Die beste private Krankenversicherung für Selbstständige 2025

Das Wichtigste in Kürze

• Im Unterschied zu Angestellten steht es Selbstständigen jederzeit offen, sich für eine private Krankenversicherung (PKV) zu entscheiden – die Entscheidung ist unabhängig von ihrem Einkommen.
• Bei der Auswahl eines PKV-Tarifs ist jedoch Vorsicht bei besonders niedrigen Beitragsangeboten geboten, da diese häufig mit eingeschränkten Leistungen einhergehen.
• Hinsichtlich des Premiumschutzes bietet die Hallesche Krankenversicherung derzeit die besten Optionen für Selbstständige, was sowohl den Umfang als auch die Qualität der Leistungen betrifft.

Im Gegensatz zu Angestellten haben Selbstständige und Freiberufler die Freiheit, sich entweder als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenversicherung zu versichern oder eine private Krankenversicherung (PKV) abzuschließen. Angestellte hingegen können nur dann in die PKV wechseln, wenn ihr Bruttojahreseinkommen über der Versicherungspflichtgrenze von 73.800 Euro (Stand 2025) liegt. Liegt ihr Einkommen darunter, sind sie zur Versicherung in der gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung verpflichtet.

Für Selbstständige und Freiberufler, zu denen beispielsweise Unternehmer, Ärzte, Ingenieure, Architekten, Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Krankengymnasten, Journalisten, Landwirte und Heilpraktiker zählen, entfällt die sogenannte Jahresarbeitsentgeltgrenze. Dies bedeutet, dass sie – unabhängig von der Höhe ihres Einkommens – die Möglichkeit haben, sich privat zu versichern. Diese Wahlfreiheit steht auch Existenzgründern zur Verfügung, wodurch sie sich entsprechend ihrer individuellen Bedürfnisse und finanziellen Situation für eine Krankenversicherung entscheiden können.

Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung (PKV) wird oft durch die vielfach überlegenen Leistungen im Vergleich zur gesetzlichen Krankenkasse (GKV) sowie durch attraktivere Konditionen für Personen mit hohem Einkommen begünstigt. Ein wesentlicher Unterschied zur GKV besteht darin, dass in der PKV die Beiträge nicht anhand des Einkommens, sondern basierend auf dem gewählten Tarif, dem Alter und dem individuellen Gesundheitszustand des Versicherten berechnet werden.

Achtung Beitragssteigerungen: Wer sich für eine private Krankenversicherung (PKV) entscheidet, sollte sich auf langfristig steigende Beiträge vorbereiten.

Laut einer Berechnung der Stiftung Warentest können sich die Beiträge für jemanden, der sich im Alter von 35 Jahren privat versichert, bis zum Eintritt in den Ruhestand etwa verdreifachen. Doch auch nach dem Rentenbeginn ist mit weiteren Beitragserhöhungen zu rechnen. Für Personen, die im Alter voraussichtlich nur über eine geringe Rente verfügen und nicht auf Ersparnisse oder Mieteinnahmen zurückgreifen können, könnte daher die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) die bessere Option sein. Denn hier sind die Beiträge in der GKV einkommensabhängig.

Vergleich: Welches ist die beste PKV für Selbstständige?

Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung (PKV) bietet den Vorteil maßgeschneiderter Versicherungsleistungen. Versicherte können aus einem breiten Spektrum an Leistungen wählen, die sich an ihre individuellen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten anpassen lassen. So kann ein Existenzgründer zunächst einen preisgünstigen Tarif wählen und später, mit wachsendem Unternehmenserfolg, auf einen umfangreicheren Schutz umsteigen.

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat zahlreiche PKV-Angebote in den Kategorien Komfort- und Premiumschutz analysiert.

• Der Basisschutz bietet in etwa das Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung.
• Der Komfortschutz beinhaltet Zusatzleistungen wie die Unterbringung in einem Zweibettzimmer und eine Erstattung von mindestens 75 Prozent der Zahnersatzkosten.
• Im Premiumschutz sind weiterführende Leistungen wie Einbettzimmer, eine höhere Erstattung für Zahnersatz sowie die freie Arztwahl enthalten.

