Private Darlehen : So funktioniert der Kredit vom Nachbarn

Nach Zalando kommt Lendico: Das Unternehmen der Samwer-Brüder vermittelt online Kredite von privat an privat. Viele Anbieter sind damit gescheitert. Was die Berliner anders machen wollen.

Mehrere Vergleichsportale nutzen

Für einen ersten Überblick empfiehlt sich der Besuch eines Vergleichsportals, etwa financescout24.de, check24.de, toptarif.de oder der Ratenkreditvergleich auf wiwo.de. Dort bekommt der Kreditsuchende nach Angabe der Kreditsumme und Laufzeit, in der der Kredit zurückgezahlt werden soll, einen ersten Eindruck von den aktuell gebotenen Marktkonditionen, Ratenhöhe, Gesamtkreditkosten. Auf jeden Fall sollten mehrere dieser Portale genutzt werden, da einerseits kein Vergleichsportal alle Anbieter in seiner Datenbank erfasst und andererseits einige Portale auch spezielle Zinskonditionen für Nutzer anbieten, die über die Plattform einen Kredit beantragen.

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Zweckgebundene Kredite meist günstiger

Bei der Suche nach dem preiswertesten Kredit sollten Kunden beachten, dass zum Beispiel der effektive Kreditzins für einen Neuwagenkauf häufig niedriger ist, als bei einem Darlehen für die Finanzierung einer Urlaubsreise – schließlich kann das gekaufte Auto der Bank als Sicherheit dienen. Kredite ohne besonderen Verwendungszweck empfehlen sich oft nur für kleinere Darlehen. In den Vergleichsportalen lassen sich die Angebote auch nach Verwendungszweck sortieren.

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Kündigungsfrist nutzen

Wer online Geschäfte macht, hat danach grundsätzlich 14 Tage Zeit, vom Vertrag zurückzutreten. Das gilt auch für Online-Kredite und geht selbst dann, wenn das Darlehen bereits überwiesen wurde. Dann muss der Kunde nur die Kreditsumme zurückerstatten, zusätzliche Gebühren dürfen die Banken nicht erheben. Wer also innerhalb von 14 Tagen ein besseres Angebot findet, oder den Kredit plötzlich nicht mehr benötigt, sollte von seinem Kündigungsrecht Gebrauch machen.

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Lockangebote entlarven

Einige Banken werben auf Internetseiten mit attraktiven Zinsen, die sich im konkreten Fall nur als Lockangebote erweisen, weil sie nur für eine bestimmte Kreditsumme, Laufzeit, einen konkreten Verwendungszweck und höchste Bonität des Kreditnehmers gelten. Nach der Vorauswahl in Vergleichsportalen sollten also bei den jeweiligen Banken individuelle Angebote eingeholt werden, die der individuelle Kunde auch tatsächlich bekommen würde. Gute Anbieter verlangen für die Angebotserstellung auch keine Gebühren. Für einen seriösen Preisvergleich bei Online-Krediten genügt der Blick auf den effektiven Jahreszins nicht. Um böse Überraschungen zu vermeiden, sollten sich Kunden die Gesamtkosten über die komplette Kreditlaufzeit angeben lassen. Einige Vergleichsportale geben sie auch gleich an.

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Erfahrungsberichte von Kunden nutzen

Wer im Internet nach dem Namen der Bank und der Bezeichnung des Kredits sucht, wird häufig in Diskussionsforen auf die Erfahrungen anderer Kreditkunden dieser Bank stoßen. Zwar sind die Beurteilungen oftmals sehr abhängig vom der individuellen Kreditsituation und subjektiv stark gefärbt, können aber auch wichtige Hinweise auf das Geschäftsgebaren der Bank oder die Servicequalität geben. Vorsicht ist bei Anbietern geboten, zu denen es zahlreiche negative Kundenbewertungen und Testberichte gibt. Dabei sollte man aber auch im Hinterkopf behalten, dass zufriedene Kunden sich weit weniger oft öffentlich äußern als verärgerte Kunden.

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Bonitätsprüfung zustimmen

Wer einen Kredit beantragt, muss in aller Regel auch einer Schufa-Auskunft zustimmen. Diese entscheidet mit darüber, in welche Bonitätsstufe der Antragsteller einsortiert wird. Ist die Bonität schlecht oder die Schufa-Auskunft negativ, wird der Kredit von der Bank abgelehnt oder durch einen Risikoaufschlag deutlich teurer. Kredite ohne Schufa-Auskunft sollten zahlungskräftige Kunden meiden, denn sie sind deutlich teurer. Bei einem Kredit von 10.000 Euro über 36 Monate beträgt der Zinsunterschied schnell einen ganzen Prozentpunkt.

