Zahnzusatzversicherungen: Keine einheitlichen Versicherungskonditionen

In das engere Testfeld – etwa 80 Prozent des Marktangebotes standen zur Auswahl – gelangten nur Tarife, die mindestens 70 Prozent der nicht von den Krankenkassen getragenen Kosten übernehmen. Üblich sind allerdings Kostenübernahmen von 80 Prozent und mehr, einzelne Anbieter wie die Hallesche bieten sogar 100 Prozent. Wichtig war den Testern, dass die Kostenübernahme nicht an den Zahlungen der gesetzlichen Kassen bemessen wird – etwa eine Verdoppelung der Kassenleistung -, sondern eben die verbleibende Lücke so weit wie möglich schließt. Positiv bewerteten die Tester, wenn es keine Höchstgrenzen bei der Erstattung gab.

Die zehn größten Irrtümer über Zahnpflege

"Gründliches Schrubben reinigt die Zähne vollständig"

Dieses Gerücht ist falsch. "Starkes Schrubben schadet eher. Das Zahnfleisch schwindet und das Zahnbein wird zusätzlich abgetragen, was wiederum offene Kanälchen zur Folge hat", erklärt Dr. Jochen Schmidt, Zahnarzt am Caree Dental in Köln. Gleiches gilt für harte Borsten. Der Experte rät deshalb zu elektrischen Zahnbürsten mit Druckkontrolle. Wer beim Zähneputzen vorsichtig ist und sanfte, kreisförmige Bewegungen macht, kann laut dem Experten nicht viel falsch machen.

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"Bei Karies muss immer gebohrt werden"

Ob gebohrt werden muss, hängt vom Einzelfall ab. Die sogenannte Infiltrationsmethode stellt beispielsweise eine sanfte Alternative zum Bohren dar. Insbesondere Angstpatienten und Kindern wird die behutsame Methode von immer mehr Zahnärzten empfohlen. Schmidt erklärt: "Hierbei wird die kariöse Stelle mit einem Ätzgel aufgeraut, dann mit einem farblosen Kunststoff-Gel aufgefüllt und versiegelt. Geeignet ist dieses Verfahren jedoch nur bei leichter Karies.“

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"Nach dem Essen sofort die Zähne putzen"

Diese Aussage ist nicht nur ein großer Irrtum – mit diesem Verhalten schaden wir unseren Zähnen sogar. "Vor allem nach dem Verzehr säurehaltiger Lebensmittel wie Obst und Limonaden ist es besser, 30 Minuten warten", sagt Schmidt. Der Grund: Die Säure greift den Zahnschmelz an. Bis der Zahnschmelz vom Speichel wieder mit einer Schutzschicht überzogen ist, dauert es etwa 30 Minuten. Danach kann wieder geschrubbt werden, was das Zeug hält.

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"Parodontitis schadet nur den Zähnen"

Leider ist auch diese Behauptung nicht richtig. Eine regelmäßige Zahnpflege ist nicht nur für die Zähne unerlässlich. Vermehrte Bakterien im Mundraum können neben Zahnfleischentzündungen und Parodontose laut dem Experten auch Gefäßverkalkungen und Herzinfarkte hervorrufen. In diesen Fällen geraten die Keime aus dem Zahnfleisch in die Blutbahn.

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"Regelmäßiges Zähneputzen reicht aus"

Eine herkömmliche Zahnbürste kann nur etwa Dreiviertel der Zahnoberfläche reinigen. In den Zahnzwischenräumen, in denen Karies häufig entsteht, bleiben Essensrückstände. "Deshalb ist Zahnseide unverzichtbar. Und das nicht nur abends vor dem Schlafengehen, sondern am besten nach jeder Mahlzeit", sagt Schmidt.

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"Zähneknirschen ist harmlos"

Ein großer Irrtum. Beim Zähneknirschen ist der Druck auf Zähne und Kiefergelenke zehn Mal höher als beim alltäglichen Kauen. „Dieser enorme Druck schadet den Zähnen. Entzündungen der Kiefergelenke, Kopf- oder Nackenschmerzen sind mögliche Folgen", warnt Schmidt. Kunststoffschienen, die in der Nacht getragen werden, können nachhaltige Schäden verhindern. Die Bayerische Landesärztekammer (BLZK) empfiehlt, den Ursachen der Symptomatik zusätzlich auf den Grund zu gehen, um das Knirschen richtig zu behandeln. Nicht selten sind Depressionen oder Stress Auslöser für den ungewöhnlich hohen Druck auf die Zähne.

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"Um den Löffelabdruck kommen Patienten nicht herum"

Die erfreuliche Nachricht zuerst: Der von vielen Patienten gefürchtete Löffelabdruck lässt sich durch neuartige Oralscanner vermeiden, die digitale Aufnahmen anfertigen. Möglich ist dies allerdings nur, wenn es sich bei den betroffenen Zähnen nicht um Implantate oder Teilprothesen handelt. Ist letzteres der Fall, müssen Patienten laut Schmidt nach wie vor mit dem klassischen Abdruck Vorlieb nehmen, der häufig einen Würgereiz auslöst.

