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Privathaftpflicht Diese Versicherung braucht jeder

Für Hausbesitzer ist im Winter Räumen und Streuen angesagt. Quelle: dpa

Eine private Haftpflichtpolice gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt. Eine Studie zeigt die besten Policen.

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Köln Der Winter hat Teile Deutschlands fest im Griff, die Wetterdienste warnen vor Schnee und Glatteis. Für Hausbesitzer heißt das: Räumen und Streuen sind angesagt. Wer vergisst, vor der eigenen Haustür für sicheren Durchgang zu sorgen, sollte zumindest über eine gute private Haftpflichtversicherung verfügen.

Die springt nämlich ein, wenn es vor der eigenen Haustür zu einem Glätteunfall kommt. „Wenn bei einem solchen Unfall zusätzlich zum Bußgeld für die versäumte Räumpflicht Schmerzensgeld- oder Schadenersatzansprüche für das Opfer hinzukommen, können schnell hohe Forderungen entstehen“, warnt Karsten Schaefer, Versicherungsspezialist beim Finanzdienstleister Dr. Klein.

Eine private Haftpflichtversicherung ist nicht nur für Eigenheimbesitzer ein Muss. „Sie gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt“, sagt Peter Grieble, Versicherungsexperte der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Eine Privathaftpflicht schützt Versicherte vor Forderungen Dritter, denen im privaten Bereich durch den Versicherten ein Schaden entstanden ist – sofern der Schaden nicht absichtlich zustande kam, sondern durch Fahrlässigkeit. Familienpolicen decken auch Schäden ab, die die engsten Familienmitglieder des Versicherungsnehmers verursacht haben.

Private Haftpflichtpolicen sichern typische Risiken des Alltags ab. Obwohl nach Ansicht von Experten jeder Bürger eine solche Versicherung haben sollte, gehen noch immer viele Verbraucher ohne private Haftpflichtversicherung durchs Leben. Verbraucherschützer sehen das mit Sorge. „Man sollte darüber nachdenken, die private Haftpflichtversicherung zur Pflichtversicherung zu erheben“, sagt Grieble. Dahinter steht der Gedanken des Opferschutzes: Wer einen Schaden durch einen nicht versicherten Mitmenschen erleidet, der finanziell auch nicht selbst dafür aufkommen kann, guckt in die Röhre.

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    Bei der Wahl der Police sollten Versicherungsnehmer auf eine ausreichend hohe Deckungssumme achten. Grieble rät zu einer Mindestdeckungssumme von fünf Millionen Euro, noch besser sind zehn Millionen. Das klingt hoch. Eine solche Summe ist im Schadenfall aber schnell erreicht. Man sollte zudem darauf achten, welche Schäden die Police tatsächlich abdeckt. „Bei den Leistungen gibt es deutliche Unterschiede“, sagt der Verbraucherschützer.

    So springen etwa nicht alle Versicherungen für Kosten ein, die nach dem Verlust eines Schlüssels entstehen. Auch Schäden bei sogenannten Gefälligkeitshandlungen sind nicht immer mitversichert. Wer zum Beispiel einem Freund beim Umzug hilft und dabei dessen Fernseher fallen lässt, muss für den Schaden unter Umständen selbst aufkommen. Hunde- oder Pferdebesitzer sollten ebenfalls genau hinschauen: Um Schäden durch Haustiere abzusichern, benötigt man in der Regel eine separate Tierhalterhaftpflichtversicherung.


    Schlüsselverlust sollte abgedeckt sein

    Die gute Nachricht: Eine private Haftpflichtversicherung ist für vergleichsweise wenig Geld zu haben. Ein Preisvergleich lohnt sich allerdings trotzdem. Das zeigt eine Auswertung von Franke und Bornberg für das Handelsblatt. Die Analysten des Rating-Hauses haben Policen der Kategorie „Topschutz“ auf ihr Preis-Leistungs-Verhältnis hin untersucht.

    Versicherungen dieser Kategorie bieten eine Mindestdeckungssumme von zehn Millionen Euro, decken zudem Gefälligkeitshandlungen, den beruflichen und privaten Schlüsselverlust sowie Forderungsausfälle mit ab. In entsprechenden Familientarifen sind deliktunfähige Kinder beitragsfrei mitversichert. In Deutschland gelten Kinder in der Regel bis zu einem Alter von sieben Jahren als deliktunfähig, bei Schäden im Verkehr bis zehn Jahre.