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Allgemeine Geschäftsbedingungen aushändigen lassen

Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) und die kleingedruckten Vertragsbedingungen sollte der Kreditnehmer genau prüfen. Vielfach müssen Kunden die AGBs extra verlangen oder selbständig von der Webseite des Anbieters herunterladen. Ohne Einsicht in die AGBs sollten Verbraucher keinen Kredit abschließen.

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Restschuldversicherung vermeiden

Bei Krediten ohne Sicherheiten für die Bank oder schwacher Bonität verlangen einige Banken den Abschluss einer so genannten Restschuldversicherung – oder sie bieten sie zumindest an. Bei kleineren Kreditsummen kann aber in aller Regel darauf verzichtet werden, da solche eine Absicherung gegen Arbeitsausfall, Tod oder Überschuldung den Kredit spürbar verteuert. Auch wer schon in eine Lebens-, Berufsunfähigkeits- oder Arbeitslosenversicherung einzahlt, kann darauf verzichten. Bei hohen Kreditbeträgen werden derlei Absicherungen gegen Zahlungsausfall von den Banken regelmäßig verlangt.

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Serviceangebot beachten

Online-Kredite sind meist billiger als der Kredit aus der Bankfiliale, weil die Anbieter hohe Kosten für Niederlassung und Kreditberater sparen können. Beim Service sollten sie jedoch nicht knausern. Eine kostenlose Service-Rufnummer für den Kreditkunden ist schon das Mindeste. Auch gute Erreichbarkeit per E-Mail oder Online-Formular sollte gegeben sein.

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Flexible Rückzahlung vereinbaren

Banken verdienen am Kredit über die gesamte Laufzeit durch Zinsen und Gebühren. Will ein Kunde seinen Kredit vor der Zeit zurückzahlen, entgehen der Bank also Einnahmen. Dafür verlangen sie bei vorzeitiger Rückzahlung gerne eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, die maximal ein Prozent der verbliebenen Schulden kosten darf. Kreditnehmer sollten dennoch prüfen, wie viel die Bank dafür verlangt. Gleichzeitig bieten immer mehr Banken auch die Möglichkeit einer Sondertilgung. Darlehensnehmer sollten darauf achten, welchen Betrag sie maximal pro Jahr per Sondertilgung zurückzahlen dürfen und ob für diese Option einen Zinsaufschlag verlangt wird. Je flexibler die Rückzahlung des Kredits möglich ist, umso besser für den Verbraucher.

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In den Lofts herrscht ein Gewimmel wie auf einer Geflügelfarm von Wiesenhof. An die 100 junge Menschen sitzen dicht an dicht in langen Reihen vor ihren Laptops. Die Schreibtische bestehen großenteils aus Spanplatten, die auf Holzböcken ruhen. Einziger Schmuck der kargen Büros sind Bilder an der Wand, auf denen Butch Cassidy, John Dillinger, Robin Hood und andere legendäre Räuber zu sehen sind. Neben jedem Porträt stehen die Sätze: „Stealing money from banks will get you in jail. Making more money by cutting out banks will get you rich.”

„Es ist verboten, eine Bank auszurauben, aber höchst rentierlich, den Geldhäusern die lukrativsten Geschäfte abzuknöpfen“ – so lautet, frei übersetzt, das Motto der Firma Lendico.

Sie ist das jüngste Unternehmen, das die Samwer-Brüder Oliver, Marc und Alexander gegründet haben. Ebenso wie ihre Holding Rocket Internet hat Lendico seinen Sitz in einer ehemaligen Zigarettenfabrik in Berlin-Mitte. Nach Online-Auktionen (Alando), Klingeltönen (Jamba) und Mode (Zalando) wollen Deutschlands größte Internet-Unternehmer jetzt in ein neues Geschäft einsteigen: die Vermittlung von Krediten unter Privatleuten.

Dort wittern die Samwers enorme Chancen. Angeblich verdienen Banken mit kaum einem Geschäft so viel Geld wie mit Konsumentenkrediten. „Hier beträgt die Zinsspanne im Durchschnitt sieben Prozent. Wir wollen dafür sorgen, dass die gewaltige Gewinnspanne zu großen Teilen an die Kreditnehmer und Kreditgeber geht“, sagt Lendico-Geschäftsführer Dominik Steinkühler. Der 33-Jährige war zuvor Investmentbanker bei Rothschild und Projektleiter bei Boston Consulting.

