So gut ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der Allianz im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt durch die Zahlung einer Monatsrente vor dem Risiko, bei Verlust der eigenen Arbeitskraft in existenzielle Not zu geraten.
• Das Analysehaus Morgen & Morgen hat die BU-Versicherungen von 42 Anbietern verglichen.
• Die BU-Versicherung der Allianz überzeugte dabei unter anderem mit Beitragsstabilität, Leistungsquote und Flexibilität – preislich ist sie nicht immer top.

Es muss nicht immer ein dramatisches Ereignis wie ein Autounfall oder eine Krebsdiagnose sein. Auch Erkrankungen des Herz-Kreislauf-Systems, des Rückens oder der Psyche können der Karriere plötzlich ein Ende bereiten. Das passiert öfter als viele Menschen denken. Laut Statistik wird in kaufmännischen Berufen jeder Vierte während seines Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig. In handwerklichen Berufen ist es statistisch sogar jeder Dritte. 

Unter Berufsunfähigkeit (BU) verstehen die Versicherer, dass der Betroffene seinen Beruf mindestens sechs Monate lang nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben kann. Wer sich gegen diesen Fall nicht abgesichert hat, bleibt nur der Antrag auf Erwerbsminderungsrente.

Alle ab 1961 Geborenen erhalten nämlich keine staatliche BU-Rente mehr. Es drohen große finanzielle Einbußen: Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente lag im Jahr 2023 bei 972 Euro (netto, vor Steuern) – das geht aus dem Rentenversicherungsbericht 2024, den die Bundesregierung Ende 2024 vorgelegt hat, vor. 

Eine BU-Rente ersetzt das wegbrechende Einkommen

Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich die Lücke weitgehend schließen. Denn die Rente aus einem BU-Vertrag wird nicht auf die staatliche Erwerbsminderungsrente angerechnet. Aber Vorsicht: Eine volle Erwerbsminderungsrente bekommt nur, wer nicht mehr als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann – unabhängig von der Frage, welchen Beruf man gelernt oder ausgeübt hat. Wer noch zwischen drei und sechs Stunden arbeiten kann, erhält nur die halbe Erwerbsminderungsrente. 

Jeder, der allein von seinem Arbeitseinkommen lebt und keine sonstigen Einkünfte aus Mieten, Kapitalvermögen, Gewerbebetrieb oder dergleichen habt, kommt um eine BU-Versicherung nicht herum. Sie ersetzt im Fall der Fälle das Einkommen durch eine monatliche BU-Rente. Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft empfiehlt Arbeitnehmern, eine BU-Rente in Höhe rund 80 Prozent des Nettoeinkommens zu vereinbaren. Bei Selbstständigen (hier mehr dazu) sollte die BU-Rente 60 Prozent des Gewinns betragen.

Das sind die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen

Welche BU-Versicherungen die besten sind, untersucht das Analysehaus Morgen & Morgen regelmäßig für die Wirtschaftswoche (zuletzt Mitte des Jahres). Verglichen wurden Kriterien wie monatlicher Maximalbetrag und Zahlbeitrag, BU-Bedingungen, BU-Kompetenz, Beitragsstabilität und Antragsfragen – und das am Beispiel von drei Musterkunden. 

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung bietet wirklich viel Schutz fürs Geld? Eine Antwort darauf liefert die exklusive Auswertung des Analysehauses Morgen & Morgen (M&M) gemeinsam mit der WirtschaftsWoche. Dabei wurden drei typische Musterkunden betrachtet:

• 22-jähriger Student, 12.000 Euro Jahreseinkommen, möchte 1.000 Euro Monatsrente absichern.
• 18-jähriger Schüler, ebenfalls mit 1.000 Euro Monatsrente als Ziel.
• 45-jähriger Manager, 250.000 Euro Jahresgehalt, wählt eine Absicherung von 5.000 Euro Monatsrente.

Damit wird deutlich: Egal, ob Berufseinsteiger oder Spitzenverdiener – die passende Absicherung ist für jeden wichtig.

Untersucht wurden Tarife mit und ohne sogenannte Arbeitsunfähigkeitsklausel.