Für das Ranking wurde ein Modellfall eines 35-Jährigen herangezogen, der in die PKV eintritt und die Beiträge inklusive gesetzlichem Zuschlag zahlt. Franke und Bornberg bewerteten die PKV-Tarife unabhängig mit den Noten „sehr gut“, „gut“ und „befriedigend“, um einen umfassenden Überblick über die angebotenen Tarife und Leistungen zu geben.

Den besten Premiumschutz gibt es bei der Bayerischen Beamtenkrankenkasse AG

In einer umfassenden Bewertung von 20 privaten Krankenversicherungen erreichten elf Anbieter im Segment Premiumschutz die hervorragende Gesamtnote „sehr gut“. An der Spitze des Rankings steht die Bayerische Beamtenkrankenkasse AG mit ihrem Tarif GesundheitVario, VARIO AmbulantPlus, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus, PVN. Mit 96 von 100 möglichen Punkten bietet die Versicherung nicht nur den am besten bewerteten, sondern mit einem Monatsbeitrag von 721,99 Euro inklusive Selbstbehalt von jährlich maximal 400 Euro noch einen der preisgünstigsten Tarife in dieser Kategorie.

Dicht auf den Fersen folgt die UKV – Union Krankenversicherung AG auf dem zweiten Platz des Rankings mit demselben Tarif und Preis.

Die besten PKV „Premiumschutz“ PKV Tarife auf einen Blick:

Auf dem dritten Platz liegt die Hallesche Krankenversicherung auf Gegenseitigkeit a.G. mit ihrem Tarif NK.select XL Bonus, URZ, PVN. Der monatliche Beitrag beträgt 760,93 Euro, ohne Selbstbehalt.

Dies zeigt, dass qualitativ hochwertiger Versicherungsschutz auch nicht unbedingt den teuersten Monatsbeitrag haben muss.

Komfortschutz Tarife: Arag ist der Spitzenreiter

In der Kategorie Komfortschutz der privaten Krankenversicherungen nimmt die Arag Krankenversicherungs-AG mit ihrem Tarif Med Extra, PVN den Spitzenplatz ein. Ein 35-jähriger Muster-Selbstständiger kann sich hier für einen Monatsbeitrag von 593,60 Euro, inklusive anteiligem Selbstbehalt von jährlich 600 Euro, versichern.

Im Rahmen des Vergleichs wurden 24 Komfortschutz-Tarife von der Ratingagentur Franke und Bornberg untersucht, von denen acht Tarife die Bewertung „sehr gut“ erhielten. Dicht hinter der Arag rangieren auf den Plätzen zwei und drei die Continentale Krankenversicherung a.G. mit einer monatlichen realen Prämie von 688,83 Euro (Selbstbeteiligung von 500 Euro) und die Deutscher Ring Krankenversicherung (Eine Marke der Signal Iduna Krankenversicherung a.G.) mit 690,88 Euro (inklusive 450 Euro Selbstbehalt)monatlichen Prämie von 690,88 Euro und inklusive der anteiligen jährlichen Selbstbeteiligung von 450 Euro.

Der preislich attraktivste Komfortschutz der „guten“ bis „sehr guten“ Anbieter ist hier übrigens tatsächlich auf Platz 1 zu finden.

Wichtige Aspekte für Selbstständige beim Wechsel in die PKV

• Immer wichtig: Der Kostenvergleich zwischen PKV und GKV

Für Selbstständige lohnt sich ein genauer Vergleich zwischen der gesetzlichen (GKV) und privaten Krankenversicherung (PKV). Jüngere Selbstständige profitieren in der PKV oft von niedrigeren Beiträgen, da diese nicht einkommensabhängig, sondern auf Basis des gewählten Schutzes, Alters und Gesundheitszustandes berechnet werden. Im Gegensatz dazu steigen in der GKV die Beiträge mit dem Einkommen.

