BU-Versicherung 2025: sinnvoll?

Das Wichtigste in Kürze

• Die eigene Arbeitskraft durch eine Krankheit oder einen Unfall zeitweise oder dauerhaft zu verlieren, ist ein existenzbedrohendes Risiko.  
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor diesem Risiko durch die Zahlung einer monatlichen Rente, die den Verdienstausfall zu einem großen Teil kompensiert.
• Ein Vergleich von Angeboten durch Morgen & Morgen für die WirtschaftsWoche ergab, dass die besten BU-Versicherungen nicht die teuersten sein müssen – im Gegenteil.

Wer infolge einer Krankheit, eines Unfalls oder einer Behinderung für längere Zeit oder dauerhaft nicht mehr arbeiten gehen kann, steht von heute auf morgen ohne Einkommen da. Betroffenen bleibt dann nur, eine Erwerbsminderungsrente zu beantragen. Doch deren Höhe reicht kaum zum Leben. Laut Statistik der Deutschen Bundesregierung (Veröffentlichung: Dezember 2024) betrug die Erwerbsminderungsrente im Jahr 2023 durchschnittlich 972 Euro im Monat.

Hier hilft eine Berufsunfähigkeitsversicherung weiter, denn mit ihr lässt sich die Lücke zwischen der Erwerbsminderungsrente und dem bisherigen Einkommen weitgehend schließen. 

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nahezu für jeden sinnvoll

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung empfiehlt sich für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind. Denn für sie wurde der staatliche Berufsunfähigkeitsschutz durch die rot-grüne Bundesregierung unter Bundeskanzler Gerhard Schröder im Jahr 2001 abgeschafft. Wer also ausschließlich von seinem Arbeitseinkommen lebt und den Verlust seiner Arbeitskraft nicht durch Einkünfte aus Mieten, Kapitalvermögen, einem Gewerbebetrieb oder dergleichen auffangen kann, für den ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung zur Existenzsicherung unabdingbar. 

Sinnvoll ist der Schutz gegen Berufsunfähigkeit (BU) nicht nur für körperlich arbeitende Menschen, die ein höheres Risiko für Arbeitsunfälle haben. Auch Angestellte und Selbstständige in Büroberufen (hier mehr dazu), die stressbedingt etwa ein Burn-out oder einen Herzinfarkt erleiden können, benötigen diese Absicherung. Gleiches gilt für junge Menschen. Es ist ein Trugschluss, zu glauben, dass sie nicht berufsunfähig werden können. Unfälle, Allergien, psychische Probleme, Krebsleiden oder auch Erkrankungen des Bewegungsapparates, des Herz-Kreislauf-Systems und der Nerven können bei jungen Menschen das Berufsleben beenden, bevor es begonnen hat. 

Tatsächlich ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, größer als viele Menschen annehmen. Nach Angaben der deutschen Rentenversicherung und der Deutschen Aktuarvereinigung wird im Schnitt jeder vierte Arbeitnehmer mindestens einmal im Laufe seines Erwerbslebens berufsunfähig. 

Wann die BU-Versicherung zahlt und was sie kostet

Eine BU-Versicherung bietet Schutz, wenn der Betroffene seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen für längere Zeit oder dauerhaft zu weniger als 50 Prozent ausüben kann. Das heißt konkret: Wer pro Tag statt acht Stunden nur noch weniger als vier Stunden arbeiten kann, liefert einen Anhaltspunkt dafür, dass er oder sie berufsunfähig ist. Die Versicherer prüfen noch weitere Aspekte, doch zahlen die guten Anbieter unter ihnen ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit die vereinbarte Rente in voller Höhe aus. Welche Voraussetzungen genau gelten, definieren die Anbieter jeweils in ihren Versicherungsbedingungen. 