Diese Klausel ist ein entscheidender Vorteil: Wer länger als sechs Monate von einem Facharzt krankgeschrieben ist, erhält Leistungen, ohne dass der Versicherer zuerst die volle Berufsunfähigkeit prüfen muss.

Das Geld fließt also schneller, in der Regel für 18 bis 36 Monate. In dieser Zeit kann die eigentliche Prüfung weiterlaufen. Fehlt die Klausel, zahlt die Versicherung erst nach Abschluss der kompletten Berufsunfähigkeitsprüfung – und allein das Sammeln und Auswerten der Unterlagen dauert meist drei Monate oder mehr.

Für Verbraucher heißt das: Besonders interessant sind die Ergebnisse, bei denen die Berufsunfähigkeit nicht erst mühsam überprüft wird, sondern der Schutz dank Arbeitsunfähigkeitsklausel schnell greift – diese werden hier für die drei Musterkunden vorgestellt.

Allianz beim Manager oben mit dabei

Für den 45-jährigen Manager mit 5.000 Euro Monatsrente liefern gleich drei Versicherer die Bestnote von 17 Punkten:

• Allianz (BU Premium OBUU mit AU) mit 234,73 Euro Netto-Monatsbeitrag
• LV 1871 (Golden SBU Familie mit AU) mit 218,53 Euro Netto-Monatsbeitrag
• R+V (BV comfort mit AU) mit 202,31 Euro Netto-Monatsbeitrag

Damit zeigt sich: Die Allianz überzeugt zwar bei den Bedingungen, ist aber nicht gleichzeitig auch der günstigste Anbieter. Am meisten fürs Geld bekommt der Manager bei der R+V, die Spitzenleistung mit dem niedrigsten Beitrag kombiniert.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Manager mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Studenten-Tarife mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Auch für den 22-jährigen Studenten mit 1.000 Euro Monatsrente gibt es eine breite Auswahl. Sechs Tarife erreichen die Höchstnote von 17 Punkten und stehen damit gleichauf an der Spitze:

• Baloise: 29,49 Euro monatlicher Netto-Beitrag – günstigster Anbieter in der Spitzengruppe
• R+V: 30,45 Euro
• AXA: 31,23 Euro
• DBV: 31,23 Euro
• Allianz: 31,37 Euro
• LV 1871: 32,08 Euro

Die Unterschiede bei den Beiträgen sind minimal: Zwischen dem günstigsten Angebot (Baloise) und dem teuersten in der Spitzengruppe (LV 1871) liegen nur rund 2,50 Euro pro Monat. Damit zeigt sich: Studenten bekommen sehr guten Schutz bei mehreren Anbietern – und können fast frei nach Vorlieben entscheiden.

Anders als bei den Manager-Tarifen, wo die Allianz zwar stark, aber nicht die günstigste ist, liegt sie hier in diesem Punkt noch klarer in der Spitzengruppe und bewegt sich preislich nur rund einen Euro über der R+V.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Die Schüler-Tarife mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Für den 18-jährigen Schüler, der eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro absichern möchte, gibt es ebenfalls eine klare Spitzengruppe.

Ganz vorne stehen zwei Versicherer, die als Einzige die Höchstwertung von 18 Punkten erreichen:

• Baloise (36,91 Euro Netto-Beitrag)
• LV 1871 (36,74 Euro Netto-Beitrag)

Beide bieten damit Höchstleistung zu einem vergleichsweise niedrigen Beitrag.

Knapp dahinter folgt aber dann auch schon die Allianz. Ihre BU Premium OBUU mit AU erreicht 17 Punkte und kostet 43,16 Euro im Monat. Damit ist sie zwar etwas teurer als Baloise und LV 1871, gehört aber immer noch klar zu den besten Angeboten für Schüler.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler mit Arbeitsunfähigkeitsklausel

Die BU-Versicherung der Allianz im Detail

Mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung gehört die Allianz im aktuellen Vergleich von Morgen & Morgen und der WirtschaftsWoche zu den Spitzenanbietern. Sowohl beim Musterkunden Manager als auch beim Studenten erreicht sie die Höchstnote von 17 Punkten, beim Schüler liegt sie mit 17 Punkten knapp hinter den beiden Top-Siegern Baloise und LV 1871.

