Zusatzbeiträge und Zusatzleistungen : Kündigungsfristen beachten

Ist die richtige Krankenkasse gefunden, geht es an die Kündigung. Da bis auf zwei gesetzliche Krankenkassen alle einen Zusatzbeitrag einführen und ihre Versicherten vor dem Jahreswechsel darüber informieren mussten, kommen fast alle Versicherten in den Genuss eines Sonderkündigungsrechts.

Darauf müssen die Krankenkassen in ihrem Schreiben zum Zusatzbeitrag auch hinweisen. Betroffene können daher noch bis Ende Januar ihre alte Krankenversicherung kündigen und im gleichen Monat zu einer anderen GKV wechseln.

Die Beiträge der zehn größten Krankenkassen

Platz 1

TK – Techniker Krankenkasse
Beitragssatz: 15,40 Prozent
Öffnung: bundesweit
Versicherte: 8.934.549

Platz 2

Barmer GEK
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: bundesweit
Versicherte: 8.645.196

Platz 3

DAK-Gesundheit
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: bundesweit
Versicherte: 6.238.879

Platz 4

AOK Bayern
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: Bayern
Versicherte: 4.349.229

Platz 5

AOK Baden-Württemberg
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: Baden-Württemberg
Versicherte: 3.936.317

Platz 6

IKK Classic
Beitragssatz: 15,40 Prozent
Öffnung: bundesweit
Versicherte: 3.542.098

Platz 7

AOK Rheinland/Hamburg
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: Hamburg, Rheinland
Versicherte: 2.871.156

Platz 8

AOK Nordwest
Beitragssatz: 15,50 Prozent
Öffnung: Schleswig-Holstein, Westfalen
Versicherte: 2.724.168

Platz 9

AOK Plus
Beitragssatz: 14,90 Prozent
Öffnung: Sachsen, Thüringen
Versicherte: 2.720.956

Platz 10

AOK Niedersachsen
Beitragssatz: 15,40 Prozent
Öffnung: Niedersachsen
Versicherte: 2.400.752
Quelle: Kassensuche.de; Stand: Januar 2015

Wer das Schreiben seiner Kasse erst später erhalten hat, kann das Sonderkündigungsrecht noch einen Monat nach Zugang des Hinweises nutzen; offiziell gilt die Kündigung dann ab dem Monat, in dem der Zusatzbeitrag erstmals fällig wird. Ausgenommen vom Sonderkündigungsrecht sind allerdings alle, die einen Wahltarif mit Anspruch auf Krankengeld abgeschlossen haben.

Selbst wer das Sonderkündigungsrecht ignoriert, kann jederzeit regulär kündigen. Bedingung ist jedoch, dass die bisherige Versicherung seit mindestens 18 Monaten besteht. Dann beträgt die Kündigungsfrist zwei volle Monate zum Monatsende. Bei Kündigung noch im Januar ist somit ein Kassenwechsel zum 1. April 2015 möglich. Bis zum Wirksamwerden der Kündigung müssen Versicherte aber auch den Zusatzbeitrag an ihre bisherige Kasse zahlen.

Für gesetzlich Versicherte ist die Kündigung ohne Risiko, da es den gesetzlichen Kassen nicht erlaubt ist, Versicherungsanträge abzulehnen. Sollte es bei der Kündigung wider Erwarten Schwierigkeiten oder Verzögerungen geben, bleibt der Versicherungsschutz bei der bisherigen Kasse solange bestehen, bis der Versicherungswechsel geklappt hat. Die medizinische Versorgung ist so immer gewährleistet.