Auch der monatliche Beitrag für eine BU-Versicherung ist von vielen Kriterien abhängig. Dazu zählen Alter, Gesundheitszustand, Höhe der gewünschten BU-Rente, Vertragslaufzeit, berufliche Risiken, Vorerkrankungen oder auch riskante Hobbys. Je wahrscheinlicher nach der Statistik der Anbieter ihr künftiger Kunde berufsunfähig wird, desto teurer ist der Schutz. Da die Versicherer das sehr unterschiedlich einschätzen, fallen auch die Beiträge sehr unterschiedlich aus. Ein Vergleich lohnt sich. 

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Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich

Das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen ist riesig – und für Verbraucher schwer zu durchschauen. Um Orientierung zu schaffen, hat das Analysehaus Morgen & Morgen im Auftrag der WirtschaftsWoche erneut einen umfassenden Vergleich durchgeführt. Grundlage sind drei fiktive Musterkunden mit sehr unterschiedlichen Lebenssituationen:

• ein 18-jähriger Schüler,
• ein 22-jähriger Student der Wirtschaftswissenschaften,
• und ein 45-jähriger Manager mit hohem Einkommen und Familienverantwortung.

Alle drei möchten eine Berufsunfähigkeitsrente absichern – jeweils in realistischen Höhen von 1.000 Euro (bei Schüler und Student) bzw. 5.000 Euro (beim Manager). Vorgestellt werden hier Tarife mit Arbeitsunfähigkeitsklausel, die den Einstieg in die Rentenzahlung erleichtert. Zudem gilt für alle Musterkunden: Nichtraucherstatus, Überschusssystem Sofortrabatt und Vertragsbeginn 1. Juni 2025.

So entstand ein Ranking, das klar aufzeigt, welche Versicherer in den verschiedenen Lebensphasen das beste Verhältnis von Preis und Leistung bieten.

Fall 1: Der Schüler – 1.000 Euro BU-Rente schon ab knapp 37 Euro im Monat

Musterkunde 1 ist der 18-jährige Schüler in der gymnasialen Oberstufe. Die Analyse von Morgen & Morgen zeigt: Schon für einen sehr überschaubaren Beitrag können Schüler einen exzellenten Schutz erhalten. Die besten Tarife im Ranking mit Arbeitsunfähigkeitsklausel beginnen bei 36,74 Euro bis 36,91 Euro Netto im Monat. Der teuerste der Top-Anbieter liegt bei rund 43 Euro. Damit bewegt sich die Preisspanne für einen hochwertigen Schutz in einem sehr engen Korridor.

Besonders stark schneiden Baloise und LV 1871 ab – beide erreichen die Höchstwertung von 18 Punkten. Direkt dahinter folgt die Allianz mit 17 Punkten, die ebenfalls zu den Top-Anbietern gehört. Weitere Versicherer wie AXA, DBV und R+V schaffen ebenfalls die Bestnote von 17 Punkten und liegen preislich im Bereich von rund 38 bis 40 Euro.

Damit wird deutlich: Schüler können sich schon für den Gegenwert eines Streaming-Abos einen der besten BU-Tarife Deutschlands sichern – mit allen Vorteilen einer frühzeitigen Absicherung.

Top BU-Versicherungen für Schüler mit Arbeitsunfähigkeitsklausel auf einen Blick

Fall 2: 1.000 Euro BU-Rente für Studenten schon ab rund 29,50 Euro im Monat

Musterkunde 2 ist ein 22-jähriger Student der Wirtschaftswissenschaften. Er lebt in einer Wohngemeinschaft, ist ledig und Nichtraucher. Sein Jahreseinkommen von rund 12.000 Euro setzt sich aus Nebenjobs, Unterstützung der Eltern und Bafög zusammen. Absichern möchte er eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.000 Euro.

Die Ergebnisse zeigen: Für Studenten ist sehr guter Schutz auffallend günstig zu haben. Die Top-Tarife mit Arbeitsunfähigkeitsklausel starten bei 29,49 Euro Netto (Baloise). Auch andere Spitzenanbieter wie R+V (30,45 Euro), AXA (31,23 Euro), DBV (31,23 Euro), Allianz (31,37 Euro) und LV 1871 (32,08 Euro) liegen alle eng beieinander. Die Nettobeiträge bewegen sich also in einem sehr schmalen Korridor zwischen rund 29,50 und 32 Euro.