Beitrag

• Manager (45 Jahre, 5.000 Euro BU-Rente): 234,73 Euro monatlicher Netto-Beitrag (Maximalbeitrag: 304,85 Euro)
• Student (22 Jahre, 1.000 Euro BU-Rente): 31,37 Euro Netto-Beitrag (Maximalbeitrag: 40,74 Euro)
• Schüler (18 Jahre, 1.000 Euro BU-Rente): 43,16 Euro Netto-Beitrag (Maximalbeitrag: 56,05 Euro)

Damit liegt die Allianz bei allen drei Musterkunden im Spitzenfeld. Sie ist nicht immer der günstigste Anbieter, bewegt sich aber in allen Fällen nur wenige Euro über den preiswertesten Tarifen.

Leistungsquote

Die Allianz zählt mit einer Leistungsquote von 86,39 Prozent zu den besten Versicherern im Markt. Der Wert zeigt: Von 100 Leistungsanträgen wurden über 86 bewilligt (Stand: 2025).

Verteuerungsrisiko

Wichtig bei jeder BU ist die Stabilität der Beiträge. Entscheidend ist die Differenz zwischen Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) und Zahlbeitrag (Netto). Bei der Allianz fällt diese Spanne moderat aus – das Verteuerungsrisiko gilt als gering. Kunden müssen also nicht mit sprunghaften Beitragserhöhungen rechnen.

Finanzstärke

Die Allianz gehört zu den finanzstärksten Versicherern weltweit. Morgen & Morgen vergibt in der Kategorie Finanzstärke die Höchstnote von fünf Sternen. Für Kunden bedeutet das: Der Versicherer ist langfristig in der Lage, die vereinbarten Renten zuverlässig auszuzahlen.

Leistungsfall

Die Allianz zahlt die volle BU-Rente, sobald mindestens 50 Prozent Berufsunfähigkeit festgestellt sind – und zwar, wenn dieser Zustand schon besteht oder voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Gezahlt wird solange, wie die Berufsunfähigkeit anhält, längstens bis zum Ende der Vertragslaufzeit.

Flexibilität

Die Police bleibt bestehen, auch wenn Versicherte den Job wechseln. Wer Beamter wird, kann den Tarif um einen Dienstunfähigkeitsschutz erweitern. Zudem gilt der Schutz weltweit und ohne zeitliche Begrenzung – ein Pluspunkt für alle, die längere berufliche oder private Auslandsaufenthalte planen.

Zahlpausen

Bei finanziellen Engpässen, etwa durch Elternzeit oder Arbeitslosigkeit, können Versicherte mehrfach Zahlpausen von bis zu zwei Jahren einlegen. Voraussetzung: Der Vertrag besteht seit mindestens einem Jahr. Während der Pause bleibt der volle Versicherungsschutz bestehen.

Darauf ist bei der Wahl einer BU-Versicherung zu achten

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit guten Leistungen, attraktiven Beiträgen und der Möglichkeit der flexiblen Anpassung an veränderte Lebenssituationen zu finden, ist nicht einfach. Es ist daher empfehlenswert, sich von einem Makler oder Versicherungsexperten beraten zu lassen. Wer vorab eine engere Auswahl treffen will, sollte auf folgende Kriterien achten:

• Volle Leistung statt Staffelregelung

Ein gute BU-Versicherung zeichnet sich dadurch aus, dass der Versicherte bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit die volle BU-Rente ausgezahlt bekommt. Nicht zu empfehlen sind BU-Versicherungen mit einer Staffelregelung. Bei ihnen entspricht die Höhe der ausgezahlten BU-Rente prozentual dem BU-Grad. Die volle BU-Rente bekommt der Versicherte hier erst bei 75 Prozent Berufsunfähigkeit.

