Die besten privaten Krankenversicherungen im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• In einem Modellfall analysiert das Unternehmen Franke und Bornberg einen Unisextarif, basierend auf einer 35-jährigen Person, die eine private Krankenvollversicherung mit einem Höchstselbstbehalt von 600 Euro abschließen möchte.
• Die Bayerische Beamtenkrankenkasse AG bietet den besten Premiumschutz-Tarif an, der monatlich 721,99 Euro kostet, inklusive maximal 400 Euro Selbstbeteiligung.
• Beim Vergleich der besten privaten Krankenversicherungen mit Komfortschutz wurde die Arag als Testsieger ausgezeichnet.

In Deutschland stehen Selbstständige, Beamte und Gutverdiener vor der Wahl, entweder in der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben oder in die private Krankenversicherung zu wechseln, wobei sich die Systeme in ihren Grundprinzipien unterscheiden (mehr dazu gibt es auch hier).

Das Konzept der gesetzlichen Krankenkassen basiert auf dem Solidaritätsprinzip, bei dem alle Versicherten ähnliche Leistungen erhalten und Beiträge entrichten, die sich nach ihrem Einkommen bemessen.

Im Gegensatz dazu haben Privatversicherte Zugang zu besseren Leistungen, wobei sich ihre Beiträge nach Alter, Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und dem Umfang der versicherten Leistungen des gewählten Tarifs richten.

Der Tarifvergleich

Die unabhängige Ratingagentur Franke und Bornberg hat eine umfangreiche Analyse verschiedener privater Krankenversicherungstarife durchgeführt. Dabei wurde ein Szenario zugrunde gelegt, in dem eine Person im Alter von 35 Jahren eine private Krankenversicherung abschließt.

In ihrer Bewertung differenziert die Agentur zwischen verschiedenen Schutzstufen, darunter Komfort- und Premiumschutz, wobei der Premiumschutz zum Beispiel auch Leistungen wie Einbettzimmer und freie Arztwahl einschließt.

Die Top-Anbieter unter den privaten Krankenversicherungen mit Komfortschutz

Bei den Anbietern von privaten Krankenversicherungen mit Komfortschutz stechen besonders die Arag, die Continentale und die Deutscher Ring Krankenversicherung hervor.

Die Top-Anbieter unter den privaten Krankenversicherungen mit Premiumschutz

Unter den 20 Anbietern für Premiumschutz, die von Franke und Bornberg evaluiert wurden, erhielten elf, darunter die Bayerische Beamtenkrankenkasse und die UKV (Union Krankenversicherung) sowie die Hallesche die Topbewertung „sehr gut“.

PKV: Wer darf rein?

Der Zugang zur privaten Krankenversicherung ist nicht für jeden möglich. Angestellte müssen beispielsweise aktuell ein Jahresgehalt von mindestens 73.800 Euro aufweisen, um aufgenommen zu werden, während Studenten, Selbstständige und Beamte nicht an diese Einkommensgrenze gebunden sind. Allerdings bedeutet dies nicht automatisch, dass der Wechsel in die private Krankenversicherung für diese Gruppen immer vorteilhaft ist.

Besonders herausfordernd kann es für Personen sein, die in einem Risikoberuf tätig sind oder Vorerkrankungen haben. Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung haben private Krankenkassen die Möglichkeit, Anträge abzulehnen, zusätzliche Beiträge zu verlangen oder bestimmte Krankheiten von der Versicherung auszuschließen.

Ganz wichtig ist: Eine Entscheidung für die private Krankenversicherung bedeutet in der Regel eine langfristige Bindung. Ein Wechsel zurück in das Solidarsystem der gesetzlichen Krankenversicherung ist nicht einfach und oft mit Hürden verbunden.

Vorteile des frühen Einstiegs in die Private Krankenversicherung

In der Privaten Krankenversicherung werden die Beiträge basierend auf dem Alter und dem Gesundheitszustand des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses festgelegt. Jüngere, gesunde Personen zahlen in der Regel geringere Beiträge als diejenigen mit Vorerkrankungen. Zudem können bestimmte Berufe, die mit höheren Risiken verbunden sind, den Abschluss einer privaten Krankenversicherung erschweren.

Privatversicherte müssen oft die Kosten für medizinische Behandlungen zunächst selbst tragen. Die Erstattung durch die Versicherung erfolgt nach Einreichung der Rechnung, wobei die Höhe der Erstattung den vertraglichen Leistungen entspricht.

Altersbedingte Beitragserhöhungen in der PKV

Mit zunehmendem Alter steigen in der Regel die Beiträge für die private Krankenversicherung. Um auch im Rentenalter die Beitragszahlungen leisten zu können, bilden Versicherte von Beginn an Alterungsrückstellungen.

Dies führt dazu, dass Versicherten im Alter zwischen 22 und 61 Jahren ein zusätzlicher Beitrag berechnet wird, der als Rücklage dient, um den gesteigerten Bedarf an medizinischer Versorgung ab dem 65. Lebensjahr zu decken.

Als Faustregel gilt: Bis zum 35. Lebensjahr sollte man sich entscheiden, ob ein Wechsel in das private Versicherungssystem sinnvoll ist. Ab einem höheren Alter wird ein Wechsel meist nicht mehr empfohlen.

