Das Leben wird immer teurer. Was noch vor zwei Jahren als Stammtischparole abgetan worden wäre, ist heute bittere Realität. Die hohe Inflation der vergangenen Monate hat Spuren auf den Konten der Deutschen hinterlassen. Lebensmittelpreise und Heizkosten sind durch die Decke gegangen. Von Reisen, Autos oder Möbeln ganz zu schweigen.
Jeder vierte Deutsche befindet sich in einer prekäreren finanziellen Lage als noch im Jahr 2022. Das ist das Ergebnis einer Umfrage aus dem vergangenen Spätsommer, die YouGov im Auftrag des Fintechs Anyfin durchgeführt hat. Immerhin 27 Prozent der Befragten gaben an, dass ihre monatlichen Ausgaben das Einkommen übersteigen. Und immerhin 32 Prozent sind nicht in der Lage, unerwartete Ausgaben über 1000 Euro ohne Hilfe zu bewältigen. Geschuldet ist das den stark gestiegenen Preisen.
Ein Ratenkredit könnte helfen, den Engpass zu überbrücken. Und in der Tat finanzieren die Deutschen ihr Leben zunehmend über Kleinkredite. Die Anzahl der neu abgeschlossenen Ratenkreditverträge ist 2022 von 7,0 auf 9,1 Millionen gestiegen, ein Plus von 30 Prozent. Das zeigen die Ergebnisse des Risiko- und Kredit-Kompasses der Schufa, der das Kreditverhalten der Verbraucherinnen und Verbraucher in Deutschland abbildet. Zahlen für das Jahr 2023 gibt es erst im Spätsommer. Rund 42 Prozent aller neu abgeschlossenen Ratenkredite in Deutschland sind mittlerweile Kredite unter 1000 Euro. Diese legten um 90 Prozent von 2 auf 3,8 Millionen zu.
Doch die Zinswende zeigt Wirkung, vor allem bei höheren Kreditsummen und längeren Laufzeiten scheint der Trend zu drehen. „Es ist nicht verwunderlich, dass die Leute weniger Ratenkredite nachfragen, denn dies war der Sinn und Zweck der EZB-Leitzinserhöhungen“, sagt Max Herbst, Chef der FMH-Finanzberatung. Vor allem langlaufende Ratenkredite würden selten abgeschlossen werden. Mitunter wohl auch in der Erwartung, dass die Zinsen bald wieder stärker fallen. „Was ich so nicht glauben will, weil ich die Inflationsrate noch nicht da sehe, wo sie nach Vorstellung der EZB sein soll“, sagt Herbst. Und das heißt dann auch, dass die Ratenkredite vorerst nicht signifikant günstiger werden. Das trifft vor allem jene, die größere Anschaffungen nicht aufschieben können – beispielsweise die neue Küche nach dem Umzug oder das neue Auto.
Für die WirtschaftsWoche hat die FMH-Finanzberatung die aktuellen Konditionen für bonitätsabhängige Ratenkredite über 15.000 Euro mit drei Laufzeiten analysiert. Berücksichtigt wurden dabei nicht nur die aktuellen Zinskonditionen, sondern auch einige andere Faktoren. Der Gesetzgeber schreibt vor, dass Darlehen ohne Absicherung im Grundbuch jederzeit ganz oder teilweise gekündigt werden können. Die Bank darf für den vorzeitig zurückgezahlten Betrag maximal ein Prozent Entschädigung verlangen. „Daher haben wir in die Auswertung auch berücksichtigt, ob die Bank kostenfreie Sondertilgungen erlauben und was dies kosten würde“, sagt Herbst. Viele Banken verzichten auf diese Entschädigung.
Auch die Möglichkeit einer Ratenpause floss in das Rating ein. „Die Targobank macht damit viel Werbung, aber das Angebot einer Ratenpause von einer Rate pro Jahr ist sehr überschaubar“, ergänzt der Experte. Bei den bonitätsabhängigen Zinsen, die mittlerweile das Standardangebot sind, werben die Banken zudem oft mit den Top-Zinsen für beste Bonität. Diese bekommen aber nur ganz wenige Kreditnehmer. „Auch hier hat der Gesetzgeber vorgegeben, dass in diesen Fällen auch der Zweidrittelzins genannt wird, den der Großteil der Kunden bekommen würde“, so Herbst.
Auf Grundlage dieser vier Kriterien wurden über eine FMH-Systembewertung die besten Angebote ermittelt. Bei einer Laufzeit von 36 Monaten schneiden die Ikano Bank, die Deutsche Skatbank, die Targobank und die Bank of Scotland mit einem „sehr gut“ ab. Bei der Ikano Bank liegt der Effektivzins bei bester Bonität bei 2,49 Prozent pro Jahr, der Zweidrittelzins liegt bei 5,49 Prozent. Die Skatbank nimmt 3,88 beziehungsweise 5,34 Prozent, die Targobank 3,49 beziehungsweise 6,95 Prozent und bei der Bank of Scotland sind es 4,89 und 5,19 Prozent. Ratenaussetzung während der Laufzeit sowie Sondertilgung ist bei allen ausgezeichneten Anbietern möglich. Über eine Laufzeit von 60 und 84 Monaten variieren die Konditionen für den Kredit über 15.000 Euro teilweise deutlich. Mit der Ikano Bank und der Deutsche Skatbank erhalten jeweils nur noch zwei Anbieter ein „sehr gut“.
Die Deutschen sind übrigens ziemlich gut Schuldner. Daran haben auch die Belastungen der vergangenen Jahre – die Corona-Pandemie, der russische Angriff auf die Ukraine, Inflation und Zinserhöhungen – nichts geändert. Die Deutschen zahlen ihre Schulden sehr zuverlässig zurück. Auch das zeigt der Schuldenkompass der Schufa. Wie in den beiden Vorjahren wurden auch im Jahr 2022 immerhin 97,9 Prozent der Kredite ordnungsgemäß bedient.
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