Verbraucherfreundliche Arbeitsunfähigkeitsklausel
In beiden Musterfällen wurde die BU mit und ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel berechnet. Diese Klausel ist eine der Besonderheiten, die für den Versicherungsnehmer eine große Beweislast-Erleichterung bedeutet. „Ist der Versicherte von einem Facharzt für mindestens sechs Monate krankgeschrieben, zahlt die BU bereits ohne eigene Prüfung - und das je nach Police für 18 bis 36 Monate“, erklärt Ludwig. Parallel dazu kann die Prüfung der Berufsunfähigkeit laufen. Ohne diese Klausel müsse diese Berufsunfähigkeit erst geprüft werden, vorher fließt kein Geld. Und diese Prüfung kann monatelang dauern.
Am Ende der detaillierten Analyse von M&M und der WirtschaftsWoche erhielten die Versicherer mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis die höchste Bewertung. Der Manager kann zwischen acht Policen mit Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU) und neun Policen ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel auswählen, die mit Note „sehr gut“ abgeschnitten haben. Er zahlt dafür monatlich zwischen 248,06 und 354,21 Euro mit AU beziehungsweise zwischen 239,76 und 341,70 Euro ohne AU. Der Student hat die Wahl zwischen zehn BUs mit und 13 ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel. Die monatlichen Beiträge liegen zwischen 31,78 und 42,90 Euro mit AU beziehungsweise 29,79 und 48,34 Euro ohne AU.
| Die besten BU-Policen für Manager (mit Arbeitsunfähigkeitsklausel) | |||||
| Anbieter | Brutto* (in Euro) | Netto* (in Euro) | Punkte Leistung | Punkte Preis | Gesamt/ Note |
| Vorgaben: Jurist/Manager (Mittelstand), 250.000 Euro Brutto, 45 J., verheiratet, 2 Kinder (2 und 9 J.), 5.000 Euro monatliche BU-Rente, EA: 67, nur Tarife mit 5* im M&M BU-Gesamtrating, mit Arbeitsunfähigkeitsklausel, Personalverantwortung für 100 Personen, 50% Bürotätigkeit, 50% Reisetätigkeit, dauerhafter Nichtraucher, höchster Bildungsabschluss: Diplom, Magister, Überschusssystem: Sofortrabatt, Vertragsbeginn 01.08.2019 | |||||
| Zurich Dt. Herold/ Berufsunfähigkeits- Schutzbrief (AU) | 330,75 | 248,06 | 12 | 6 | 18,0 sehr gut |
| Allianz/ Berufsunfähigkeits- Police Plus OBUU (mit AU) | 356,33 | 288,63 | 12 | 5 | 17,0 sehr gut |
| ALTE LEIPZIGER/ SecurAL BV10 mit AU | 454,12 | 354,21 | 12 | 4 | 16,0 sehr gut |
| KlinikRente Swiss Life/ KlinikRente.BU plus (Tarif 134) | 411,69 | 263,48 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| MetallRente Swiss Life/ MetallRente.BU plus (Tarif 130) | 411,69 | 263,48 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Nürnberger/ SBU2911DC mit AU | 393,31 | 267,45 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Swiss Life/ SBU plus (Tarif 120) | 419,42 | 268,43 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Basler/ Basler BP mit AU | 407,26 | 305,45 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| Aachen- Münchener/ BUX | 572,48 | 343,49 | 10 | 4 | 14,0 gut |
| LV 1871/ Golden SBU Familie mit AU | 501,3 | 270,7 | 9 | 5 | 14,0 gut |
| AXA/ ALVSBV mit AU | 584,45 | 374,05 | 10 | 3 | 13,0 gut |
| DBV/ ALVSDV mit AU | 584,45 | 374,05 | 10 | 3 | 13,0 gut |
| Sparkassen- Versicherung/ Top-SBV (mit AU) Familie | 573,19 | 401,23 | 10 | 3 | 13,0 gut |