Diese Werte gelten auch hier als Zahlbeiträge (Netto). Fallen die Überschüsse weg, steigen die Kosten auf den Bruttobeitrag – je nach Anbieter zwischen rund 40 und 49 Euro. Am Beispiel der Allianz bedeutet das konkret: aktuell 31,37 Euro Zahlbeitrag, im Maximalfall 40,74 Euro Bruttobeitrag.

Studenten können sich also bereits für den Preis eines Paar-Kinobesuchs im Monat eine exzellente Absicherung leisten.

Gleichzeitig sollten sie bei der Wahl des Tarifs nicht nur auf den Zahlbeitrag achten, sondern auch den Bruttobeitrag im Blick behalten, um das Risiko späterer Beitragserhöhungen realistisch einzuschätzen.

Top BU-Versicherungen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel für Studenten auf einen Blick

Fall 3: 5.000 Euro BU-Rente für Manager ab rund 174 Euro im Monat

Musterkunde 3 ist ein 45-jähriger Manager mit einem Jahreseinkommen von 250.000 Euro. Er ist verheiratet, hat zwei Kinder und trägt große Verantwortung – sowohl im Beruf mit Personalführung als auch privat in der Familie. Um sich gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzusichern, plant er eine monatliche BU-Rente von 5.000 Euro.

Im Spitzenfeld liegen R+V, LV 1871 und Allianz, die alle mit 17 Punkten bewertet wurden. Die monatlichen Netto-Beiträge bewegen sich hier zwischen 202,31 Euro (R+V), 218,53 Euro (LV 1871) und 234,73 Euro (Allianz).

Bemerkenswert ist, dass die günstigsten Anbieter im erweiterten Topfeld sogar bei rund 174 Euro Netto-Beitrag starten (etwa AKS Flex Swiss Life). Allerdings erreichen diese Tarife nicht die volle Punktzahl, sondern liegen bei 16 von 18 Punkten.

Wichtig für Manager: Der Unterschied zwischen Zahlbeitrag (Netto) und Maximalbeitrag (Brutto) fällt in dieser Kategorie deutlich ins Gewicht. So kann der Beitrag bei Top-Tarifen im Laufe der Jahre von etwa 200 bis 235 Euro bis auf knapp 300 bis 370 Euro steigen – je nach Versicherer.

Während Schüler und Studenten schon mit 30 bis 40 Euro monatlich auskommen, müssen Führungskräfte mit höherem Einkommen für ihren Lebensstandard deutlich tiefer in die Tasche greifen.

Im Verhältnis zur versicherten Rente zeigt sich jedoch, dass auch für Manager ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis erreichbar bleibt – vor allem, wenn Tarife mit stabiler Beitragsentwicklung und solider Finanzkraft gewählt werden.

Top BU-Versicherungen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel für Manager auf einen Blick

Wann sollte ich die BH-Versicherung am besten abschließen?

Klare Antwort: So früh wie möglich! Es ist ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) in jungen Jahren abzuschließen, da das Alter, in dem die meisten Menschen berufsunfähig werden, zwischen 40 und 50 Jahren liegt (mehr dazu hier). Der Vertragsabschluss ist in der Regel kostengünstiger und unkomplizierter, wenn man jung und gesund ist.

