Für viele Bankkunden gehört es zum Alltag, per Smartphone auch unterwegs Geld zu überweisen oder den Kontostand zu checken. Laut einer Umfrage des Digitalverbands Bitkom aus dem Jahr 2018 erledigen 76 Prozent der Internetnutzer ihre Bankgeschäfte online. Fast alle Banken bieten Konto-Apps an, mit denen das Onlinebanking auch auf mobilen Geräten funktioniert.
„Was die digitalen Helfer können, unterscheidet sich teils deutlich, je nach Anbieter“, sagt Jelena Brandic von der FMH-Finanzberatung aus Frankfurt. FMH hat die Angebote von 32 Banken untersucht und die 19 Besten in ein exklusiv für die Leser der WirtschaftsWoche erstelltes Ranking aufgenommen. Dabei schneiden sechs Banken mit der Bewertung „sehr gut“ ab, acht Anbieter erhalten das Prädikat „gut“ sowie fünf Institute das Urteil „ok“.
Banken bieten je nach Zielgruppe unterschiedliche Kontomodelle an. Bei der Auswertung der Kosten hat FMH die Konditionen der Kontomodelle für preisbewusste und onlineaffine Nutzer zugrunde gelegt, die selten den Schalterservice einer Filiale in Anspruch nehmen. Die meisten Angebote im Ranking kommen ohne monatliche Grundgebühr aus. Bei manchen dagegen kostet der Service – zum Beispiel 5,90 Euro bei der Deutschen Bank oder 1,90 Euro bei der Postbank. Bei der BW Bank kostet die Girocard 9 Euro und eine Kreditkarte 29 Euro extra.
Im Ranking punkten konnten vor allem Anbieter, deren App für das Banking per Smartphone oder Tabletcomputer besonders viele Funktionen erfüllt. So zeigen fast alle dieser Apps auf Wunsch auch Umsätze auf Konten an, die der Kunde bei anderen Banken führt. Die meisten Apps zeigen zudem die Kreditkartenumsätze und weisen den kürzesten Weg zum nächsten Geldautomaten.
Der Handel mit Wertpapieren dagegen ist bei vielen Apps nicht möglich. Und mobiles Bezahlen an der Ladenkasse funktioniert nur bei neun der im Ranking vertretenen Apps. Das läuft dann entweder mit den von den Banken eingebundenen Bezahlsystemen großer Hersteller von Smartphone-Betriebssystemen wie Google Pay und Apple Pay oder mit von der Bankenbranche selbst entwickelten Lösungen.
Die besten Konto-Apps bei Direktbanken
App: „Banking to go“
Kontomodell: „Girokonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 6,99
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ✓
sonstiges: 75 € Bonus
FMH-Bewertung: sehr gut
getestet wurden 32 Banken; Stand: Mai 2019
Quelle: FMH-Finanzberatung
App: „DKB-Banking“
Kontomodell: „DKB-Cash“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 6,90
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ×
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: Google Pay
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ✓
sonstiges: -
FMH-Bewertung: sehr gut
App: „comdirect App“
Kontomodell: „Girokonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 6,50
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ×
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: Apple Pay
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: 50 € Bonus
FMH-Bewertung: gut
App: „1822direkt BankingAppp“
Kontomodell: „GiroSkyline“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 7,43
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 29,90
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: 100 € Bonus bei monatlich min. 1.000 € Gehaltseingang
FMH-Bewertung: gut
App: „n26 die mobile Bank“
Kontomodell: „n26“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 8,90
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ×
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ×
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ×
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ✓
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ✓
sonstiges: MoneyBeam; N26 Maestro-Karte ist nicht in das Electronic Cash- oder girocard-System eingebunden
FMH-Bewertung: gut
App: „Wüstenrot Banking“
Kontomodell: „Top Giro“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 10,87
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 19 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ×
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ×
sonstiges: 50 € Bonus
FMH-Bewertung: gut
App: „Consorsbank“
Kontomodell: „Girokonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 7,75
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ×
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: Apple Pay
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: -
FMH-Bewertung: ok
App: „Banking“
Kontomodell: „Girokonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €*
Dispo (in %): 8,99
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ×
Geldautomatensuche: ×
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ×
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: -
FMH-Bewertung: ok
*Gehaltseingang vorausgesetzt
Besonders praktisch ist die Funktion vieler Apps, mit der sich Überweisungsvordrucke oder Rechnungen fotografieren lassen. Sie ersparen den Bankkunden das lästige eintippen der langen IBAN-Nummern und anderer Bankverbindungsdaten. Laut Ranking fehlt diese Funktion bei den untersuchten Apps der Mobilbank N26 und der Volkswagen Bank. „Alle Banken arbeiten aber mit Hochdruck daran, ihre Apps aufzurüsten, um onlineaffine Kunden zu gewinnen“, sagt FMH-Expertin Brandic.
