An Deutschlands Supermärkten herrscht an den Kassen eine einmalige Geräuschkulisse: Es klimpert und zischt. In China, Indien aber auch in Schweden und Dänemark hören Kunden völlig andere Geräusche. Ein ziehen und piepen. Der Grund: Hierzulande stochern die Kunden in ihren Portmonees nach Münzen und Geldscheinen, die Kassierer sortieren sie in ausgefahrene Kassenfächer und schieben sie danach zurück.
In Asien und den beiden skandinavischen Ländern hingegen zücken viele Kunden ihr Smartphone aus der Hosentasche hervor und bezahlen, indem sie es an ein Lesegerät halten oder den Betrag in Echtzeit überweisen. Möglich machen das sogenannte Mobile-Payment-Apps. Nutzer dieser Apps verbinden ihr Bankkonto oder ihre Kreditkarte mit dem Smartphone. Mittels QR-Code, Zahlencode oder Internetlink können dann Überweisungen getätigt werden.
Das mobile Bezahlen wird immer wichtiger. In Asien verbreitet es sich rasend schnell, da viele ein Smartphone besitzen aber keinen PC. Außerdem halten sich die Sicherheitsbedenken der Nutzer in Grenzen. Laut dem Marktforschungsinstitut Gartner haben 2017 über 141 Millionen Menschen im asiatischen Raum Mobile-Payment-Anwendungen genutzt – so viele wie nirgendwo sonst auf der Welt. In Europa waren es gerade einmal knapp 63 Millionen. Und die Deutschen im speziellen pflegen ein inniges Verhältnis zum Bargeld. Nach Angaben der Bundesbank werden hierzulande über 70 Prozent der Transaktionen bar abgewickelt. Doch das könnte sich künftig ändern. Dazu später mehr.
Für viele Deutsche wirkt das mobile Bezahlen bislang wie Science-Fiction. Etliche Restaurants akzeptieren noch nicht einmal Kartenzahlungen. Und wer in Deutschland abends ohne Bargeld dabei zu haben ausgeht, der wird mit hoher Wahrscheinlichkeit auf dem Trockenen sitzen. Auf die Idee per App zu bezahlen kommen daher nur sehr wenige.
Laut einer aktuellen Deloitte-Studie haben 96 Prozent der Deutschen noch nie mit dem Smartphone bezahlt. Das kann man nun auf zweierlei Weise bewerten. Bewertung eins: Die Deutschen können mit Mobile Payment nichts anfangen. Bewertung zwei: Mobile Payment hat in Deutschland noch riesiges Potenzial. Letzteres glauben zahlreiche Start-ups und Banken, die alle eigene Payment-Lösungen anbieten. Im App-Store von Apple oder Android kommen die populärsten deutschen Apps von neun verschiedenen Anbietern.
Paydirekt, Cringle, Lendstar – viele Anbieter, kein Standard
Eine von ihnen ist „Paydirekt“, eine gemeinsame Entwicklung deutscher Banken und der Sparkassen, gedacht als Konkurrenzprodukt für den US-Bezahldienst Paypal. Seit 2017 gibt es eine dazugehörige App, mit der Geldbeträge an Kontakte aus dem eigenen Telefonbuch, also im Peer-to-Peer-Verfahren, verschickt werden können. Dafür wählt der Nutzer einen Kontakt aus und tippt den Geldbetrag ein, den er überweisen will.
Bis hierhin ist es einfach, danach aber wird es kompliziert. Denn das Geld fließt nicht sofort an den Empfänger. Stattdessen erhält dieser zunächst einen neunstelligen Code per SMS und eine Aufforderung die Paydirekt-App herunterzuladen. Nach der Installation hat der Empfänger die Wahl sich zu registrieren oder das Geld auch ohne Registrierung zu erhalten. Dafür müsste der Empfänger dann aber in der App den Code eintippen, seinen Namen und seine IBAN.
Und es wird noch vertrackter: Denn obwohl zahlreiche Banken Paydirekt angebunden haben, verfolgen sie jeweils eigene Projekte im Bereich Mobile Payment. So bieten die Sparkassen ihren Kunden das Bezahlen über das Smartphone durch Paydirekt nicht an, weil sie ihre eigene App „Kwitt“ stärker vermarkten wollen. Mit der können Sparkasse-Kunden Beträge bis zu 30 Euro ohne die Eingabe einer TAN überweisen.