Vorteile der PKV: Spitzenmedizin in Reichweite

Ein wesentlicher Vorteil der privaten Krankenversicherung liegt darin, dass hochwertige Tarife und entsprechende Beiträge den Zugang zu Spitzenmedizin garantieren können. Privatversicherte profitieren oft von schnelleren Arztterminen und Zugang zu innovativen Behandlungsmethoden.

Die Leistungen sind speziell auf die individuellen Bedürfnisse des Versicherten zugeschnitten, vertraglich festgelegt und vor Kürzungen geschützt. Zudem sind die Beiträge in der privaten Krankenversicherung nicht direkt vom Einkommen des Versicherten abhängig.

Für Personen mit hohem Einkommen kann die private Krankenversicherung jedoch oft kostengünstiger sein als gesetzliche Kassen. Es ist ratsam, die dadurch erzielten Ersparnisse anzulegen, um für möglicherweise höhere Beiträge im Alter vorzusorgen.

Der Preis bestimmt die Leistung

Bei der Wahl eines Tarifs der privaten Krankenversicherung müssen Versicherte oft Kompromisse eingehen, da der Leistungsumfang sich von dem der gesetzlichen Krankenkassen unterscheidet und keine beitragsfreie Familienversicherung wie bei gesetzlichen Kassen angeboten wird. Dies ist besonders relevant für Personen, deren Familienplanung noch nicht abgeschlossen ist, da in der privaten Krankenversicherung möglicherweise für jedes Familienmitglied eine separate Versicherung nötig wird.

In der privaten Krankenversicherung entsprechen die Leistungen den gezahlten Beiträgen. Niedrigere Tarife bedeuten also geringere Leistungen. Wer später die Versicherungsleistungen erhöhen möchte, muss mit Gesundheitsprüfungen und möglichen Risikozuschlägen rechnen.

Alle, die zunächst einen preiswerten Tarif wählen, sollten Optionen für einen späteren Wechsel in eine höherwertige Tariflinie einplanen und diesen Wechsel gegebenenfalls auch durchführen.

Auf Details im Vertrag der Privaten Krankenversicherung achten!

Vor dem Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist es entscheidend, sorgfältig zu überlegen, welche Leistungen tatsächlich benötigt werden, da diese für die gesamte Vertragsdauer gelten.

Im Kleingedruckten verbergen sich oft bestimmte Einschränkungen, wie das Primärarztprinzip, bei dem der Versicherte zuerst einen Haus- oder Primärarzt aufsuchen muss, um volle Kostenerstattung zu erhalten. Im Gegensatz dazu ermöglicht die Option der freien Arztwahl den Zugang zu allen Ärzten.

Behandlungen durch den Chefarzt im Krankenhaus oder spezialisierte Physiotherapeuten müssen zum Beispiel oft gesondert versichert werden. Tarife, die für Arzthonorare weniger als den Regelhöchstsatz der Gebührenordnung erstatten, sollten vermieden werden. In der Regel werden Kosten bis zum Höchstsatz erstattet.

Wo gilt die PKV?

Außerdem sollte man den geografischen Geltungsbereich der Versicherung prüfen, insbesondere für Kosten, die im Ausland entstehen. Der Versicherungsschutz sollte nicht auf Deutschland beschränkt sein. Bei Arznei- und Hilfsmitteln kann es Einschränkungen bei der Kostenübernahme geben.

Bei Zahnbehandlungen, Zahnersatz und kieferorthopädischen Behandlungen variieren die Erstattungsregeln. Ideal ist eine vollständige Übernahme der Kosten für Zahnbehandlungen und eine Erstattung von mindestens 80 Prozent bei Zahnersatz.

Kieferorthopädische Behandlungen werden oft nur für Kinder oder unter denselben Bedingungen wie in der gesetzlichen Krankenversicherung übernommen.

Versicherte sollten bei der Auswahl ihrer privaten Krankenversicherung auch auf folgende Aspekte achten:

• Bei psychologischen Behandlungen gibt es oft Vertragseinschränkungen. Tarife mit minimalen Beschränkungen in diesem Bereich sind zu bevorzugen.
• Die Übernahme von Kosten für Heilmittel wie Ergo- oder Physiotherapie sollte auch gewährleistet sein, wenn die Behandlung durch nichtärztliche Therapeuten erfolgt.
• Die Deckung von Kosten für Kur- und Rehabilitationsmaßnahmen ist besonders wichtig für Selbstständige oder Personen ohne Anspruch aus der gesetzlichen Renten- oder Unfallversicherung. In solchen Fällen sollte die private Krankenversicherung für diese Kosten aufkommen.
• Für stationäre Aufenthalte und Versorgung sollte eine Übernahme der Kosten ohne Meldefrist erfolgen, um die Notwendigkeit einer fristgerechten Meldung bei der Versicherung für einen stationären Aufenthalt zu vermeiden. Zusätzlich sollte die Behandlung in Spezial- und Privatkliniken sowie im Ausland abgesichert sein.
• Palliativmedizinische Leistungen sind bei einigen Versicherungen nur beschränkt verfügbar. Eine teilstationäre Hospizversorgung sollte mindestens in der Versicherung enthalten sein.
• Die Deckung von Krankentransporten sollte nicht durch Distanzen oder Höchstbeträge eingeschränkt sein. Idealerweise sollten alle Transportarten, nicht nur Krankenwagen, versichert sein.

Häufig gestellte Fragen zur PKV

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