    Als Musterkunden für die Familien-Haftpflichtversicherung hat Franke und Bornberg einen verheirateten Mann mit zwei Kindern definiert. Gleich drei Policen bekamen von den Analysten die volle Punktzahl verliehen: Der „Superschutz“ der Oberösterreichischen, die „Prima Plus 2016“ der Chemnitzer S.L.P. Vertriebsservice AG und die „Privathaftpflicht TOP-VIT“ der Oldenburger GVO-Versicherung. Bei allen drei Policen bieten die Versicherer nach Einschätzung von Franke und Bornberg eine hervorragende Leistung, der Jahresbeitrag liegt jeweils bei unter 80 Euro. Andere Anbieter im Rating verlangen für eine schlechtere Leistung mehr als das Doppelte.

    Bei Haftpflichtversicherungen für Singles – Musterkunde ist hier ein lediger, kinderloser Mann – stehen ebenfalls die Oberösterreichische und GVO an der Spitze, gefolgt von einer Police der Hannoverschen VHV. Für den Rating-Sieger, die Police „Superschutz“ der Oberösterreichischen, zahlt der Musterkunde 53,30 Euro pro Jahr, und das bei einer Top-Leistung. Bei einigen anderen Haftpflichtversicherungen liegt der Jahresbeitrag fast dreimal so hoch.


    Die besten Single-Tarife

    GesellschaftProduktnameRating SingleJahresbeitrag SingleGesamt-punkteGesamtnote
    ADCURI Premium-SchutzFFF73,8591,0sehr gut
    AIG EUROPE PlusFF63,6583,0gut
    Allianz PH SicherheitPlusFF+104,4566,0ausreichend
    AllSecur PH PremiumFF58,8886,0gut
    ALTE LEIPZIGER comfortFF+105,4363,0ausreichend
    Ammerländer ExcellentFF65,4580,0gut
    ARAG PremiumFFF119,2570,0befriedigend
    Axa BOXflexFFF72,0091,0sehr gut
    Barmenia Premium-SchutzFFF85,6882,0gut
    Basler AMBIENTE® Top All-inFFF77,3388,0gut
    Bavaria Direkt Komfort LFF+49,9493,0sehr gut
    BGV EXKLUSIVFF+93,5072,0ausreichend
    Bruderhilfe Classic


    - PHPlus
    FF67,5080,0gut
    Concordia SorglosFF+81,9078,0befriedigend
    Cosmos ComfortFF-62,6769,0ausreichend
    Debeka Comfort PlusFF+108,0063,0ausreichend
    degeniaoptimumFFF78,3088,0gut
    DEVK Premium-SchutzFF94,8065,0ausreichend
    die BayerischeOptimal PrestigeFFF86,6082,0gut
    Die Haftpflichtkasse VVaGEinfach BesserFFF66,6494,0sehr gut
    DomcuraTop-SchutzFFF79,1888,0gut
    ERGO Privathaftpflicht inkl. Premium SchutzFFF125,8770,0befriedigend
    Europa Komfort-SchutzFF54,9886,0gut
    Gothaer Gothaer Privathaftpflicht TopFFF65,1594,0sehr gut
    Grundeigentümer Pro Domo PremiumFF69,7280,0gut
    GVO Privathaftplicht TOP-VITFFF61,1897,0sehr gut
    HanseMerkur TopFFF82,0585,0gut
    HDI HDI Privatschutz Rundum SorglosFF+76,5181,0gut
    Helvetia KomfortschutzFFF82,1185,0gut
    HUK Classic - PHPlusFF53,0086,0gut
    HUK24 Classic - PHPlusFF50,7586,0gut
    IDEAL ExklusivFF+73,0084,0gut
    INTER PremiumFF+78,1881,0gut
    Interlloyd Premium 2011FF+71,4084,0gut
    InterRisk Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung)FFF66,9494,0sehr gut
    Janitos Best SelectionFFF63,6597,0sehr gut
    MEDIEN-VERSICHERUNG KomfortFF-60,6969,0ausreichend
    MÜNCHENER VEREIN OPTIMALFF+125,4363,0ausreichend
    Nürnberger Allg. Vers.-AG Komfort


    inkl. Baustein Komfort-Plus
    FF+97,0369,0ausreichend
    NV NV PrivatPremium 2.0FFF89,2582,0gut
    Oberösterreichische SuperschutzFFF53,30100,0sehr gut
    Ostangler Exclusiv Fair PlayFF+57,7493,0sehr gut
    ÖVBS PremiumFF+143,3863,0ausreichend
    RheinLand VersicherungPlusFF+99,4269,0ausreichend
    Rhion PlusFF+80,6778,0befriedigend
    S.L.P. Vertriebsservice AG Prima Plus 2016FFF65,4794,0sehr gut
    SIGNAL IDUNA ExklusivdeckungFF+161,2263,0ausreichend
    Stuttgarter PremiumschutzFF105,6256,0ausreichend
    SV Sparkassen-Versicherung Top-Deckung für EigentümerFF+99,4869,0ausreichend
    VGH Privathaftpflicht