Ein Sprecher des Deutschen Sparkasse- und Giroverbandes berichtet stolz von 700.000 registrierten Usern. Wie viele die App auch wirklich nutzen, will er nicht verraten. Nur so viel: Jedes Jahr würden zwei Millionen Transaktionen getätigt.
„Mobile Payment löst ein Problem, das es nicht gibt“
Die DKB wiederum hat mit ihrer Kooperation am Start-up „Cringle“ eine eigene Mobile-Payment-App im Programm. Diese erlaubt Überweisungen bis zu 250 Euro ohne die Eingabe einer TAN. Allerdings muss der Empfänger des Geldes denselben Prozess durchlaufen, wie bei Paydirekt, wenn er das Geld erhalten will. Im ganzen Anbieterwust tummelt sich mit 120.000 Nutzern auch das Start-up Lendstar, nicht zu vergessen sind noch Moneybeam des Fintechs N26, Cashlink und Tabbt.
Die zahlreichen Insellösungen sind ein Grund für das Scheitern von Mobile Payment in Deutschland. Und während die Anbieter in Deutschland um die Gunst der Kunden buhlen, könnte im fernen Indien derweil eine Mobile-Payment-Revolution ausbrechen, die bis nach Deutschland schwappen könnte. Dort bietet Whatsapp seit Februar ausgewählten Testpersonen die Funktion an, den Messenger-Dienst mit dem eigenen Bankkonto zu verbinden. Sollte die Testphase erfolgreich verlaufen, könnte diese Funktion auch für alle anderen Whatsapp-User freigeschaltet werden. Der Vorteil von Whatsapp ist, dass fast alle Smartphone-Besitzer die App benutzen. Kompatibilitätsprobleme gäbe es nicht mehr.
Laut Mobile-Payment-Experte Maik Klotz müssten die Anbieter von Bezahl-Apps lernen, dass Mobile Payment nicht als Produkt wahrgenommen wird. „Eigentlich löst Mobile Payment ein Problem, das es nicht gibt“, sagt Klotz. Nur wenn das mobile Bezahlen von den Kunden als erweiterte Funktion verstanden wird, gebe es Chancen, dass es Erfolg hat.
Whatsapp erfüllt diese Rahmenbedingungen. Denn in erster Linie wird die App als Messenger-Dienst wahrgenommen. Auch die Mobile-Payment-App „Payback Pay“ des Bonuspunkteanbieters Payback bietet hier nach Ansicht des Experten eine Payment-Alternative, die auch in Deutschland funktionieren könnte. Viele Unternehmen kooperieren mit Payback und das Besondere sei, dass es nicht in erster Linie um die Bezahlung gehe. „Vordergründig sammeln Kunden damit Payback Punkte. Das mobile Bezahlen ist eine weitere Funktion.“
Das Bezahlen wird „unsichtbarer“
Dennoch glaubt Klotz nicht daran, dass sich Mobile-Payment-Apps in Deutschland durchsetzen werden. „Für jede Bezahlung, welcher Art auch immer, benötigt es im wesentlichen zwei Parteien: Die Nutzer und die Händler beziehungsweise Akzeptanzsstellen. Alle müssen miteinander zusammenarbeiten.“ In Deutschland ist das selten der Fall.
Klotz geht daher davon aus, dass Mobile Payment entwicklungstechnisch übersprungen werden könnte und sich in Zukunft stattdessen andere Payment-Lösungen durchsetzen werden. „Denkbar ist, dass Payment immer unsichtbarer wird, wie es beispielsweise Amazon in seinen Demo-Stores Amazon Go vormacht“, sagt Klotz. Mit der Amazon-Go-App verschafft sich der Kunde Zugang zum Supermarkt. Dort braucht er dann nur noch die Ware in die Einkaufstüte zu legen. Kameras erfassen die Ware. Am Ausgang hält der Kunde sein Smartphone kurz an die Schranke und kann den Laden verlassen. Die Rechnungsbetrag wird automatisch durch das angebundene Bankkonto beglichen oder kommt per Mail zum Kunden. „In Zukunft könnten wir aber auch biometrisch bezahlen, zum Beispiel mit dem Fingerabdruck“ ergänzt der Experte.
Allerdings müssen es nicht immer die futuristischen Lösungen sein. Denn während sich Mobile-Payment mit dem Smartphone in Deutschland nicht durchsetzen kann, bieten immer mehr Banken kontaktlose Kredit- und Girokarten an. Kurz ans Kartenlesegerät gehalten, wird der zu zahlende Betrag abgebucht. Eine PIN oder eine TAN muss nicht angegeben werden – und auch das Smartphone kann in der Hosentasche bleiben.
