Im Fall des Managers mit einem Einkommen von 250.000 Euro ist die versicherte BU-Rente in Höhe von 5000 Euro also im Grunde zu gering gewählt. „Hochverdienende wie unser Manager haben oft mehrere Policen“, sagt Ludwig. „Denn je höher die versicherte Rente, desto eher werden potenzielle Versicherte zur Gesundheitsprüfung zum Arzt geschickt.“ Dann reiche die bloße Beantwortung von Fragen zur Gesundheit nicht mehr aus. Zudem sind bei hohen Renten oft die Grenzen ausgereizt, bis zu denen der Versicherte ohne eine erneute Gesundheitsprüfung seine Rente aufstocken kann.
Berater federn Gesundheitsprüfung ab
Apropos Gesundheitsprüfung: Ludwig empfiehlt Risiko-Voranfragen über einen Makler oder Versicherungsberater zu stellen. „Bei der Ablehnung oder Annahme mit gesundheitlichen Ausschlüssen eines Antrages muss das meist bei einer erneuten Antragsstellung bei einem anderen Versicherer angegeben werden“, sagt der M&M-Experte. „Das kann dazu führen, dass auch der nächste Versicherer die Risiken einer glatten Annahme scheut.“ Mit einem guten Makler oder Versicherungsberater seien so auch Personen mit einer „gewissen Gesundheitshistorie“ ohne Ausschlüsse versicherbar. Auch für Personen mit gefährlichen Hobbies empfiehlt sich diese anonyme Risikovoranfrage. „Grundsätzlich gilt: Je früher der Abschluss desto günstiger die Prämie“, sagt Paulsen. Denn je jünger die Menschen sind, desto gesünder sind sie auch. „Risikoarme Berufe unterliegen ebenfalls einer geringeren Prämie, als Berufe bei denen das Risiko einer Berufsunfähigkeit höher ist“, ergänzt der Experte vom Bund der Versicherten.
| Die besten BU-Policen für Studenten (mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) | |||||
| Vorgaben: Student (Wirtschaftswissenschaften), 12.000 Euro Brutto (Eltern, Jobs, Bafög), 22 J., Single, in WG lebend, 1.000 Euro monatliche BU-Rente, EA: 67, nur Tarife mit 5* im M&M BU-Gesamtrating, mit Arbeitsunfähigkeitsklausel, 100% Bürotätigkeit, dauerhafter Nichtraucher, höchster Bildungsabschluss: Abitur, Überschusssystem: Sofortrabatt, Vertragsbeginn 01.08.2019 | |||||
| Anbieter/ Tarif | Brutto* (in Euro) | Netto* (in Euro) | Punkte Leistung | Punkte Preis | Gesamt/ Note |
| Allianz/ Berufsunfähigkeits- Police Plus OBUU (mit AU) | 44,81 | 36,3 | 12 | 5 | 17,0 sehr gut |
| ALTE LEIPZIGER/ SecurAL BV10 mit AU | 52,2 | 40,71 | 12 | 5 | 17,0 sehr gut |
| Zurich Dt. Herold/ Berufsunfähigkeits- Schutzbrief (AU) | 57,19 | 42,9 | 12 | 4 | 16,0 sehr gut |
| Basler/ Basler BP mit AU | 42,37 | 31,78 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Nürnberger/ SBU2911DC mit AU | 47,11 | 32,03 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| AXA/ ALVSBV mit AU | 54,49 | 34,87 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| DBV/ ALVSDV mit AU | 54,49 | 34,87 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| KlinikRente Swiss Life/ KlinikRente.BU 4U plus (Tarif 136) | 59,23 | 37,91 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| MetallRente Swiss Life/ MetallRente.BU 4U plus (Tarif 132) | 59,23 | 37,91 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| Swiss Life/ SBU 4U plus (Tarif 122) | 60,74 | 38,87 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| Continentale/ PremiumBU PBU mit Plus-Paket | 76,76 | 46,06 | 10 | 4 | 14,0 gut |
| LV 1871/ Golden SBU mit AU | 72,54 | 39,17 | 9 | 5 | 14,0 gut |
| Dialog/ SBU-professional mit AU | 50,81 | 40,65 | 9 | 5 | 14,0 gut |
| Sparkassen- Versicherung/ Top-SBV (mit AU) | 69,05 | 51,79 | 10 | 3 | 13,0 gut |
| DEVK Eisenbahn/ L BU mit AU | 63,76 | 43,36 | 9 | 4 | 13,0 gut |
| Volkswohl Bund/ SBU mit AU | 52,86 | 35,42 | 8 | 5 | 13,0 gut |
| Gothaer/ BU17 T (Premium) | 53,5 | 35,7 | 8 | 5 | 13,0 gut |
| HDI/ EGO Top BVZ17 | 51,99 | 38,99 | 8 | 5 | 13,0 gut |
| InterRisk/ ABV XL | 57,29 | 30,36 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| Stuttgarter/ BUV-PLUS premium (Tarif 91A) | 50,84 | 33,56 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| Württembergische/ BURV (AU) | 68,94 | 50,06 | 8 | 4 | 12,0 befriedigend |
| die Bayerische/ BU PROTECT Komfort plus (20729) | 56,67 | 35,7 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Condor/ C80 Comfort | 53,08 | 37,16 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| uniVersa/ 7404 SBU Premium | 51,78 | 38,83 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Barmenia/ SoloBU (AU) | 63,07 | 44,14 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| DEVK/ N BU mit AU | 73,66 | 50,09 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| Provinzial Rheinland/ Top-SBV (Tarif 49) | 93,12 | 69,84 | 7 | 1 | 8,0 ausreichend |
| *Der Bruttobeitrag ist der maximal zu zahlende Monatsbeitrag, der Nettobeitrag der tatsächlich zu zahlende Beitrag nach Verrechnung mit den Überschüssen der Versicherung. | |||||
| Stand: August 2019 Quelle: MORGEN & MORGEN | |||||
Unterschätzen sollte das Risiko niemand. Die Ursachen für Berufsunfähigkeit können jeden treffen. Es sind nämlich in der Tat meistens Nervenkrankheiten (29,65 Prozent) und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats (20,89 Prozent). Nur in den seltensten Fällen sind es laut Daten von M&M Unfälle (7,77 Prozent), die zu Berufsunfähigkeit führen.
Wer vor dem 1. Februar 1961 geboren ist, hat noch Anspruch auf die staatliche Berufsunfähigkeitsrente. Wer danach geboren wurde, bekommt nur noch die staatliche Erwerbsminderungsrente. Diese ist bedeutend schwerer zu erhalten und fällt auch deutlich geringer aus. Und die Angst davor, keine BU-Police zu bekommen, ist oft völlig unbegründet. Laut Gesamtverband der Versicherer (GDV) werden 75 Prozent der Kunden „ohne Wenn und Aber“ aufgenommen.
Hinweis: Anbieter können das Siegel nach Zahlung einer Lizenzgebühr nutzen.