Wichtige Faktoren für den Abschluss einer BU:

1. Beruf und Hobbys: Die Angaben zu Beruf, Hobbys und Gesundheitszustand sind erforderlich, um das Risiko einer Berufsunfähigkeit abzuschätzen. Berufe mit körperlicher Anstrengung, wie im Handwerk, können die Kosten erhöhen, da das Risiko in diesen Berufen höher ist.
2. Frühzeitiger Abschluss: Eltern können Geld sparen, indem sie für ihre Kinder eine Schüler-BU abschließen. Das Risiko für Schüler ist gering, und die spätere Berufswahl wird nicht berücksichtigt, was die Beiträge erschwinglich macht.
3. Guter Gesundheitszustand: Der Gesundheitszustand beeinflusst die Beitragshöhe erheblich. Junge Menschen sind in der Regel gesünder, und wer bei guter Gesundheit eine BU abschließt, hat bessere Chancen auf erschwingliche Beiträge.

Risiken der Verzögerung: Je länger man mit dem Abschluss einer BU wartet, desto größer ist das Risiko, Krankheiten oder Beschwerden zu entwickeln, die den Abschluss erschweren oder die Beiträge erhöhen.

Das ist bei Vertragsabschluss zu beachten

• Rentenhöhe

Die Berufsunfähigkeitsrente sollte mindestens in Höhe von 50 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens vereinbart werden, besser sind 80 Prozent, sofern der Versicherer das anbietet. Wer schon in jungen Jahren eine BU-Versicherung abschließt, sollte die anfangs vereinbarte Rentenhöhe im Lauf der Jahre gegebenenfalls an sein wachsendes Einkommen anpassen. Das ist möglich über die Beitragsdynamik oder eine Nachversicherungsgarantie.

• Beitragsdynamik

BU-Versicherungen laufen in der Regel mehrere Jahrzehnte, darum sollte im Vertrag eine Beitragsdynamik zum Ausgleich der Inflation vereinbart sein. Empfohlen wird eine Beitragsdynamik von zwei Prozent. Dank der Dynamik steigen die Beiträge jedes Jahr um den festgelegten Prozentsatz und erhöhen die BU-Rente. Andernfalls hätte zum Beispiel eine anfangs vereinbarte BU-Rente von 1.000 Euro bei drei Prozent Inflation nach 20 Jahren nur noch eine Kaufkraft von 554 Euro. 

• Nach­ver­si­che­rungs­ga­ran­tie 

Mit einer Nachversicherungsgarantie lässt sich die BU-Rente an veränderte Lebenssituationen anpassen. So kann etwa nach einer Gehaltserhöhung oder einer Heirat die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht werden. Diese Möglichkeit besteht aber meist nur bis zum Alter von 45 Jahren. Eine Nach­ver­si­che­rungs­ga­ran­tie lohnt sich daher für alle, die jung eine BU-Versicherung abschließen.

• Abstrakte Verweisung

Eine BU-Versicherung sollte auf keinen Fall eine Klausel zur abstrakten Verweisung enthalten. Letztere erlaubt dem Versicherer, die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu verweigern, wenn der Versicherte theoretisch in einem gleichwertigen anderen Beruf arbeiten kann. Dabei spielt es keine Rolle, ob er tatsächlich Arbeit finden kann oder nicht.

• Leistungsdauer

Wer eine BU-Versicherung abschließt, darf die Versicherungsdauer nicht mit der Leistungsdauer verwechseln. Die Versicherungsdauer ist die Laufzeit der Versicherung, die Leistungsdauer der Auszahlungszeitraum der BU-Rente. Hier die richtigen Zeiträume zu wählen, ist entscheidend. Denn wer sich beispielsweise im Alter von 25 Jahren für lediglich 30 Jahre versichert und dann mit 58 berufsunfähig wird, bekommt keine BU-Rente. Denn die Versicherungsdauer war dann zu kurz gewählt, der der Versicherungsfall ist in diesem Beispiel außerhalb der Versicherungsdauer eingetreten.

Tritt der Fall innerhalb der Versicherungsdauer ein, bekommt der Betroffene zwar seine BU-Rente, aber nur bis zum 55. Lebensjahr. Versicherungs- und Leistungsdauer sollten daher stets so gewählt werden, dass sie bis zum Beginn des Rentenalters mit 67 reichen. 