• Vorsicht vor zu günstigen Tarifen

Selbstständige sollten wachsam sein, wenn ihnen extrem günstige PKV-Tarife angeboten werden. Diese können zwar finanziell attraktiv erscheinen, bieten aber häufig nur eingeschränkte Leistungen. Es ist ratsam, genau zu prüfen, was ein solcher Tarif abdeckt und ob er den persönlichen Bedürfnissen entspricht.

• Umgang mit Vorerkrankungen

Vorerkrankungen können bei der PKV zu höheren Beiträgen führen. Versicherer berechnen in solchen Fällen oft einen Risikozuschlag, der bis zu 30 Prozent des normalen Beitrags betragen kann. In einigen Fällen kann eine Vorerkrankung auch zur Ablehnung des Antrags führen, was zur Folge hat, dass sich der Selbstständige gesetzlich versichern muss.

• Keine Familienversicherung in der PKV

Ein wichtiger Unterschied zur GKV: In der PKV gibt es keine kostenfreie Familienversicherung. Jedes Familienmitglied benötigt einen eigenen Versicherungsvertrag. Dies kann insbesondere für Selbstständige mit Familie zu höheren Gesamtkosten führen, obwohl individuell angepasste Tarife möglich sind.

• Rückkehr in die GKV schwierig

Einmal in der PKV versichert, ist eine Rückkehr in die GKV oft nicht oder nur unter erschwerten Bedingungen möglich. Dies sollte insbesondere bei der Entscheidung für eine PKV berücksichtigt werden, da diese Entscheidung in der Regel langfristige Auswirkungen hat.

• Altersvorsorge bedenken

Selbstständige sollten bei der Wahl ihrer Krankenversicherung auch die langfristige finanzielle Tragfähigkeit bedenken. Die Beiträge in der PKV können im Alter ansteigen. Wer im Alter nur geringe Einkünfte hat und keine finanziellen Rücklagen besitzt, könnte in der GKV besser aufgehoben sein, da hier die Beiträge einkommensabhängig sind.

Vergleichsrechner zur Auswahl der richtigen PKV nutzen

Angesichts der umfangreichen Tarifauswahl bei privaten Krankenversicherungen steht man oft vor einer Herausforderung: Wie findet man als Selbstständiger den Tarif, der genau auf die eigene Situation zugeschnitten ist?

Vergleichsrechner können hierbei eine wertvolle Unterstützung sein. Sie bieten die Möglichkeit, aus der Vielfalt an Tarifen denjenigen auszuwählen, der den individuellen Anforderungen und Lebensumständen am besten entspricht. Allerdings kann die Fülle der Optionen überwältigend sein. In solchen Fällen ist es ratsam, sich zusätzlich von einem unabhängigen Versicherungsberater beraten zu lassen. Dieser kann helfen, die Angebote zu analysieren und den optimalen Tarif für die persönlichen Bedürfnisse zu finden.

Häufig gestellte Fragen zur besten PKV für Selbstständige

Wie viel kostet eine private Krankenversicherung für Selbstständige?

Die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung (PKV) variiert und wird von mehreren Faktoren beeinflusst. Entscheidend sind der Leistungsumfang des gewählten Tarifs, das Alter und der Gesundheitszustand des Versicherten sowie ein vereinbarter Selbstbehalt. Junge und gesunde Selbstständige profitieren häufig von niedrigeren Beiträgen.

Müssen sich Selbstständige privat versichern?

Selbstständige stehen vor der Wahl, sich entweder privat oder freiwillig gesetzlich zu versichern. Die Entscheidung für eine Krankenversicherung hängt unter anderem vom Einkommen ab. Selbstständige mit geringerem Einkommen könnten in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) besser aufgehoben sein.

Welche Krankenkasse bietet den besten PKV Tarif für Selbstständige?

Ein Vergleich von Franke und Bornberg zeigt, dass für einen umfangreicheren Versicherungsschutz der Komfortschutz-Tarif der Arag führend ist. Im Bereich der Premiumschutz-Tarife, die ein breites Spektrum an Leistungen bieten, hebt sich die Bayerische Beamtenkrankenkasse AG als beste Option hervor.