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Niedrige Zinsen sichern Die besten Bauspartarife

Die Anzeichen für eine Zinserhöhung mehren sich. Immobilienbesitzer und Bauherren können mit Bausparverträgen günstige Kredit-Konditionen für die nächsten Jahre festschreiben. Ein Vergleich zeigt empfehlenswerte Tarife für Käufer und Modernisierer. Was Kunden beachten sollten.

Maskottchen für Bausparer: Der Fuchs. Quelle: dpa

DÜSSELDORF. Sicherheit hat ihren Preis. Bei alten Bausparverträgen war der häufig zu hoch. Wer vor einigen Jahren einen Bausparvertrag abgeschlossen hat und ihn jetzt zur Finanzierung nutzt, macht nicht immer ein gutes Geschäft. "Wegen der niedrigen Baugeldzinsen bei Banken ist ein Angebotsvergleich notwendig", sagt Max Herbst, Inhaber der FMH Finanzberatung.

Die Kreditzinsen bei sechs bis acht Jahre alten Bausparverträgen liegen im Schnitt bei effektiv 4,75 Prozent. Zum Vergleich: Baudarlehen mit zehnjähriger Zinsbindung kosten im Schnitt 4,20 Prozent. "In Summa hat sich der Vertrag auch wegen des Verzichts auf gute Verzinsung in der Ansparphase daher nicht gelohnt", sagt Herbst.

Aber die Zeiten ändern sich. Experten glauben nicht, dass das Zinstief bei Baufinanzierungen noch viele Jahre anhält. Kunden, denen berechenbare Kosten bei der Finanzierung wichtig sind, können daher den Abschluss eines Bausparvertrages erwägen. Wenn die Zinsen in den nächsten Jahren deutlich steigen, machen sie dann einen guten Schnitt.

Staatliche Unterstützung und flexible Tilgung

Bausparverträge bieten einige Vorteile. In der Ansparphase kann der Kunde flexibel die Raten erhöhen oder absenken. Wer als Verheirateter weniger als 51 200 Euro verdient, erhält staatliche Unterstützung in Form der Wohnungsbauprämie von 90 Euro pro Jahr. Die meisten Bausparverträge bieten ihren Kunden eine Zinsgarantie. Schon Jahre im Voraus lässt sich so die finanzielle Belastung beim Kredit kalkulieren.

Neben dem klassischen Kredit können Kunden den Bausparvertrag im zweiten Rang nutzen und so die Zinslast des Immobilienkredites etwas absenken. Der klassische Kredit läuft dann für den Kreditteil mit einer Beleihung von bis zu 60 Prozent, der Bausparvertrag für den Teil zwischen 60 und 80 Prozent.

Weiterer Vorteil: Bei der Rückzahlphase lässt sich der Bausparkredit jederzeit ganz oder teilweise kostenfrei zurückzahlen. Bei Immobilienkrediten wird dafür innerhalb der Zinsbindungsfrist von zehn Jahren eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig.

Trotz mancher Pluspunkte ist ein Bausparvertrag aber kein Selbstläufer. Kunden müssen je nach Verwendungszweck den Markt analysieren. Kunden sollten im Blick behalten, wann sie das Darlehen benötigen und die Ansparrate entsprechend ausrichten. "Ein niedriger Darlehenszins ist nicht das einzige Kriterium, nach dem sich Bausparinteressierte richten sollten", sagt Herbst. Manche Verträge werden auch zu hoch abgeschlossen und sind dann erst nach 15 und mehr Jahren zuteilungsreif. Wer vorher eine Immobilie erwerben möchte, muss dann seinen Bausparvertrag teuer zwischenfinanzieren.

Wichtig ist auch die Höhe der Tilgungsrate. Dieser Satz bestimmt die spätere Ratenhöhe. Einige Verträge sehen Raten von bis zu zehn Promille vor. Für einen Bausparvertrag von 100 000 Euro, der ein Darlehen je nach Tarif von 50 000 bis 60 000 Euro zur Folge hat, beträgt die monatliche Rate dann 1000 Euro. Da zusätzlich häufig noch der klassische Baukredit getilgt werden muss, kann die Last manchen Bausparer überfordern und ihn dazu zwingen, auf das günstige Darlehen zu verzichten.

Exklusiver Tarifvergleich

Im Handelsblatt-Vergleich für die Immobilienfinanzierung sind daher nur Tarife mit günstigen Kreditkonditionen, einer relativ kurzen Ansparphase und einer Tilgungsrate von maximal fünf Promille gelistet.

Bausparen kann auch für Immobilienbesitzer interessant sein, deren Finanzierung schon längst steht oder die schon alle Kredite getilgt haben. Im Laufe der Jahre stehen einige Modernisierungen an, etwa wenn das Bad nicht mehr gefällt oder das Dach undicht wird. Für diese Fälle können sich Immobilienbesitzer mit niedrigen Ansparraten günstige Bausparkonditionen auf Sicht sichern.

Da die Kreditsummen meist niedrig sind, sollten Modernisierer vor allem auf einen niedrigen Darlehenszins und kurze Ansparzeit achten. Die Höhe der Tilgungsrate fällt nicht so sehr ins Gewicht.

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