• Prognosezeitraum

Die Anbieter legen in ihren Versicherungsbedingungen fest, wie lang der Prognosezeitraum sein muss, damit die Versicherungsleistung gezahlt wird. Der Prognosezeitraum ist die laut ärztlicher Einschätzung voraussichtliche Dauer der Berufsunfähigkeit. Bei den meisten Anbietern von BU-Versicherungen beträgt der Prognosezeitraum inzwischen nur noch sechs Monate. Das bedeutet: Sobald der Arzt eine Berufsunfähigkeit für mindestens ein halbes Jahr feststellt, fließt die BU-Rente.     

•  Rückwirkende Leistung

Eine BU-Versicherung sollte immer rückwirkend zahlen – also nicht erst, wenn der Betroffene seine Berufsunfähigkeit an die Versicherung meldet, sondern ab dem Zeitpunkt, zu dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Da der Arzt eine Berufsunfähigkeit oft erst mit zeitlicher Verzögerung feststellen kann, sind solche Versicherungsanbieter erste Wahl, die bis zu drei Jahre rückwirkend leisten.

Ohne individuelle Beratung ist es schwieriger

So unverzichtbar Berufsunfähigkeitsversicherungen sind, so kompliziert und beratungsintensiv sind sie auch. Denn oft bieten Versicherer ihre Policen kombiniert mit Risikolebens-, Kapitallebens- oder Rentenversicherungen an. Nicht jeder braucht das. Als schwierig kann sich auch die Beantwortung der Gesundheitsfragen oder eine Leistungsanpassung des laufenden Vertrages erweisen.

Hinzu kommt der unterschiedliche Umgang der Versicherer beispielsweise mit der Ausübung riskanter Freizeitaktivitäten oder mit Covid-19-Genesenen. Interessenten sollten daher bei der Suche nach einer individuell zugeschnittenen Police die Hilfe eines Maklers oder Versicherungsberaters in Anspruch nehmen. 

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Häufig gestellte Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt sinnvoll?

Ja, denn laut Statistik wird jeder Vierte während seines Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig. In dieser Zeit hilft die staatliche Erwerbsminderungsrente wegen ihrer geringen Höhe kaum weiter. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bringt zusätzliches Einkommen in Form einer Monatsrente. 

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Monat?

Die Kosten für eine BU-Versicherung schwanken erheblich – je nach Alter, Einkommen, gewünschter Rentenhöhe und Beruf. Auch Gesundheitszustand und Freizeitaktivitäten spielen eine Rolle. Schüler sichern sich bereits ab rund 37 Euro Netto-Beitrag eine monatliche BU-Rente von 1.000 Euro. Studenten zahlen für denselben Schutz ab etwa 29,50 Euro Netto-Beitrag im Monat. Manager mit hohem Einkommen und einer BU-Rente von 5.000 Euro liegen dagegen deutlich höher – die besten Tarife beginnen hier bei rund 174 Euro Netto-Beitrag. Damit zeigt sich: Während junge Menschen für relativ geringe Beiträge einen sehr guten Schutz erhalten, zahlen Besserverdiener zumeist sehr viel mehr. Ein Vergleich lohnt sich aber, da die Spanne zwischen den Anbietern selbst bei identischen Leistungen groß ist.

Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Um den Lebensstandard auch ohne Arbeitseinkommen halten zu können, wird Arbeitnehmern empfohlen, eine BU-Rente in Höhe von im Idealfall 80 Prozent des Nettoeinkommens zu vereinbaren.

Wie zahlt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente in der Regel, wenn der Versicherte seine berufliche Tätigkeit nicht mehr zu 50 Prozent ausüben kann. Die BU-Rente wird so lange gezahlt, bis der Versicherte wieder berufsfähig ist. Die Zahlung erfolgt in der Regel rückwirkend ab dem Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit, also nicht ab dem Zeitpunkt der späteren Meldung. Die Frist für die rückwirkenden Zahlung liegt meist bei drei Jahren.