| DEVK Eisenbahn/ L BU mit AU | 474,57 | 322,71 | 9 | 4 | 13,0 gut |
| Dialog/ SBU-professional mit AU | 453,75 | 362,99 | 9 | 4 | 13,0 gut |
| Gothaer/ BU17 T (Premium) - Familie | 442,8 | 275,5 | 8 | 5 | 13,0 gut |
| die Bayerische/ BU PROTECT Komfort plus (20729) | 387,96 | 244,41 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| HDI/ EGO Top BVZ17 | 442,1 | 331,57 | 8 | 4 | 12,0 befriedigend |
| SIGNAL IDUNA/ Comfort Berufsunfähigkeits- versicherung, Premium BUV (AU) | 673,75 | 336,87 | 8 | 4 | 12,0 befriedigend |
| Stuttgarter/ BUV-PLUS premium (Tarif 91A) | 426,18 | 281,28 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Condor/ C80 Comfort | 428,03 | 299,62 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| DEVK/ N BU mit AU | 462,39 | 314,42 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Continentale/ PremiumBU PBU mit Plus-Paket | 833,78 | 500,27 | 10 | 1 | 11,0 befriedigend |
| Barmenia/ SoloBU (AU) | 471,73 | 330,22 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| InterRisk/ ABV XL | 756,85 | 340,58 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| uniVersa/ 7404 SBU Premium | 458,7 | 344,02 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| Volkswohl Bund/ SBU mit AU | 673,72 | 451,39 | 8 | 2 | 10,0 ausreichend |
| Provinzial Rheinland/ Top-SBV (Tarif 49) | 605,97 | 393,88 | 7 | 3 | 10,0 ausreichend |
| Württembergische/ BURV (AU) | 662,25 | 477,24 | 8 | 1 | 9,0 ausreichend |
| *Der Bruttobeitrag ist der maximal zu zahlende Monatsbeitrag, der Nettobeitrag der tatsächlich zu zahlende Beitrag nach Verrechnung mit den Überschüssen der Versicherung. | |||||
| Stand: August 2019 Quelle: MORGEN & MORGEN | |||||
Für Studenten, die mit einem knappen Budget kalkulieren müssen, besteht bei vielen Anbietern auch die Möglichkeit, eine Versicherung mit verminderten Anfangsbeiträgen abzuschließen, bei denen die Beiträge zu einem späteren Zeitpunkt dann ansteigen. Zahlt man seine Beiträge übrigens jährlich anstatt monatlich, so gewähren die Versicherer in der Regel einen Beitragsrabatt von circa drei Prozent.
BU-Versicherung kann Beitrag bis zur Bruttogrenze anheben
Die genannten Beiträge sind Nettobeiträge. Sie könnten aber bis zum Maximalbetrag, dem sogenannten Bruttobeitrag ansteigen. „Der Versicherer kalkuliert nach heutigem Stand für die gesamte Vertragslaufzeit voraus“, erklärt Experte Kukovic. „Entsprechend sollte diese Kalkulation seriös und nachhaltig aufgestellt sein.“ Entscheidend dafür sind die Überschüsse des Versicherers. Diese setzen sich hauptsächlich aus den Zins- und den Risikogewinnen zusammen, die er mit seinen Versicherten erwirtschaftet.
Das Ergebnis wird dann zu mindestens 90 Prozent vom Bruttobeitrag abgezogen, so dass nur der Nettobeitrag vom Konto eingezogen wird. „Auf der anderen Seite steht es dem Versicherer jedoch zu, den Nettobeitrag bis auf das Niveau des Bruttobeitrags anzuheben“, ergänzt Kukovic. Das könnte dann passieren, wenn er künftig weniger Überschüsse erwirtschaftet. Da das für den Versicherten natürlich ärgerlich wäre, ist die Beitragsstabilität ein wichtiges Kriterium im Ranking von M&M und der WirtschaftsWoche.