Simpel, aber bisher erfolglos

Das Geschäftsmodell ist simpel: Kreditnehmer, die ein Auto, neue Möbel oder einen Fernseher kaufen wollen, melden sich auf der Plattform von Lendico an. Dort können dann andere Privatleute mit kleinen und kleinsten Beiträgen das beantragte Darlehen finanzieren. Lendico verspricht nichts weniger als ein kleines Finanzwunder: Die Kreditnehmer sollen weniger Zinsen zahlen als bei der Bank und die Kreditgeber höhere Renditen bekommen als auf dem Sparbuch.

„P2P“ oder „Peer to Peer“ (von Gleich zu Gleich) heißt das angebliche Mirakel, an dem sich schon andere Unternehmen versucht haben. Wirklich erfolgreich war keines, viele P2P-Anbieter gaben auf, in Deutschland etwa eLolly und SOS Money. Die Kunden wollten von den Kreditbörsen wenig wissen. Bei traditionellen Banken sind die Zinsen oft deutlich niedriger als bei den Online-Börsen. Zugleich scheuen sich Privatleute hierzulande, fremden Menschen Geld zu leihen. Die Gefahr, dass Kreditnehmer nicht zahlen, ist in der Tat groß. Angesichts der hohen Ausfallwahrscheinlichkeit können die üppigen Renditen, die den Investoren in Aussicht gestellt werden, sehr schnell schrumpfen.

Platz zehn

Der Besuch beim Zahnarzt kann teuer werden, vor allem wenn ein Implantat nötig ist, das nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkassen zählt, und keine private Zahnzusatzversicherung vorhanden ist. Laut einer Erhebung des Vergleichsportals Check24 beantragen Kunden für Zahnarztkosten im Schnitt Kredite von 5.767 Euro. Laut Finanztest (12/2008) schätzt die Arbeitsgemeinschaft Zahngesundheit die Kosten für zwei bis vier Implantate auf 3.000 bis 7.500 Euro.

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Platz neun

Kredite für Hochzeiten belegen den neunten Platz im Verwendungszweck-Ranking. Die dafür abgeschlossene Kreditsumme beträgt im Schnitt 10.328 Euro. Der durchschnittliche Zinssatz ist mit 6,48 Prozent verhältnismäßig hoch. Gründe dafür sind das mit durchschnittlich 1.819 Euro niedrige Nettogehalt der Kreditnehmer und die Tatsache, dass es sich bei einer Hochzeit nicht um ein pfändbares Gut handelt.

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Platz acht

Für eine Reise nehmen Check24-Kunden im Schnitt eine Kreditsumme von 5.382 Euro auf, die sie mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 5,97 Prozent über 39 Monate abzahlen. Das sollte gut überlegt sein, denn das kurzlebige Gut Urlaub belastet die Haushaltskasse in diesem Fall über drei Jahre hinweg. Eine neue Reise ist dann möglicherweise schon längst geplant.

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Platz sieben

Auch für Motorräder nehmen die Deutschen Kredite auf. Im Schnitt zahlen sie dafür 5,09 Prozent Zinsen.

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Platz sechs

Neufahrzeuge belegen sie Platz sechs im Verwendungszweck-Ranking. Der Zinssatz ist mit durchschnittlich 4,97 Prozent vergleichsweise niedrig, da das Auto der finanzierenden Bank als Sicherheit dient. Außerdem haben die Kreditnehmer mit durchschnittlich 2.477 Euro ein relativ hohes Nettoeinkommen und eine gute Bonität.

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Platz fünf

An fünfter Stelle steht die Finanzierung einer Modernisierung. Verbraucher nehmen dafür im Schnitt Kredite von 10.641 Euro mit einem Zinssatz von 5,73 Prozent und einer Laufzeit von 63 Monaten auf. Wie bei Möbeln handelt es sich zum Beispiel bei neuen Fenstern um langlebige Investitionen ohne schnellen Preisverfall.

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Platz vier

Der vierthäufigste Verwendungszweck für Kredite ist der Kauf von Einrichtung und Möbeln. Die durchschnittlich abgeschlossene Kreditsumme beträgt 7.916 Euro bei einem durchschnittlichen Zinssatz von 6,34 Prozent. Im Gegensatz zu Elektronik oder Reisen handelt es sich hier zumeist um langlebige Güter, die sich für eine Kreditfinanzierung eignen.