Diesen Krankenkassen laufen die Mitglieder weg

Mehr Deutsche denn je versichern sich gesetzlich

Rekord! Nie zuvor waren mehr Menschen in der Gesetzlichen Krankenkasse (GKV) versichert. 52.908.210 waren es zum 1.7., meldete gerade das Bundesgesundheitsministerium – 351.000 oder 0,6 Prozent mehr als noch zum Jahresende. Den Mitgliederzufluss haben die GKV dabei auch der guten Konjunktur und der steigenden Beschäftigung im ersten Halbjahr 2014 zu verdanken. „Ein satter Zuwachs“, kommentiert da auch der Dienst für Gesellschaftspolitik (dfg) – der sich jedoch nicht auf alle Kassen gleichermaßen verteilt. Denn den Löwenanteil an neuen Mitgliedern heimsten einige wenige ein. Andere Kassen mussten sogar einen Mitgliederschwund verkraften. Welche Kassen besonders gut abgeschnitten haben und wer besonders schlecht davongekommen ist.

Bild: dpa

Absoluter Gewinner: TK

Mehr als 192.000 Neumitglieder und damit mehr als die Hälfte des gesamten GDV-Mitgliederzuwachses kann die Techniker Krankenkasse verbuchen. Das macht die Kasse auch zur „Nummer ein nach Köpfen“ und verhilft den Ersatzkassen – dazu gehören neben der Techniker Krankenkassen zum Beispiel auch die Barmer und die DAK – insgesamt zu mehr als 20 Millionen Mitgliedern.

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Wieder nur Zweiter: AOK

Dank der starken Techniker Krankenkasse verpasst es die Familie der Ortskrankenkassen (AOK) trotz rund 93.000 neuer Mitglieder erneut, weiter auf die Ersatzkassenfamilie aufzuschließen. Die AOK Bayern und AOK Baden-Württemberg haben nach der Techniker Krankenkasse die meisten Neumitglieder für sich gewinnen können – jeweils um die 30.000. Dennoch kommt die AOK-Familie insgesamt nur knapp über die 18.300-Mitglieder-Marke.

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Neue Stärke: Betriebskrankenkassen

Auch die Betriebskrankenkassen konnten im ersten Halbjahr 2014, was die Mitglieder angeht, zulegen. Die BKK-Familie – im Verband tummeln sich derzeit 94 Anbieter – ging mit einem Plus von fast 52.000 Mitgliedern aus dem Rennen und knackt damit die 8,5-Millionen-Marke. Am meisten konnten die BKK Mobil Oil und die Debeka BKK zum Erfolg beitragen.

Bild: obs

Gutes Ergebnis: Innungskrankenkassen
Traditionell versichern sich immer noch vor allem die Handwerker bei den Innungskrankenkassen. Auch diese Kassen-Familie hat in den ersten sechs Monaten des neuen Jahres in Sachen Mitgliedern zugelegt. 20.400 neue Versicherte kamen hinzu. Knapp die Hälfte dieses Zuwachses verdanken die IKK der IKK classic (plus 9.265). Mit dem Ergebnis hält die Kassenfamilie konstant die Marke von vier Millionen Mitgliedern. 

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Hier sterben die Kunden II: Diese Versichererfamilien leiden besonders
Zwei Gruppen von Versicherern leiden derzeit grundsätzlich an Mitgliederschwund: Die sogenannten Industriekassen, deren traditionelle Branchen langsam aussterben – etwa Kohle, Stahl oder Landwirtschaft. Oder betriebsbezogene Kassen (BKKen): Hier sind die bröckelnden Mitgliederzahlen Ausdruck des wirtschaftlichen Niedergangs der jeweiligen Trägerunternehmen. 

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Diese Kassen haben „nach Köpfen“ verloren
Stark verloren haben zum Beispiel die Deutsche BKK (Minus 3793 Mitglieder), die BKK vor Ort (Minus 1915 Mitglieder), die BKK Essannelle (Minus 1869 Mitglieder) oder die Sozialversicherung für Landwirtschaft, Forsten und Gartenbau (Minus rund 1700 Mitglieder).