• Keine abstrakte Verweisung

Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, wird von manchen Versicherern trotz gesundheitlicher Beschwerden auf eine vergleichbare oder leichtere Tätigkeit in einem gleichwertigen anderen Beruf verwiesen – und zahlt ihm keine BU-Rente. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Betroffene eine andere Arbeit finden kann. Aus diesem Grund kommen nur solche BU-Versicherungen in die engere Auswahl, die auf die abstrakte Verweisung verzichten. Nur dann erfüllt eine BU-Versicherung überhaupt ihren Sinn.

• Dynamische Beitragsanpassung

Da BU-Versicherungen oft jahrzehntelang bestehen, sollte der Vertrag die Möglichkeit einer Beitragsdynamik bieten, um der Inflation entgegenzuwirken. Je nach vereinbarter Dynamik steigen dann die Versicherungsbeiträge jährlich zum Beispiel um 2 oder um 3 Prozent. Entsprechend erhöht sich die BU-Rente. Ohne Dynamisierung hätte eine BU-Rente von 1.000 Euro im Monat bei zum Beispiel 3 Prozent Inflation nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von 554 Euro.

• Möglichkeit der Nachversicherung

Enthält der Vertrag eine sogenannte Nachversicherungsgarantie, kann der Versicherte seine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Dieser Schritt bietet sich zum Beispiel nach einer Hochzeit oder einer Gehaltserhöhung an. Die Anpassung der BU-Rente an eine veränderte Lebenssituation ist aber oft nur bis zum Alter von 45 Jahren möglich. Darum ist die Nachversicherungsgarantie vor allem beim Abschluss eines BU-Vertrages in jungen Jahren interessant. 

• Verkürzter Prognosezeitraum

Damit eine Versicherung leistungspflichtig wird, muss die Berufsunfähigkeit des Versicherten laut Gesetz “voraussichtlich auf Dauer” bestehen. Darunter werden in der Rechtsprechung mindestens drei Jahre verstanden. Mitunter können Ärzte aber die voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit nicht prognostizieren. Dann muss die Versicherung nichts zahlen. Um dem Arzt eine Langfristprognose zu ersparen, haben gute Versicherer den Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt. Die Versicherung zahlt also die BU-Rente, sobald der Arzt eine Berufsunfähigkeit für mindestens ein halbes Jahr feststellt.     

• Rückwirkende Leistung 

Ein weiteres Merkmal einer gute BU-Versicherung ist, dass diese rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit zahlt. Hintergrund ist, dass der Arzt eine dauerhafte Berufsunfähigkeit mitunter erst nach einer gewissen Zeit feststellen kann. Dadurch liegt zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und der Meldung an die Versicherung eine größere Zeitspanne. Gute Versicherer zahlen die vereinbarte Leistung bis zu drei Jahre rückwirkend statt erst ab dem Zeitpunkt der BU-Meldung. 

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Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll?

Auf jeden Fall. Wer seine Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall für längere Zeit oder dauerhaft verliert, steht plötzlich ohne Einkommen da. Die staatliche Erwerbsminderungsrente kann die finanziellen Einbußen nicht ausgleichen. Mit einer zusätzlichen Monatsrente aus einer BU-Versicherung lässt sich die Lücke zum bisherigen Einkommen deutlich verkleinern.   

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?

Das hängt von Alter, Gesundheitszustand, Vertragslaufzeit, Berufsrisiken, BU-Rente und weiteren Faktoren ab. Junge Menschen bekommen gute BU-Versicherungen schon für knapp 30 Euro im Monat. Gutverdiener zahlen oft mehr als das Zehnfache, um ihren Lebensstandard mit einer entsprechend hohen BU-Rente abzusichern. Dabei unterschieden sich die Beiträge je nach Anbieter deutlich. 

Wie zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Kann der Versicherte seine berufliche Tätigkeit nicht mehr zu 50 Prozent ausüben, zahlt die Versicherung die monatliche BU-Rente aus. Diese fließt so lange wie die Berufsunfähigkeit andauert, längstens bis zum Versicherungsablauf. Viele Versicherer zahlen auch bis zu drei Jahre rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und nicht erst ab der Meldung an die Versicherung.