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Platz drei

Der Ausgleich des Dispokredits nimmt mit knapp elf Prozent den dritten Rang ein. Check24-Kunden erhalten dafür einen durchschnittlichen Zinssatz von 3,91 Prozent - fast 70 Prozent niedriger als die marktüblichen Dispozinsen: Finanztest (11/2012) ermittelte im November 2012 bei 945 Banken und Sparkassen in Deutschland einen durchschnittlichen Zinssatz von 11,76 Prozent für Dispokredite.

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Platz zwei

Am zweithäufigsten nehmen Verbraucher Kredite für eine Umschuldung auf (rund 22 Prozent). Die abgeschlossene Kreditsumme beträgt dafür im Schnitt 19.673 Euro bei einem Zinssatz von 6,19 Prozent. Bei einer Umschuldung verlagern Verbraucher ihre Verbindlichkeiten vom bestehenden auf einen neuen Kreditgeber. Sie wandeln einen oder mehrere Kredite mit hohem Zinssatz in einen neuen Kredit mit niedrigeren Zinsen um.

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Platz eins

Die Finanzierung eines Gebrauchtfahrzeugs ist mit rund 27 Prozent Anteil an allen 2012 über Check24.de abgeschlossenen Krediten der häufigste Verwendungszweck für einen Kredit. Der durchschnittliche Gebrauchtwagenkäufer bezahlt für seinen Kredit 4,87 Prozent Zinsen - bei einem monatlichen Einkommen von 2.179 Euro.

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Das P2P-Konzept stammt, wie so viele Geschäftsideen der Samwers, ursprünglich aus den USA. Marktführer bei Privatkrediten ist in Amerika der Lending Club, der 2013 Kredite über zwei Milliarden Dollar vergab. In ähnliche Dimensionen will auch Lendico vorstoßen, deren Hauptgesellschafter die Holding Rocket Internet ist. „Die ausstehenden Konsumentenkredite haben in Deutschland ein Volumen von insgesamt rund 200 Milliarden Euro“, sagt Steinkühler. „Davon wollen wir einen Anteil von mindestens einem Prozent.“

Ein Kreditvolumen von zwei Milliarden Euro – hiervon ist Lendico aber noch weit entfernt. In den ersten vier Monaten stellte die Firma Kreditanfragen über 6,5 Millionen Euro auf ihre Plattform. Nicht viel besser schaut es bei den Konkurrenten aus, die bereits seit mehreren Jahren aktiv sind. Auxmoney, 2007 in Düsseldorf gegründet, hat bislang erst Online-Kredite über 86 Millionen Euro vermittelt. „Damit sind wir in Deutschland klar Marktführer“, sagt Auxmoney-Geschäftsführer Raffael Johnen. Die Gewinnzone hat die Kreditbörse trotzdem noch nicht erreicht.

Die Online-Börse Smava aus Berlin hat das P2P-Modell sogar weitgehend wieder aufgegeben. Offenbar war die Nachfrage nicht groß genug. „Die Vermittlung von Krediten unter Privatleuten spielt bei uns keine tragende Rolle mehr“, sagt Geschäftsführer Alexander Artopé. Vorrang hat bei Smava jetzt die Vermittlung ganz normaler Bankkredite per Internet. „Die haben eine Kehrtwende um 180 Grad vollzogen“, höhnt ein Konkurrent.

Als würde es die Misserfolge nicht geben, treten die Samwers aufs Gaspedal. Anfang Dezember startete das deutsche Lendico-Portal. Am 10. Februar ging die Plattform für Spanien live. Im März folgten Kreditbörsen für Österreich und Polen. „Wir wollen in weitere europäische Länder expandieren“, sagt Geschäftsführer Steinkühler. Derzeit vermittelt Lendico Konsumentenkredite von 1000 bis 25.000 Euro; es wird daran gedacht, künftig auch Baugeld und Autofinanzierungen anzubieten.

Umschwärmter Markt

Ende März startete außerdem Zencap, ein Portal zur Finanzierung von Kleinunternehmen. Was will die Samwer-Firma besser machen als die glücklosen Konkurrenten? „Wir prüfen die Bonität der Kreditnehmer sorgfältiger als die Mitbewerber“, versichert Steinkühler. „Mehr als 90 Prozent der Kreditanträge haben wir bisher abgelehnt.“ Doch auch bei Auxmoney scheitern 80 Prozent der Antragsteller bei der Bonitätsprüfung. Wer bei seiner Sparkasse kein Geld mehr bekommt, darf sich kaum Hoffnungen machen, dass Lendico ihm aus der Patsche hilft.