| Die besten BU-Policen für Studenten (ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel) | |||||
| Anbieter/ Tarif | Brutto* (in Euro) | Netto* (in Euro) | Punkte Leistung | Punkte Preis | Gesamt/ Note |
| Vorgaben: Student (Wirtschaftswissenschaften), 12.000 Euro Brutto (Eltern, Jobs, Bafög), 22 J., Single, in WG lebend, 1.000 Euro monatliche BU-Rente, EA: 67, nur Tarife mit 5* im M&M BU-Gesamtrating, ohne Arbeitsunfähigkeitsklausel, 100% Bürotätigkeit, dauerhafter Nichtraucher, höchster Bildungsabschluss: Abitur, Überschusssystem: Sofortrabatt, Vertragsbeginn 01.08.2019 | |||||
| ALTE LEIPZIGER/ SecurAL BV10 | 50,63 | 39,49 | 12 | 5 | 17,0 sehr gut |
| Zurich Dt. Herold/ Berufsunfähigkeits- Schutzbrief | 55,67 | 41,75 | 12 | 5 | 17,0 sehr gut |
| Nürnberger/ SBU2910DC | 43,81 | 29,79 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Basler/ Basler BP | 39,73 | 29,8 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| AXA/ ALVSBV | 52,14 | 33,37 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| DBV/ ALVSDV | 52,14 | 33,37 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| KlinikRente Swiss Life/ KlinikRente.BU 4U (Tarif 136) | 55,44 | 35,48 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| MetallRente Swiss Life/ MetallRente.BU 4U (Tarif 132) | 55,44 | 35,48 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Swiss Life/ SBU 4U (Tarif 122) | 56,88 | 36,4 | 10 | 6 | 16,0 sehr gut |
| Continentale/ PremiumBU PBU | 66,75 | 40,05 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| R+V/ BV | 57,32 | 40,12 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| Sparkassen- Versicherung/ Top-SBV | 64,46 | 48,34 | 10 | 5 | 15,0 sehr gut |
| LV 1871/ Golden SBU | 66,42 | 35,87 | 9 | 6 | 15,0 sehr gut |
| DEVK Eisenbahn/ L BU | 57,43 | 39,05 | 9 | 5 | 14,0 gut |
| Dialog/ SBU-professional | 49,21 | 39,37 | 9 | 5 | 14,0 gut |
| HDI/ EGO Top BV17 | 46,1 | 34,58 | 8 | 6 | 14,0 gut |
| Volkswohl Bund/ SBU | 48,37 | 32,41 | 8 | 6 | 14,0 gut |
| Gothaer/ BU17 P (Plus) | 51,6 | 32,9 | 8 | 6 | 14,0 gut |
| Württembergische/ BURV | 62,52 | 45,43 | 8 | 5 | 13,0 gut |
| ERGO/ ERGO Berufsunfähigkeits- versicherung privat (BUV317001Z) | 45,31 | 29,9 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| Stuttgarter/ BUV-PLUS (Tarif 91) | 46,12 | 30,44 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| die Bayerische/ BU PROTECT Komfort (20709) | 51,58 | 31,72 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| Hannoversche/ B1 | 41,82 | 32,41 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| uniVersa/ 7403 SBU Exklusiv | 48,06 | 33,64 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| Europa/ Berufsunfähigkeits- versicherung Tarif E-BU | 58,77 | 35,26 | 7 | 6 | 13,0 gut |
| VPV/ BU | 93,03 | 53,59 | 8 | 4 | 12,0 befriedigend |
| HanseMerkur/ SBU 2017 M | 51,34 | 39,53 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Barmenia/ SoloBU | 58,64 | 41,04 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| DEVK/ N BU | 67,68 | 46,02 | 7 | 5 | 12,0 befriedigend |
| Helvetia/ Helvetia SBU | 87,12 | 52,28 | 7 | 4 | 11,0 befriedigend |
| Provinzial Rheinland/ Top-SBV (Tarif 49) | 93,12 | 69,84 | 7 | 3 | 10,0 ausreichend |
| WWK/ SBU Komfort (BS08) | 105,93 | 96,4 | 7 | 1 | 8,0 ausreichend |
| *Der Bruttobeitrag ist der maximal zu zahlende Monatsbeitrag, der Nettobeitrag der tatsächlich zu zahlende Beitrag nach Verrechnung mit den Überschüssen der Versicherung. | |||||
| Stand: August 2019 Quelle: MORGEN & MORGEN | |||||
Doch wie hoch sollte die versicherte Rente eigentlich sein? Die BU sollte so gewählt sein, dass der Lebensstandard aufrecht erhalten werden kann. „Die versicherbare Rente darf aber das Einkommen grundsätzlich nicht übersteigen“, sagt Paulsen vom Bund der Versicherten. „Welche Absicherungshöhe genau möglich ist, hängt vom Anbieter ab.“ Für Auszubildende, Schüler und Studenten gelten häufig pauschale Beträge als versicherbar. Viele Unternehmen bieten einen Schutz bis zur Höhe von 1000 Euro an, einige Gesellschaften bieten aber auch eine pauschale Absicherungshöhe von 1250 Euro oder 1500 Euro an. „Den größten Fehler, den man an dieser Stelle machen kann, ist eine zu geringe Monatsrente abzusichern“, warnt Versicherungsmakler Kukovic. Er rät mindestens 70 Prozent des Bruttoeinkommens zu versichern. Schließlich müsse man seine Fixkosten wie Miete, Lebensmittel, Finanzierung, Rentenplanung und ähnliches weiter bezahlen. Hinzu kommen mögliche Behandlungs- und Genesungskosten. „Und zu guter Letzt natürlich noch die Sozialabgaben“, sagt der Experte. „Auch die BU-Rente selbst wird besteuert.“