Fotoquelle: Screenshot der Internetseite

Bild: Screenshot

Die Kündigung muss schriftlich erfolgen. Musterschreiben dazu gibt bei Verbraucherschützern im Internet. Wer ganz sicher gehen will, schickt sie per Einschreiben mit Rückschein oder gibt sie persönlich ab.

Etwas aufwendiger ist das Ausfüllen des Mitgliedsantrags für die neue Krankenversicherung. Antragsformulare stellen die Krankenkassen auf ihren Internetseiten zur Verfügung. Zum Ausfüllen sollten Wechselwillige ihre Sozialversicherungsnummer und die Adresse ihres Arbeitsgebers zur Hand haben.

Fünf Mythen der Krankenversicherung (Quelle: Bain)

Mythos 1: Der Preis ist der entscheidende Treiber für Kundenzufriedenheit

Wahrheit: Prämienausschüttungen machen sich kaumbei der Kundengewinnung bemerkbar.Allerdings: In Zeiten desEinheitsbetrags hat der Zusatzbeitrageine extrem negative Wirkung.

Mythos 2: Vor allem mit der Versorgungsqualität können sich Krankenkassen im Wettbewerb differenzieren.

Wahrheit: Die Versicherten achten aufService und Beratung – undhier fällt eine Differenzierungerheblich leichter.

Mythos 3: Lokale Nähe ist ein Grundbedürfnis der Kunden.

Wahrheit: Die Nähe zurnächsten Geschäftsstelle hat nureine geringe Bedeutung für dieKundenzufriedenheit. Die regionaleVerankerung bleibt dagegen extremwichtig.

Mythos 4: Im Service zählen nur Effizienz und Schnelligkeit.

Wahrheit: Krankenkassen heben sich mitkompetentem Auftraten vom Wettbewerbab.

Mythos 5: Noch ist offen, wie die Digitalisierung die gesetzliche Krankenversicherung erfasst.

Wahrheit: Die Digitalisierung hat dieBranche längst erreicht.

Für die kostenlose Mitversicherung von Ehepartnern oder Kindern sowie für Selbstständige sind eigene Antragsformulare auszufüllen. Die Kündigungsbestätigung der alten Krankenversicherung können Antragsteller gleich mitschicken oder vor Vertragsbeginn nachreichen.

Gutverdiener profitieren am meisten

Ein Versicherungswechsel lohnt sich finanziell vor allem für Versicherte mit hohem Einkommen - etwa für freiwillig gesetzlich Versicherte. Bei ihnen wirkt sich ein um ein paar Zehntel Prozentpunkte niedrigerer Beitragssatz am deutlichsten aus.

Vergleichsportale wie etwa krankenkasseninfo.de oder gesetzlichekrankenkassen.de sind daher eine gute Möglichkeit, vor einer Kündigung die genaue Ersparnis zu berechnen und um sich über mögliche Boni für gesundheitsbewusstes Verhalten zu informieren. Für Empfänger von Arbeitslosengeld oder Sozialhilfe ist ein Wechsel hingegen witzlos. Ihre Zusatzbeiträge übernehmen staatliche Behörden.

Diesen Krankenkassen sterben die Kunden weg

So viele Kassenmitglieder wie nie zuvor

Anfang Februar veröffentlichte das Gesundheitsministerium die Mitglieder- und Versichertenzahlen für 2013. Die Gesetzliche Krankenversicherung verfügte danach über insgesamt 52,557 Millionen zahlende Mitglieder – zum Stichtag 1. Januar 2014. Das sei ein neuer Jahresanfangsrekord, wie die Redaktion des Branchendienstes dfg herausfand. Noch nie seien so viele Bürger Mitglied einer Krankenkasse gewesen. „Die anhaltend gute konjunkturelle Lage machte es möglich“, kommentiert der Dienst für Gesellschaftspolitik (dfg).