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Viele Tarife verlangen den Kunden eine Wartezeit von mehreren Monaten ab, bevor sie überhaupt die Zahnzusatzleistungen erstmals in Anspruch nehmen dürfen. Meist schließen die Versicherer Kostenerstattungen für die ersten sechs bis acht Monate aus, es sei denn, ein Unfall macht Behandlung oder Zahnersatz nötig. Normalerweise können Versicherungskunden gut damit leben. Trotzdem verzichten inzwischen immer mehr Tarife auf eine Wartezeit und klammern lediglich schon vom Zahnarzt vor Vertragsabschluss angeratene Behandlungen aus.

Vorsicht vor Höchstgrenzen

Weiter üblich ist hingegen die sogenannte Zahnstaffel. Sie legt Obergrenzen für Erstattungen in den ersten Jahren bei der Versicherung fest. „Die Regelung der Zahnstaffel ist viel wichtiger, als die übliche Wartezeit“, erklärt Mest. „Die Erstattungsgrenzen sind bei einigen Anbietern in den ersten vier Jahren so niedrig, dass sie mit nur einer Maßnahme – zum Beispiel einem Implantat für 2000 Euro – schnell aufgebraucht sind. Danach müssen Patienten bis zum Ablauf der vier Jahre warten, bevor sie weitere Behandlungen bezahlt bekommen.“ Die Bewertung der Zahnstaffel floss deshalb mit einem Gewicht von 1,5 Prozent in den Test ein.

Da die Versicherer grundsätzlich die Beiträge im Laufe der Jahre erhöhen dürfen, wurde auch das Kreditrating der Versicherungsgesellschaften mit fünf Prozent gewichtet. Allerdings ist das lediglich ein Indiz für eine solide Finanzierung der Gesellschaft.

Leistungsbedarf klären, vielleicht genügt Sparen

Wichtig für Versicherte ist grundsätzlich, sich vor Vertragsabschluss über die gewünschten Versicherungsleistungen klar zu werden. So lassen sich beispielsweise auch Tarife finden, die nur Zahnersatz, nicht aber Zahnbehandlungen wie Fluorlack-Prophylaxe, Wurzelbehandlungen, die nicht primär dem Zahnerhalt dienen, oder Zahnfleischbehandlungen (Paradontalbehandlungen) einschließen.

Umgekehrt gibt es natürlich auch wahre Luxuspakete für Zahnbehandlung und Zahnersatz, die auch besonders hochwertige Implantate, Inlays und teure Zahnbehandlungen abdecken. Solche Tarife sind natürlich teurer. Es kann nicht schaden, mit dem Zahnarzt des Vertrauens mal darüber zu sprechen, welche Behandlungen er in naher und ferner Zukunft erwartet und wie er die Zahngesundheit generell einschätzt. Dann fällt es sicher leichter, den künftigen Leistungsanspruch an eine Zahnzusatzversicherung genauer festzulegen.

Dabei kann durchaus auch ein Ergebnis sein, dass sich einen Zahnzusatzversicherung weniger lohnt, als das regelmäßige Sparen auf eine Rücklage, die im Ernstfall auch ausreicht. Denn anders als die Werbung vermuten lässt, werden schnell 200 bis 300 Euro im Jahr für so einen Police fällig. Nach ein paar Jahren schon dürften Ersparnisse in gleicher Höhe genügen, um einen einfachen Zahnersatz zu bezahlen.

Fallbeispiele für gute und günstige Zahnzusatzversicherungen

Versicherungsnehmer 20 Jahre alt

Ohne Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Barmenia (Zgu+)	5,35 Euro	2,2 (gut)
Beste Qualität der Bedingungen	ERGO Direkt (ZAB/ ZAE & ZBB/ ZBE)	9,60 Euro	1,2 (sehr gut)
Mit Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Hallesche (BISS 80)	6,76 Euro	3,3 (befriedigend)
Beste Qualität der Bedingungen	Continentale (CEZP-U)	19,90 Euro	1,9 (gut)

Quelle: 1A Verbraucherportal; Stand Februar 2017

Versicherungsnehmer 30 Jahre alt

Ohne Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Allianz (DentalPlus)	14,68 Euro	1,6 (gut)
Beste Qualität der Bedingungen	ARAG (Z90 Bonus)	18,78 Euro	1,5 (sehr gut)
Mit Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Hallesche (BISS 80)	18,23 Euro	3,3 (befriedigend)
Beste Qualität der Bedingungen	Continentale (CEZP-U)	24,71 Euro	1,9 (gut)

Versicherungsnehmer 40 Jahre alt

Ohne Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Allianz (DentalPlus)	14,68 Euro	1,6 (gut)
Beste Qualität der Bedingungen	Inter (Z90, Zpro)	18,83 Euro	1,1 (sehr gut)
Mit Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Hallesche (BISS 80)	20,61 Euro	3,3 (befriedigend)
Beste Qualität der Bedingungen	Continentale (CEZP-U)	27,94 Euro	1,9 (gut)

Versicherungsnehmer 60 Jahre alt

Ohne Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Allianz (Zahnfit, ZahnPlus)	24,91 Euro	1,8 (gut)
Beste Qualität der Bedingungen	R+V (Comfort Plus U, Zahn Vorsorge)	35,78 Euro	1,3 (sehr gut)
Mit Altersrückstellung
Niedrigster Beitrag	Hallesche (BISS 80)	23,95 Euro	3,3 (befriedigend)
Beste Qualität der Bedingungen	Continentale (CEZP-U)	33,10 Euro	1,9 (gut)