Interessenten für einen Kredit stellen ihre Projekte online kurz vor, die Palette reicht aktuell von „Umschuldung vor der Hochzeit“ (12.000 Euro zu 13,88 Prozent) bis „Dachrenovierung“ (18.000 Euro zu 5,87 Prozent). Investoren können für die Projekte sogar Kleckerbeträge in 25-Euro-Tranchen verleihen.

Lendico ist nicht immer billig. Die effektiven Zinsen betragen, je nach Bonität des Kreditnehmers, zwischen 2,99 und 15,91 Prozent. Traditionelle Banken offerieren im Internet Konsumentenkredite oft schon für weniger als zwei Prozent. „Online-Bankkredite bieten im Schnitt günstigere Zinsen und auch ein breiteres Produktangebot als reine P2P-Kredite“, sagt Smava-Chef Artopé. Genau aus diesem Grund sei die Kreditbörse auf die Vermittlung klassischer Bankdarlehen umgeschwenkt. „Wir sind nie die teuersten, aber auch nicht immer die günstigsten Anbieter“, räumt Lendico-Chef Steinkühler ein.

Wer bei der Online-Börse einen Kredit beantragt, muss sich von Lendico genauso durchleuchten lassen wie ein Bankkunde: Für die letzten drei Monate sind Gehaltsnachweise und Kontoauszüge beizubringen. Eine Schufa-Auskunft ist ohnehin obligatorisch. „In unsere Bonitäts-Scores gehen weitere Informationen ein. Wir fragen beispielsweise bei der Post nach, wie oft ein Kreditnehmer seine Adresse gewechselt hat“, sagt Steinkühler.

Die Kunden, die nach der Prüfung akzeptiert werden, teilt Lendico in fünf Gruppen ein. Klasse A enthält die Schuldner mit der besten Bonität, Klasse E jene mit der schlechtesten. Hier beträgt die Wahrscheinlichkeit, dass ein Schuldner bereits im ersten Jahr zahlungsunfähig wird, laut Lendico acht bis zwölf Prozent. Diesem hohen Risiko entsprechen die in Aussicht gestellten Renditen kaum, die in Klasse E derzeit über zwei Jahre 11,81 bis 14,97 Prozent betragen – inklusive eines noch bis Ende Juni geltenden Werbebonus von zwei Prozentpunkten. Rechnet man in einer Durchschnittsbetrachtung die Ausfallquoten mit ein, kann die jährliche Rendite für Kreditgeber auf Werte um zwei Prozent sinken.

Generell müssen Kreditgeber bei einer Insolvenz befürchten, ihr gesamtes Geld zu verlieren. Denn besicherte Darlehen werden bei Lendico nicht vermittelt. Zudem unterliegt die Plattform keiner Kontrolle durch die Finanzmarktaufsicht BaFin: Lendico ist rein rechtlich gesehen keine Bank, sondern ein Kreditvermittler. Die Online-Börse muss daher auch kein Eigenkapital zur Deckung von Kreditrisiken vorhalten. Macht ein Schuldner Bankrott, springt keine Einlagensicherung ein – die Gläubiger stehen allein im Regen.

Dafür müssen sie, eher branchenunüblich, Gebühren zahlen, sobald die Kredite zurückgezahlt werden. Von jeder Rate an die Kreditgeber behält Lendico ein Prozent zur Deckung seiner Kosten ein. Auch bei den Schuldnern langt die Online-Börse zu. Sie müssen, je nach Bonität und Laufzeit der Kredite, Einmal-Gebühren von 0,5 bis 4,5 Prozent berappen. Das werden bei einem größeren Darlehen schon mal annähernd vierstellige Summen. Mit dem Versprechen, die Zinsmarge zwischen Schuldner und Gläubiger aufzuteilen, ist es mithin nicht weit her – auch Lendico kommt auf üppige Spannen, so wie klassische Banken.

Einen großen Unterschied gibt es freilich: Banken, Sparkassen und Volksbanken tragen in voller Höhe die Risiken, wenn ein Kreditnehmer sein Darlehen nicht zurückzahlt. Das Gesetz zwingt die Banken, Rückstellungen zu bilden, die aus dem Zinsüberschuss finanziert werden. Lendico aber wälzt das Ausfallrisiko auf die Kreditgeber ab – will also verdienen wie eine Bank, ohne deren Risiken zu übernehmen.