Bild: dpa

Vielen Kassen fehlen die Kunden

Die GKV hat zwar rund 387.000 Mitglieder mehr als vor einem Jahr. Doch an diesem positiven Trend haben längst nicht alle Krankenkassen teilgehabt. Knapp die Hälfte davon musste auf Jahressicht einen Mitgliederrückgang hinnehmen. Der Hauptgrund dafür ist die Sterberate. Um diese natürliche Fluktuation auszugleichen, gehen alle Kassen auf Mitgliedersuche. Doch nicht jedes Institut ist dabei erfolgreich.

Bild: dpa

Geringes Plus bei der AOK

Neben den Ersatzkassen sind die Allgemeinen Ortskrankenkassen (AOK) die mitgliederstärkste Gruppe. Doch gerade diese Familie hat sich sehr unterschiedlich entwickelt. Unter dem Strich blieb nur ein mageres Mitgliederplus von 4000 Personen. Einige dieser Versorgerkassen könnten ihre Verluste nicht durch Neukundenwerbung wettmachen, kommentiert der Branchendienst dfg, der die Zahlen sammelte und aufbereitete.

Bild: dpa

Eine Kasse reißt die IKK raus
Auch die kleine Gruppe der Innungskrankenkassen (IKK) bietet viel Schatten. Wenn die IKK gesund plus nicht zu den größten Gewinnern zählen würde, dann hätte die Gruppe wahrscheinlich wieder die Mitgliedermarke von vier Millionen unterschritten, stellt der Branchendienst dfg fest.

Bild: Handelsblatt

G&V BKK

Die G&V BKK zahlte auch in 2013 Überschüsse an Ihre Mitglieder zurück. Mit bis zu 120 Euro im Jahr 2013 gehörte die G&V BKK zu den Kassen mit der höchsten Zahlung, stellt das Institut heraus. Bei der G&V BKK können sich gesetzlich Versicherte, die in Baden-Württemberg leben oder arbeiten versichern.

 

Mitglieder-Bilanz 2013: -36 oder -2,45 Prozent

Fotoquelle: Screenshot der Internetseite

Bild: Handelsblatt

BKK Phoenix
Die Krankenkasse verweist auf einen Bericht der Zeitschrift Focus Money in der Ausgabe 45/2011. Dabei sei das Bonusprogramm der Kasse als eines der zehn besten Programme bewertet worden. Alle Versicherten könnten ohne Einschränkungen daran teilnehmen.

 

Mitglieder-Bilanz 2013: -147 oder -2,10 Prozent

Fotoquelle: Screenshot der Internetseite

Bild: Handelsblatt

BKK Medicus

Die BKK Medicus honoriert gesunde Lebensweise mit bis zu 200 Euro Bonus pro Kalenderjahr. Sogar Kinder und Jugendliche profitierten von dem neuen BKK Bonusprogramm mit bis zu 100 Euro, stellt das Institut heraus.

 

Mitglieder-Bilanz 2013: -157 oder -1,92 Prozent

Fotoquelle: Screenshot der Internetseite

Bild: Handelsblatt

Zumindest haben die Reformen der vergangenen Jahre massiv dazu beigetragen, dass sich der Markt konsolidiert und die Zahl der gesetzlichen Krankenkassen deutlich zurückgegangen ist. Noch vor zehn Jahren gab es 267 gesetzliche Kassen, vor 20 Jahren waren es sogar 960. Daran gemessen ist ein Kassenvergleich heute vergleichsweise einfach.

Fusionen und Übernahmen von Kassen sollten dabei helfen, die Kosten im Gesundheitswesen zu senken. Davon ist bislang nicht viel erkennbar. Einige Experten erwarten daher, dass die Zahl der Krankenkassen in den kommenden Jahren noch bis auf 50 sinkt. Für die Versicherten dürfte so zumindest die Auswahl einer neuen Krankenkasse besser gelingen - wenn sie sich nicht durch einen Zusammenschluss von ganz alleine ergibt.