Ranking Ratenkredit: Welche Banken die niedrigsten Zinsen verlangen
Wenn in diesen Zeiten vom Zins die Rede ist, geht es meist um das Leid der Sparer, deren Kontoguthaben durch die Inflation entwertet werden. Denn Banken zahlen wegen der expansiven Geldpolitik der Europäischen Zentralbank kaum noch Zinsen auf die Einlagen ihrer Kunden.
Für Schuldner dagegen ist das niedrige Zinsniveau von Vorteil. Das Kreditvergleichsportal smava machte einen negativ verzinsten Kredit sogar zum Marketingschlager. Doch die Traumkonditionen gelten nicht für jeden. In den Genuss niedriger Zinsen gelangen vor allem Bankkunden mit sehr hoher Kreditwürdigkeit.
Das Zinsniveau der bei Verbrauchern beliebten Ratenkredite unterscheidet sich deutlich je nach Bonität des Schuldners. Bei Ratenkrediten erhalten Bankkunden ein Darlehen, das sie während der Laufzeit in festen Monatsraten zurückzahlen müssen. Jede Rate enthält Tilgung plus Zins, wobei der Zinsanteil während der Laufzeit sinkt und die Tilgung steigt.
Ein Exklusivranking zeigt die günstigsten Ratenkredite.
Foto: WirtschaftsWocheDie FMH Finanzberatung aus Frankfurt hat für die WirtschaftsWoche die Ratenkredit-Angebote von 22 Banken ausgewertet und die Ergebnisse nach Laufzeit (drei, fünf und sieben Jahre) sowie nach zwei Bonitätsklassen (beste und gut) gegliedert. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto weiter vorn landet die ihn verlangende Bank.
Wie ordnen Banken ihre Schuldner in Bonitätsklassen ein? „Je nach Bank gibt es vier bis fünf Stufen“, erklärt Max Herbst von der FMH-Finanzberatung. Nur rund drei Prozent der Kunden landen laut Herbst in der Spitzenklasse. Rund 20 Prozent würden mit guter und 40 Prozent mit mittlerer Bonität beurteilt. Das FMH-Ranking bezieht sich auf die Kunden in den beiden obersten Bonitätsklassen.
Das Ranking bietet durch den Ausweis von zwei Bonitätsklassen auch insofern Mehrwert, als Banken in ihren Werbungen und Preislisten zuweilen den Zins angeben, den zwei Drittel ihrer Kunden erhalten. Das mag statistisch Sinn machen, der Einzelne kann damit jedoch nur wenig anfangen.
Die FMH-Analyse macht deutlich, dass Schuldner mit Spitzenbonität die Niedrigzinszeiten als Schlaraffenland erleben. Jubeln dürfen in erster Linie Beamte oder beruflich erfolgreiche Paare mit Doppelverdienst. Aber gerade Haushalte mit unsicherer Finanzsituation greifen für größere Anschaffungen gern bei Ratenkrediten zu und müssen wegen ihres Ausfallrisikos höhere Zinsen zahlen. Das betrifft etwa Selbständige, Freiberufler oder Angestellte mit befristeten Verträgen.
Der Unterschied macht sich deutlich bemerkbar: Schon in der Bonitätsklasse unterhalb der Spitzengruppe reichen die effektiven Zinsen bis zu 5,99 Prozent etwa bei der Stadtsparkasse Düsseldorf. Vom Niedrigzins ist für diese Kunden kaum etwas zu spüren.
Ganz anders in der Oberklasse. Wer sich mit bester Bonität bei der Barclays Bank 15.000 Euro für drei Jahre leiht, zahlt das Geld in 36 Monatsraten von 423,10 Euro zurück. Das kann man sich dank der praktischen Schieberegler auf der Barclays-Homepage einfach ausrechnen lassen. Auch andere Banken oder Kreditportale bieten solche Werkzeuge im Internet an.
Die Zinsen summieren sich bei dem Barclays-Ratenkredit über die gesamte Laufzeit auf nur rund 230 Euro. Hier zeigt sich der Niedrigzins von seiner für Verbraucher angenehmsten Seite. Warum sollte man vor dem Abschluss eines Ratenkredits trotzdem erst mal nachdenken?
Weil die monatlichen Raten zu einer Belastung werden können, wenn sich die persönliche Finanzsituation ändert. Umgekehrt kann der Kredit obsolet werden, wenn eine Erbschaft oder Abfindung ins Haus steht. Wenn sich die persönliche Planung ändert, wird plötzlich die von der Bank eingeräumte Flexibilität entscheidend. Dann ist es gut, wenn man sich über diese schon beim Abschluss des Kredits informiert hat. Mit dem Ratenkreditrechner der WirtschaftsWoche lässt sich auch ermitteln, wie hoch der Kredit bei Vorgabe einer monatlichen Ratenhöhe ausfallen darf.
So erlaubt Barclays kostenlose Sondertilgungen des Ratenkredits in beliebiger Höhe, wenn der Schuldner schneller und früher zurückzahlen will als geplant. Zudem verlängert die Bank das gesetzliche Widerrufsrecht des Kunden von zwei auf acht Wochen.
Einige Banken bieten zu ihren Ratenkrediten gleich noch Ausfallversicherungen an, falls der Schuldner krank wird oder seine Arbeit verliert. Bei Verbraucherschützern sind diese Versicherungen allerdings wegen ihrer Kosten umstritten und werden eher für Baufinanzierungen empfohlen als für Ratenkredite.
Wer auf Nummer sicher gehen will, sollte sich gezielt die Angebote mit der besten Flexibilität heraussuchen und dafür falls nötig etwas höhere Zinsen in Kauf nehmen. Das ist oft billiger als eine Restschuldversicherung.