Tarifbezeichnung: F maXX

    Darlehenszins: 1,9 %; 2,9 %; 3,75 %

    Mindesteinsparung: keine

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 1 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Landesbauspark. Rheinland-Pfalz

    Tarifbezeichnung: Classic AXR

    Darlehenszins: 2,25 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Norddeutsche LBS Berlin Hannover

    Tarifbezeichnung: LBS-WohnRiester Finanzierer3

    Darlehenszins:2,25 - 2,45 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,1 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3 - 7

    Bemerkung: Mindestbausparsumme 50.000 €

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

    Tarifbezeichnung: Fuchs WohnRente WF

    Darlehenszins: 2,5 %

    Mindesteinsparung: 50 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 0,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 4

    Bemerkung: Mehrzuteilung bis 25% der BS-Summe oder Wahlzuteilung ab 25 % Guth.

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • ALTE LEIPZIGER Bauspar AG

    Tarifbezeichnung: »easy finanz Riester«

    Darlehenszins: 3,9 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Guthabenzins: 1,4 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3,617 - 5,615 Mehrzuteil. 7,068 - 11,635

    Bemerkung: Mehrzuteilung bis zu 90% der Bausparsumme

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

Die LBS Bayern kündigte jüngst zum Beispiel 26.000 Bausparverträge aus alten Zeiten - allerdings nur solche, die seit mehr als zehn Jahren zuteilungsreif sind. Das heißt, dass Kunden die erforderliche Summe bereits angespart, aber kein Darlehen in Anspruch genommen haben. Für die Verträge haben Sparer den Angaben zufolge zum Teil eine Verzinsung von 3,5 Prozent auf ihr Guthaben erhalten. Zum Vergleich: Aktuell liegt sie bei 0,25 Prozent.

Tausende Kündigungen

Die Bausparkasse Wüstenrot hat bereits Tausenden Kunden mit alten Verträgen gekündigt, deren Angespartes die Bausparsumme überstiegen hatte. Aktuell liegt der Anteil von Verträgen mit einer Verzinsung über 3,5 Prozent dort bei etwa einem Fünftel.

Riester-Bausparverträge mit hohen Guthabenzinsen

  • Bausparkasse Mainz AG

    Tarifbezeichnung: Tarif W WohnriesterPlus

    Guthabenzins plus Bonus: 2 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1,6 %

    Darlehensgebühr oder Agio: 3 %

    Darlehenszins: 4,5 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Alte Leipziger Bauspar AG

    Tarifbezeichnung: »easy finanz Riester«

    Guthabenzins plus Bonus: 1,4 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 3,9 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3,617 bis 5,615

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Westdeutsche LBS

    Tarifbezeichnung: Riester Zuhause Spar

    Guthabenzins plus Bonus: 1 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: 2 %

    Darlehenszins: 3,3 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6 %

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Deutsche Bank Bauspar AG

    Tarifbezeichnung: FörderBausparen

    Guthabenzins plus Bonus: 1 % plus Bonus

    Mindesteinsparung: 47 %

    Abschlussgebühr: 3 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 1,5 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 2,8 - 5,5

    Bemerkung: Zinsbonus bei Darlehensverzicht in Höhe von 6% der BSS; weitere Vorgaben

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • BHW Bausparkasse AG

    Tarifbezeichnung: F maXX

    Guthabenzins plus Bonus: 1 % plus Bonus

    Mindesteinsparung: keine

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 3,75 %; 2,9 %; 1,9 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 6

    Bemerkung: Bonus von 10%, max. 210 € ab dem 9. bis 15. Jahr möglich

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Bayrische LBS

    Tarifbezeichnung: LBS-V15 R

    Guthabenzins plus Bonus: 0,5 % plus Bonus

    Mindesteinsparung: 50 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 3,75 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 5,0

    Bemerkung: Bonus 275 % auf erhaltene Guthabenzinsen bei Darlehensverzicht nach 7 J.