Ein wichtiges Kriterium für den Komfort einer App ist die Frage, ob die Freigabe von Transaktionen ohne ein zusätzliches Gerät funktioniert. Die Jahrzehnte lang im Onlinebanking üblichen papiernen TAN-Listen mit Geheimnummern etwa für Überweisungsaufträge werden nämlich zum 14. September abgeschafft. Als Alternative bieten Banken verschiedene Methoden an, mit denen Kunden Bankaufträge sicher digital legitimieren können. Bei einigen dieser Methoden ist ein kleiner, tragbarer Kartenleser nötig, der frische TANs ausspuckt, sobald der Kunde unterwegs seine Bankkarte in das Gerät steckt. Die Consorsbank etwa stellt den erforderlichen TAN-Generator kostenlos zur Verfügung.
Die besten Konto-Apps bei regionalen Banken
App: „PSD BankingAPP“
Kontomodell: „PSD GiroDirekt“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 4,99
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: 50 € Bonus
FMH-Bewertung: sehr gut
getestet wurden 32 Banken; Stand: Mai 2019
Quelle: FMH-Finanzberatung
App: „PSD BankingAPP“
Kontomodell: „PSD GiroOnline“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €*
Dispo (in %): 7,25
Girocard/ Kreditkarte: inkl.
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: -
FMH-Bewertung: sehr gut
*Gehaltseingang vorausgesetzt
App: „PSD BankingAPP“
Kontomodell: „PSD GiroGehalt“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €*
Dispo (in %): 6,09
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 25 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: 0,01% Guthabenzinsen ab 10.000 €
FMH-Bewertung: gut
*Gehaltseingang vorausgesetzt
App: „PSD BankingAPP“
Kontomodell: „PSD GiroDirekt“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €*
Dispo (in %): 7,20
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 35 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: 0,01% Guthabenzinsen
FMH-Bewertung: gut
*Gehaltseingang vorausgesetzt
App: „Sparkasse“
Kontomodell: „Onlinekonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 2,50 €
Dispo (in %): 10,60
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 35 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: App „Mobiles Bezahlen“*
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: *nur Android
FMH-Bewertung: ok
*Gehaltseingang vorausgesetzt
App: „Sparkasse“
Kontomodell: „saxx online“
Konto
mtl. Kontogebühr: 3,90 €
Dispo (in %): 9,68
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 30 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: App „Mobiles Bezahlen“*
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: nur Android
FMH-Bewertung: ok
*Gehaltseingang vorausgesetzt
Komfortabler aus Sicht der meisten Kunden dürften digitale Signaturen sein, dank derer sich Kontotransaktionen mit einer einmal festgelegten Geheimnummer freigeben lassen.
Eine weitere Methode sind Extra-Apps für die Ausgabe von TANs, die sich auf demselben Mobilgerät installieren lassen, auf dem auch die Konto-App läuft. Das Banking ist dann sprichwörtlich aus einer Hand möglich.
Die besten Konto-Apps bei Geschäftsbanken
App: „Commerzbank Banking App“
Kontomodell: „0-Euro-Konto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 9,75
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 39,90 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ×
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: Google Pay
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ✓
sonstiges: 100 € Bonus
FMH-Bewertung: sehr gut
getestet wurden 32 Banken; Stand: Mai 2019
Quelle: FMH-Finanzberatung
App: „Deutsche Bank mobile“
Kontomodell: „AktivKonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 5,90 €
Dispo (in %): 10,90
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 39 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: iOS
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ✓
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ✓
sonstiges: Für Neukunden: 0,00 € pro Monat bis 30.09.2019
FMH-Bewertung: sehr gut
App: „BW Mobilbanking“
Kontomodell: „BW extend online“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €
Dispo (in %): 9,55
Girocard/ Kreditkarte: 9 € / 29 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ×
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: Google Pay
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: Wertpapierhandel über separate App möglich
FMH-Bewertung: gut
App: „BBBank App“
Kontomodell: „BBBank-Gehaltskonto“
Konto
mtl. Kontogebühr: 0,00 €*
Dispo (in %): 9,90
Girocard/ Kreditkarte: 0 € / 25 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ✓
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ×
PIN ändern: ×
sonstiges: mit mobileCash ohne Karte Geld abheben
FMH-Bewertung: gut
*Gehaltseingang vorausgesetzt
App: „Finanzassistent“
Kontomodell: „Giro direkt“
Konto
mtl. Kontogebühr: 1,90 €
Dispo (in %): 10,55
Girocard/ Kreditkarte: 0 €/ 29 €
kostenfreie Bargeldabhebung möglich: ✓
App Allgemein
Multibanking: ✓
Geldautomatensuche: ✓
Wertpapiere handeln: ×
Kredite einsehen: ✓
Rechnung/Überweisungsvordruck fotografieren: ✓
Aufträge ohne zusätzliches Gerät freigeben: ✓
Kreditkarte
Kreditkartenumsätze: ✓
mobiles Bezahlen: ×
Karte sperren: ✓
PIN ändern: ×
sonstiges: inkl. Tagesgeldkonto 0,01 %; Sprachüberweisung
FMH-Bewertung: ok