    - PHV Plus
    FF-114,4842,0ausreichend
    VHVEXKLUSIV-GARANTFFF61,2997,0sehr gut
    Waldenburger PremiumFFF63,0797,0sehr gut
    WGV OPTIMAL-Tarif für EigentümerFF57,1086,0gut
    WGV-Himmelblau wgv-himmelblau für EigentümerFF42,4086,0gut
    WWK Premium Xtra- PaketFF-121,7442,0ausreichend


    Die besten Familien-Tarife

    GesellschaftProduktnameRating FamilieJahresbeitrag FamilieGesamt-punkteGesamtnote
    Oberösterreichische SuperschutzFFF76,15100,0sehr gut
    S.L.P. Vertriebsservice AG Prima Plus 2016FFF77,47100,0sehr gut
    GVO Privathaftplicht TOP-VITFFF79,53100,0sehr gut
    ADCURI Premium-SchutzFFF88,2494,0sehr gut
    InterRisk Konzept XXL (ohne Beitragsanpassung)FFF89,2594,0sehr gut
    VHVEXKLUSIV-GARANTFFF91,6494,0sehr gut
    Waldenburger PremiumFFF92,2394,0sehr gut
    Die Haftpflichtkasse VVaGEinfach BesserFFF92,8294,0sehr gut
    HanseMerkur TopFFF94,5894,0sehr gut
    Ostangler Exclusiv Fair PlayFF+68,2593,0sehr gut
    Basler AMBIENTE® Top All-inFFF96,6891,0sehr gut
    degeniaoptimumFFF98,1091,0sehr gut
    DomcuraTop-SchutzFFF98,9791,0sehr gut
    Axa BOXflexFFF99,9091,0sehr gut
    INTER PremiumFF+86,8790,0sehr gut
    Rhion PlusFFF103,1388,0gut
    Gothaer Gothaer Privathaftpflicht TopFFF103,2488,0gut
    Helvetia KomfortschutzFFF106,9888,0gut
    NV NV PrivatPremium 2.0FFF107,1088,0gut
    IDEAL ExklusivFF+91,0087,0gut
    WGV-Himmelblau wgv-himmelblau für EigentümerFF55,2086,0gut
    HUK24 Classic - PHPlusFF69,7586,0gut
    HUK Classic - PHPlusFF73,0086,0gut
    Europa Komfort-SchutzFF73,3086,0gut
    WGV OPTIMAL-Tarif für EigentümerFF74,1086,0gut
    Bavaria Direkt Komfort LFF76,5486,0gut
    Barmenia Premium-SchutzFFF111,4085,0gut
    die BayerischeOptimal PrestigeFFF115,4085,0gut
    Concordia SorglosFF81,9083,0gut
    AIG EUROPE PlusFF84,8783,0gut
    Janitos Best SelectionFFF121,0582,0gut
    Bruderhilfe Classic


    - PHPlus
    FF91,5080,0gut
    Grundeigentümer Pro Domo PremiumFF92,9680,0gut
    RheinLand VersicherungPlusFFF132,2279,0befriedigend
    Interlloyd Premium 2011FF+113,0578,0befriedigend
    AllSecur PH PremiumFF100,7577,0befriedigend
    ALTE LEIPZIGER comfortFFF138,4076,0befriedigend
    Debeka Comfort PlusFF+120,0075,0befriedigend
    HDI HDI Privatschutz Rundum SorglosFF+122,5675,0befriedigend
    BGV EXKLUSIVFF108,9074,0befriedigend
    MEDIEN-VERSICHERUNG KomfortFF-68,3172,0befriedigend
    Ammerländer ExcellentFF113,0571,0befriedigend
    ERGO Privathaftpflicht inkl. Premium SchutzFFF148,2770,0befriedigend
    Nürnberger Allg. Vers.-AG Komfort


    inkl. Baustein Komfort-Plus
    FFF156,0070,0befriedigend
    ARAG PremiumFFF159,0070,0befriedigend
    Cosmos ComfortFF-88,7166,0ausreichend
    SV Sparkassen-Versicherung Top-Deckung für EigentümerFF+146,9766,0ausreichend
    Stuttgarter PremiumschutzFF125,6965,0ausreichend
    Allianz PH SicherheitPlusFF+156,6663,0ausreichend
    MÜNCHENER VEREIN OPTIMALFF+159,8263,0ausreichend
    SIGNAL IDUNA ExklusivdeckungFF+179,2163,0ausreichend
    DEVK Premium-SchutzFF133,2062,0ausreichend
    ÖVBS PremiumFF168,6856,0ausreichend
    VGH Privathaftpflicht


    - PHV Plus
    FF-128,2351,0ausreichend
    WWK Premium Xtra- PaketFF-182,6742,0ausreichend
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