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Deutsche Bausparkasse Badenia AG

    Tarifbezeichnung: Via Badenia 500 R - ClassicFinanz

    Guthabenzins plus Bonus: 0,5 % plus 500

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1,6 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 2,9 % oder 3,25 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 3 oder 16,5

    Bemerkung: Zinsbonus schwer kalkulierbar wegen Gültigkeitsdauer

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • LBS Landesbauspark. Rheinland-Pfalz

    Tarifbezeichnung: Classic TXR

    Guthabenzins plus Bonus: 0,5 %

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehens-gebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 1,75 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 8

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Bausparkasse Schwäbisch Hall AG

    Tarifbezeichnung: Fuchs WohnRente WF

    Guthabenzins plus Bonus: 0,25 % plus 1 % Bonus

    Mindesteinsparung: 50 %, die über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet werden

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: keine

    Darlehenszins: 2,5 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 4

    Bemerkung: Bonus bei Verzicht auf Darlehen nach 7 J. bei Erfüllung weiterer Voraussetzungen

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

  • Wüstenrot Bausparkasse AG

    Tarifbezeichnung: Wüstenrot Wohn-Riester RC Flexibel (U)

    Guthabenzins plus Bonus: 0,25 % plus 0,75 % Bonus

    Mindesteinsparung: 40 %

    Abschlussgebühr: 1 %

    Darlehensgebühr oder Agio: 2 %

    Darlehenszins: 2,9 %

    mtl. Tilgungsrate in Promille von Bausparsumme: 5

    Bemerkung: Bonus nur bei eng begrenzten Vorgaben

    Die Abschlussgebühr wird über 5 Jahre verteilt dem Konto belastet

    Quelle: FMH-Finanzberatung

    Stand: September 2014

Verbraucherschützern zufolge sind die Kündigungen keine Einzelfälle. Mehrere Bausparkassen hätten bereits Altverträge gekündigt, bei denen die Bausparsumme noch nicht überschritten worden sei, wie Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg sagt. Rechtlich handelt es sich dabei aus seiner Sicht um eine Grauzone.

Dünnes Eis

„Die Bausparkassen haben vor allem dann einen Ausweg, wenn der gesamte Bausparvertrag angespart ist - also der Kunde aus dem Vertrag heraus gar kein Darlehen mehr beantragen kann und muss“, erläutert Tronnier. In anderer Hinsicht bewegen sich die Institute ihm zufolge aber auf dünnem Eis. „Die dauerhafte Akzeptanz der Branche steht dadurch infrage“, gibt der Experte zu bedenken. „Jede Bausparkasse muss sich fragen: Was heißt das für meine Kunden in der Zukunft? Ein Kunde wird es sich sicher zweimal überlegen, ob er zu der Bausparkasse zurückkommt.“

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Die Geschichte hat allerdings auch eine andere Seite: Zahlreiche Kunden sparen offensichtlich gar nicht mehr auf ein Eigenheim, sondern wollen ihr Geld dank der hohen Zinsen lediglich weiter vermehren. „Da ist es fast eine Pflicht der Bausparkasse, dafür zu sorgen, dass nicht ein paar wenige Kunden die Weintrauben bekommen, ohne dass es dafür einen nachvollziehbaren Grund gibt“, sagt Bankenexperte Hans-Peter Schwintowski von der Berliner Humboldt-Universität mit Blick auf solche Altkunden. „Wer jetzt das Geld nicht zum Bauen nimmt, der nimmt das nie.“

Habe sich eine Bausparkasse von den hochverzinsten Altverträgen befreit, könne sie zumindest theoretisch irgendwann wieder bessere Tarife anbieten. „Aus Sicht der Neukunden und der Kassen ist das sehr sinnvoll.“
In dieses Horn stößt auch Wüstenrot: Es handle sich bei solchen Kündigungen auch um „Maßnahmen zum Schutz des Kollektivs“, heißt es dort. Zweck des Bausparens sei es schließlich, ein Bauspardarlehen zu erlangen. „Bestimmungsgemäße Aufgabe der Bausparkassen ist es, ihren Kunden das Erreichen dieses Ziels zu ermöglichen - Bausparen ist Zwecksparen.“

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